关于重疾险，你所不知道的五大误区

保险已经深入每个人的生活了，甚至有人说：人生是偶然的，保险是必然的。那么购买保险或者准备购买保险的你有没有听过这样一句话呢？“人寿保险保的不是人，财产保险保的不是物。”人和物都只是人寿保险和财产保险的载体，它们的后面是钱。保险并不是阻止风险的到来，而是解决风险出现以后的后面的事。也就是用钱（保险公司理赔金）来补偿钱（你的急用金）的问题。理财的三要素是“开源、节流、避险”。保险保的是钱而不是寿或者财，无论你是什么阶层的，无论你是男女老少，保险保的都是钱，所以一定要学会买保险，这是正确的选择，也是当代人必须掌握的一项技能。

很多人觉得没听过的保险公司，就是小公司。保险其实是个信息高度不对称的行业，如果不愿意主动去了解，其实很多我们对保险公司的感觉都是错误的。常见误区1：我只买大公司的产品许多人在挑选产品时，通常会习惯把保险公司分成大公司和小公司，其实这个理解是错误的。很多人口中的大公司，往往依靠于广告和周围网点的数量来判断，很多老牌保险公司就是这样，比如国寿、平安、太平、泰康等。这些老牌公司的确成立时间稍早一些，但不能简单的以为只有这些保险公司才算大公司，其他的都是小公司，因为还有很多因素要考虑，例如：每年保费收入、公司股东的背景、成立时间的长短、注册资已支付保费数量。以很多人没听过的工银安盛为例，百度百科资料如下：工银安盛由全球市值最大的银行中国工商银行、全球最大保险集团AXA安盛集团、全球500强央企中国五矿集团公司强强携手打造。公司的股权结构为：中国工商银行持股60%，AXA安盛集团持股27.5%，中国五矿集团公司持股12.5%。从公司的介绍中就能看到，工银安盛怎么都无法说是家小公司。所以说并不是听过的就是大公司，没听过的公司就小。常见误区2：小公司非常容易倒闭一家保险公司的成立并不简单，包括但不限于：注册资本不少于2亿、管理层选拔非常严格、要有明确的可行的筹建方案等。除此之外，就算成功成立了保险公司，还要面对银保监会非常严格的监管，保险公司的主要监管机制如下：这就像给保险公司加上了一道道紧箍咒，保险公司作为社会的稳定剂，国家其实比我们更担心它的稳定性。到目前为止，而不要太看重乎品牌或者和业务员的交情等。常见误区3：大公司产品才好，贵的就是好过往购买其他产品的经验告诉我们便宜没好货，这在一些生活用品或者普通商品上可能是比较适用的。然而在信息不对称的领域，简单的用价格来衡量产品是不是好，是不太理性的。比如医疗行业：就医看病不能简单地说便宜的药就不好，贵的药就好，因为普通消费者根本没有辨别药品好坏的能力。无论是便宜还是贵的药，其实只要解决我们的问题就好，药只是工具而已。这在保险行业也同样适用，一家公司同时有十几款重疾险在销售，不同产品保障内容差异很大，并不是越贵就越好。这是同一家公司的两款产品，保障基本类似，其实B产品比A产品还要好一点，但是价格上确实A产品比B产品还贵了20%。金融产品不能只买贵的，一定要知道自己买的什么，为什么贵，贵在哪里。只闭着眼睛买贵的，很有可能会吃亏。常见误区4：小公司理赔速度慢保险理赔是很多人都关心的话题，很多人会这样担心，那些不知名的公司，理赔会扯皮？我整理了2019年上半年保险公司理赔数据，表格如下：从上表来看，不论是像平安、国寿这样耳熟能详的大公司，还是名不见经传的吉祥人寿、海保人寿等，从理赔速度上来看，差别不太大。只要符合理赔的条件，无论大公司还是小公司都不敢不赔，是否能够理赔，完全取决于是否符合合同条款，另外保险公司为了竞争市场，还在不断提升理赔的效率和服务。

