重疾险为什么那么难赔付？

随着国内重疾险市场竞争的愈演愈烈，主流重疾险的形态已经到了：重疾分组多次赔付+中症多次赔付+轻症多次赔付+身故+豁免，这种丧心病狂的复杂程度了。别说消费者，就算是从业人员，大多数也只能知其然而不知其所以然，就产品的表面做营销，而无法理解实际上的保障的有效性。风险意识的普及，使保险越来越被消费者接受，但产品形态的复杂，无疑大大增加了普通消费者的选择成本，看似保障越来越全面的产品，到底是噱头还是真有实处？到底怎么样的产品才是好产品？尽管现在重疾险的产品形态复杂难懂，但万变不离其宗，先要会化繁为简。多次赔付，就这种产品形态的设计原理来说，是基于单次赔付的基础上，加入二次以上发生重疾的概率的。那么，假设以人一生首次患重疾的概率约是72%来举例，假如我们只可能发生一种重疾，患重疾后，就会出现三种可能，第一个是不治身故，第二个是完全治愈不再复发，第三个是重疾复发。不参杂其他因素，就以刚刚的极简假设来看，在第一次患重疾的概率高达72%的情况下，第二次患重疾的概率只有21.6%，第五次患重疾的概率为0.58%，不足百分之一。从概率逻辑上，我们可以直接得出一个结论：多次赔付并非感知上的那么有用，换个更切实的说法，是你几乎没可能有活着拿三次以上重疾的机会。这恐怕也并不能完全怪保险公司，我认为主要归功于以下两个方面：一方面是消费者根本看不懂分组赔付的实际局限，而更看重价格是否便宜，保险公司从分组和复发赔付上做足风控，在赔付次数上大搞噱头，这样的产品价格又不会很贵，保障看起来又很吸引人，自然更多人投保。另一方面是各个保险公司都这么搞，假如一家保险公司将复发的保障也包含在内，保障成本就会上升很多，在本来就看不懂的消费者眼里，产品反而没有竞争力，吃力不讨好。*BA

很多人都觉得买了保险理赔很难，但是如果去各个保险公司的官网上就可以看到，保险公司的理赔率在95%以上，甚至于比这个更高。省下的不到5%理赔不了那确实是不符合理赔条件，如果理赔了，对于谁都不公平。为什么觉得理赔难，无非就是这几个原因：第一、购买险种和出险事故不匹配最常见的就是购买了一堆保险，自己都不知道买了什么，就是觉得自己有保险，但是实际上买了什么保险真的不知道。例如有人买了年金类保险，这类型的保险通常交费比较高，主要作用是保值增值，有稳定的收益，如果发生疾病，这类型的保险肯定是不赔的。还有好多人从网上买了意外医疗险，而被保险人发生身故或者是因为疾病住院，这种情况，保险公司也不可能赔付的。就像你买了个袜子，它就不能当帽子使是一个道理。买了保险之后从来不看合同，还听信保险业务员的忽悠，前几年保险法刚刚修订之后，很多保险公司的人拿着两年不可抗辩条款大肆的宣传，说带病投保也可以，只要买了保险，没出险，两年之后保险公司就可以赔偿。您是客户您信吗？当别人说这些涉嫌违法，不知道吗？当初健康的时候让你买保险干啥去了？第二、保险理赔是一个严肃而专业的事情保险本身是一个很严肃的事情，有人说我国保险是宽进严出，我不认同这个观点。在我国投保告知的时候是询问告知原则，就是保险公司问什么你答什么就可以，不问的可以不予回答。在理赔的时候都是按照条款理赔，并且尽量能赔就赔的原则，因为保险公司也不想因为拒绝理赔而“名扬天下”，保险公司更注重口碑。很多人觉得自己生病了就的保险公司理赔，其实不然，医学上对于疾病都是要达到某些条件的才能确诊为疾病的。为什么就的让保险只要你觉得是疾病就得理赔呢？在2007年中国保险行业协会联合中国医师协会制定了25种重大疾病的条款，所以理赔的有标准的，不是你觉得能赔就可以赔，即使是走诉讼程序，也是需要讲求证据的。第三、理赔资料准备不充分保险的理赔是一个专业的事情，需要各种资料是非常正常的，例如疾病住院理赔就需要医院出具的病例、医生的诊断书、药费单、住院发票、结算清单投保人或者是被保险人的身份证、银行卡等等资料。其实把这些资料准备齐全了，保险公司审核通过很快就可以理赔了，但是好多客户竟然这些东西都准备不齐，那保险公司如何给你报销，只能是等着准备齐全之后才能赔偿。莫名其妙的是很多人在理赔的时候只打印一份病例，而这个病例在社会保障体系中报销的时候就已经被收走了，还有其他资料甚至都不复印，只拿着剩余资料去保险公司报销。如果是开保险公司的，你会不会给一个资料不全的人办理理赔呢？

