瑞华青安卫重疾险，保障怎么样？

深蓝君已经把青安卫重疾险的所有保障内容整理到以下的表格内，一起来看看它的保障如何：可以看到，青安卫重疾险的整体保障非常扎实，可选责任也比较丰富，下面我们来具体分析一下它在保障上的亮点：亮点一：自带疾病闭环保障在基础保障这一块，青安卫重疾险还自带了疾病闭环保障，延续了以前的青云卫重疾险的经典特色——重疾赔完中轻症还能继续赔。此外，青安卫重疾险还在这个基础上做了一个升级，在中轻症赔付后，重疾也有机会获得保障，也就是首次确诊轻症或者中症，后面如果又确诊重大疾病，只要不是和轻症或者中症同一组的重大疾病，还可以额外赔20%基本保额。最终形成了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的疾病闭环保障。不过需要注意，这项疾病闭环保障，都需要非同组才行，而且重疾理赔后，还有90天的间隔期。亮点二：有失能护理津贴随着老龄社会的到来，失能人群的不断攀升，失能护理保障也受到越来越多人的重视。青安卫重疾险就有一项失能护理津贴，如果被保人在65岁之后不幸患上了严重脑中风后遗症、多个肢体缺失等10种高发失能特定疾病，只要符合合同规定，就能直接赔付一笔钱。这项失能护理津贴每年可以给付10%基本保额（共10次），最高累计赔付100%基本保额。亮点三：增值服务丰富且实用青安卫重疾险除了基础保障之外，还有5项贴心的个人健康服务：可以看到，从住院到出院，都帮我们安排得明明白白的。以就医绿通为例，青安卫重疾险不同于以往的重疾险仅局限于重疾绿通，它是由轻到重，涵盖门诊、住院以及手术绿通，相当贴心~亮点四：男性投保更便宜以30岁，投保50万保额的青安卫重疾险，分30年交，保至终身为例，测得的保费情况为：男性每年每人5665元，女性每年每人5910元。男性投保的保费低于女性的保费，这在主流重疾险市场是比较少见的。整体而言，青安卫重疾险的保障是比较全面的，还有失能护理、男女特定疾病额外赔等特色保障。那青安卫重疾险和市面上其他优秀产品相比，性价比如何呢？我们在下文展开说说，一起往下看吧。

我们在上文有提到青安卫重疾险最大的亮点就是自带疾病闭环保障，先确诊重疾，非同组轻中症还能接着赔，这一点在网红重疾险——达尔文7号身上也有体现。那下面深蓝君就把青安卫重疾险和达尔文7号放在一起对比一下，看看哪款产品的表现更好：可以看到，其实这2款产品的整体保障都很不错，为了解决大家的”选择困难症“，下面深蓝君给出几个挑选角度供大家参考一下：1、预算有限，追求高性价比，注重心脑血管疾病保障，优先选择达尔文7号由上表可得知，同样的测算条件下，达尔文7号的价格相比而言会便宜一些，尤其是女性投保，便宜了六百多。而且达尔文7号也自带疾病闭环保障，重疾赔完，轻中症还有机会继续赔。另外，达尔文7号还可以附加二次特定心脑血管疾病保障，癌症2次赔等保障，附加之后，保障会更加全面。2、预算充足，追求全面的基础保障，可以选择青安卫重疾险青安卫重疾险的保费相比而言会比达尔文7号贵一点点，但是它的基础保障更为全面，还有老年失能护理和男女特定疾病额外赔等特色保障。另外，虽然青安卫重疾险和达尔文7号都有重疾赔完轻中症继续赔的保障，但是青安卫重疾险还有两项保障加持：l自带首次重大疾病关爱保险金：初次确诊轻/中症后，无间隔期，确诊首次重疾（非同组），额外赔付20%基本保额。l疾病闭环保障更完善：形成了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的疾病闭环保障。因此，从基础保障来看，青安卫重疾险会更胜一筹。当然，如果你还想了解更多的重疾险产品，看看哪款更适合自己，也可以私信深蓝君给您发送一份重疾险榜单。