很多人觉得没听过的保险公司，就是小公司。保险其实是个信息高度不对称的行业，如果不愿意主动去了解，其实很多我们对保险公司的感觉都是错误的。常见误区1：我只买大公司的产品许多人在挑选产品时，通常会习惯把保险公司分成大公司和小公司，其实这个理解是错误的。很多人口中的大公司，往往依靠于广告和周围网点的数量来判断，很多老牌保险公司就是这样，比如国寿、平安、太平、泰康等。这些老牌公司的确成立时间稍早一些，但不能简单的以为只有这些保险公司才算大公司，其他的都是小公司，因为还有很多因素要考虑，例如：每年保费收入、公司股东的背景、成立时间的长短、注册资已支付保费数量。以很多人没听过的工银安盛为例，百度百科资料如下：工银安盛由全球市值最大的银行中国工商银行、全球最大保险集团AXA安盛集团、全球500强央企中国五矿集团公司强强携手打造。公司的股权结构为：中国工商银行持股60%，AXA安盛集团持股27.5%，中国五矿集团公司持股12.5%。从公司的介绍中就能看到，工银安盛怎么都无法说是家小公司。所以说并不是听过的就是大公司，没听过的公司就小。常见误区2：小公司非常容易倒闭一家保险公司的成立并不简单，包括但不限于：注册资本不少于2亿、管理层选拔非常严格、要有明确的可行的筹建方案等。除此之外，就算成功成立了保险公司，还要面对银保监会非常严格的监管，保险公司的主要监管机制如下：这就像给保险公司加上了一道道紧箍咒，保险公司作为社会的稳定剂，国家其实比我们更担心它的稳定性。到目前为止，而不要太看重乎品牌或者和业务员的交情等。常见误区3：大公司产品才好，贵的就是好过往购买其他产品的经验告诉我们便宜没好货，这在一些生活用品或者普通商品上可能是比较适用的。然而在信息不对称的领域，简单的用价格来衡量产品是不是好，是不太理性的。比如医疗行业：就医看病不能简单地说便宜的药就不好，贵的药就好，因为普通消费者根本没有辨别药品好坏的能力。无论是便宜还是贵的药，其实只要解决我们的问题就好，药只是工具而已。这在保险行业也同样适用，一家公司同时有十几款重疾险在销售，不同产品保障内容差异很大，并不是越贵就越好。这是同一家公司的两款产品，保障基本类似，其实B产品比A产品还要好一点，但是价格上确实A产品比B产品还贵了20%。金融产品不能只买贵的，一定要知道自己买的什么，为什么贵，贵在哪里。只闭着眼睛买贵的，很有可能会吃亏。常见误区4：小公司理赔速度慢保险理赔是很多人都关心的话题，很多人会这样担心，那些不知名的公司，理赔会扯皮？我整理了2019年上半年保险公司理赔数据，表格如下：从上表来看，不论是像平安、国寿这样耳熟能详的大公司，还是名不见经传的吉祥人寿、海保人寿等，从理赔速度上来看，差别不太大。只要符合理赔的条件，无论大公司还是小公司都不敢不赔，是否能够理赔，完全取决于是否符合合同条款，另外保险公司为了竞争市场，还在不断提升理赔的效率和服务。

市面上的重疾险种类繁多，责任五花八门，条款动辄几十上百页，涉及到保险、法律、医学等方方面面，弯弯绕绕太多，普通人很难都明白。根据读者朋友们的踩坑经历，我梳理总结出一些比较常见的误区，下面来一起看看。误区1：确诊重疾一定赔不少朋友以为，只要确诊了重疾，重疾险就能立刻赔一笔钱。事实却比这要复杂得多！重疾险理赔，准确地说是符合合同约定才能赔，那重疾合同究竟是怎么约定的呢？其实，重疾险的理赔分为三大类：1、确诊即赔：像癌症、严重三度烧伤等，一旦确诊，就可以向保险公司申请理赔；2、实施了约定手术才赔：做了规定的手术才赔付，如重大器官移植、心脏瓣膜手术等；3、达到疾病约定状态才赔：得了大病后，必须达到某种状态，保险公司才会赔。