多次赔付的重疾险值得买吗？多次赔付的概率真的很高吗？

多次赔付重疾是怎么来的？现代社会不少疾病有年轻化的趋势，很多人年纪轻轻就得了重疾，后半辈子再没法买保险，没有了任何保障，心里非常焦虑和恐慌。保险公司看到了这个强烈需求。2016年底开始，无论是内地还是香港的保险公司，都纷纷转战多次赔付的重疾险。所谓多次赔付重疾险，顾名思义，是指在获得第一次重疾赔付后，保险合同并不终止，继续生效，如果被保人发生第二第三次重疾，还可以再次获得赔偿。但实际操作中，保险公司比较谨慎，并不是所有的重疾都会二次赔付。目前多次赔付主要有两类：（1）癌症、心脏病多次赔付。第一次得癌症或心脏病赔付，再复发二次赔付。（2）重疾分组多次赔付。第一次得重疾赔付，第二次再得另一组的重疾二次赔付。相较于传统重疾险的单次赔付模式，多次赔付重疾险显然更加全面，但保费也更加昂贵。多次患重疾的概率高吗？目前多次赔付是近几年新兴的保险品种，尚缺乏准确成熟的理赔数据支撑。而且随着医疗水平的不断提高，人第一次患重疾的存活率会逐渐提升，未来多次赔付的概率也会随着时间动态变化。为获得更加有理可依的概率，我前前后后参考了台湾地区以及美国和日本的相关数据。相对而言，在种类繁多的重疾中，癌症多次赔付存在相对可信的数据来进行合理估算。现以癌症为例，能拿到二次赔付的概率究竟是多少呢？我们以“第一次癌症确诊日起三年，无论是癌症持续、扩散、复发皆可赔付”为例，对第二、第三次理赔的概率进行初步分析计算。若某人获得二次赔付，需要满足几个条件：首先，该人获得了癌症首次赔付；第二，第一个赔付间隔后，也就是该人三年后依旧存活；最后，三年后该人处在癌症复发或者延续的状态。*BA

与单笔赔付的卖点相比，市场上的俗语是：“大病过后，你的健康状况变差，患大病的几率比普通人高很多，但此时，你不可能再有大病保险了。”。但是，如果我们深入研究这类产品，看似合理的安利还会继续存在吗？今天，让我们分析以下问题：一、多次赔付重疾的产品特征二、多次赔付重疾的实用性三、多次究竟是怎样的多次多种补偿产品，一般形式将有严重的疾病多补偿，严重的疾病单光疾病，多次补偿，而且也是严重的疾病，很多时候都是光疾病，所以讨论的名称，即在第一个"疾病"之后，在规定的间隔时间后再次"生病的"，可以得到一定比例的保险金。当然，有一个严格的定义，什么样的疾病是次要的。通过阅读这些术语，不难发现在多重支付中有两个关键点需要注意：1.疾病分组我们可以发现，重病保险的多次赔付是对疾病群体的多次赔付。对于每一组，只要其中一个"疾病"发生，该组中的其他疾病将失去再次获得补偿的机会。大多数保险公司都会根据疾病的病理、严重程度等对所有疾病进行分组，例如同一部位或同一病理的疾病会被分组在一个组中，分组的意义实际上是降低损失率。因此，所谓的"又生病了"对于所有疾病都不可赔偿。2.赔付等待期保险公司在两次理赔之间增加了严格的等待期要求，一般为90天到一年不等。如果是一种单一疾病的癌症的多笔付款，等待期将更长，通常在3-5年内，并有严格的康复要求，要求被保险人提供医疗证据，证明上一次癌症病变已经消失或完全消失。3.多重索赔的可能性真的很高吗？我们从疾病关联的角度做了一个简单的分析。在这里，我们分析了三种最常见的疾病：癌症、心脏病和中风/中风，看看它们是否相关。（1）癌症与脑卒中癌症患者中风的风险在早期确实会增加，经过一年的治疗干预后，风险将下降到正常水平，不同类型的癌症处于不同的风险中。肺癌、胰腺癌和结直肠癌的中风风险在早期相对较高，但在后期威胁会逐渐降低。（2）癌症与心脏疾病癌症化疗是一种对抗和抑制体内癌细胞的化学药物，但众所周知，化疗不仅杀死癌细胞，而且会侵蚀其他器官的健康，包括人体最重要的心脏。综上，这三种病的关联可能是这样：1.在早期治疗的短时间内，癌症患者的中风风险高于非癌症患者；2.癌症化疗会对心脏产生不利影响，并可能诱发心脏病；3.出血性卒中可能并发急性心肌梗死，但与其发病相比，发病概率相对较低，但一旦发生，死亡概率相当高。*BA