我挑了2款热门产品，来跟青安卫做个横向对比，看看它是否值得选择。三款产品基本盘，见下图：可以看到，三款产品各有千秋，但具体怎么选，需结合自身实际需求。下面详细说说。达尔文7号：价格便宜，保障全面“达尔文”这个IP，一直是重疾险市场的“顶流”产品，达尔文7号的优势很明显，啥都不附加，三款产品里，属它价格最便宜。30岁男，30万保额，选择保终身，30年缴费，不含身故，一年保费仅需3150元。投保灵活，可选保70岁或者终身，可自由附加60岁前额外赔、癌症2次赔、心脑血管2次赔等等。像心脑血管疾病2次赔，包含了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等10种特定心脑血管疾病：首次确诊特定心脑血管疾病：1年后再次确诊同种疾病，能赔120%保额。首次确诊其他重疾：180天后确诊特定心脑血管疾病，也能赔120%保额。这个保障，青安卫没有，超级玛丽7号也没有。如果是有心脑血管家族病史的，可以附加一个。超级玛丽7号(经典版)：60岁前赔得多“超级玛丽”系列已经火了好几年了，并且每年都会升级，在重疾市场上的热度，不输“达尔文”。底子依旧不错，110种重疾，赔100%保额；25种中症，赔2次，赔60%保额；50种轻症，赔3次，赔30%保额。另外，超级玛丽7号的疾病关爱金，要比隔壁两款产品赔得都多：重疾：60岁前首次确诊约定的重疾，额外赔100%，买50万赔100万。中症：60岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔20%。假设买了50万保额并附加了60岁前额外赔，那么在60岁以前确诊重疾可以赔得100万。重疾多赔点钱，对整个家庭的经济冲击就小一点，如果预算充足或者想要做高保额的朋友，可以考虑加上。青安卫：“现金价值”有特点从保障责任上来看，达7和超7已经做到了近乎天花板级别；从保费预算上来看，青安卫的整体保费偏高，适合预算充足的朋友。但是，正如我在第一部分详写说的，青安卫的“现金价值”比达尔文7号、超级玛丽7号经典版要高，高现价的最大优势是给未来的不确定性带来一定的应急流动空间。青安卫我整体的感觉就是，它有一定创新，但是适应群体非常有限。综上所述：看重性价比、心脑血管保障的朋友，优先选择达尔文7号；看重重疾高赔付的朋友，优先选择超级玛丽7号经典版。追求“现金价值”高的朋友，优先选择青安卫。

这款产品具体情况，长这样。不同于一般的重疾险，青安卫是一款只能保终身的单次赔付重疾险，最高投保年龄是50岁。常规重疾险的最高投保年龄一般为55岁，对比之下，青安卫的投保限制似乎很严格，对50岁以上的朋友不太友好。但这不算太大的缺点，毕竟50岁以上的朋友买重疾险保费会很贵，甚至出现“保费倒挂（交的钱赔的钱）”，所以我也一直不推荐50岁以上去买重疾险。我们先来看下它的基本盘：120种重疾，赔付1次，赔付100%保额与现金价值较大者；35种中症，赔付2次，赔付60%保额；40种轻症，赔付3次，赔付30%保额。赔付次数和赔付比例都是正常水平，没有缺斤少两；最重要的是，它的高发疾病保障也很优秀。28种高发重疾，银保监会统一规定了，不用比较，只需要看12种高发轻中症是否包含。青安卫的12种高发轻中症可见下表：可以看到，青安卫对于以上12种高发疾病做到了全覆盖，整体保障还是不错的。乍一看，青安卫的重中轻症和市面上其他常规重疾险差不多，但仔细研究过条款，我发现它有一个特别之处：重疾赔完后，轻中症依然有效。这一特色在最新的重疾险中比较常见，青云卫2号、达尔文7号、守卫者5号都有这项保障。但要注意，重疾赔付后，它只继续保障与重疾不同分组的轻中症，且需要间隔90天。青安卫的轻中重症分组如下，在同一组别里的轻重症都是关联性极高的病种。