少儿重疾险都保什么？

任何重疾险都会保障重大疾病，这也是重疾险的核心。1、重疾险保什么？在2007年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。不管是80种重疾，还是100种重疾，前25种病种各家保险公司定义都是相同的。法定的25种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，可以说是重疾险的核心。所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保100种疾病的一定比保80种疾病的就好。因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的.....更多关于重疾险病种的详细分析，我在重疾险病种越多越好？的文章中也有详细分析。2、重疾险怎么赔？很多人都以为重疾是确诊即赔的，然而事实并不是这样。深蓝君以前25种重疾为例，可以分为3类：l确诊即赔：3种l实施了某种手术才能赔：5种l达到某种状态才能赔付：17种如图所示，只有少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。以脑中风后遗症为例，必须确诊180天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。总的来说，重大疾病里的前25种，已经能覆盖绝大多数情况了，其它25种以外的重大疾病，可以重点关注自己觉得重要的。

一、重疾保险都保什么重疾险的本质其实就是“收入损失险”，当人得病时进行赔偿。这笔钱可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。二、重疾险案例35岁的黄先生不幸患癌，治疗1年多，花了30多万。一病回到解放前，如果癌症治疗3年，黄先生至少要损失 80万。具体明细如下：医疗费：首年20万，之后每年5万，3年约30万。营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年两万多万，3年合计8万。护工费：为维持家庭开支，太太找了份工作，请护工每年要4万，3年合计12万。工资损失：黄先生年薪10万，患病后不能上班，3年损失30万。假设黄先生买了重疾险，怎么赔？重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。如果黄先生买了50万保额的重疾险，具体又该怎么赔？由此可见，如果重疾险保额不够大，仍将有很大缺口无法填补。虽然重疾险赔的钱，想怎么花就怎么花，但如果只买了50万保额，黄先生还有30万的损失。

少儿重疾险，是针对少年儿童设计的，保障少儿常见重大疾病的少儿保险种类。若被保人（少年儿童）在保险期限内，经合同约定的指定医疗机构确诊，就可以按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。少儿重疾险的保障内容很多，除了基础保障，还会附加很多的可选责任供投保人灵活选择。为了方便大家理解和查看，深蓝君将少儿重疾险的常规保障及重要性都归纳整理到表格，具体如下：可以看到，它能够保障常见的少儿高发重疾，如白血病和脑肿瘤。

少儿重疾险，是针对少年儿童设计的，保障少儿常见重大疾病的少儿保险种类。若被保人（少年儿童）在保险期限内，经合同约定的指定医疗机构确诊，就可以按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。少儿重疾险的保障内容很多，除了基础保障，还会附加很多的可选责任供投保人灵活选择。为了方便大家理解和查看，深蓝君将少儿重疾险的常规保障及重要性都归纳整理到表格，具体如下：可以看到，它能够保障常见的少儿高发重疾，如白血病和脑肿瘤。

包含疾病如下：常见疾病一般包括：白血病，淋巴瘤，神经母细胞瘤，肾母细胞瘤，严重I型糖尿病，重型再生障碍性贫血，严重哮喘，严重心肌炎，严重心肌病，严重川崎病，严重脑损伤，重症肌无力，重症手足口病，严重瑞氏综合症，严重肌营养不良症，Ⅲ型成骨不全症，严重点县，严重幼年性类风湿性关节炎，严重甲型及乙型血友病，脑恶性肿瘤，严重脑损伤；严重肌营养不良；重症肌无力；严重原发性心肌炎；骨生长不全症；溶血性尿毒综合征；严重川崎病；胰岛素依赖型糖尿病；出血性登革热；严重癫痫；疾病或意外导致智力障碍。

一般医疗重大疾病报销以及商业重大疾病保险保障的重疾必须包括的保监会规定的25种重大疾病，包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病等。除此之外，商业保险种的重大疾病保险中的重疾还有许多保险公司规定的疾病，各个保险公司及保险产品都有所不同，具体用户可以咨询保险公司客服人员。

