“消费型”重疾险是什么？

相信不少人都听说过“消费型重疾险”这个词，但在保险分类中，其实并没有“消费型”这一说法。

而对于消费型重疾险的理解，很多人都不一样。

有的人说，保定期的重疾险就是消费型的；

有的说，不含身故责任的重疾险才是消费型的；

还有的说，只要这个保险不返钱，不发钱，交的保费全部用在了保障上，就是消费型保险；

其实都不完全准确。

我查阅过很多资料，行业内的定义确实五花八门，但从业者基本都默认其有两个特点：

不返还保费 & 便宜

不返还保费代表着，我们的钱用在了保障上，在保障期内，出险就赔钱，若到期没出险，就没钱可拿。

便宜就不说了，消费者都喜欢便宜的保险。

而正是这两个特点决定了消费型保险的优缺点。

我们先来看看它的优势。

1、“消费型”重疾险好在哪里？

消费型重疾险与其他类型的重疾险相比，最大的优势就是价格便宜，且杠杆率高。

以 30 岁的男性，投保达尔文 6 号为例，50 万保额保到 70 岁，一年 3390 元；
而 50 万保额保终身带身故，一年则要 8035 元，保费贵了两倍多。

消费型重疾险的保障期限，可以选择保一辈子，也可以选择保到70岁/80岁等，保障期限越短，价格越便宜。

现在很多互联网上热门的重疾险，大多都属于这种消费型重疾险，

如《超级玛丽6号》《达尔文6号》《神盾7号》《守卫者5号》等等这些，都是典型的消费型重疾险。

它能让我们花更少的钱，买到更高的保额。这类产品最适合两类人群购买：

一是预算有限，身体健康的二三十岁人群；

二是想提高某阶段重疾保额的人群，可以选择加保这类产品。

2、“消费型”重疾险的劣势是什么？

我们结合着它的优势来看。

按照保障期限来划分，消费型重疾险大致可以分为保 1 年、保定期、保终身三大类，

深蓝君整理了它们各自的优缺点，具体如下：

很多事物都是一把双刃剑，好坏皆源于它。

消费型重疾险最大的优点是便宜，最大的缺点也是。

因为为了让保险产品更便宜，消费型重疾险一直在做减法。

那到底减去了什么责任，才让消费性保险的价格变得便宜呢？

1）一年期产品，年龄越大保费越贵，续保不稳定

消费型重疾险里，一年期产品，年龄越大保费越贵，不保证续保。

我们都知道，人的年纪越大，越容易得病，那么相应的保险也就越贵。

我们以微保的一年期重疾险为例：

5岁孩子每年200块出头，就能买50万保额保障一年
70岁老人每年要花1万8千多，才能买到50万保额来保障一年

这就意味着卖给5岁小孩，保险公司收你300块，都有得赚；

而你70岁的时候，保险公司收你1万块，也是亏。

其实也能理解，60岁以后得重疾的概率很高，定价高也正常；

一年期产品保障时间短，在这一年内发生重疾的概率低，也就便宜了。

2）无身故保障

消费型重疾险不含身故。

我们都知道，身故责任是保险里非常重要的一个保障。

一般，同样一款重疾险，含身故的价格可能比不含身故的价格贵了40%左右。

另外，由于重疾险保障的是对身体造成重大影响的特定疾病，所以赔付条款是比较严苛的；

若没有身故责任，可能导致还没到重疾赔付条件就去世了。

仔细想下，每年交几千块，到最后保险没赔，大家都很难接受。

但不是没有更具性价比的解决方案，后面我也会具体讲到。

从上述消费型重疾险的优缺点分析中，我们可以简单得出结论：

①选择1 年期的重疾险，价格最便宜，但只适合用来过渡，因为续保不稳定，而且身体变差还有可能买不到，

所以比较适合预算特别紧张，或只是想用来过渡保障的朋友。

②选择保定期的重疾险，价格相对适中，保障时间也比较稳定，买了以后能保几十年，适合绝大部分普通人优先考虑。

③预算充足的朋友，可优先选择保终身的重疾险，能保一辈子，不用担心保障中断。