比如脑中风后遗症，条款明确要求：要在疾病确诊180天后仍有某种障碍，比如不能说话，或不能吃饭等，保险公司才会赔付。所以说，大家千万不要以为得了重疾就能赔，如果自己不够了解，理赔时就很容易产生“保险是骗人的”这种想法。误区2：重疾险涵盖病种越多越好有些代理人在推销重疾险时会说：我这款重疾险能保上百种疾病。有没有感觉满满的安全感？但病种多，不代表保障一定更好！其实在2020年底，银保监会重新统一规范了重疾定义，要求所有的成人重疾险必须包括这28种重疾，如果有轻症保障的话，也必须要有这3种轻症。根据以往的理赔数据，28种高发重疾已经占到了重疾理赔的95%以上，这些疾病可以说是疾病病种的核心。所以说，无论重疾险涵盖的疾病是100种，还是120种，其实都包括了最高发、最核心的保障。另一方面，有些产品虽然病种数量很多，但也可能存在一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病，本身在我们国家发生的概率就很低。而有的产品也许保障的病种数量没有那么多，但高发重疾、轻症等都覆盖齐全，那这类产品的实用性也会更高。因此，建议挑选重疾险时，不要只看数量，更要看质量，即涵盖高发疾病是否够多。这里重点提醒下，高发重疾都是统一定义的，保险公司玩不出什么花样，但轻症目前还未完全统一标准，保险公司可以自行设置，个别产品也有可能暗藏猫腻，比如不保某项高发轻症。所以，我们在挑选产品时，要记得特别留意高发轻症是否都涵盖。通常情况下，一款优秀的重疾险，这12种高发轻症都会保：如果遇到某款重疾险，不保原位癌等高发轻症，建议大家直接避开。误区3：大而全的重疾险，保障更全面前几天，有朋友想给孩子买保险，但是不知道买什么好，于是打电话给我求推荐。在我分析了一大堆利弊之后，朋友悠悠地来了一句：“有没有那种啥都能保的保险，多省心啊！”我当时就一个心肌梗塞……这种看上去很完美，什么都能保的“大而全”产品，内里却暗藏“重重杀机”！以另一位朋友（含泪奉上）买的某款“大而全”产品为例：说是身故、重疾、意外等都能保，其实就是主险为寿险，另外捆绑了重疾险、防癌险、长期意外险、一年期医疗险等五花八门的险种。看上去挺不错，但坑都在细节里！先来看一下它的寿险和重疾险，别看它们的保额加起来好像有81万，但其实这两个是共用保额，赔了一项后，另一项的保额就会相应减少甚至不赔。比如：老王得了重疾，赔了40万；后面若是身故，保险公司只赔1万（41-40=1）的保额。相当于交了两份钱，只获得一份保障，这还不坑……接着来看一下长期意外险，才40万保额一年就要1560，还附加了267块的意外医疗；而一年期的意外险，意外身故和医疗都能保，50万保额一年才一百来块，这个又贵了十几倍。而且，意外险真没必要买长期的，原因在于它的投保门槛很低，保费也不会随年龄增长，很容易买到其他产品，一年一买，还能及时更换保障更好的新产品。最后，我们再来看看这份“完美”保险的整体价格，好家伙，朋友27岁时买的，一年下来居然要12552块，这都赶上一个三口之家买齐所有保险的总价格了！价格贵的离谱，保障还缺斤少两！“大而全”是假，“大而坑”才是真啊~误区4：能返钱的重疾险肯定更好“有病赔钱，没病返钱”，这是返还型重疾险宣传时最常用的口号。但实际上，这类看似怎么都不亏的保险，对普通人来说其实巨坑无比。返还型重疾险的坑，总结起来就这三点：保障不全面、保费贵、返还收益低（还不如买其他理财产品）。