重疾险有哪些保障

很多人都说，保险公司的重大疾病险，只保障管癌症、心梗、瘫痪等绝症的保险。一般，人如果患上这种疾病，都会离死亡越来越近。那这种重疾险还有必要买吗？重疾病险保的病，一般人患病的几率小，但是这并不是说买这个保险没有意义。首先，不容易得并非是不会得。随年龄增加，一般人还是有患心脑血管病、癌症等大病的可能的;正是由于一般人患这些重病的可能性少，所以才可能一个人交很少的保险费，就拥有了高额保障。其次，癌症、心梗等并非都是不治之症。重大疾病中，就当前医疗水平而言，有些疾病若及时发现还可治疗。而剩下的疾病虽是不治之症，但也仅是就当前医疗水平而言。随着科技发展，其中的很多疾病就不再是不治之症。再次，即使在患重大疾病后因难以治疗而身故，得到保险金也不是没有意义。一般而言任何人患大病时都会花去大量的金钱，没有人愿意自己走完人生道路的时候再拖累家人，使家庭因病返穷。保险金也成为死者对生者最后的慰藉。最后，重大疾病的给付条件是消费者患病或实施了特定手术。这意味着消费者在患病的时候有保险公司雪中送炭，有时有人就因为这笔足够的治疗费而从“鬼门关”被救回来。

所有的重疾险产品，都会包含保险行业规定的28种重大疾病，这28种重疾如下：以上28种重大疾病已经占到了高发重疾的95%左右，属于重疾险最核心的保障。不同重疾险产品保障的重疾险数量也不相同，有的只有几十种，有的高达上百种，无论保障多少重疾，都必须包含以上28种重疾。但也不是说只要得了这些重疾，就能赔，而是分为三种情况：1、确诊即赔可以看到，确诊即赔实际上是很少的，只有3种重疾，一般只有癌症和高位伤残才会确诊即赔。2、实施了某种手术某些疾病是要在实施了约定的手术后才能获得赔偿，如冠状动脉搭桥术、主动脉手术以及重大器官移植等。3、达到疾病约定状态罹患的疾病要达到约定的程度才能获得赔偿，如严重脑损伤、脑中风后遗症和脑膜炎后遗症等，一些诊断为终末期的疾病也是属于达到约定的状态。由此可见，重疾险的理赔标准还是相对较高的，但是想要获得重疾险理赔也并不难，绝大多数人都能顺利理赔。

所有的重疾险产品，都会包含保险行业规定的28种重大疾病，这28种重疾如下：以上28种重大疾病已经占到了高发重疾的95%左右，属于重疾险最核心的保障。不同重疾险产品保障的重疾险数量也不相同，有的只有几十种，有的高达上百种，无论保障多少重疾，都必须包含以上28种重疾。但也不是说只要得了这些重疾，就能赔，而是分为三种情况：1、确诊即赔可以看到，确诊即赔实际上是很少的，只有3种重疾，一般只有癌症和高位伤残才会确诊即赔。2、实施了某种手术某些疾病是要在实施了约定的手术后才能获得赔偿，如冠状动脉搭桥术、主动脉手术以及重大器官移植等。3、达到疾病约定状态罹患的疾病要达到约定的程度才能获得赔偿，如严重脑损伤、脑中风后遗症和脑膜炎后遗症等，一些诊断为终末期的疾病也是属于达到约定的状态。由此可见，重疾险的理赔标准还是相对较高的，但是想要获得重疾险理赔也并不难，绝大多数人都能顺利理赔。