因为你看到的重疾险都是没有附加返还的。买重疾险呢，预算不多的，建议考虑消费型产品，不带身故保障的，会便宜很多，比如复星联合康乐一生，保终身，30w保障，30年交，一年只要3789。同时，它还有一个很大的亮点，要是60岁之前患重疾的话呢，能多赔50%，也就是买30万，赔45万，比捆绑型的便宜了一半，但保障更好了。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。如果大家挑选保险有什么困难，可以点击这里，进行1对1解答！

也有的人认为重疾险的理赔条件比较苛刻，只能指定的疾病才能赔，而且患病了也不一定能赔。我们来看看，确实是这样的吗？1、指定疾病才能赔现在大部分重疾险都能保上百种疾病。其中，由中国保险行业协会统一规定的前28种重疾和3种轻症，在各家公司的条款中，它们的名称和定义都必须一样。这些疾病已经占据了重疾理赔的95%以上，而其中最为高发的癌症、心梗、脑中风三种疾病的发病率，也已经占到了高发重疾的60%-90%：坦白说，大部分重疾险保障的病种数量是足够的。2、理赔条件苛刻要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛。我们以法定的31种疾病为例，按理赔条件可以分为三大类：确诊即赔：4种实施了约定手术才能赔：6种达到疾病约定状态才能赔：21种设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。事实上，能称为“重疾”的，必须是治愈难、花费高的疾病。试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。看到这里，有朋友可能会疑问：重疾险很难赔，那不如不买了。其实不然，重疾险除了保重疾，大部分还能保轻症、中症。行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。

大家通常说十月怀胎，那我们看下什么样的情况才算早产呢？正常足月：胎龄在37周-42周，为正常足月儿童；早产儿童：胎龄小于37周为早产。早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟，因此也是多种疾病容易发生的髙危人群。胎龄越小，出生体重越低，发病率越高，死亡率也越高。这也是保险公司特别关注投保儿童是否早产的核心原因。如果线下投保的话，保险公司也很难确定单个的儿童的风险情况，常见的核保结论为延期，也就是说等到孩子2岁以后情况更加确定再投保。保险公司为了控制风险，如果大家通过互联网进行投保，同样会在健康告知中加入早产的问询，深蓝君随便找了一款重疾险，就发现了如下的健康告知：2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？这就是目前早产儿童的情况，总体来说保险公司还是特别谨慎。保险公司一刀切的核保政策，会误伤一些儿童，比如：胎龄接近足月：也就是早产几天，就被医院打上了早产的标签；出生时状况：出生时状况良好，没有产伤、窒息等情况；体重正常：虽然是早产，但是体重是比较正常，没有偏低。同样是早产儿，但是有不少的宝宝现在已经1岁多，身体各种情况都是良好的，就被打上了早产的标签，那应该如何买保险呢？

前面提过，可以趁着领了年终奖，手头比较宽裕的时候，给自己和家人安排一下商业保险。一说到买保险，很多人就开始犯怵，一方面是觉得买保险太复杂，一方面是觉得商业保险太贵，动辄就要万把块。但其实，保险种类千千万万，普通人真正需要的就那么几种，只要找对方法，买对产品，不管预算高低，都能给自己的家做好保障。下面，深蓝君就来聊一下，普通人需要的保险有哪些，该如何买。1、百万医疗险如果说收入实在不高，买不起商业保险，那么深蓝君建议，不论如何，百万医疗险总得备一份。不为什么，就为了在不幸生大病的时候，自己和家人不用为了医疗费用发愁。住院产生的医疗费用，扣除一万免赔额，不限社保内外，100%报销，额度上百万，足以给我们治病的底气。