直接上图对比一下：同样是50万保额，这款返还型重疾险不仅保障差，保费还比不返还的贵了一倍多。如果拿每年多交的11898.36元去理财，年化收益达到2.73%，60岁时也能拿到55.7万。而且，最最重要的是，返还型重疾险的“返还”是有限制的！产品约定60岁返还，如果在60岁前保险公司赔了重疾，那到期就不会给你返还了，相当于多交的保费直接打了水漂。不仅保障、收益都没有优势，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？保险保险，核心是保障，真心建议大家不要本末倒置，把它当成赚钱的工具了。误区5：一年期重疾险更划算同样的年纪，别人买一份重疾险，一年只要一两百块！而你买的重疾险，一年要交四五千……其实一两百的重疾险市面上还挺多，不过它们都是一年期重疾险，也就是交一年保一年的产品，每年都需要重新买。凡事都有两面性，便宜的一年期重疾险bug也很明显：①续保不稳定：每年都需要重新做健康告知，而重疾险的健康告知又是比较严格的，万一中途身体出现异常，可能就买不到其他重疾险了；而长期重疾险，只需要投保首年通过健康告知即可，保障非常稳定。②保费会越来越贵：年轻的时候买一年期重疾险，保费确实很便宜，但是越往后价格越贵，最贵的时候一年要交一两万，每年的保费累计下来也并不便宜；而长期重疾险，投保后每年交的钱都是固定的，而且交满一定年限后即使不再交钱，保障都会一直有。来给大家看个例子：30岁男性买50万保额，保到70岁，一年期重疾险累计交费27万多，而长期重疾险（超级玛丽6号）的保费只要10万出头，这差距，还不够大吗？！！所以说，一年期重疾险的划算只是暂时的，如果想要长久稳定的保障，还是得靠长期重疾险。

作为人身险公司的主打险种，重疾险五花八门；有消费型和储蓄型之分，也有保定期和终身之别，还有单次赔付和多次赔付等。但万变不离其宗，想买到一款合适的重疾险。当你明白重疾险原理和自己需求后，还得避开最常见的五大陷阱：

一般人买多次赔的重疾险，其实比单次赔的产品更加容易踩坑，比如理所当然就觉得，既然是多次赔了，赔付的次数肯定是越多越好；为此，我特地整理出来了重疾多次赔的五大真相，可以简单总结成四句话：赔偿次数有门道，递增不见得更好；分不分组很关键，间隔长短很重要；癌症理赔概率高，四项责任不能少；病种看质不看量，关键疾病有保障。如果你对如何选择重疾险仍心存疑虑，可以随时请教大师兄。1V1在线咨询，帮你买对保险不踩坑下文中，大师兄也会围绕这五大真相，告诉大家到底有哪些特别容易踩的坑，帮助你一眼识破所有套路！1、赔的次数不是多就好上面咱们提到，多次赔付重疾险同样值得买，但在实际购买时，也不是赔付次数越多越好。从医学的角度来说，一个人在一生当中得三次以上重疾的概率可以说是微乎极微，也因此，咱们在选择多次赔保障的时候，那些号称是能赔6、7次的产品，未必就比保障2、3次的好，咱们还得结合其他方面的因素来进行综合判断。为了能够更直观地让大家理解，大家可以参考下面重疾多次发生概率演示图：（本图来源：李征涛-保险律师）虽然目前咱们国家没用公布这方面的官方数据，但是这份推演足以说明问题。可以看到，发生第二次重疾的概率远低于首次重疾概率，约为0.7~18.5%；而第三次重疾的概率又远低于第二次重疾的概率，只有0.02~6.1%；以此类推，后面第四次、第五次发生重疾的概率基本可以说是“忽略不计”了！所以保障方面，大家千万不要觉得那些能赔6次的产品，一定就比只能赔3次的好，毕竟极少有人会得那么多次重疾。