深蓝君
我们再来看看，给孩子买重疾险时，有哪些需要注意的地方。
1.确定保额
再次强调一下保额的重要性。
买重疾险就是买保额，相信大家一定听过这句话。
确定重疾险的保额至关重要，说到底，理赔时能拿到多少钱，就是我们在购买时需要确定的保额。
如果保额太低，那重疾险也没有它存在的意义，从中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》可以看到，重大疾病的平均治疗费用都要好几十万。
还有一些疾病如严重脑损伤、慢性肝功能衰竭治疗费用都是按年计算，究竟多久能治好都是未知数，治疗费用也可能是无底洞。
最重要的是，如果孩子患上重大疾病，父母肯定有一方需要专职照顾孩子，有可能需要放弃工作，所以这部分的收入损失也是一笔巨大的费用。
就目前中国的医疗水平，再加上父母的收入损失来计算，个人建议少儿重疾险保额至少50万起，
如果条件允许的话，甚至可以买到60万、100万。
为什么说要50万起呢，除了考虑当前的医疗水平和家庭情况，主要是因为少儿重疾险真不贵。
50万的保额，少则一年几百块，贵则一年两三千也能搞定，对于大部分家庭来说完全能够承担。
所以，如果家庭经济不是特别紧张，还是建议家长们给孩子买高一些保额，不过每个家庭情况不同，大家也要根据个人情况进行判断。
2.单次赔付还是多次赔付
重疾只能赔付1次的产品，被称为单次赔付重疾险；重疾可赔付1次以上的产品，被称为多次赔付重疾险。
给孩子买单次赔付还是多次赔付的重疾，一直争论不断，每个家长都有不同的想法。
但在大师姐看来，单次赔付和多次赔付，二者并不冲突，并非是有你没我，有我没你，水活不容的地步。
- 对于孩子还说，生命周期很长，可能有八九十年的时间，所以一生中发生2次重疾的概率还是存在，买一份多次赔付重疾险，就能防止患第2次重疾时保障缺失的情况，非常合理。
- 但如果你抱着儿孙自有儿孙福，给孩子买一份保30年的定期重疾险，等孩子长大后再去选择他那个时代的重疾险的想法，那就没有太大必要买多次赔付重疾险了，毕竟30年内患2次重疾的概率有多大，各位心里应该也有自己的认知。
所以，大师姐个人的建议就是：
重疾险保终身，选择多次赔付；重疾险保30年定期，选择单次赔付。
当然，还有一个因素大家也不可能忽略，那就是预算。
以妈咪保贝新生版少儿重疾险为例：
可以看到，在同样的情况下，单次赔付和多次赔付的价格相差好几百，大师姐不知道这几百块钱对于家庭会造成什么样的影响，但是需要提醒的是：
各位父母一定要合理的控制好预算，然后再去选择单次赔付还是多次赔付，千万不能盲目追求赔付次数，而降低保额，或者造成经济压力。
3.保定期还是保终身
又来一道选择题，少儿重疾险保定期还是保终身，各位又避免不了来唇枪舌剑一番。
所谓定期重疾险，就是保障期限为一段时间的重疾险，如保20年/30年、保至70岁、保至80岁等，而终身重疾险就是保一辈子的重疾险，活多久保多久。
那少儿重疾险选择保定期还是保终身？个人的建议是根据家庭经济情况而定。
我们还是以妈咪保贝少儿重疾险为例：
在相同保额、相同缴费年限的情况下，无论男孩还是女孩，保至70岁定期和保终身在保费上都有好几百元的差距。
首先可以肯定的是，我们必须要保证保额不变，确定保额是最重要的一点，之后再根据每个家庭的情况去选择保障期间。
毋庸置疑的是，在其他条件都相同的情况下，保障时间越短，则保费越便宜。
所以，如果预算充足，那可以直接选择保终身的产品，如果预算不允许，则需要适当缩短保障期限。
不过大师姐也知道，很多家长不喜欢定期重疾险，就算经济压力大，咬咬牙也要给孩子买终身重疾险的主要原因，就是担心定期重疾险到期后，孩子身体健康情况有问题，再也买不了其他保险了。