对于重疾险的作用，首先我们要明确一点：重疾险赔的钱，不是用来看病的！即使生病产生的治疗费用高达上百万，有一份百万医疗足以覆盖。而重疾险的真正作用是用来弥补生大病后的“收入损失”，生大病后，一是会出现收入断层，二是至少还需要3-5年的康复护理治疗，这些费用都是百万医疗险无法解决的。不过简简单单的一款重疾险，你可能并不知道保障责任多达八九项，也更不知道哪些保障是核心，哪些保障是鸡肋。下面，大师兄也会一一为大家介绍保障责任的重要程度：其它责任中的⑦⑧⑨项，对重疾险保障的影响不会太大，大家根据后面的说明自行理解即可。我们重点来看看重疾险比较重要的另外6项保障。1、重疾责任——重要程度5星重疾责任是重疾险产品中最核心的责任，一旦确诊保险条款中约定的重大疾病，就能直接赔付一笔钱。不过，不是什么大病都算“重疾”！必须要符合保险合同中规定的条件！比如脑中风，光确诊还不够，还要留有后遗症才能满足理赔条件。除此外，关于重疾保障，还有一个误区欺骗了很多人：“那就是，保障病种越多越好”。其实不然，早在2005年，中国保险行业协会和中国医师协会，就规定了最高发25种疾病的名称和定义；直到2020年，重疾新规的出台，又增加了3种高发疾病，达到28种。光这28种疾病的理赔率就达到了95%以上，所以，重疾险只要包含这28种疾病已经算合格了。与其关注保障病种，我们还不如把重心放在“赔付比例”上。有的产品可以附加“重疾额外赔”这项保障，如果有这项保障的加持，最后赔到手的钱可能就会翻一番，比如超级玛丽6号，60岁前可以多赔100%，买50万，可能赔到100万。像这种有额外赔付责任的产品，通常更值得我们选择。2、轻症/中症——重要程度4星在我国重疾险的发展过程中，因为“重疾”的理赔严苛造成了很多理赔纠纷。比如说有的疾病实施开胸手术才能进行赔付，有的疾病达到某种约定的状态才能赔付。而轻症/中症的出现：一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症/中症疾病，使赔付标准更加科学合理。另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。来看看轻症/中症/重疾之间的具体关系，分别是怎么赔的，以某款产品的疾病“Ⅲ度烧伤”为例：原本烧伤面积≥20%才能赔付，现在只要≥10%，就能达到理赔标准。轻症赔付30%，中症赔付60%，重疾赔付100%，病情越严重，赔的越多。3、特定重疾额外赔——重要程度4星现在市面上重疾险的保障责任一般有重疾、中症和轻症。特定疾病是近几年新出的保险责任，一般是指保险合同中指定的高发疾病，保险公司通过增加赔付比例的形式，增强对特定病种的保障力度。比如小孩子常见的15种特定重疾：发生以上这些重疾，保险公司是可以额外赔付的，有的产品能赔2倍保额，甚至更多。不过对于高发的特定重疾，保险行业协会并没有统一的标准，所以，各家保险公司、各款重疾险产品所保障的病种数、赔付比例可能都不一样。这项保障对孩子的重要程度为4星，但对大人来说，就没必要过分关注了。4、恶性肿瘤多次赔——重要程度3星恶性肿瘤也就是我们常说的【癌症】。很多朋友可能觉得身患癌症，就离死不远了，哪还经得起多次折腾，所以这项保障根本用不上。但事实并非如此，随着医学技术的不断精进，癌症≠绝症。不过，虽然癌症的治愈率越来越高，但癌症的“复发率”同样也很高；根据数据统计表明，中晚期癌症治疗后的复发和转移在3年内高达80%，在5年内高达90%，再加上癌症本身60~90%的高发率，所以恶性肿瘤多次赔这项保障的重要性毋庸置疑。附加这项责任的时候，有两点我们要注意：一是间隔期，越宽松越好，癌症—癌症，间隔期3年，非癌-癌症，间隔期为180天是目前最好的情况；二是赔付比例，越高越好，好一点的产品可以赔到120%、150%。5、心脑血管多次赔——重要程度2星心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。尤其对于成年男性来说，心脑血管疾病颇为高发，比如脑中风后遗症、急性心肌梗死等；所以心脑血管二次赔付的责任也很重要。不过相比癌症的发生率，心脑血管要低很多，所以重要程度大师兄只给了2星。因为心脑血管二次赔也是可选责任，所以大家要附加的话先看价格能不能接受。6、身故/全残——重要程度2星身故/全残，说白了就是死了或者瘫痪了。针对这项保障，也是饱受争议，因为很多朋友在买重疾险时会有这样的困惑：“到底要不要附加身故责任？”。很多朋友觉得必须附加，如果大病来的急，还没等医院确诊就身故，那重疾险一分赔不了。不过大师兄一般倾向于不加，原因有二：①重疾保障和身故保障，只能二赔一；如果赔了重疾，身故责任也就失效了，相当于花两份钱买一份保障。②附加身故保障，价格会贵出30%左右。如果大家想要身故责任，大师兄更建议大家用【消费型重疾险+定期寿险】组合的形式购买；如下表所示：这样搭配的优势在于得了重疾赔，身故也能赔，要是在70岁前因为重疾而身故，两个还能叠加起来一块赔，而且一年才6000多，保费相比含身故的重疾险少了20%。不过这种搭配也有缺陷，70岁后就不赔身故了；但我们同时也要知道，身故保障主要是给家庭顶梁柱加码的，70岁，我们早已卸下身上的重担，又何必那么在乎身故保障呢？所以，大师兄觉得，买一份消费型重疾险，再搭配一份定期寿险，要划算得多。