目前市面上医疗险产品种类比较多，很多人不确定买哪款值得买。这里给大家整理了一份医疗险榜单，感兴趣的话可以点击了解下↓↓点击查看：2023最值得买的百万医疗险百万医疗险的保费很低，对年轻人来说，一年只需要200左右，挑选起来也不复杂，只要注意以下四点：（1）保障责任是否全面一份保障全面的百万医疗险，不仅可以报销住院的医疗费用，还包括了特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术等，具体见下图：评估一款百万医疗险是否值得投保，就先看是否有这四大保障，如果不够全面，直接pass掉就是。（2）是否保证续保百万医疗险，基本都是交一年、保一年的，保障期满，如果想再买，需要续保。不保证续保的短期百万医疗险，一年期满后，再次投保，需要审核。如果在过去的一年里，身体变差或者理赔过，或者产品停售，那么第二年，很有可能就续保不了了。而百万医疗险的健康告知，是出了名的严格，今年能过得了，明年未必就能过，一个小小的体检异常，很有可能就会成为我们买百万医疗险的拦路虎。所以，选择百万医疗险，保障是否稳定，能不能保证续保，就显得尤为重要。所谓保证续保，就是在保证续保年限内，不管是生了大病、出现理赔或者产品停售，都可以免审核直接续保。目前市面上的百万医疗险，保证续保年限有6年、15年、20年，最长的保证续保年限为20年，如医享无忧、平安e生保等。想要了解保证续保20年的产品，可以点击下方卡片了解详情，找到适合最自己的医疗险↓↓200万保额，20年保证续保，保费0.5元/天起（3）是否保外购药如果家里有人生过大病，尤其是得过癌症的，就会知道，有些药，医院里面买不到，只能到外面药店去买。这部分药，往往还不便宜，医保也报销不了，长期下去，会给患者和家人造成不小的负担。为了解决这一问题，现在不少百万医疗险，都有外购药保障，要么自带，要么可以附加。大家买的时候记得留一个心眼，注意看外购药保障的报销方式是怎样的。比较好的报销条件是，100-200万保额，0免赔，100%报销。（4）增值服务保险市场竞争激烈，保险公司为了吸引消费者，往往会在百万医疗险的保障责任之外，再赠送增值服务。比较实用的增值服务，不外乎以下三种：●就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；●质子重离子医疗：属当前尖端、优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。●费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。除此之外，还有基因检测、健康管理、线上问诊等等。这里有一份产品精选清单，里面整理了外购药保障和增值服务非常友好的医疗险，需要的朋友可以点击查看↓↓200万保额，保外购药+增值服务全，181元起在保障全面、保障稳定的基础上，大家可以根据自己的需求，选择增值服务比较吸引你的产品。市面上的百万医疗险产品五花八门，为了方便大家，深蓝君和同事经过多方对比，整理出了以下的百万医疗险榜单，供大家参考：如果年轻、身体健康，那么深蓝君建议，首选蓝医保长期医疗险（即医享无忧），它的保障全面，保证续保20年，性价比也比较高。如果年纪比较大，或者身体有些小毛病，可以考虑好医保长期医疗（20年）或好医保长期医疗（6年），它的健告、核保都比较宽松。注重就医体验的，可以选择臻爱无忧特需版，就医范围可以扩展到二级及以上公立医院的普通部、特需部、vip部和国际部，还能到指定的私立医院就医。年纪比较大，或者身体条件特别差，买不了别的百万医疗险的话，可以考虑医享无忧惠享版，它的健告、核保都十分宽松，满足条件，保费还有优惠。2、重疾险很多人给自己买的第一份商业保险，就是重疾险。但其实，重疾险，可以说是商业保险里面，比较复杂的险种，重疾保障、轻中症、多次赔付、疾病分组……但其实，只要找对方法，抓住重点，买重疾险，也没有那么难。（1）买重疾险，就是买保额不同于医疗险的实报实销，重疾险的保险金，是一次性给付的。