关于重疾险的常见问题

您好！?重大疾病保险，是保险公司以特定的重大疾病，如心肌梗死、脑溢血、恶性肿瘤等为保险对象，当被保人患有该类型约定内容中包含的重疾时，保险公司将按约定的金额赔付保险金，予以保险赔偿。?根据投保人群不同，分为少年重疾险、女性重疾险、儿童重疾险、老人重疾险等等等。根据大病的种类多少，还可以分为10-20种重疾险、20-30种重疾险、40种重疾险等。?投保人购买了重大疾病保险以后，只要确诊的疾病是在符合保险条款中的约定范围内的，既定保障对象。那么，实际被保险人就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，减轻了个人的医疗支出负担。?希望对您有帮助！

投连险的常见问题归纳来说，我觉得以下几个被问到的会比较多一点1、投连险与基金具有可比性吗？两者的主要差别在哪里？A：根据投资标的不同，投连险可以与同类型的公募基金做比较。不过，投连险首先是保险，具有保障功能；投连险投资时间更长，一般投保期限为5年以上；账户可以转换，投保人可以在激进、稳健和保守等不同风格的账户中进行转换；仓位较公募基金更为灵活。?2、投连险为什么会分各种账户，各种账户之间转换需要费用吗？A：购买一款投连险产品，一般会有三个可选账户，分别对应激进、稳健和保守三种投资风格。投保人可以根据不同的市场行情进行账户转换。如果投保人并不看好A股行情，就可以将资产转移到稳健型或者保守型的账户中，相反，则可以将资产转移到激进型的账户中。各家保险公司对账户转换的收费略有不同，大多数的保险公司一年会提供几次免费转换账户的机会，如果超出免费次数则需要缴纳一定费用。?3、投连险适合什么样的人？?A：首先，投连险是保险产品，本身会带有身故或者重疾保险赔偿，如果不需要这些保障条款的投保人没有必要选购这类产品。其次，投连险的投资属性更强，涉及到账户转换等相关操作，适合对资本市场有一定了解的投保人。最后，因为投连险本身的投资可能发生亏损，投保人需要有一定的风险承受能力。4、到哪里可以查到投连险的业绩？?A：各家保险公司都会定期公布投连险账户的净值和投连险投资月报。投资月报中保险公司会简单梳理目前的宏观经济情况和各投资市场现状，对上期投资操作进行总结，并对之后市场行情进行展望。投保人可以根据投连险账户的历史净值和投资月报了解该账户的投资风格和投资能力。一些数据提供商也会汇总市场上所有投连险，第三方数据的好处是投保人可以对各家保险公司的投资账户进行对比，从而选择出那些更有优势的账户。希望能够帮助你了解到一些投连险的知识。

重大疾病保险的定义重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。1、按保险期限划分?定期保险：以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。需要说明的是，这种保险虽然是主险，但也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。?终身保险：终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供重大疾病保障，期限直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。2、按给付形态划分??额外给付保险：需要同时购买其他主险，例如同时投保终身寿险或者养老保险，属于消费型险种，自然费率设计比较多见。也就是30岁这一年只需要三四百元，缴费至60岁后每年都要超过几千，且不发生理赔时保费不能返还。身故给付现金是按照主险的保额进行理赔的。??提前给付保险：需要同时购买其他主险，多数限定在同时投保终身寿保险（被保险人活着是拿不到钱的那种保险就叫终身寿险），属于消费型险种。身故给付现金同样是按照主险保额进行理赔的。?凡是看见有“提前给付”字样的附加重疾，需要了解它有个极为显著的特征——附加的重疾一旦发生理赔，主险的保额要相应减去理赔数额。例如投保20万终身寿附加提前给付重疾10万，如果发生重疾理赔得到10万，终身寿则要减去已理赔的10万，由20万变为10万。如果终身寿和附加提前给付各投保10万，一旦发生重疾理赔，主险减后为零，保险合同就会终止。??独立给付保险：独立给付主险型重大疾病保险包含死亡和重大疾病的保险责任，而且其责任是完全独立的，并且两者有独立的保额。如果被保险人身患重大疾病保险人给付重大疾病保险金，死亡保险金为零，保险合同终止；如果被保险人未患重大疾病，则给付死亡保险金。此型产品较易定价，只需考虑重大疾病的发生率和死亡率。但对重大疾病的描述要求严格。??比例给付保险：按比例给付型重大疾病保险是针对重大疾病的种类而设计的，主要是考虑某一种重大疾病的发生率、死亡率、治疗费用等因素，来确定在重大疾病保险总金额中的给付比例。当被保险人患有某一种重大疾病时按合同约定的比例给付，其死亡保障不变，该型保险也可以用于以上诸型产品之中。??主险捆绑附加：多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险。所谓两全险就是保障期限内身故保险公司要给钱，保障期限后没有身故保险公司也要给钱的那种保险。这类保险的保险期限一般都在80岁期满，附加上重疾后就成为过去最常见的有病赔病、无病返钱的那种保险。在这种保险中，附加险是不标明费率的，已经计入两全主险费率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡费率，而且附加的重疾险保障期等于两全险的期限，一般都在80岁左右。

