深蓝君
1.健康告知能否通过
买任何健康险产品，健康告知都是绕不过去的话题，是优先级最高重点。
如果不仔细对待，或者故意隐瞒没有如何告知，就算能顺利买到重疾险，今后万一真不幸出险，很有可能发生保险公司拒赔的情况。
我国的健康告知的原则是“询问告知”，也就是说保险公司问什么，我们就答什么，不问就不答。
比如下面这个健康告知内容：
保险公司问到我们近2年内是否因健康异常住院或手术，也就是说，如果2年内有相关的情况就要告知。
但要注意，保险公司仅问了“近2年内”，也就是说如果我5年前因病住过院，那就不属于询问的时间范围内，则可以不用告知。
再来看看另外一款产品的健康告知：
这款产品就问到了近1年内的检查异常情况，如果与问到近2年内、近3年内检查异常的产品相比，询问时间范围更小，也就更宽松。
当然，并不是说不符合健康告知就无法购买重疾险，我们还可以通过智能核保、人工核保来看看是否有机会正常购买，大家不用特别害怕买不了。
重疾险健康告知的宽松程度，决定了它的购买人群范围，也是不同产品差异化的体现。
- 就拿女性中常见的乳腺结节来说，有些重疾险对于乳腺结节直接除外承保，有些产品只正常承保1-2级，而有些宽松的产品结节3级也能正常承保。
所以，每个人身体情况都不同，大家要根据自身健康情况去选择产品。
如果身体有些异常，不知道买什么保险合适，可以随时找我，
我整理了常见疾病的投保攻略，手把手教你做好健康告知，避免理赔风险~
2.保额要买多少
大家一定听过一句话“买重疾险就是买保额”，作为定额给付型产品，重疾险买多少保额就赔多少，买50万就赔50万。
如果保额太低，就无法弥补患病期间的损失；保额太高，对家庭来说又会有缴费压力，所以如何在保额和保费之间达到最完美的平衡，这非常重要。
一般来说，根据家庭情况不同，建议重疾险保额覆盖年收入的3-5倍，这样可以保证如果不幸罹患重疾，就算3-5年不工作，给自己康复疗养，也能维持家庭正常生活开支。
不过，如果你真的预算不足，经济压力大，也有办法可以解决：
- 买消费型重疾险，保费低
- 买可额外赔的重疾险，如60岁前额外赔80%，买30万可赔54万
- 缩短保障期限，可以选择保到 60 岁或者70岁
最后提醒一下大家，买重疾险并不是一劳永逸的事情，我们还要根据实际家庭情况去调整。
比如收入增加了，那我们就要适当加保；经济宽裕了，可以在定期重疾的基础上再加一份终身保障，覆盖风险。
3.单次赔付还是多次赔付
重疾险买单次赔付还是多次赔付？多次赔付里买不分组多次赔付还是分组多次赔付？选择困难症患者表示很痛苦。
有人认为，多次赔付的概率也太低了吧，谁会这么倒霉得两次重疾？买单次赔付的好。
也有人认为，有些重疾也不一定都是疾病，比如瘫痪就有可能是意外导致的，先患了癌症，治好之后再因车祸导致瘫痪，也不是不可能啊，所以得一生中患2次重疾的可能性依旧存在，买多次赔付的重疾保障更全。
在大师姐看来，这本质上是一个概率问题。
- 如果预算充足，并且比较偏好多次赔付的重疾险，那就可以买多次赔付重疾险，不过在产品选择上，优先级为不分组多次赔付＞分组多次赔付。
- 如果预算紧张，或者对多次赔付重疾险不感冒，那直接买单次赔付重疾险就行。
需要强调的是，有些人会为选择多次赔付重疾险而降低购买的保额，这是一个非常严重的错误。
我们要知道，无论你选择单次赔付重疾险，还是多次赔付重疾险，保额永远排在第一位。
讲句不好听的话，第一次罹患重疾后，有足够的的经济去康复疗养才有可能第二次患重疾，如果都撑不过第一次重疾，又何来第二次呢？
4.带不带身故责任
所谓带身故的重疾险，简单理解就是，既有重疾保障也有身故保障，如果买了一份50万终身重疾险，若一辈子都没有发生重疾，最后人不在了保险公司也会赔50万。
而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅有疾病保障，如重疾、轻症或者中症，假如一辈子没有发生约定的疾病，就算身故也不会有任何赔付，最多可拿回一些现金价值。
人可能一辈子都不患大病吗？可能，大师姐身边很多长辈七八十岁了，身体健康的很，每天遛遛小狗下下棋什么的。
但人终有一死，这是自然规律，谁都无法违背，所以买了带身故的重疾险就一定会得到赔付，要么赔重疾要么赔身故。
买保险就是赌一个理赔发生的概率，既然一定会输，那保险公司只有提高费率才能均衡保障成本，因此带身故的重疾险一般都很贵。
那到这，是不是不带身故责任的重疾险就最好呢？非也非也，继续往下看。
以严重脑中风后遗症为例，我们来看看它的赔付标准：
如果要满足赔付条件，首要条件就是必须疾病必须确诊180天，但是试想一下，万一病人在180天之内就不幸离世了呢？
因为没有达到重疾的赔付标准，所以肯定无法得到赔付，而消费型重疾险没有身故责任，所以身故了也没有赔付。
因此，消费型重疾险有一个明显不足就是，如果在达到重疾赔付标准前去世，就无法获得赔付。
每年按时缴纳保费，但需要理赔的时候却无法获得赔付，在情感上来说多多少少都会有落差。
所以，无论我们买带身故的重疾险还是不带身故的重疾险，一定要弄清楚它们的区别、优势与不足，再结合自身的需求偏好、预算等因素去综合考虑，不可一概而论。
5.高发轻中症是否全面
重疾险的核心保障之一，就是要看高发轻中症是否保障全面。
轻中症是近几年才增加到重疾险里的保障责任，弥补了消费者病症较轻时的保障缺失，对于大众来讲非常实在且有必要。
如果我们能在轻症或者中症阶段发现疾病，并及时治疗，就能有效避免发展成重疾的情况。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一定义了3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
各家保险公司都不得修改这3种轻症的定义和赔付标准，且必须包含在内，但是在其他轻中症保障上，却可以自由发挥。
如我们经常提起的原位癌：
有些重疾险压根不保原位癌；有些重疾险对于原位癌的赔付条件是确诊即可赔付；而还有一些重疾险在原位癌确诊后需治疗才可赔付。
所以，选择产品时，高发轻中症的涵盖情况也是我们需要着重考虑的因素，一共有16种高发轻中症是我们需要特别关注。
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