举个例子：张三买了50万保额的青安卫，等待期过后，他确诊了白血病（恶性肿瘤-重度），获赔50万，保障继续；2年后，张三又不幸遭遇车祸导致中度脑损伤，可获赔50万×60%=30万，保障继续。如果张三第2次申请理赔的疾病是恶性肿瘤-轻度或原位癌，那就不能顺利理赔了。他之所以能顺利拿到赔偿金，由于第2次出险的病种（分组）与第1次不同。只要满足这一条件，青安卫就会一直为大家提供保障，直至赔付次数用完。除了最基础的重疾、中症和轻症责任之外，青安卫还附带首次重疾关爱保险金，约定轻中症理赔后，发生首次重疾（非同组），可额外赔20%。怎么理解呢？还是以张三为例，假设他先因原位癌理赔了，那后续再确诊白血病，那他拿不到20%的额外赔。但如果他确诊与原位癌非同组的重疾，比如较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等，那就可以直接赔120%保额。看到这里，相信大家也发现了，「重疾赔完后，轻中症依然有效」和「首次重疾关爱保险金」配合在一起，形成了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”疾病闭环保障。也就是说，青安卫这款产品无论先确诊的是重疾，还是轻中症，后续都有保障，还是相当有优势的。基础保障看完后，再来看看可选保障是否有瑕疵。青安卫的可选保障包括如下几项：可选保障共5项，我们一项项来看。1）男女性特疾保险金这项保障，更通俗地描述应该叫65岁前特疾额外赔。65岁前，首次确诊约定的20种男/女特疾，可额外赔付80%保额。青安卫的男女性特疾如下表所示：在身体健康方面，男女性面对的疾病风险并不一样。据《国民防范重大疾病健康教育读本》统计，在40岁后，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症均为男女三大高发重疾，但在恶性肿瘤上，女性偏向乳腺癌、宫颈癌、肺癌等，男性偏向胃癌、肺癌和肝癌等。可以发现，青安卫的男女特疾保障还是很到位的，获赔概率比较高。另外，青安卫的男女特疾额外赔的时间比较长，限制在65岁之前。要知道，市面上大部分重疾险的疾病额外赔多是限制在60岁前，相比之下，青安卫宽松不少。大家别小看这5年的扩展，这其实能提高不小的获赔率的，因为60岁以后人们才正式进入疾病高发期，这时候更需要守护。2）失能疾病护理津贴这是一项针对65岁以上高龄老人的特色保障。65岁及之后，患上约定的10种失能特疾，每年按10%赔付，累计最高赔100%。这10种失能特疾也是高发疾病，如下：对于家庭来说，照顾失能老人不仅费时费力，还很费钱，治疗费、护理费加起来不是一个小数目，日积月累下来的生活费也不可小觑。这时候，要是能拿到青安卫最高10年，每年10%保额的失能津贴，能在一定程度上减轻儿女的负担。总的来说，这项保障非常实用~而且，和上面提到的男女性特疾保险金搭配在一起，就能在65岁年龄节点完美衔接，实现分段式保障，整个生命周期保障都稳妥了。3）癌症津贴很多重疾险都有癌症津贴保障，但赔付门槛都比较高，首次癌症→二次癌症，需要间隔3年，才能赔。而青安卫的癌症津贴约定，首次癌症1年后，仍处于癌症状态（新发、复发、转移、持续），每隔1年，赔付50/40/30%保额，最多赔3次。相对来说，理赔门槛更低，就算间隔1年就复发，也能赔个50%。4）身故/全残保障、投保人豁免可选身故/全残，投保人豁免，这都是很常规的保障，绝大部分重疾险都有。但青安卫的身故/全残保障尤为特别，值得一提。市面上大部分的重疾险在身故/全残保障上，一般设定为18岁前赔保费，18岁后赔保额；而青安卫则是18岁后赔付保额与现金价值中的较大值。更独特的是，在附加上所有可选责任的情况下，后期青安卫的现金价值会超过保额，最高能超过1.45倍，如图：这一特点还能惠及重疾保障！