除了赔付次数的差异，也有一些产品在多次赔付的基础上设定了“递增赔付”。大家一听到递增，可能不少人已经开始蠢蠢欲动了。是啊！每次都能赔更多，这谁不喜欢呢？可问题的关键在于，咱不能光看中这种形式，还得看穿它的本质，就拿下面这款产品来给大家举例：可以看到，这款递增赔付的产品号称是最高能赔375万元，而所谓的递增赔付，不过就是每次增加10%的保额，以50万为基数来算，就是每次增加5万元，第六次得重疾就能获赔一次性拿到75万，可话又说回来，有多少人会在一生中确诊6次重疾呢？因此，对多数人来说，首次赔付的金额才是最重要的！千万不能本末倒置！买30万保额，首次重疾赔30万，8元/天起具体一款产品怎么样，咱们还得看看赔付比、保费等其他方面的因素。说到这里，大师兄也要提醒大家，其实上面这款产品还有一个“大坑”，咱们不注意的话非常容易踩，那就是“重疾分组”。2、重疾分不分组很重要有的人买多次赔的重疾险，可能压根没有注意分不分组这回事，以为它根本不重要。但其实，它是咱们判断一款多次赔付重疾险好坏的重要依据之一！为什么呢？其实就是和咱们串糖葫芦是同一个道理：分组：把重疾分在不同组，赔了一种疾病后，再次患上同组的疾病就不赔了，必须是患其他组的疾病才能触发二次赔，也就是说每串“糖葫芦”都只能尝一口！不分组：赔过一次重疾后，第二次患上其他重疾还能赔，也就是说咱可以吃任意几种水果，不分门别类！因此，咱们从获赔概率来说，当然是不分组比分组更好。重疾不分组，买30万保额可赔60万除了分不分组的差别，具体怎么分也非常重要。如果是高发的重疾，分在不同组肯定会更好，大师兄建议大家重点关注这6类：恶性肿瘤-重度较重急性心肌梗塞冠状动脉搭桥术严重脑中风后遗症终末期肾病重大器官移植术这6种高发重疾分开在不同组，并且有关联的疾病也分在不同组，这样获赔的概率会更高。比方说癌症单独分为一组，就比癌症和与重大器官移植术放在同一组更好，毕竟癌症是比较高发的重疾之一。简单总结一下就是：重疾不分组重疾分组（癌症单独一组）重疾分组不过也要注意，不同部位的癌症都属于恶性肿瘤，属于同一种疾病。比如胃癌和甲状腺癌就都属于同一种疾病，即便是不分组多次赔的重疾险，也只能赔付一次。如果你想癌症多赔一次，那是另外一个可选责任：癌症多次赔，这部分的内容，我将在真相四重点提到。3、不能忽略产品的间隔期除了重疾分组的部分大有门道，间隔期也是大家特别容易忽略的点。间隔期，就是指两次患重疾相间隔的时间。多次赔付的重疾险在实际理赔时，赔了第一次重疾后，需要间隔一定时间，才能第二次理赔。举个例子，小刘买了一款产品，要求的间隔期是365天。那小刘在患癌获赔的3年后发生急性心梗，就可以再次申请理赔。但如果是第8个月就发生了急性心梗，就没办法申请理赔了，因为两次得重疾的时间还未满365天。所以间隔期的长短同样会直接影响咱们理赔的概率，间隔期的时间肯定是越短，对我们就越有利。重疾可赔200%，间隔期仅1年，310元起一般来说，不分组的多次赔产品，间隔期为1年就算达标；而分组的产品，间隔期大多为180天~1年。有极个别产品，重疾分组且间隔期长达3年，大师兄就不建议大家选择了。4、癌症多次赔付也很实用癌症多次赔，也就是得了多次癌症还能赔！这项责任对于我们来说同样非常重要。接下来，大师兄就带大家从理赔概率和理赔机制两个方面进行分析：（1）从理赔概率上：癌症出险率非癌症重疾出险率一款合格的重疾险虽然能保上百种重疾，几十种轻/中症，但其实癌症这一种重疾的发生概率就占了大头。