儿童重疾险有必要保轻症吗？

重疾险主要保的是重大疾病，此外，还会扩展多种保障责任，比如轻症、中症等，三者区别在于：疾病严重程度：病情最严重的是重疾，如癌症、脑中风后遗症等，中症次之，轻症是一些较容易治疗的疾病。赔付比例：重疾治疗费用贵，赔付比例也是最高的，一般赔付100%保额，比如保额50万，就赔50万，中症次之，轻症最少，常见比例为重疾（100%保额）、中症（50%-60%保额）、轻症（20%-45%保额）。重疾、中症、轻症赔付顺序，对保额会有影响，一般先赔了重疾，轻症、中症就不保了；相反，如果先赔了轻症、中症，也不影响重疾保额。

儿童重疾险，也可称为少儿重疾险，即是少儿重大疾病保险，是针对少年儿童设计的，专门保障儿童常见的重大疾病的一种少儿保险类型主要保障被保险人（少年儿童）在保险期限内发生的大病或者重疾风险，若被保险人发生合同约定的重疾，一经合同约定的指定医疗机构确诊，就可按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。在当前环境下，儿童患重大疾病的概率不断增加，令家长十分担忧。为此，家长应趁早为孩子做好重大疾病保险规划，以规避其疾病风险。关于儿童重疾险的投保指南一看能保疾病常见的儿童重大疾病大概有10种左右，如恶性肿瘤、脑炎等。家长在选择给孩子购买重疾险时，不应只关心保单可保疾病的种类，更多地要关注，自己购买的那份保单能保哪些疾病。涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高，投保涵盖过多且发病率较低的疾病的险种，往往只是浪费保费而已。二看豁免功能在购买重大疾病险的时候，尤其要注意它的豁免功能。一般的重大疾病保险都是附加在主险上的，有些附加重大疾病保险赔付后主险还有效，分红及固定领取还可以领取，有的重大疾病保险赔付后这个合同就终止。在目前的重疾险种其豁免功能有两种：一种是豁免大人的，也是说，交费当中大人出了事过世了，这个保费就不用交了，保单利益还有效。另一种豁免是小孩的，就是小孩不幸出现了重大疾病，保险公司赔付后，主险还是有效的，就是分红及固定领取还是可以领的。一般建议选择豁免大人的，因为大人的风险比小孩的大。三看理赔流程购买重疾险时，还要看出险后保险公司的理赔流程，因为有的医院并不在保险公司理赔范围内，如不及时转到保险公司指定医院，是不能得到理赔的。此外，还要看条款的理赔比例，有的是全部赔的，有的是按百分比赔付。另外，保障期限、售后服务，分红比率都应在考虑范围之内。

如果有无附加轻症保费一样的话，那这个问题就不存在，当然是选择附加啊！重疾险附加轻症，保费会变贵。1.保监会对重疾险里的重疾有统一规范跟规定，虽说这25种重疾占了重疾险理赔的90%以上，但是重疾险的理赔门槛高，有很多限定条件和免责条款。2.有时候明明罹患了大病，治疗费用高昂，本想着还好买了重疾险，但是因为没有达到『重症』的理赔标准，保险公司不予理赔，这笔治疗费用还是要自己掏钱。3.这就导致好多小伙伴吐槽：『我癌症发现早了，还不赔？非得到晚期快挂了，才赔我咯？那我买保险干什么用！？4.因此附带轻症的重疾险进入市场是保险发展的必然，轻症降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷，对于消费者来讲，这无疑是切实的福利。5.重疾险附加轻症，还有另外一个好处：轻症豁免。什么是轻症豁免呢？就是指如果得了轻症，后面的保费不用再交了。6.举个例子：李女士投保了50万保额重疾险，附带轻症，缴费期是30年。到第5年时，被确诊为原位癌。李女士不仅拿到了轻症赔款，后面25年的保费不用再交，如果保障期限内确诊其他重疾，还可以再拿50万的赔偿。挑选轻症保险的正确姿势：挑选轻症，也是与门道的。不懂瞎买，不仅没保障还浪费钱。1.保障种类：轻症种类并不是越多越好，种类多了保费就上来了，轻症跟重疾一样，同样存在着发病率大小的问题，大家重点关注高发轻症即可。除此之外，对于有家族病史的疾病也需要多留意下。2.轻症豁免：如果轻症保险没有附带轻症豁免条款，那买了等于没买。轻症豁免是一个非常人性化的条款，一定要带上！PS:有了轻症豁免，建议分期交保费，因为万一不幸发生轻症，后续保费就可以免交。3.赔付比例：轻症的赔付比例通常是重疾险保额20%-30%，而一般轻症平均治疗费用在3万元至10万元之间。在保费相近的情况下，轻症给付比例越高越好。4.赔付次数：保费相同的情况下，优先选择赔付次数多的，可是如果保费相差太多，就不必刻意选择赔付次数多的。除此之外，还要关注轻症是否是分组赔付，从获赔概率上来看，不分组的要优于分组的。5.是否占用主险保额：这一点可能很多人看不懂，来看看下面的例子：重疾险保额50万，轻症保额为重疾保额的30%，意味着轻症保额为15万（=50万*30%），当发生轻症时，保险公司赔付轻症保额15万。占用保额：赔付轻症后，主险保额为35万（=50万-15万）；不占用保额：赔付轻症后，主险保额依旧为50万。想必大家都看出来了，当然首先不占用主险保额的。所以，附加轻症的坏处是保费高，好处是保障更全面。要不要附加看个人预算和需求，预算充足尽管买，经济不允许还是以重疾为先。挑选轻症保险时要注意保障种类、赔付次数等。