1.为什么要买多次赔付型重疾险？2.多次赔付型重疾险值不值得？3.该如何选择；一.为什么要购买多次赔付型重疾险？答案很简单：因为我们有可能会多次得重疾。有很多消费者对重疾有着一个不是很准确的看法，就是“重疾=死”。实际上，随着医疗技术的进步，有的重症（例如某些癌症）正在慢性病化。比如前段时间热映的《我不是药神》中的慢粒性白血病，只要服用药物，就可以长期维持生存，和糖尿病、高血压没有什么两样。而且其他高发恶性肿瘤的治愈率也在逐年上升。看到这里，有的朋友就会问了：“罹患多次重疾的概率有多高？”，“是否有多次赔付的数据？”，“多花保费购买这种产品真的有必要吗？”。首先，目前国内还没有多次罹患重疾的具体数据。但是，看看知守君身边的例子：亲戚中有1个患有乳腺癌、1个患有直肠癌、1个患有甲状腺癌、1个患有肺癌；朋友中有1个患有宫颈癌、1个患有前列腺癌、1个患有直肠癌、1个患有急性心肌梗塞、1个朋友的孩子患有白血病；而罹患重疾时的年龄，最小的只有4岁。这当中，除了一位86岁的老人因肺癌去世之外，其他人都活的好好的，并且大部分都超过了5年。朋友家孩子的白血病也早已经治愈，现在都已经上了高中。所以，这里就存在两个问题：一方面，得重疾的年龄越来越小，我们不时能听到二三十岁，甚至是儿童罹患重疾的案例。另一方面，很多重疾是可以通过有效的治疗延长寿命甚至治愈的。医学水平的进步，使得很多过去的绝症已经不再是绝症了，只要有钱，病情就可以控制。也许若干年之后新的药物或治疗方式就会发展出来，治愈也许都不是问题。所以，又产生了新的问题：1、得过重疾，身体比健康人弱，得其他疾病的几率就更大一些。尤其是癌症的放化疗治疗会对身体造成极大的负担，容易诱发其他重疾，尤其是心脏病的发生。2、就算没得过重疾，未来几十年内，谁也不知道重疾会不会发生，会以什么样的情况发生，会发生几次。所以，如果当初买的不是多次赔付的险种，就会面临一个尴尬的处境：得过了一次重疾，获得了一次赔付，重疾得到了“根治”。但是，想再投保一份重疾险，对不起，保险公司不受理了。既然已经决定要买重疾险了，为什么不买个保障更全面的？既然能看到未来的这种风险，为什么不用目前就有的保险产品去解决呢？这里又有朋友会说了：“可是多次赔付的重疾险贵啊？”，“我可以将多次赔付重疾多出的保费再买一份单次赔付重疾，第一次赔付的高，比多次赔付强啊。”那么，我们再来分析一下，多次赔付重疾险是否值得。二.多次赔付重疾险值不值得？单次赔付重疾以复星联合康乐e生为例，多次赔付重疾以弘康哆啦A保为例，我们来对比一下，看看两种产品的差异。从上面的表格中，可以看出购买弘康多啦A保，相当于用6-10%的保费购买了多2次重症赔付的保障，认为还是物有所值的。再换个角度来看，如果用多次赔付型重疾险多出部分的保费，购买单次赔付型重疾险，能增加多少保额呢？从上图可以看到，即使将多出部分的保费用来购买单次赔付型重疾险，也只能增加3-5万的保额，起到的作用非常有限。同样的交费，多次赔付等于牺牲这一部分保额换取多次赔付的机会，知守君认为还是值得的。而且，只要是得了第一次重疾甚至轻症之后，保单都是不需要再缴费的。也就是拿了赔偿金之后，保费不用再交了，同时保险合同没有失效，保障还在继续。当然，谁也不想再得一次，但是有保障在，总归心安。三.该如何选择？通过上面的对比分析，我们可以直接的感受到，目前市场上多次赔付型重疾险保费已经和单次赔付型的差异相当小了。所以建议：如果预算不足：首先要将保额配置足够，可以选择不含身故的消费型重疾险或定期重疾险，保证第一次重疾能够有充足的保额来转移风险。如果预算足够：优先配置多次赔付型重疾险，之后再通过投保不含身故的消费型重疾险、定期型重疾险或1年期重疾险，来增加保额

重疾险是当被保险人患上合同规定的某种或多种特定重大疾病时，保险公司会按合同约定给予赔付的一种保险。而重疾险可以分为单次赔付和多次赔付，都各有各的优缺点。那么，多次赔付的重疾险弊端都有哪些呢？1.多次理赔概率低：多次赔付虽然理赔次数多，但实际上是分组理赔，也就是说，它不是确诊了重疾就赔的，而是会将合同约定的那些特定重大疾病根据病种进行分组，如果你被保险人再度患上的重疾是和之前患上的重疾在同一组内的话，就无法再进行理赔。也就是说，同一组内的重疾病症只有一个理赔名额。而只有不在同一组内的情况才可以进行理赔。2.保费高昂：多次赔付的重疾险它的理赔成本是要比单次赔付的重疾险高的，所以保费肯定也会相应地提升，它的保费通常会在单次赔付的重疾险保费的1.5到2倍左右。不是所有人都能够承担得起如此高昂的保费的。