口说无凭，大师兄也帮大家整理出来了最新的保险公司重疾理赔数据：可以看到，癌症（恶性肿瘤）的出险概率基本都占重疾理赔的50%以上，绝大多数在70%左右，个别公司甚至高达80%！由此可见，癌症是我们购买重疾险时，需要重点关注的保障，而癌症的多次保障，重要性自然也不言而喻了。从另一个角度来说，相信大家在现实中还是知道一些得了癌症后活过3年的人；但可能很少有人见过谁得了两次重疾。这一现象，其实也侧面佐证了这一观点。（2）从理赔机制上：癌症多次赔，能保癌症复发首先，咱们要知道，癌症多次赔和重疾多次赔有一个本质上的区别。癌症多次赔一般为可附加责任，意味着第二次得了癌症还能理赔；而重疾多次赔则是重疾险中的一种，针对于每种疾病最多只能够赔偿一次，癌症只能算一种，所以只能获赔一次。但这两者并不冲突，很多的重疾多次赔产品也可以附加癌症多次赔，所以对于预算充足的朋友们而言，完全可以将它俩一起选上；而如果预算有限，大师兄建议大家优先考虑癌症多次赔，因为这样获赔的概率也会更高一些。重疾多次赔，癌症无限赔，8元/天起说到这里，大师兄不得不提醒大家一句，同样是癌症多次赔保障，并非所有产品都一样，咱们在挑选时需要关注责任完整和没有特殊的触发要求这两点：①责任完整：在条款中明确写明了包括癌症的复发、新发、持续、转移，四者缺一不可；②没有特殊的触发要求：保险条款中对第一次患病的病种有明确要求，有的产品要求第一次重疾必须是癌症，责任才有效；也有的产品只要求第一次是重疾即可，不带其他触发条件。后者更好。除了癌症多次赔以外，心脑血管疾病二次赔也是一部分朋友重点关注的保障，接下来大师兄就来和大家聊一聊这其中又有哪些门道：5、心脑血管疾病责任，病种越多不一定越好心脑血管相关的疾病不在少数，但实际在挑选的时候，比起数量多，更重要的是确保病种“质量”是否达标。大师兄建议大家优先关注是否包含了最常见的五种：高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症；高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。这五种疾病少了任何一种，那么就不算是合格的产品，哪怕保障了其他的10种、15种心脑血管疾病，很可能也只是凑数的，咱们也一定要坚定地对这种核心保障缺斤少两的产品sayno！此外，大家在实际挑选时，也需要注意心脑血管责任是否与癌症责任捆绑。一般情况下，癌症多次赔和心脑血管多次赔是两项不同的责任，但如果把这两项责任放在一起强买强卖，而且理赔有额外要求，那很可能就不划算了！以上就是关于重疾多次赔五大真相的全部内容，如果还想要了解更多通用的重疾险挑选方法，可以查看下文：2022重疾险最新测评，值得买的重疾险又换了！（附最新重疾险排行榜）-知乎

市面上的重疾险种类繁多，责任五花八门，条款动辄几十上百页，涉及到保险、法律、医学等方方面面，弯弯绕绕太多，普通人很难都明白。根据读者朋友们的踩坑经历，我梳理总结出一些比较常见的误区，下面来一起看看。误区1：确诊重疾一定赔不少朋友以为，只要确诊了重疾，重疾险就能立刻赔一笔钱。事实却比这要复杂得多！重疾险理赔，准确地说是符合合同约定才能赔，那重疾合同究竟是怎么约定的呢？其实，重疾险的理赔分为三大类：1、确诊即赔：像癌症、严重三度烧伤等，一旦确诊，就可以向保险公司申请理赔；2、实施了约定手术才赔：做了规定的手术才赔付，如重大器官移植、心脏瓣膜手术等；3、达到疾病约定状态才赔：得了大病后，必须达到某种状态，保险公司才会赔。比如脑中风后遗症，条款明确要求：要在疾病确诊180天后仍有某种障碍，比如不能说话，或不能吃饭等，保险公司才会赔付。