重疾险的复杂性不言而喻，很多宝爸宝妈们都或多或少踩过里面的坑。要么买贵了一半，要么是掉入了“返还型、捆绑型”保险的陷阱。不过，虽然搞懂重疾险很难，但终归是有迹可循。知己知彼，百战不殆；我们首先要知道少儿重疾险保些什么。大师兄根据6年来的测评经验，汇总了少儿重疾险常见的10项保障；我会把每一项都掰开了、揉碎了，通俗易懂的分享给大家。认真看完，拿捏重疾险，不再是难事。tip：先给大家泼瓢冷水，这部分内容会比较枯燥，但绝对是良心干货，看的时候是痛苦的，但看完之后必然脱胎换骨。下面不废话，我们赶紧步入正题：1、基本保障基本保障一般是产品自带的，所以我们无需考虑要不要，只要弄懂每项保障都保啥就行了。（1）重疾责任/重疾额外赔重疾的全称为“重大疾病”，逐字逐词间便透漏出两股寒意：①危及生命，严重影响正常生活；②花费巨高，治疗费用就是无底洞。比如令人畏惧的癌症（白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤...），需要进行重大器官移植手术的疾病，术后有可能造成终身残疾的疾病，等等。而重疾责任的定义也很简单：“只要满足保险合同中约定的疾病，就能赔付一笔钱”；买50万赔50万，买100万赔100万。不过这笔钱的主要目的不是用来支付治疗费用，就算治疗费用花了100万，一份几百块的百万医疗险都足以cover掉。这笔钱更大的作用是用来康复治疗，以及弥补照顾孩子期间的收入损失等等。另外，与重疾责任相关联的一项保障“重疾额外赔”，与保额挂钩，可以让你赔得更多。如果在约定的时间内确诊重大疾病，就能额外赔付一笔钱。就拿“大黄蜂6号”来说，如果在保单前30年确诊重疾，就能额外赔付50%；买50万，能赔75万。（2）轻症/中症责任轻症/中症其实就是重疾的早期症状，主要是对疾病严重程度的区分。我们来看下具体对比分析：可以看到，病情严重程度、治疗费用、赔付比例都有个阶梯式的变化。很多朋友对重疾险有疑虑：“这不赔，那不赔；就算得了大病，也很难病成合同要求的样子”。而轻症、中症责任的出现，则可以在一定程度上降低理赔门槛，有些疾病没有达到重疾标准，但达到了轻/中症标准就可以获得赔付。比如身为重疾的「心脏瓣膜手术」，需要切开心脏才能赔付；而它对应的轻症「心脏瓣膜介入手术」，只要做个打孔内镜就符合赔付标准了。而且，轻/中症赔付过后，剩余保费就不用交了，保障还是继续有效的。（3）特定疾病额外赔/罕见疾病额外赔先来看特定疾病额外赔，特定疾病的最大特点就是高发，且治疗费用昂贵。针对这些特定疾病，保险公司是可以翻倍赔的，买50万能赔100万，有的产品甚至能赔到更多。还是以“慧馨安2022”为例，可以额外赔付120%；也就是说，买50万，就可以赔付110万。常见的儿童特定高发重疾，我也为大家总结出来了：其中，白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病这3种理赔率是最高的，占比接近70%。而且这项保障大多产品是自带的，很友好，也很实用。这也是少儿重疾险与成人重疾险区分开来的重要因素。至于罕见疾病，重要性要弱很多；因为罕见意味着难发生，难发生理赔概率自然也就低。所以，这项保障产品自带的话当然最好，没有的话也无伤大雅。常见罕见病如下，大家可以做个了解：发生如上疾病，大多少儿重疾险能赔付3倍保额，买50万能赔150万。如果对少儿重疾险的基本保障还有任何疑问，都可以随时来找我，我会一一帮你解答~2、可选保障可选保障，每一项责任都可以自由附加；所以，我们不仅要知道每项责任保啥，更要知道每项责任的重要性，不能一股脑全部附加。（4）重疾多次赔重疾险有单次赔付和多次赔付两种形式，意思也很好理解：单次赔付：重疾只能赔1次，赔完后即合同结束。（不过最近上线了一款“青云卫1号”，重疾赔完，轻症/中症还能赔，线上产品算是史无前例；这款产品在测评部分也会细讲。）多次赔付：就意味着重大疾病可以赔多次，只要满足间隔期与疾病条件，就能赔第二次、第三次，甚至更多。这样看来，多次赔付的产品保障无疑会更好。不过多次赔付又分为“不分组多次赔”和“分组多次赔”：不分组多次赔：重疾一百多种疾病，只要第二次发生的疾病跟第一次不一样，就能赔。分组多次赔：往往会把一百多种疾病分成若干组，而一组内的疾病只能赔一种；以如下两款产品为例：比如说A产品，分为6组，如果首次疾病发生的是第三组中的急性心肌梗塞，那么同组内的其它疾病就没有机会赔了，大大缩小了赔付范围。所以分组也是有讲究的，把最高发的疾病分散在不同组获赔的几率才更大；像A产品，把最高发的癌症单独分组，而B产品把3种高发疾病都捆绑到了同一组。总之，如果只论保障，不分组多次赔＞分组多次赔，癌症单独分组又要比癌症与其它疾病捆绑分组好。不过，人一生得两次重疾的概率是微乎其微，所以很多人也会青睐于单次赔付的重疾险，保费会低很多。所以，具体还是要根据大家的预算而为，如果保额和保障期限都确定了，还有充足的预算，那可以考虑附加。（5）恶性肿瘤多次赔恶性肿瘤其实就是我们常说的癌症。根据保险公司的理赔年报来看，恶性肿瘤是理赔率最高的疾病。理赔占比超一半，一度高达60%~90%。