也就是说，在疾病高发的老年时期，无论是患上重疾还是不幸身故/全残，赔付的保险金都超过基本保额。这样介绍下来，我们对青安卫这款产品就能有一个总体认识了：它的特色主要有4点：①实现了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的疾病闭环保障；②可选男女特疾额外赔、失能护理津贴，全生命周期的高发疾病都有覆盖；③可选癌症津贴，采取“阶梯式”赔付方式，1年间隔期，理赔门槛更低；④附加所有可选责任后，现金价值后期会超越保额，更好地预防长寿风险。下面，我们一起来看看青安卫和同类重疾险的对比。

那么，瑞华青安卫在整个重疾险市场上的实力怎么样呢？接下来，我们来看它与市面上热门的达尔文7号、超级玛丽7号（经典版）Pk：首先，瑞华青安卫的两大首创特色责任就让它独当一面：轻中症后首次重疾，重疾可额外赔20%；失能护理津贴，65岁后最高可赔付100%。另外，它的疾病关爱金年龄放宽到65岁前，如果得了约定的20种特疾，额外赔80%。重疾和身故（18岁后）责任赔付比例高，在100%保额和现价中取较大者。这就意味着，青安卫重疾险最高可赔付145%。在保障全面性和赔付力度上，青安卫重疾险丝毫不逊达尔文7号、超级玛丽7号。此外，青安卫在增值服务上也非常人性化，它不像达尔文7号和超级玛丽7号仅局限在重疾绿通。我们上面也提到过，青安卫重疾险由轻到重，涵盖门诊、住院以及手术绿通，它针对重疾诊断配套先进的MDT多学科会诊，还提供专业护工服务等。不过，即便瑞华青安卫重疾险的保障再好，也有几处不足：缺少心脑血管二次赔、缺少中轻症额外赔、最高投保年龄限制在50周岁。像达尔文7号、超级玛丽7号的投保年龄都放宽到了55周岁，对年龄偏大的朋友更加友好。我们再来看看价格：可以发现，瑞华青安卫重疾险相对其他2款产品的整体保费略高，比较适合预算充足的朋友，另外，这款产品男性投保比女性的保费更便宜。综合来看，小专建议大家这么选：✅如果预算充足，追求保障超全面，赔付杠杆高：优先选择瑞华青安卫重疾险。✅如果预算有限，看重恶性肿瘤、心脑血管保障：优先选择达尔文7号重疾险。✅如果预算有限，追求重疾高赔付，轻症覆盖面广：优先选择超级玛丽7号（经典版）重疾险。说到这里，一些朋友也可能会问：青安卫重疾险保障方面可圈可点，但它靠谱吗？下面，就带大家一探究竟。

我们整理了一张基础保障和保费示例图，供大家参考：青安卫重疾险整体保障扎实，该有的附加保障基本都有，作为一款刷新多项创新责任的终身重疾险，我给青安卫提炼了四个亮点，接着往下看。1、基础保障扎实，附赠责任创新基础保障这块，多了两个附赠责任：1）重症赔完还能赔轻、中症这个责任，大家应该不陌生，青云卫2号重疾险，还有达尔文7号，都有这项保障。有了这项责任，能避免一份重疾险赔完就作废、其他保障全浪费的情况。2）首次赔付为轻中症，重疾（非同组）额外赔20%这其实就是和第一个场景反过来。即首次确诊轻症或者中症，后面如果确诊重大疾病，只要不是和轻症或者中症同属于一组的重大疾病，可以额外赔20%基本保额。怎么理解呢？假设首次确诊的是恶性肿瘤，如果后续再确诊恶性肿瘤，则不承担额外赔付比例。但如果确诊的是较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等非同组重疾，那么就可以直接赔120%基本保额。在“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的不同情形下，青安卫重疾险这一点更加人性化，真正实现了人性关怀保障，非常实用。2、可选责任实用，重疾/身故赔付可能大于保额青安卫重疾险的附加责任都比较实用，癌症津贴，间隔1年即可赔付50%的保额，连续三年，按照50%、40%、30%的比例依次赔付。