有些人觉得，一辈子得一次重疾就够倒霉了，得多次的概率得多低？也有人觉得，现代人越来越长寿，还真说不准，赔得越多肯定越有安全感。那么，到底有多次赔付是否有必要呢？我的看法是：有必要！1、很多疾病并非不存在，只是没有被重视！一说到重大疾病，很多人第一反应就是癌症。但癌症之外，还有很多疾病对我们的威胁非常大，只是没有得到重视。比如，心脑血管疾病。国家心血管疾病中心今年6月发布的《中国心血管疾病报告2021》显示，2019年，我国心脑血管患者高达3.3亿！在这3.3亿人种，疾病的分布是这样的：可以看到，冠心病、心力衰竭在重疾条款中都有相应的疾病定义。报告显示，心血管病的发病率和致死率都高居榜首，农村、城市心血管病分别占死因的46.74%和44.26%，每5例死亡就有2例死于心血管病。随着现在医疗进步，这些健康隐患逐渐被我们“看到”；我们必须正视一点：人真的很脆弱。尤其家里有老人的，应该都明白：年纪大了，这些毛病很容易找上门。所以，多次赔付重疾险是有必要的。300万保障，重疾不分组多次赔，189元起2、实际生活中，重疾后更加需要保障！随着医学的发展，得了重疾也不意味着“绝症”。以癌症为例，近10年来，我国癌症的5年生存率，已经调高至40.5%。换句话说，哪怕是得了癌症，也有较大的概率能存活下来。除了癌症之外，很多疾病都是如此，我们完全可以控制在相对平缓的状态中。只是之后，得第二次重疾的概率，会比普通人更大。比如说，得了癌症，经过放化疗等治疗，可能会导致心脏病的发病率提高；得了严重脑中风后遗症，由于大脑功能损害，也会增加患严重阿尔兹海默症的风险。所以，赔过一次重疾之后，更需要后续的重疾保障。而且，医学还在不停的进步，将来我们能用更好的治疗手段去应对疾病；如果健康没问题了，那钱就成了最大的问题！再说了，对一个已经罹患过一次重疾的人来说，他对自身健康的安全感会比未生病时更低。所以，多次赔付就显得更加重要！3、疾病发展本身，对应了不止一种重疾！疾病本身的发展，就对于了不止一种重疾，疾病的相关性强。举一个大家比较熟悉的病：白血病（属于恶性肿瘤的一种）。这种重疾若是控制不好，需要做骨髓移植手术；而白血病和骨髓移植手术，本身就符合两种重疾的定义。所以，就产品本身而言，若是不限制同一原因导致的疾病能够多次赔付，白血病赔付一次，骨髓移植再赔一次，不论是对家庭还是对治疗，都是莫大的支持和勇气。从以上三点来看，多次赔付都非常有必要！

多次赔付的重疾险是一种相对较新的保险产品类型，它旨在为投保人在罹患重大疾病时提供多次的经济赔偿。这种产品的推出是为了应对一个事实，即一个人可能因为多种原因患上多种疾病，而传统的单次赔付重疾险只能支付一次赔偿金。那么，多次赔付的重疾险是否适合您呢？让我们来分析一下它的优缺点。优点：1.保障更全面：如果投保人不幸患有某种重大疾病并获得了理赔，多次赔付的重疾险仍然可以继续为其提供保障，直到约定的最高赔付次数。2.抵御通胀风险：随着医疗技术的进步和生活水平的提高，未来的医疗费用可能会有所上升。多次赔付的重疾险通过逐渐提高每次赔付的金额来抵消通胀带来的购买力下降的风险。3.适应人群广泛：对于关注自身健康且希望获得更全面保障的人群来说，多次赔付的重疾险是一个很好的选择。缺点：1.价格较高：由于提供了更多的保障和更高的赔付次数，多次赔付的重疾险通常比单次赔付的产品要贵一些。2.等待期较长：为了防范逆选择和道德风险，多次赔付的重疾险通常会设置较长的等待期（例如90天、180天等），在此期间内患病将无法获得理赔。3.具体条款复杂：不同的多次赔付重疾险可能有不同的规定和限制，需要仔细阅读和理解具体的合同条款以避免可能的纠纷。综上所述，多次赔付的重疾险有其独特的优势，但也存在一定的局限性。因此，在购买之前，建议您根据自己的实际需求、预算和对风险的承受能力进行充分的了解和比较，以便做出最适合自己的决策。如有需要，可以咨询专业的保险顾问以获取更详细的建议。