保险不可抗辩条款适用的情况有哪些

保险不可抗辩条款是指投保人故意或因重大过失未履行条款规定的需如实告知的义务，影响到保险人或保险公司是否同意承保的情况时，自保险人知道有解除事由之日起，超过30天不行使而消失；自合同生效之日起超过2年的，保险人不得借故解除合同；同时当发生保险事故时，保险人应该承担赔偿或者给付保险金的责任。保险法明确规定，投保人在投保之初必须如实告知保险人自身健康情况，但有的保险人在明知实情的情况下还鼓动投保人投保且加大保额，在投保人要求保险赔付时保险人以未如实告知为由拒赔保险金，而保险不可抗辩条款就是为了约束保险人借故不履行保险赔付时设立的，但是是有时效性，即在2年内有权解除合同和拒赔，但是合同成立2年后，保险公司则不得以未告知为由而解除合同或拒绝赔偿。需要知晓的是，2年的不可抗辩期条款，不是绝对的，如果存在故意欺瞒或者欺诈骗保，那么2年的不可抗辩条款也是没有法律效益的。

19世纪初，英国的寿险市场，经常会出现虽然已经生效数十年的长期保单，但是由于投保人当初有不如实告知的事项，而被保险公司拒绝赔付，类似的合同纠纷层出不穷。保险公司也被称为“伟大的拒付者”，这种现象也直接导致了保险公司的信任危疾，威胁到了保险公司的生存发展。1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的关系，为公司赢得了信任。 1930年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由美国纽约在保险法例中加以规定，其后不可抗辩条款通过立法的形式，成为了绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。

第一，保险公司自知道或应当知道有解除事由之日起，超过30日不行使的时候。也就是说，如果保险公司在合同生效后的某一天知道投保人没有如实告知，但30天之内没有要求解除合同，30天之后保险公司就没有权利解除合同了，发生保险事故就必须得赔。在实际案例当中，这种情况很多，通常是客户申请理赔，保险公司调查当中发现客户投保时没有如实告知，通知客户拒赔，但是没有通知客户解除合同，结果过了30天保险公司就不得不赔了。第二，保险公司不知道客户没有如实告知，合同成立超过两年，保险公司不得解除合同，出现保险事故，保险公司也得赔。第三，保险公司在合同订立时就知道客户没有如实告之，但仍然与客户签了保险合同，这样保险公司从一开始就要承担责任，没有合同解除权。比如保险公司下了体检函，要求客户体检，客户也按照要求体检了，但是体检的指标有问题，保险公司还是承保了，那即使客户在投保时在投保书里写这个指标没有问题，保险公司还是得履行合同。

不可抗抗辩条款也不是什么情况下都适用的，以下这种情况，就不适合用该条款。不可抗辩条款不适用于没有如实告知的情况下。该条款虽然主要是约束保险公司，对消费者而言是非常有利的，但我们都知道，这一条款不是随随便便就能用的。如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知，那就存在骗保嫌疑了。若是真有意“骗保”，那么，不可抗辩条款并不适用。不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情，保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。有些人，甚至是某些保险业务员会说：就算没告知，只要投保过了两年，出险就能理赔，不赔就跟保险公司打官司，准赢！可事实并不是这样。这些人的错误在于曲解了“不可抗辩条款”的含义。如果是故意未告知，保险公司有权解除合同，不赔付、也不退还保费，最终损害的还是投保者的利益。所以说，有了不可抗辩条款，也要诚信告知。

19世纪初，英国的寿险市场，经常会出现虽然已经生效数十年的长期保单，但是由于投保人当初有不如实告知的事项，而被保险公司拒绝赔付，类似的合同纠纷层出不穷。保险公司也被称为“伟大的拒付者”，这种现象也直接导致了保险公司的信任危疾，威胁到了保险公司的生存发展。1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的关系，为公司赢得了信任。?1930年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由美国纽约在保险法例中加以规定，其后不可抗辩条款通过立法的形式，成为了绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。

不可抗抗辩条款也不是什么情况下都适用的，以下这种情况，就不适合用该条款。不可抗辩条款不适用于没有如实告知的情况下。该条款虽然主要是约束保险公司，对消费者而言是非常有利的，但我们都知道，这一条款不是随随便便就能用的。如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知，那就存在骗保嫌疑了。若是真有意“骗保”，那么，不可抗辩条款并不适用。不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情，保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。有些人，甚至是某些保险业务员会说：就算没告知，只要投保过了两年，出险就能理赔，不赔就跟保险公司打官司，准赢！可事实并不是这样。这些人的错误在于曲解了“不可抗辩条款”的含义。如果是故意未告知，保险公司有权解除合同，不赔付、也不退还保费，最终损害的还是投保者的利益。所以说，有了不可抗辩条款，也要诚信告知。

第一，保险公司自知道或应当知道有解除事由之日起，超过30日不行使的时候。也就是说，如果保险公司在合同生效后的某一天知道投保人没有如实告知，但30天之内没有要求解除合同，30天之后保险公司就没有权利解除合同了，发生保险事故就必须得赔。在实际案例当中，这种情况很多，通常是客户申请理赔，保险公司调查当中发现客户投保时没有如实告知，通知客户拒赔，但是没有通知客户解除合同，结果过了30天保险公司就不得不赔了。第二，保险公司不知道客户没有如实告知，合同成立超过两年，保险公司不得解除合同，出现保险事故，保险公司也得赔。第三，保险公司在合同订立时就知道客户没有如实告之，但仍然与客户签了保险合同，这样保险公司从一开始就要承担责任，没有合同解除权。比如保险公司下了体检函，要求客户体检，客户也按照要求体检了，但是体检的指标有问题，保险公司还是承保了，那即使客户在投保时在投保书里写这个指标没有问题，保险公司还是得履行合同。

不可抗辩条款是指在合同中约定的一种特殊条款，用于规定在特定情况下，当一方无法履行合同义务时，可以免除其责任。不可抗辩条款是一种法律保护机制，旨在应对不可预见的、无法避免的、不可抗力的情况，使合同双方在遭遇不可抗力事件时能够公平合理地解决纠纷。不可抗辩条款的存在是为了应对无法预测和控制的事件，确保合同各方在不可抗力事件发生时的权益得到保护。