虽然不能一次性拿到120%的保额，但间隔1年还在治疗的概率大于3年后，因此赔付概率更大更实用。65岁前男性和女性特定疾病也都是高发疾病，65岁后接替的护理津贴，也针对老年阶段需要达到护理阶段的疾病，有长期的津贴帮助，相当于全生命周期的高发疾病都有覆盖。另一方面，青安卫重疾险虽然可以选择不带身故责任，但这是一款带身故更有优势的产品。我们知道，带身故责任的重疾险，现金价值一般是不会超过基本保额的，但是青安卫设计的不太一样。可以看到，在所有责任都选的情况下，在75岁时，现金价值就已经超过了基本保额；在90岁时，现金价值最高可达1.45倍的基本保额，到了145.2%，也就意味着可以多赔45.2%。这相当于在75岁后的疾病高发阶段，无论是确诊重疾还是发生身故/全残，赔付的保险金都能超过基本保额。这个阶段即使退保，现金价值里也是很大的一笔钱。因此无论是重疾还是身故责任，都约定可以赔付保额或现价取大。但裸险做不到，需要附加完可选责任后，现价才会在老年时期超过保额。比如30岁男性30年交费，保额50万，投保基础责任+所有可选责任，在70岁时现价超过50万保额，86岁时现价达到72万。青安卫算是目前在售的重疾险中，后期现价增幅比较高的产品，对于老年阶段才发生重疾，或自然身故的情况比较有意义。3、失能护理津贴保障，给高龄老人一份安心根据去年国家统计局公布的人口数据显示，65岁以上的老人数量，已经超过2亿，占全国人口的14.9%。其中失能、半失能人口超过4000万，也就是说，每6位老年人中至少就有1位生活无法自理，需要他人24小时贴身照顾。一旦无法自理，吃饭、穿衣、洗澡、如厕等等都是大问题，不幸摊上这种事，老人难，照顾老人的人更难。很多家庭可能会因为照顾失能老人一事吵得不可开交，从此幸福家庭变得支离破碎，往昔的和睦不再。如果老人养老金充足，还可以请护工来帮忙，但别人照顾总归放心不下；如果老人操劳一辈子也没攒下多少钱，既是拖累子女，自己压力也大。这时候，如果能有一份失能护理津贴，刚好可以弥补65岁以后的健康风险缺口。青安卫重疾险的失能护理津贴，是每年给付10%基本保额（10次为限），最高累计赔付100%基本保额。65岁之后，发生10种高发失能特定疾病（见下图），就可以赔付一笔钱。青安卫以65岁这一特殊年龄为节点，通过男女高发特疾关爱保障，及高发失能护理关爱保障的分段式配置，串联贯穿一生的额外关怀保障。因此，在关怀保障上，青安卫较市面上其他大多重疾险产品更为精细化，不仅男女及失能特疾赔付周期贯穿一生，在增值服务的配置上也做了增强。4、增值服务实用，体验就医无忧青安卫重疾险的五大增值服务都很亮眼实用，我整理在下面表格里了：从就医到出院，安排得明明白白，我拎两个讲讲。就医绿通：这可不像其他产品仅局限于重疾绿通，青安卫则是由轻到重，涵盖门诊、住院以及手术绿通。全程会有专人陪同完成就诊，协助我们挂号、排队、沟通及手续办理等工作。去过医院的，体会过排队挂号有多心累的，肯定知道这项服务有多省心了。出院交通安排及陪护：配备点到点的交通安排，让病人安心回家休养，这点对于异地就医的病人更显便利。

话不多说，直接上图：承保公司为瑞华健康保险，国内为数不多的7家健康保险公司之一，专攻健康险领域，重疾险这块一直做得不错。青安卫整体保障扎实，该有的附加保障基本都有，作为一款刷新多项创新责任的终身重疾险，我给青安卫提炼了四个亮点，接着往下看。1、疾病闭环保障基础保障这块，多了两个附赠责任：一是重症赔完还能赔轻、中症。这个责任，大家也都不陌生了，往前看，青云卫2号、达尔文7号都有这项保障。二是首次赔付为轻中症，重疾（非同组）额外赔20%。这其实就是和第一个场景反过来。即首次确诊轻症或者中症，后面如果确诊重大疾病，只要不是和轻症或者中症同属于一组的重大疾病，可以额外赔20%基本保额。