大姐也不需过于担心，连大师姐都能想到的情况，保险公司怎会不清楚，所以很多保险公司都会针对那些定期的重疾险产品推出——“忠诚客户”权益。
依旧以妈咪保贝新生版为例：
忠诚客户权益，简单理解，就是在产品保险期满后，被保险人可以免健康告知、免等待期，投保保险公司指定的重疾险。
如果买了定期少儿重疾险，即使后面身体出现小毛病，也能购买相应的产品，不用担心孩子长大后买不到合适的产品。
如果大家已经对于少儿重疾险买定期还是买终身，买单次赔付还是多次赔付有了自己的看法，不妨最后来看看大师姐的终极建议：
- 预算不足：买单次赔付+定期重疾险，保证保额足够
- 预算宽裕：买多次赔付+终身重疾险，保证保额足够
- 预算充足：买多次赔付终身重疾险+单次赔付定期重疾险，这样搭配，保额可叠加，完美覆盖孩子成长期的风险
4.关注少儿高发特定疾病
少儿重疾险之所以有“少儿”二字，是因为这类重疾险特别关注少儿特定疾病的保障，对于少儿特疾疾病可以额外赔付。
大师姐查找了很多资料，整理了一份少儿高发重疾表，一共有16种疾病：
市面上大部分儿童重疾险，都会有少儿特疾疾病保障，但是否尽可能涵盖高发疾病，就显得特别重要，包含疾病越多，保障则更全面。
当然，除了疾病数量，赔付比例也很关键，大部分少儿重疾险产品对于少儿高发疾病都能额外赔付100%保额，也就是一共赔2倍，买50万赔100万。
所以，在选择产品的时候，赔付比例越高越好，所涵盖高发疾病数量越多越好。
除此之外，还有一点也需要特别关注，那就是少儿特定疾病的保障期限。
有些产品只保障少儿特定疾病至18岁，有些保至30岁，优秀的产品则保障终身。
千万别以为保至18岁，保至30岁，或者保终身没有差别，虽然有些疾病被称为少儿特定疾病，但并非“儿童专属”，即便是成年后，甚至40岁、50岁也有患病风险。
《我不是药神》这部电影大家应该很熟悉，里面的白血病患者大多都是成年人，而白血病又称为血癌，恰恰是少儿特定疾病中的一种。
所以，对于少儿特定疾病来说，保障期限当然是越久越好。
综上所述，在看待少儿特疾保障的时候，我们要关注3点：高发疾病涵盖情况、赔付比例以及保障时间。
5.附加保障是否需要
现在少儿重疾险除了基本保障外，还可附加一些其他保障，如癌症多次赔付、癌症医疗津贴等。
大师姐看来，随着医学水平的进步，很多重疾都不再是绝症，甚至癌症通过长期治疗也能控制住。
因此，重疾险的保障责任也随着医疗技术的进步而发生变化，出院后疾病复发是否还能赔？如果转移又是否还能赔付，这些都是大家关注的重点。
所以我们要看看，有哪些附加责任是值得给孩子附加上的。
（1）恶性肿瘤多次赔付
癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。
但是否需要附加此责任，还是要分情况看待：
- 如果给孩子选择的是保30年的重疾险，那没太大必要附加，毕竟30年内得2次癌症的概率不高，如果把预算放在增加重疾保额上更为实用
- 如果给孩子买的是保70岁/80岁，或者终身的重疾险，孩子生命周期长，再加上买的时间早，附加恶性肿瘤二次赔付还是有必要的
目前市面上，很多保险公司推出的少儿重疾险产品都有恶性肿瘤多次赔责任，挑选原则也很简单：
a.间隔期越短越好
大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：
- 癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年
- 其他重疾→癌症，需要间隔满180天
目前大多数重疾险都是遵循这样一个癌症多次赔间隔期标准，但如果在保障责任相同的情况下，有间隔期更短的产品，那当然选择更短的。
b.赔付比例越高越高
这点其实很好理解，赔付比例越高，拿到手的理赔金就越多，对我们而言就越有利。