所以说，大家千万不要以为得了重疾就能赔，如果自己不够了解，理赔时就很容易产生“保险是骗人的”这种想法。误区2：重疾险涵盖病种越多越好有些代理人在推销重疾险时会说：我这款重疾险能保上百种疾病。有没有感觉满满的安全感？但病种多，不代表保障一定更好！其实在2020年底，银保监会重新统一规范了重疾定义，要求所有的成人重疾险必须包括这28种重疾，如果有轻症保障的话，也必须要有这3种轻症。根据以往的理赔数据，28种高发重疾已经占到了重疾理赔的95%以上，这些疾病可以说是疾病病种的核心。所以说，无论重疾险涵盖的疾病是100种，还是120种，其实都包括了最高发、最核心的保障。另一方面，有些产品虽然病种数量很多，但也可能存在一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病，本身在我们国家发生的概率就很低。而有的产品也许保障的病种数量没有那么多，但高发重疾、轻症等都覆盖齐全，那这类产品的实用性也会更高。因此，建议挑选重疾险时，不要只看数量，更要看质量，即涵盖高发疾病是否够多。这里重点提醒下，高发重疾都是统一定义的，保险公司玩不出什么花样，但轻症目前还未完全统一标准，保险公司可以自行设置，个别产品也有可能暗藏猫腻，比如不保某项高发轻症。所以，我们在挑选产品时，要记得特别留意高发轻症是否都涵盖。通常情况下，一款优秀的重疾险，这12种高发轻症都会保：如果遇到某款重疾险，不保原位癌等高发轻症，建议大家直接避开。 误区3：大而全的重疾险，保障更全面前几天，有朋友想给孩子买保险，但是不知道买什么好，于是打电话给我求推荐。在我分析了一大堆利弊之后，朋友悠悠地来了一句：“有没有那种啥都能保的保险，多省心啊！”我当时就一个心肌梗塞……这种看上去很完美，什么都能保的“大而全”产品，内里却暗藏“重重杀机”！以另一位朋友（含泪奉上）买的某款“大而全”产品为例：说是身故、重疾、意外等都能保，其实就是主险为寿险，另外捆绑了重疾险、防癌险、长期意外险、一年期医疗险等五花八门的险种。看上去挺不错，但坑都在细节里！先来看一下它的寿险和重疾险，别看它们的保额加起来好像有81万，但其实这两个是共用保额，赔了一项后，另一项的保额就会相应减少甚至不赔。比如：老王得了重疾，赔了40万；后面若是身故，保险公司只赔1万（41-40=1）的保额。相当于交了两份钱，只获得一份保障，这还不坑……接着来看一下长期意外险，才40万保额一年就要1560，还附加了267块的意外医疗；而一年期的意外险，意外身故和医疗都能保，50万保额一年才一百来块，这个又贵了十几倍。而且，意外险真没必要买长期的，原因在于它的投保门槛很低，保费也不会随年龄增长，很容易买到其他产品，一年一买，还能及时更换保障更好的新产品。最后，我们再来看看这份“完美”保险的整体价格，好家伙，朋友27岁时买的，一年下来居然要12552块，这都赶上一个三口之家买齐所有保险的总价格了！价格贵的离谱，保障还缺斤少两！“大而全”是假，“大而坑”才是真啊~误区4：能返钱的重疾险肯定更好“有病赔钱，没病返钱”，这是返还型重疾险宣传时最常用的口号。但实际上，这类看似怎么都不亏的保险，对普通人来说其实巨坑无比。返还型重疾险的坑，总结起来就这三点：保障不全面、保费贵、返还收益低（还不如买其他理财产品）。直接上图对比一下：同样是50万保额，这款返还型重疾险不仅保障差，保费还比不返还的贵了一倍多。如果拿每年多交的11898.36元去理财，年化收益达到2.73%，60岁时也能拿到55.7万。