怎么理解？假设首次确诊的是恶性肿瘤-轻度或者原位癌，如果后续再确诊恶性肿瘤，则不承担额外赔付比例。但如果确诊的是较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等非同组重疾，那么就可以直接赔120%基本保额。在“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的不同情形下，青安卫这一点更加人性化，真正实现了疾病闭环关怀保障。2、特殊的“现金价值”我们知道，带身故责任的重疾险，现金价值一般是不会超过基本保额的，但是青安卫设计的不太一样。还是一张会“长大”的保单：可以看到，在所有责任都选的情况下，在75岁时，现金价值就已经超过了基本保额；在90岁时，现金价值最高可达1.45倍的基本保额，到了145.2%，也就意味着可以多赔45.2%。这相当于在75岁后的疾病高发阶段，无论是确诊重疾还是发生身故/全残，赔付的保险金都能超过基本保额。这个阶段即使退保，现金价值里也是很大的一笔钱。但话说回来，目前国人平均寿命是77周岁（数据引用自2021年政府工作报告），真正熬到90岁顺利拿到1.45倍保额的人，凤毛麟角。不过作为预防长寿风险，青安卫的产品设计思路，很有创新。3、失能护理津贴根据去年国家统计局公布的人口数据显示，65岁以上的老人数量，已经超过2亿，占全国人口的14.9%。其中失能、半失能人口超过4000万，换言之，每6位老年人中至少就有1位生活无法自理。一旦无法自理，吃饭、穿衣、洗澡、如厕等等都是大问题，不幸摊上这种事，老人惨，照顾老人的人更惨。如果老人养老金充足，一切好说，可以请护工来帮忙；如果操劳一辈子，没攒下多少钱，既是拖累子女，自己压力也大。这时候，如果能有一份失能护理津贴，刚好可以弥补65岁以后的风险缺口。青安卫的失能护理津贴，是以每年给付10%基本保额（10次为限），最高累计赔付100%基本保额。65岁之后，发生10种高发失能特定疾病（见下图），就可以赔付一笔钱。是的，体面养老，最终还是落到钱身上。4、增值服务贴心青安卫的五大增值服务，值得表扬：从就医到出院，安排得明明白白，我拎两个讲讲。就医绿通：这可不像其他产品仅局限于重疾绿通，青安卫则是由轻到重，涵盖门诊、住院以及手术绿通。全程会有专人全程陪同我们完成就诊，协助我们挂号、排队、沟通及手续办理等工作去过医院的，就知道这项服务有多省心了。出院交通安排及陪护：配备点到点的交通安排，让病人安心回家休养，这点对于异地就医的病人更显便利。

青安卫重疾险由瑞华健康保险承保。瑞华健康保险股份有限公司，于2018年5月4日，经中国银行保险监督委员会批准正式开业。它也因此成为国内第7家专业健康保险公司，注册资本5亿元。那么，要判断一家保险公司是否靠谱，首先就是要知道它的偿付能力是否达标：1、偿付能力根据监管要求，偿付能力达标，必须同时满足以下3点要求：■综合偿付能力充足率不低于100%■核心偿付能力充足率不低于50%■风险综合评级不低于B级a.2022年第二季度偿付能力（官方披露文件截图）很明显，瑞华健康偿付能力充足，符合监管要求。b.风险评级瑞华健康2021年4季度风险综合评级结果为A级，2022年1季度风险综合评级结果为BBB级，同样符合监管要求。2、服务质量在小专看来，讨论瑞华健康是否靠谱，不仅要看它的偿付能力、风险评级，还要看保险公司服务质量如何。毕竟，保障责任是硬实力，服务质量就是软实力，二者缺一不可。根据瑞华健康2021年理赔服务报告显示，理赔获赔率94%，小额案件申请支付时效0.81天，理赔高效。总的来看，该保司实力不俗，偿付能力达标，运营状况稳健良好，符合监管要求，大家可放心选择。