目前市面上主流的一些少儿定期重疾险产品基本都保轻症，比如太平洋超能宝3.0提供50种轻症保障，慧馨安少儿定期重疾险可以附加35种轻症保障，复星联合健康妈咪保贝提供40种轻症保障等等，不过也有少数的一些少儿定期重疾险不含轻症，比如泰康全能宝贝A等。父母在给孩子买少儿定期重疾险时，可以查看产品的保险条款，在保险责任部分会清楚的写明所保的疾病范围，一般有轻症保障的会写上“轻症保险金”或者“轻度重疾保险金”。轻症是一种疾病状态，往往是重疾的前期表现，赔付的概率较重疾和身故要高，所以购买带有轻症保障的重疾险产品还是有必要的。目前不少重疾险在轻症保障上，都提供多赔的保障，赔付比例也在不断提高。

重疾险轻症赔不赔取决于投保人购买的重疾险产品有没有包括轻症保障，如果包括了轻症保障，那么当被保险人被确诊为合同约定的轻症时，保险公司将按照合同约定赔付轻症保险金，如果没有包括轻症保障，那么当被保险人确诊为轻症时，保险公司不负责承担赔偿责任。简单一点来说，如果购买的重疾险产品只保障重大疾病，不保障轻症，那么只有被保险人被确诊为合同约定的重大疾病时，保险公司才会按照合同约定给付重疾保险金，如果被保险人没有确诊为合同约定的重大疾病，那么不管被保险人患上的是什么疾病，保险公司统统都不负责赔偿。因此，如果想要获得轻症保障，那么投保人在购买重疾险产品时，应该选择带有轻症保障+重疾保障的重疾险产品，不能选择只带有重疾保障的重疾险产品。

重疾险里的轻症是不是只赔付一次，主要得看产品的规定。就有一些重疾险产品会将轻症进行分组，然后累计最高可赔付三次；不过也有很多重疾险产品的轻症是只能赔付一次的。而关于重疾险可以赔付哪些病种，能够赔付几次，以及赔付比例是多少等等，这些都会在保险条款上注明，客户在投保时只要查看一下合同条款就能得知了。大家还需要注意，因为很多重疾险产品是将轻症分了组，然后才能累计赔付三次的。所以若是被保险人所患的轻症被归为一组的话，那在之前赔付了一次过后，就没法再获得赔付了，因为通常每组只能赔付一次。而多次赔付的重疾险产品，其保费一般也要比单次赔付的重疾险产品要高昂一些。大家在投保时，就可以根据自身的需求和经济情况来挑选合适的产品购买。

轻症豁免有必要，豁免的意思是一旦发生某种疾病，后续保费可以不用交了，但是保障还是继续有效的。在保险产品中，被保人或投保人都可以有轻症豁免。其中被保人轻症豁免通常是产品条款中自带，意思是一旦被保人确诊轻症，在交费期内保费可以不用交了，但是保障继续有效。投保人豁免可以灵活附加，或者自带，一旦投保人确诊轻症，保费也可以不用交了，豁免条款是人性化设计，有利于保障继续。

一般来说市面上的商业重疾险产品轻症可能有几十种，但是一定会涵盖的，保险法规定的三种就是恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻微脑中风后遗症这三种。其他的一般就是覆盖高发的轻症病种，比如说冠状动脉介入术，心脏瓣膜介入手术，脑血管瘤，脑垂体瘤等手术，慢性肾功能障碍，激光心肌血运重建术等。不同的产品，轻症涵盖的病种数量和具体病种都会有所差异，除了保险法规定的必须含有的三种之外，其他的病种都是保险公司自行规定的。