另外根据数据统计表明，癌症的复发和转移在3年内高达80%，在5年内高达90%。所以，恶性肿瘤的两个特点：“非常高发、容易复发”便验证了这项保障的重要性。因为一款少儿重疾险中，癌症（白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤...）只能赔其一种，比如说赔了脑肿瘤就不能赔白血病；所以要想后续癌症的新发、复发、持续、转移还能再次赔到，附加恶性肿瘤多次赔就显得尤为重要了。（6）投保人/被保人豁免一般情况下，投保人是父母，交钱的一方；被保人是孩子，被保障的那一方。在缴费期内，只要父母或孩子任意一方发生条款约定的这些情形（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。不仅孩子发生轻症/中症等情形可以豁免保费，当父母发生这些情形也可以豁免保费，所以这项保障是非常人性化的。而现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。附加这项保障也就多出两三百块钱，所以完全是划得来的。（7）身故/高残字面意思，保死保残；高残指“双目永久完全失明，咀嚼、吞咽机能永久完全丧失”这种生活不能自理的高度残疾。很多妈妈纠结于要不要给孩子附加身故责任，其实真的没必要，原因如下：①即使孩子的重疾险附加了身故责任，18岁前只能赔保费，保障杠杆大大降低；②重疾责任和身故责任，只能二赔一；也就是说赔了重疾责任，身故责任就无效了；花两份钱只享受了一项保障，属实有点亏。③附加身故责任，保费贵了不少以某少儿重疾险为例，在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交1300块，即多支出55%的保费，按照交费期20年来算，需要多交几万块钱。而且寿险的责任主要用于家庭顶梁柱，孩子上无收入、下无负担，实在没必要去附加；等孩子成年了，买一份定期寿险，会更划算。当然了，预算充足的家庭，如果想让孩子的保障更全面，身故/高残责任自然也是可以灵活附加的。看到这里，如果还有任何不明白的地方，随时问我~3、其它保障其它保障的重要程度可重可轻，完全取决于大家自身需求。（8）重疾住院津贴以大黄蜂6号为例，首次确诊重疾，并在定点医院（二级及以上公立医院）就医，每天会有300元的补贴，每次住院最多给付30天，每年最多给付90天。这部分钱说多不多，说少也够覆盖住院期间的膳食费用。但相比重疾治疗的大额支出，这项保障实用性并不大。（9）忠诚客户权益受预算限制，很多妈妈们会给孩子买保定期的重疾险，通常是保30年的类型。虽然压制了预算，但也存在“保障中断”的隐患。比如在30年保障期限内，孩子身体情况变差或者发生疾病理赔，30年期满后，可能就买不了重疾险了。而忠诚客户权益的作用就是：可以「免健康告知、免等待期」的形式投保原保险公司的其它产品。以妈咪保贝（新生版）为例：如果选择保障期限为20/25/30年，保险期满后60天内，可免健康告知、免等待期投保同公司的“康乐一生”系列产品。所以，这项保障对保定期的产品非常实用。如果直接给孩子买的是保70岁或终身，那这项保障就无用武之地。（10）满期返还责任关于返还型保险，相信你一定听过这套话术：“得病了能赔钱，没得病还能返钱”，几十年后所缴的保费都能原封不动的返回来，相当于不花一分钱就享受了保险公司几十年的保障。完了，听着都心动，心动不如行动，一行动便妥妥入坑。为什么不推荐附加满期返还责任，自然少不了如下这两大原因；原因一：保费是真的贵论保障，大黄蜂6号吊打守护百X分百（少儿版），但守护百X分百的保费却是大黄蜂的2倍之多。除自身价格贵以外，就是返还责任的因素了。因为守护百X分百（少儿版）70岁期满可以返还所缴保费121500元，所以每年也要为返还责任支付保费1400元，而30年交下来就是42000元。拿4万多去为一项“返还”责任买单，真的划算吗？而且，70岁之前还不能生病，一旦出险理赔，那返钱的计划就泡汤了。原因二：返回来的钱，收益太低可能有朋友觉得，多花4万就能返还12万，看上去也不错。那是你忽略了时间要素，大家想想看，0岁买，70岁才能返还121500元。一算irr，低的只有1.908%。再说了，现在的12万放到70年后，那还能值几个钱？相反，有多余的钱，还不如帮孩子把保额买到更高，加大杠杆，提高抗风险能力。或者为孩子买一款靠谱的教育金，到了特定年龄段直接领一笔钱，这不比返还型保险更香吗。

重疾险是一种保障人们在罹患特定的重大疾病时能够获得经济补偿的保险产品。不同的保险公司和保险产品在保障范围上可能会有所差异，但一般来说，重疾险通常包括以下几类重大疾病：1.癌症：包括各种恶性肿瘤，如肺癌、胃癌、乳腺癌等。2.心脑血管疾病：包括心肌梗塞、冠心病、脑梗塞、脑出血等。3.器官衰竭：包括肝功能衰竭、肾功能衰竭、呼吸功能衰竭等。4.神经系统疾病：包括重症帕金森病、重症阿尔茨海默病等。5.重大器官移植：包括心脏移植、肝脏移植、肾脏移植等。6.其他特定疾病：根据不同的保险产品，还可能包括其他特定的重大疾病，如艾滋病、重症肌无力等。