返还型重疾险的优缺点？

我以一份市面上热销的某返还型保险的计划书为例子（平安福满分20）大家看一下啊，上面显示70岁返还已支付保费，一次性能领25万左右看起来好像还不错，但是业务员没告诉你的是，如果在69岁生病了，那么对不起保险公司一分钱都不会返还给你。这是返还型保险的第一个套路，没有出险才能返还已支付保费。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注bob体育半岛入口 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

优点：返还型重疾险的优势，在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。劣势：返还型重疾险需要固定缴费满一定年数，中途退保损失较大。交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。所以，返还型重疾险需要投保人具有相应的经济能力，不至于中断保险。

返还型重疾险有以下几种返还形式：1、按保障分返还后，保障结束：只保一段时间，返还后合同结束，不再提供保障；返还后，保障继续：比如约定80岁返还，终身保障，即使81岁出险也能获得理赔。2、按返还金额分返还保费：比如总保费7.5万，保额40万，约定80岁返还，那么只能返还7.5万；返还保额：比如总保费7.5万，保额40万，约定80岁返还，那么80岁时返还40万。从消费者角度看，当然是能返还保额、返还后保障继续有效的好。

一、消费型重疾险有什么优缺点？消费型重疾险就是，在保障期内出险赔钱，过了保障期没有出险，保障终止，并不会返还给你任何费用。它的优缺点总结如下：1、优点：（1）保障期限灵活消费型重疾险的保障期限比较多，可以灵活选择，有1年的，也有保障20年/30年、到60岁/70岁、或者终身的。大家可以根据自己的需求和预算情况，选择适合自己的期限。（2）保费便宜基本保障只保障重疾、轻症、中症，其他责任是自由选择附加的，所以在不附加任何责任的基础上，它的保费是比较便宜的。如果选择较长的缴费年限，比如20年/30年，拉长缴费时间，这样每一年的保费就便宜，减轻了保费压力。（3）独立疾病保额消费型重疾险通常不含身故责任，无需和身故保障共用保额，有利于自主方案搭配。2、缺点：（1）保费不返还保费不能退还，如果保障期内没有理赔，保费等于消费掉了，就没了。（2）续保风险大保险期限有限，许多消费型重疾险在60岁后无法进行续保，但60岁后往往是人们最需要重疾险保障的时候。二、返还型重疾险有什么优缺点？返还型重疾险就是“有病赔钱、没病返钱”的保险，如果在保障期内没有患重大疾病，没有进行过理赔，保障到期后会返还给你已交保费，或者现金价值，是会返钱的。这类产品的优缺点如下：1、优点：可以返钱如不幸出险，可得理赔款；如未发生保险事故，数十年后，也可得到返还的一笔钱。2、缺点：（1）保费高在保障差不多的情况下，选择返还型重疾险，每年保费要比消费型的贵1-2倍。举个例子：30岁女性投保40万保额，保终身，选择66岁返还，每年保费约1.4万；如果不返还，每年只需8900元左右，便宜50%以上。 （2）保障杠杆低 如果选择同样保额的返还型重疾险和消费型重疾险，罹患重疾都能理赔相同保额，但如果不幸在返钱约定的年龄之前就患病，那么买返还型重疾险多交的钱就打水漂了，杠杆比较低。（3）储蓄作用小随着通货膨胀，几十年后返还的钱，根本就不值钱了，收益极低。

优点：返还型重疾险的优势，在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。劣势：返还型重疾险需要固定缴费满一定年数，中途退保损失较大。交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。所以，返还型重疾险需要投保人具有相应的经济能力，不至于中断保险。

返还型重疾险的优缺点如下：一、优点：（1）返还型重疾险是有返还责任的，若被保险人在保险期间内没有发生重疾理赔，并且保险到期仍生存的话，保险公司会一次性返还约定比例的已交保费。（2）返还型重疾险的现金价值则会不断增长，保险到期不会归0。（3）返还型重疾险，这类产品是带有一定储蓄性质，返还金额一般是约定比例的已交保费，有的可能是100%保费，保证即使没有理赔也能拿回保费。二、缺点：（1）返还已支付保费型重疾险交费贵，如果在保险期间内出险，与消费型重疾险的赔付一样，而且在重疾赔付之后，与保险公司所签订的合同就直接终止了，也不会再有任何的返还了。（2）领取不灵活：由于返还型保险是保障长期的产品，如果想要等到保险期满取保险金的话，需要等待的时间比较长。（3）返还功能有很大的不确定性。一旦患病，即使获得了赔付，也已经额外支出了一大笔钱。

返还型重疾险最大的优点就是“到期返还”！每年交大几千块、甚至上万的保费，要是生了大病，可以拿到一笔钱，这笔钱可以拿来治病！要是没有发生重疾，保障期满之后也能拿回一笔钱（已交保费或现金价值或约定的保险金）。也就是说，它具有“强制储蓄”的功能。横竖怎样，我们都能拿到钱，看似不亏本，但其实暗藏着不少“坑”：❌保费非常贵！返还型重疾险比消费型贵很多。以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例，我们对比一下：如图所示，同样是50万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交6860块。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。❌收益比你想象中低！就算身体倍儿棒，几十年后成功返回一笔钱，但是实际收益率非常低。我们继续看上面局的那个例子：以平安X满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，收益率有多少呢？我们用IRR计算，得出实际收益率为1.552%。啊，这(⊙o⊙)…你就是拿去银行存定期，只存半年都有这个收益率呀~另外，由于通货膨胀的存在，40年后返还的30万，只相当于现在的10万左右，并没有那么值钱。而且，万一在70岁前出险，这笔钱就不返还了；明明每年比消费型重疾险要多交6860块，但出险时同样只能拿到50万保额。这样一想，感觉自己像个大冤种！❌保障并不比消费型全面！有些人以为，我多花了那么多钱，保障会更全面了吧！No！贵≠保障好！返还型重疾险之所以贵，是因为“满期返还责任”；羊毛出在羊身上，都返给你了，当然贵。很多返还型重疾险的保障内容不够全面。我拿热门的超级玛丽6号为例，和一款返还型重疾险来对比，看看它们的保障有什么不同：这两款保障都有轻症+重疾保障，但是消费型重疾险还多出中症！如果患了中症疾病，但没有中症保障的话，那很有可能赔不到钱；或者会按轻症来赔，那赔付比例低一档，拿到手里的钱少很多。综上所述，返还型重疾险保费贵，保障不全面，性价比不高。对普通人来说，购买返还型重疾险真的不划算！

通常是在保险期满后返还。返还是有条件的，其返还条件是被保险人在保险有效期内没有发生过重大疾病理赔，并且被保险人仍然正常生存。返还型重疾险返还的保险金通常是全部的保险费用，或者是按照合同中约定的一定比例来返还。消费型重疾险返还保险费用吗？不返还。如果在保险有效期间内，被保险人患重疾，并且是合同范围内的重疾，则保险公司会进行理赔，保险合同终止；如果在保险有效期间内，被保险人没有患重疾，则保险合同结束，不返还本金。