也就是说，只要符合合同约定的理赔条件，如确诊约定重疾、实施约定的手术或达到重疾状态的话，就一次性给一笔保险金，买多少赔多少。因此，重疾险的保额，就显得尤为重要。在自己的预算范围内，先把重疾险的保额买足，然后再考虑保障期限、多次赔付等。一般来说，重疾险的保额，最好在50万，最低不要低于30万。重疾险精选：买30万保额，重疾可赔60万有足够的保额，万一不幸患病，无法工作，赔付的保险金，才能覆盖我们治疗期间的家庭生活成本。（2）预算充足，选保终身虽然现在重疾的患病群体越来越有年轻化的趋势，但总体来说，年纪越大的人，越有可能得重疾险。而年纪越大的人，越不好买重疾险，一方面是保费太高，容易造成保费倒挂，另一方面，是难以通过健康告知。所以，深蓝君建议，如果预算足够，就买保终身的重疾险，避免以后保障中断，再买重疾险时遇到困难。（3）其它责任，看需求和预算重疾险除了核心的重疾保障之外，还有许多可选责任，如轻中症保障、身故责任、多次赔付、癌症多次赔付等。要附加哪些责任，关键还是看自己的预算和需求。比如，在保终身的基础上，附加身故保障，那么只要不涉及到免责条款，那就一定会赔付，不用担心“白买了”，但，保费自然也比较高。与其购买一份附加身故保障的重疾险，深蓝君更推荐重疾险+定期寿险的组合。至于多次赔付，深蓝君更推荐附加癌症多次赔，因为癌症发病率高，且容易复发、转移等。我这里也整理了一份重疾保障责任选择优先级的表格，供大家参考：深蓝君也根据不同的预算，给大家整理了三个重疾险榜单参考，不管你的预算只有两三千，还是上万块，都有适合的好产品。我们以30岁的年轻人为例，看看预算在两三千的话，有什么值得买的重疾险：如果预算不高，推荐选择无忧人生，这款产品可以只选纯重疾保障，真正实现把钱花在刀刃上。已经有一份重疾险，但是觉得保额不够高，想要加保的，也可以选无忧人生2022，最高可投90万。预算稍微充足一点的话，可以选择达尔文6号或神盾七号，自带第二次重疾保险金，性价比也很不错。每个人的健康情况和需求不通过，适合的产品也不同，不知道选哪款重疾险，可以点击下方卡片测一测↓↓测一测：哪款重疾险产品最适合自己？如果预算稍微充足一些，有五到八千的话，可以考虑达尔文7号、超级玛丽7号、超级玛丽7号（暖男版）、i无忧重疾险和阿波罗2号。看重性价比、注重癌症保障的话，达尔文7号和超级玛丽7号（经典版）都是不错的选择。达尔文7号重疾险的癌症多次赔保障扩展到恶性肿瘤-轻度和原位癌。而超级玛丽7号（经典版）的癌症保障虽然只赔恶性肿瘤-重度，但间隔期较短，获赔概率较大。超级玛丽7号VS达尔文7号，哪款更适合自己？看重大品牌或者因为身体原因过不了其它重疾险的健康告知的，可以考虑i无忧重疾险，由人保寿险承保，健告、核保也比较宽松。想要多次赔付的，可以选择阿波罗2号重疾险，自带重疾不分组三次赔，而且第三次赔付基本保额的150%，还能附加重疾扩展保险金，同种重疾，满足条件可赔2次。如果预算非常充足，想要一次性把重疾保障做足的话，深蓝君也有一份榜单可以参考：达尔文6号、超级玛丽7号（经典版）和阿波罗2号在前面都有简单介绍，在这里就不再多说了，我们看看前面没提到的。完美人生守护2022自带60岁前额外赔付，不仅重疾能额外赔，轻中症也同样能额外赔付，看重高赔付的可以考虑。橙卫士1号在投保后15年内确诊重疾的话，额外赔付100%，看重多次赔付、注重性价比和高赔付的可以考虑。3、意外险意外险，也是一个能让我们薅保险公司羊毛的险种。上百万的保额，不管年龄大小，一年保费只要200左右。意外身故/全残、意外伤残或意外就医，都能通过意外险，赔一笔钱。意外险的保障责任比较简单，要投保的话，主要注意以下几点：（1）保伤残还是全残一般来说，一份意外险，除了保意外身故之外，还会保意外伤残。因为意外伤害导致残疾，按残疾等级赔付，一级赔10%，二级赔20%……以此类推。但有些保险公司会在合同上做文章，写了只保全残，不保伤残，赔付门槛大幅提高。所以大家在选择意外险时，一定要留个心眼，看清条款，遇到只保全残的，不用说，扭头就走。打算买意外险的朋友，这里有一份意外险榜单给大家参考，里面的产品性价比高、保障足！点击查看：2023性价比TOP3意外险