对于重疾险的作用，首先我们要明确一点：重疾险赔的钱，不是用来看病的！即使生病产生的治疗费用高达上百万，有一份百万医疗足以覆盖。而重疾险的真正作用是用来弥补生大病后的“收入损失”，生大病后，一是会出现收入断层，二是至少还需要3-5年的康复护理治疗，这些费用都是百万医疗险无法解决的。不过简简单单的一款重疾险，你可能并不知道保障责任多达八九项，也更不知道哪些保障是核心，哪些保障是鸡肋。下面，大师兄也会一一为大家介绍保障责任的重要程度：其它责任中的⑦⑧⑨项，对重疾险保障的影响不会太大，大家根据后面的说明自行理解即可。我们重点来看看重疾险比较重要的另外6项保障。1、重疾责任——重要程度5星重疾责任是重疾险产品中最核心的责任，一旦确诊保险条款中约定的重大疾病，就能直接赔付一笔钱。不过，不是什么大病都算“重疾”！必须要符合保险合同中规定的条件！比如脑中风，光确诊还不够，还要留有后遗症才能满足理赔条件。除此外，关于重疾保障，还有一个误区欺骗了很多人：“那就是，保障病种越多越好”。其实不然，早在2005年，中国保险行业协会和中国医师协会，就规定了最高发25种疾病的名称和定义；直到2020年，重疾新规的出台，又增加了3种高发疾病，达到28种。光这28种疾病的理赔率就达到了95%以上，所以，重疾险只要包含这28种疾病已经算合格了。与其关注保障病种，我们还不如把重心放在“赔付比例”上。有的产品可以附加“重疾额外赔”这项保障，如果有这项保障的加持，最后赔到手的钱可能就会翻一番，比如超级玛丽6号，60岁前可以多赔100%，买50万，可能赔到100万。像这种有额外赔付责任的产品，通常更值得我们选择。买30万保额，重疾可赔60万，8元/天起2、轻症/中症——重要程度4星在我国重疾险的发展过程中，因为“重疾”的理赔严苛造成了很多理赔纠纷。比如说有的疾病实施开胸手术才能进行赔付，有的疾病达到某种约定的状态才能赔付。而轻症/中症的出现：一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症/中症疾病，使赔付标准更加科学合理。另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。来看看轻症/中症/重疾之间的具体关系，分别是怎么赔的，以某款产品的疾病“Ⅲ度烧伤”为例：原本烧伤面积≥20%才能赔付，现在只要≥10%，就能达到理赔标准。轻症赔付30%，中症赔付60%，重疾赔付100%，病情越严重，赔的越多。3、特定重疾额外赔——重要程度4星现在市面上重疾险的保障责任一般有重疾、中症和轻症。特定疾病是近几年新出的保险责任，一般是指保险合同中指定的高发疾病，保险公司通过增加赔付比例的形式，增强对特定病种的保障力度。比如小孩子常见的15种特定重疾：发生以上这些重疾，保险公司是可以额外赔付的，有的产品能赔2倍保额，甚至更多。不过对于高发的特定重疾，保险行业协会并没有统一的标准，所以，各家保险公司、各款重疾险产品所保障的病种数、赔付比例可能都不一样。这项保障对孩子的重要程度为4星，但对大人来说，就没必要过分关注了。4、恶性肿瘤多次赔——重要程度3星恶性肿瘤也就是我们常说的【癌症】。很多朋友可能觉得身患癌症，就离死不远了，哪还经得起多次折腾，所以这项保障根本用不上。但事实并非如此，随着医学技术的不断精进，癌症≠绝症。不过，虽然癌症的治愈率越来越高，但癌症的“复发率”同样也很高；根据数据统计表明，中晚期癌症治疗后的复发和转移在3年内高达80%，在5年内高达90%，再加上癌症本身60~90%的高发率，所以恶性肿瘤多次赔这项保障的重要性毋庸置疑。附加这项责任的时候，有两点我们要注意：一是间隔期，越宽松越好，癌症—癌症，间隔期3年，非癌-癌症，间隔期为180天是目前最好的情况；二是赔付比例，越高越好，好一点的产品可以赔到120%、150%。重疾多次赔，癌症无限赔，8元/天起5、心脑血管多次赔——重要程度2星心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。尤其对于成年男性来说，心脑血管疾病颇为高发，比如脑中风后遗症、急性心肌梗死等；所以心脑血管二次赔付的责任也很重要。不过相比癌症的发生率，心脑血管要低很多，所以重要程度大师兄只给了2星。因为心脑血管二次赔也是可选责任，所以大家要附加的话先看价格能不能接受。6、身故/全残——重要程度2星身故/全残，说白了就是死了或者瘫痪了。针对这项保障，也是饱受争议，因为很多朋友在买重疾险时会有这样的困惑：“到底要不要附加身故责任？”。很多朋友觉得必须附加，如果大病来的急，还没等医院确诊就身故，那重疾险一分赔不了。不过大师兄一般倾向于不加，原因有二：①重疾保障和身故保障，只能二赔一；如果赔了重疾，身故责任也就失效了，相当于花两份钱买一份保障。②附加身故保障，价格会贵出30%左右。如果大家想要身故责任，大师兄更建议大家用【消费型重疾险+定期寿险】组合的形式购买；如下表所示：这样搭配的优势在于得了重疾赔，身故也能赔，要是在70岁前因为重疾而身故，两个还能叠加起来一块赔，而且一年才6000多，保费相比含身故的重疾险少了20%。不过这种搭配也有缺陷，70岁后就不赔身故了；但我们同时也要知道，身故保障主要是给家庭顶梁柱加码的，70岁，我们早已卸下身上的重担，又何必那么在乎身故保障呢？所以，大师兄觉得，买一份消费型重疾险，再搭配一份定期寿险，要划算得多。立即查看【2022性价比TOP3定期寿险】