但在赔付比例方面目前没有什么标准，都是各家保险公司自行规定，有些产品可赔100%保额，也有产品最高能赔到160%保额，足足相差了60%，买50万就有30万的差距。
所以挑选的标准也很简单，在保障内容和保费都差不多的情况下，选择赔付比例高的产品。
c.癌症医疗津贴
所谓癌症医疗津贴，就是罹患癌症后，间隔1年，仍然处于癌症状态（包括新发、复发、转移或持续治疗），可以再次获得一笔理赔金，最多给付3次，每次需间隔1年。
相比于癌症二次赔付，癌症医疗津贴的给付条件更宽松，只需要间隔1年，而癌症二次赔付中，癌症→癌症（无论是新发、复发、转移还是持续治疗），需要间隔3年。
当然，弊端在于只有第一次患了癌症，1年后仍处于癌症状态才可赔付；如果第一次所患重疾非癌症，癌症医疗津贴就排不上用场。
所以，如果打算附加癌症多次赔付责任，大家需要根据自身需求去选择，癌症二次赔付还是癌症医疗津贴。
（2）投保人豁免责任
投保人豁免责任，通俗理解就是，如果投保人罹患了合同约定的疾病，如轻症、中症或者重疾，则这份少儿重疾险今后所有的保费都不用再交了，而且保障仍然有效。
对于少儿重疾险来说，投保人是父母一方，如果投保人患病倒下，对家庭来说是不小的影响，有可能会导致孩子的保险费无法正常缴纳，因此投保人豁免还是比较实用的。
这项责任费用不高，建议给孩子购买重疾险的时候附加上，但需要注意的是，投保人豁免责任对于投保人的健康情况有要求，如果不符合健康告知，就没办法附加，只能更换投保人。
健康告知至关重要，如果遗漏告知就会为未来的理赔埋下隐患，
若需要专业人士的分析指导，可点击下方链接，我手把手教你做好健康告知：
（3）身故责任
给孩子买重疾险到底要不要加身故责任，其实这个问题一直没有一个绝对的标准答案。
但个人认为少儿重疾险带身故责任是不太划算的，主要有以下2点考虑：
a.带身故责任保费太贵
毫无疑问的是，在基本情况和保障责任都相同的情况下，带身故的重疾险肯定比不带身故的重疾险贵。
我们以大黄蜂5号少儿重疾险为例，具体来看看：
可以看到，在相同保障情况下，带身故的重疾险比不带身故的重疾险贵了不少，而且这还是只保障基础责任的情况下。
如果再附加一些可选责任，如恶性肿瘤-重度二次赔、投保人豁免等保障，那保费又得蹭蹭上涨，对于一些家庭来说，也不一定能够承受。
b.身故赔付有限制
可能对于一些预算比较充足的家庭来说，保费不是他们特别关注的地方，但是就算买了50万附加身故责任的少儿重疾险，万一发生身故，也不一定能赔到50万。
中国银保监会明确规定了，关于未成年人身故保险金的限额：
- 不满10周岁的，最高不超过20万元
- 已满10周岁未满18周岁的，最高不超过50万元
而且目前市面上很多少儿重疾险条款直接写明，18岁前身故赔付保费，18岁后身故才赔付保额。
此外，还有一点需要注意，绝大部分重疾险中，重疾保险金和身故保险金仅给付一项。
换句话说，赔了重疾就不会赔身故，这点大家也需要仔细衡量。
最后，我们来总结一下给孩子买重疾险的一些思路和要点：
- 先大人后孩子，父母是孩子最好的保险，一定不能把顺序弄错
- 控制预算，千万不能因为给孩子买保险而造成家庭经济压力
- 保障型产品第一，配齐后有条件的话，再去考虑理财型保险
- 重点关注保额，在预算范围内保额尽可能高
- 确定保额后，有条件就保终身，条件不允许就保定期，切不可盲目追求保终身而减低保额
- 选择保终身一定是终身多次赔付，如果预算充足，还可以再搭配一份定期重疾险，提高保障
- 少儿特疾额外赔付尽量选择高发重疾保障全、保障期限无限制，赔付比例高的产品
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