1、对于达到法定退休年龄时，缴费年限不满15年的职工怎么办？参保的企业职工在达到法定退休年龄时，缴费年限不满15年的，经企业和本人申请，可继续延长缴费时间，至缴费年限满15年时，办理领取基本养老金手续，享受基本养老保险待遇。达到法定退休年龄人员也可转为个体参保人员，继续缴费至满15年时，办理按月领取基本养老金手续.个体参保人员工在达到法定退休年龄时，缴费年限不满15年的，经本人申请，可继续延长缴费时间，至缴费年限满15年时，办理领取基本养老金手续，享受基本养老保险待遇。2、个人账户养老金如何计算？个人账户养老金=退休时个人账户储存额÷本人退休年龄相对应的计发月数。3、调节金如何计算？调节金=70元×计算比例计算比例从2006年起至2010年每年分别为90%、70%、50%、30%、10%。2011年起不再计发调节金。即：2006年1月到12月退休的职工：调节金=70元×90%=63元；2007年1月到12月退休的职工：调节金=70元×70%=49元；以此类推。4、在过渡期间，按新办法计算的养老金高于按老办法计算的养老金的，如何确定的基本养老金？在2006年、2007年、2008年、2009年、2010年中当年退休的，按新办法计算的养老金高于按老办法计算的养老金部分，在老办法计算的养老金基础上，分别按10%、30%、50%、70%、90%的比例加发，一次性核定后不再重新计算。2011年1月起按新办法计算确定养老金。5、在过渡期间，按新办法计算的养老金低于按老办法计算的养老金的，如何确定的基本养老金？在2006年、2007年、2008年、2009年、2010年中当年退休的，按新办法计算的养老金低于按老办法计算的养老金的人员，按老办法计算的养老金发放。6、办理退休时出生年月如何认定？劳社部发[1999]8号文规定:对职工退休年龄的认定，采取以本人档案和身份证相结合的办法，当本人身份证与档案记载不一致的时候，以本人档案最先记载的出生时间为准。7、档案遗失了该怎么办？档案遗失应尽快重建。档案重建具体程序为：本人首先要到毕业的学校补齐相关资料，有大专以上学历的，还要补办成绩单、毕业生登记表、毕业鉴定等材料。有工作的人还要补齐招工、招干以及转正定级表、历年调资表等相关手续。待资料补齐后，须到政府的人事部门的人才交流机构进行确认，申请重新建立个人档案。重建过程中，人才中心将对档案进行审查。另外，有人事档案管理权的单位也可为本单位职工重建档案。

买重疾险除了看保障责任和挑选保险公司之外，我们还会经常收到小伙伴的咨询：1、年纪大了，还有必要买重疾吗？对于年纪大的人来说，买重疾价格也会很贵，建议优先考虑百万医疗险/防癌医疗险和意外险，花小钱能解决大问题，如果还有预算并且身体条件允许，再考虑重疾险，但是千万主要不要保费倒挂。2、买的重疾险过时了或者性价比不高，要退保重买吗？你需要仔细考虑这3个问题：退保可能会亏钱：退保不是直接退保费，只能退回现金价值，前几年退保会有亏损，你是不是能接受损失？健康状况是否变化：如果身体不如以前了，你是不是能通过新保险的健康告知与核保？哪个更划算：自己算一笔账，综合衡量保障和价格，是退保还是重新买新产品更划算？想清楚了，再决定要不要退保，最后再提醒一点，如果你最终决定要退保了，一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。

买重疾险除了看保障责任和挑选保险公司之外，我们还会经常收到小伙伴的咨询：1、年纪大了，还有必要买重疾吗？对于年纪大的人来说，买重疾价格也会很贵，建议优先考虑百万医疗险/防癌医疗险和意外险，花小钱能解决大问题，如果还有预算并且身体条件允许，再考虑重疾险，但是千万主要不要保费倒挂。2、买的重疾险过时了或者性价比不高，要退保重买吗？你需要仔细考虑这3个问题：退保可能会亏钱：退保不是直接退保费，只能退回现金价值，前几年退保会有亏损，你是不是能接受损失？健康状况是否变化：如果身体不如以前了，你是不是能通过新保险的健康告知与核保？哪个更划算：自己算一笔账，综合衡量保障和价格，是退保还是重新买新产品更划算？想清楚了，再决定要不要退保，最后再提醒一点，如果你最终决定要退保了，一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。

