“大病互助”能替代重疾险吗？

很多初次购买保险的人都会有您这样的疑惑，保险中的确有部分险种保障类似，在一定程度上可以相互替代，但是您问题中的定期寿险并不能替代重疾险。定期寿险是指在保障期间内，如果被保险人发生身故或全残的事故，保险公司依照保险合同约定承担保险金的给付责任的保险，如果在保障期内没有出险，保险合同自然终止。重疾险是重大疾病保险，保险公司以恶性肿瘤、急性心肌梗塞等重大疾病为保障内容，被保险人一旦患病确诊就可以获得保险金赔付。从上面对两种保险概念的讲解中可以看出，定期寿险和重疾险是两种截然不同的保险类型，无论从保障范围还是赔付方式上看，都无法相互替代。

答案是显而易见的，当然不能替代~支付宝的相互宝是什么？支付宝里的大病互助，参保人数多，每期分摊金额不大，可能是很多人加入的初衷。但随着加入的人数增加，现在得病的人数也在增加，分摊的金额也有增加，从公示的数据中，得病申请互助的疾病，多数为癌症，两项最高的癌症为甲状腺癌和乳腺癌，这两个癌症相对容易治愈，治疗费用低。患者得到一次互助金，Ta的家庭经济状况能有所缓解。相互宝为什么不能替代重疾险呢?这个需要先从保费的构成来说起，我们所交的一份保费是由风险保费、储蓄保费、附加保费构成。这里我不再详细讲这三种构成都含有什么内容，感兴趣的可以去翻我前一篇的问答，刚回答过此问题。这里只来讲风险保费和储蓄保费这两者的关系:1.一个6岁的小孩与一个40岁的人来对比，肯定40岁的人的风险高，也就是随着年龄的增长，风险越来越高，那么自然费率就越来越高。2.保险公司的商业险采用的是一种基于精算通过运用生命周期表（有且只有一个，各家保司都是用这一个）测算出来的费率，来解决年龄大时的风险，即用年小时所多交的钱覆盖缴费期结束后的年龄大时的风险。商业险是事前分摊。而“相互宝”是事后分摊，这种方法有什么缺点？如果前期进入互助的人数不增长甚至减少，那么每人分摊的金额会越来越大，当分摊金额持续增加时，那些身体健康，年龄小的人会退出互助制的概率会越来越高。这样就会导致，这种分摊机制可能最终走向无法运营的道路。刚才提到一个概念:加入“相互宝”的人会不会不再增长，甚至越来越少?用一个不确定的事情去覆盖未来的可能的大风险，是否能放心呢？反正我是不放心的，那么采用事前分摊的商业险作为主要风险防范手段，用相互宝作为辅助防范手段，我想这是大多数人采取的应对方法。商业险给一个确定的未来，“相互宝”则不能给，重疾互助30万，癌症互助10万，那也是不够的~相互宝不能替代商业重疾险这是必然的。只加入“相互宝”的期待就放低点吧~但不得不说的是:相互宝也使得一部分人提高了保险意识，总归也是个好东西。目前看，建议大家符合健康告知的作为补充都加入。

百万医疗险投保人缴纳几百元不等的费用，即可享有一百万甚至两百万的医疗保障。当然，这类保险通常是一年期保险，缴费方式是一次性缴费，到期后投保人可选择续保，保险费率随着被保险人的年龄增加而上调。绝大部分百万医疗险的免赔额是1万元。?百万医疗险的保额高，自然报销额度也高，突破了社保在报销范围内的限制，是社保的必要保障补充，一旦被保险人患有重大疾病，百万医疗险可以起到很大的作用。那么百万医疗险这么好，是不是就可以替代重疾险了呢？?一、关于百万医疗险的续保问题。市场上大部分的医疗险产品可以连续投保，部分产品的续保年龄甚至放宽到99岁，但是可连续投保不意味着保证续保，也就是说，投保人可以连续投保，但保险公司不一定保证续保。?二、关于产品停售的问题。百万医疗险大部分是一年期的医疗险产品，随时会面临着停售的问题。一旦保险产品停售，则无法续保。所以在投保前，消费者一定要清楚，百万医疗险很可能出现没办法续保的情况时，要有充分的心理准备。?综上所述，百万医疗险是无法取代重疾险的。一旦百万医疗险停售，消费者会面临“保障裸奔”的局面，而重疾险产品即使停售，已经签订的保险合同也是有效的，不会因为产品停售而影响保险合同的效力。