而且，最最重要的是，返还型重疾险的“返还”是有限制的！产品约定60岁返还，如果在60岁前保险公司赔了重疾，那到期就不会给你返还了，相当于多交的保费直接打了水漂。不仅保障、收益都没有优势，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？保险保险，核心是保障，真心建议大家不要本末倒置，把它当成赚钱的工具了。误区5：一年期重疾险更划算同样的年纪，别人买一份重疾险，一年只要一两百块！而你买的重疾险，一年要交四五千……其实一两百的重疾险市面上还挺多，不过它们都是一年期重疾险，也就是交一年保一年的产品，每年都需要重新买。凡事都有两面性，便宜的一年期重疾险bug也很明显：①续保不稳定：每年都需要重新做健康告知，而重疾险的健康告知又是比较严格的，万一中途身体出现异常，可能就买不到其他重疾险了；而长期重疾险，只需要投保首年通过健康告知即可，保障非常稳定。②保费会越来越贵：年轻的时候买一年期重疾险，保费确实很便宜，但是越往后价格越贵，最贵的时候一年要交一两万，每年的保费累计下来也并不便宜；而长期重疾险，投保后每年交的钱都是固定的，而且交满一定年限后即使不再交钱，保障都会一直有。来给大家看个例子：30岁男性买50万保额，保到70岁，一年期重疾险累计交费27万多，而长期重疾险（超级玛丽6号）的保费只要10万出头，这差距，还不够大吗？！！所以说，一年期重疾险的划算只是暂时的，如果想要长久稳定的保障，还是得靠长期重疾险。

2024年关于重疾险，您必须知道以下几件事情：1.重疾险的保障范围：-重疾险主要是为了保障被保险人在患重大疾病时能够获得经济补偿。这些重大疾病通常包括但不限于恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。具体的疾病种类和定义可能在不同保险公司的产品中有所不同，但一般都会覆盖多种常见的重大疾病。2.选择适合的保额：-购买重疾险时，选择合适的保额非常重要。保额应考虑到治疗费用、康复费用以及因病导致的收入损失等因素。一般来说，保额建议至少覆盖3-5年的年收入，以确保在患病期间有足够的经济支持。3.了解等待期和犹豫期：-等待期是指从保险合同生效日到保险公司开始承担保险责任之间的时间段。在这段时间内，如果被保险人患病，保险公司通常不会承担赔偿责任。因此，在购买重疾险时，需要了解并明确等待期的长度。-犹豫期则是给投保人提供的一个反悔期，如果在犹豫期内退保，通常可以全额退还保费。不同的保险产品犹豫期可能不同，一般为10到20天。4.注意免责条款：-在购买重疾险时，需要仔细阅读保险合同中的免责条款。这些条款规定了保险公司在哪些情况下不承担赔偿责任。了解这些免责条款有助于避免在理赔时产生纠纷。5.考虑附加保障：-一些重疾险产品还提供附加保障，如轻症保障、中症保障、身故保障等。这些附加保障可以增加保险的全面性和灵活性，但也会相应增加保费。在选择时需要根据个人需求和预算进行权衡。6.选择合适的缴费方式和期限：-重疾险的缴费方式和期限也是需要考虑的因素。一般来说，可以选择趸交（一次性缴清）或期交（分期缴纳）的方式。同时，缴费期限也可以选择不同的年限，如10年、20年等。选择合适的缴费方式和期限可以帮助更好地规划个人财务。总的来说，在购买重疾险时，需要了解并明确保障范围、选择合适的保额、注意等待期和犹豫期、仔细阅读免责条款、考虑附加保障以及选择合适的缴费方式和期限。这些因素都将影响到重疾险的保障效果和保费支出。