投资环境差，加上疫情影响等因素，使得不少人的投资偏好转为保守。像年金险、增额终身寿这类具有稳定收益的产品，受到越来越多人关注和咨询。大师兄总结了几个常见问题，希望能帮到大家。1、得过病，还能买养老年金、增额终身寿吗？要看产品。大部分年金险、增额终身寿对健康有一定要求，如果身体状态不佳，可能会被保险公司拒保。不过，我们也不用太担心，因为比起重疾险、医疗险来说，年金险、增额终身寿这些储蓄类保险，健康告知要宽松许多，不是什么大毛病，一般都能买上。以太平e养添年为例，健康告知只询问癌症、尿毒症等大病，如果得了健康告知没问到的其他疾病，比如高血压、糖尿病等，也是可以正常投保的。另外，还有少部分产品的投保门槛比较低，没有健康告知，比如康乾1号·益利多。如果身体条件比较差，患有癌症等疾病，也可以去看看没有健康告知的年金险或增额终身寿。2、养老年金险，收益怎么算？假如你买了一款年金险，一次性投入了4万，4年后有4.5万，年化收益率是多少？简单，通过公式：40000*（1+收益率）^4=45000，得出收益率3%左右。但如果你是每年投入1万，4年后也有4.5万收益，年化收益率又是多少？一次性拿出4万，和分4年每年拿出1万，完全是两码事，这就需要用到IRR了。IRR，也叫内部收益率，是考虑了时间价值的情况下，投资中实际可达到的收益率。IRR越高，说明投资回报率越高，赚得越多。虽然这个计算原理比较复杂，但我们可以用Excel的IRR公式简单计算。首先，打开你的EXCEL，按年输入相关信息：前面4年都拿出了1万，现金流就输入-10000；第5年到我们领钱了，就输入45000。最后，输入IRR公式，框选需要计算的区域，就可以轻松计算得出IRR了。有了IRR，任凭保险公司说得天花乱坠，自己计算一下，咱们就不会被套路。3、银行卖的年金险，靠谱吗？银行也可以卖保险？可以。银行有客户，保险公司有产品，自然一拍即合，一起卖保险。这个销售行为是合规的，可是不靠谱的人也确实有。老人家去银行存款，结果被忽悠成买保险，这种无良行为你家没遇到过，也一定听闻过！利用常人对银行的天然信任感，少数业务员常会肆意夸大收益，曲解产品；所以，在银行买年金险这种理财险，一直是销售误导行为的重灾区。如果你不懂，去银行老老实实买活期存款，都好过你乱买理财产品。4、年金险、增额终身寿怎么保单贷款？可以贷多少？凡是长期保险，基本都会有现金价值；尤其是年金险、增额终身寿这种理财险，一交费就会有较高的现金价值。以某款年金险为例，有了现金价值后，就能向保险公司申请贷款，最多可以贷到现价的80%。各家公司贷款利息会有不同，一般在4.5%—5.3%之间，比银行信用贷（6%左右）略低。每次贷款期限最长180日，我咨询过多家保险公司，基本都是只要每半年还一次利息，已支付保费就可以继续使用了，十分人性化。而且在贷款期间，你的年金险该怎么领，还是怎么领。舞照跳，马照跑。这对年金险来说，是一个非常实用的功能。所以当你急需用钱时，不要贸然就退保，优先考虑贷款应急。5、买年金险、增额终身寿，真的能实现避税避债？相信我，真的没那么简单！先说避税，这里业务员指的是遗产税，但国内都没这玩意，在避什么？财政部还专门辟谣过：再说避债，普通人的理解是：我们欠别人钱的时候，不能强制拿我们的保单来还债。但实际情况比这复杂得多！大师兄翻了翻过往的法院判例，总结出三种情况：其实保险在特定的情况下，是能起到部分债务隔离的作用的，只不过往往被夸大了。根据保险法四十二条相关规定：如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。比如爸爸买了份寿险，指定了孩子为受益人；如果爸爸不幸身故，这份保险金就会全部赔给孩子，不会另作他用。所以划重点，买了寿险，一定要记得指定受益人啊。