市场的产品各式各样，很多消费者都不太清楚产品究竟保障的是什么，最近有消费者提出疑问，我已经投保了一份定期寿险，那么是否还有必要再投保一份重疾险呢？定期寿险和重疾险能否相互取代呢？定期寿险，顾名思义就是保障定期的寿险，寿险各个公司的保险责任都是一样的，保障被保险人身故或全残，保险责任比较单一。定期寿险一般是建议给家庭支柱配置，发生身故/全残理赔后，保险金主要是留给其家人，用来维持家人的正常生活。重疾险简单理解就是保障重大疾病，像恶性肿瘤、白血病等，不同的产品保障的病种不同，一般是合同规定的病种，达到理赔条件的才会给与相应的赔付。提前赔付的保险金一般是用来支付被保险人的治疗费用，可以减少一定的家庭经济负担。不难看出，定期寿险和重疾险的保障范围和保险作用都是不同的，两者并没有冲突的地方，并不能相互取代；反而是相互补充，两者一起投保会更好。消费者在投保时，根据自己的经济情况灵活选择。

医疗是一大民生问题，现在很多人为了让自己在医疗方面能够有保障，除了参保基本医疗保险外，还会去购买重疾险、大病保险等等，而最近百万医疗险就十分火热。那么，百万医疗险能替代重疾险吗？很多人认为百万医疗险和重疾险同样都能够保障特定重大疾病，而百万医疗险又比重疾险便宜，就会去选择投保百万医疗险，而放弃重疾险。实际上这是不可取的，因为百万医疗险是不能替代重疾险的。由于百万医疗险属于报销型保险，只能报销相关的医疗费用，而其余的诸如被保险人康复期的营养品、工资收入损失这些都是没办法保障的。但重疾险就不一样了，重疾险保障的就是因病治疗导致的收入损失，而且重疾险可以一次性理赔，基本上是“确诊即赔”，并且保险公司赔付的金额也可以自由支配，不仅可以用于各种途径的治疗，还能用于治疗期间的其他生活开支等等。所以重疾险是非常有必要的，最好的方案是先投保重疾险，再选择投保百万医疗险作为重疾险的补充保障。

含身故责任的重疾险就是除了保障合同约定的重大疾病，身故了也能获得理赔。但是要注意的是带身故责任的重疾险，重疾、身故保障只能赔其中一个，举个例子：王先生购买了一份保额为30万，带身故责任的重疾险，等待期后不幸罹患合同约定的重疾，保险公司赔付30万保险金后，合同终止，不再提供身故保障。但如果我们买不带身故责任的重疾险和寿险，则不会出现只能赔其中一种情况，因为本身就是两款保险产品，无论是患上重疾还是身故都能得到相应的赔付。所以含身故责任的重疾险并不能代替寿险，而且重疾险和寿险分开买，还有两点好处：（1）赔得更多：比如重疾买50万，再单独买50万定寿，如果先患重疾再身故，那么一共能赔100万，而含身故的重疾只能赔50万。（2）价格更便宜：不带身故的重疾险，价格会便宜很多，能极大降低保费压力。

含身故责任的重疾险就是除了保障合同约定的重大疾病，身故了也能获得理赔。但是要注意的是带身故责任的重疾险，重疾、身故保障只能赔其中一个，举个例子：王先生购买了一份保额为30万，带身故责任的重疾险，等待期后不幸罹患合同约定的重疾，保险公司赔付30万保险金后，合同终止，不再提供身故保障。但如果我们买不带身故责任的重疾险和寿险，则不会出现只能赔其中一种情况，因为本身就是两款保险产品，无论是患上重疾还是身故都能得到相应的赔付。所以含身故责任的重疾险并不能代替寿险，而且重疾险和寿险分开买，还有两点好处：（1）赔得更多：比如重疾买50万，再单独买50万定寿，如果先患重疾再身故，那么一共能赔100万，而含身故的重疾只能赔50万。（2）价格更便宜：不带身故的重疾险，价格会便宜很多，能极大降低保费压力。

大病互助险是一种医疗保险，它属于健康保险的范畴。它通常是在基本医疗保险的基础上，为投保人提供额外的医疗保障，以抵御大病带来的高额医疗费用。通过大病互助险，投保人可以获得更广泛的医疗保障，包括一些基本医疗保险不覆盖的医疗项目和药品。大病互助险通常采用团体保险的形式，由企事业单位组织员工进行投保。它的保费相对较低，因为它是基于大数法则进行风险分散的。同时，由于其非盈利性质，它能够为投保人提供更全面的医疗保障。需要注意的是，大病互助险的保障程度和覆盖范围可能会因不同的保险产品而有所不同，投保人在选择保险产品时应仔细阅读保险合同条款，了解保险责任、理赔流程等相关信息。同时，投保人也应该注意保险产品的可持续性和稳定性，避免因保险公司的财务问题影响到自己的保障。