什么是返还型重大疾病险？返还型重疾险值不值得买？

返还型重大疾病险，通常保险公司宣传他的口号是“有病治病，无病返还已支付保费，还能领满期金”。真实的情况是像保险公司说的这样的吗？其实 返还型重疾险产品形态复杂，条款各异，导致保险责任千差万别。


一、返还型重疾险的分类

定期返还和终身返还

定期返还：身故全残赔付、合同结束。如果达到合同约定的时间被保险人依然生存，领取满期金，合同随之结束。例如：太平洋的 爱无忧两全3.0。

通俗的讲，定期返还是跟保险公司打个赌，如果约定时间内身故或全残 保险公司理赔。如果生存到约定时间，保险公司给你生存满期金。

终身返还：通常来讲，这类产品都是能领两笔钱。一笔是生存到一定年龄，比如65/79/88/99周岁，领取一笔钱。另一笔是等到身故的时候再领。比如光大永明的吉瑞宝。

如果在约定年龄内身故，同样也只能领取 身故保险金，不能领取满期金。同样也是额外付出一笔钱，这笔钱也打了水漂。


二、能返多少钱

返保费，比如天安的爱 守护2019，主险是重疾多次赔付。附加险是两全保险，满期金返的是实际缴纳的保费。
特点是：重疾险正常赔付，如果生存，满期金还能领取。

返保额，工银安盛御立方5号，身故、满期金赔保额。
特点是：重疾一旦理赔，就没有身故和满期金。

所以，返保额还是保费，还是要看具体条款怎么规定。选择哪个就看你实际需求了。

三、返还之后，保障怎么办？

定期返还就是返还满期金后，合同结束、保障也结束。
终身返还型就是返还满期金后，合同依然有效，保障继续。

四、购买时要注意如下几个方面

能返多少钱？
什么时候返钱？
返还后还有没有保障？


五、适合谁买？

婴幼儿时期，只要求保几十年的，领满期金。年龄越小保费越便宜。
保费贵，适合有一定经济基础的，预算较高，想返还已支付保费又想理财的。

六、总结

买返还型重疾险我觉得还是丰俭由人吧。返还型重疾险的产品构成都有分红型保险的影子，分红型保险收益率(IRR）是比较低的。而每年的保费要比普通的重疾险高出一大块。

表面上返还型重疾险似乎很合适，不过你可能要多花上一笔保费，这笔保费保险公司拿去投资，用来支付你的生存满期金。但如果在约定时间内身故或全残，保险公司就不需要支付生存满期金，保险公司就赚了，而你多花的那笔钱白白打水漂。

不差钱，可以买。预算有限不建议买，可以配置高保额的消费险也未尝不可，毕竟保费低廉，性价比很高。