孩子适合消费型重疾险还是返还型重疾险?

目前市面上消费型重疾险的价格是随着年龄增长而逐步上涨，年轻时非常便宜，一旦年龄开始趋向于35岁以上尤其是40岁以上，保费上涨幅度大。返还型重疾险的价格也是随年龄而逐步变贵，但是上涨幅度不是特别大。对于某个年龄段（如42周岁）以上的客户，返还型大病险不承保，而消费型大病险仍然可以承保。所以，对于25岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉，也相对划算些。此外，在35岁至45岁阶段，由于年龄上涨，消费型重疾险在保费方面起到的作用已经微乎其乎，大多数保险公司在针对此年龄阶段的人群保费开始大幅度增长，而返还型重疾险保费还相对平稳。因此，专家建议在年龄已经超过35岁以上的人群，不适合继续购买消费型重疾险，这个阶段，保费较高，这类人群可降低消费型重疾险的比例，同时往对返还型重疾险增加投入。综上所述，对于事业刚刚起步且还处于上升期，自身还比较健朗的“80后”而言，花少量的钱买份重疾险，以防不测就足矣。对于陷入两难抉择的人群，建议先买份消费型的重疾险，若几年后条件允许，可以再考虑给自己配置一份返还型重疾险。

这两种重疾险不能直接说哪种比较好，哪种比较差，因为都有各自的优缺点，因此适合不同需求的人群购买。主要分为以下几种情况：1、刚刚参加工作的年轻人：建议购买消费型保险，年轻人积蓄不高，过高的保费可能会给生活带来负担。消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，最大化重疾保险的杠杆作用。2、儿童： 年龄小，保费便宜，而且享受比成年人更长的保障时间。投保50万保额，保障30年，每年仅需几百元，普通工薪家庭都能负担得起，保障也充足。3、家庭经济支柱：家庭开销大，房贷、车贷压力沉重，虽然收入不低，但不想花太多钱在保险上，保障够用就好，选择消费型重疾险，就可以获得不错的保障。4、老年人： 50岁左右中老年人，如果身体健康，投保消费型重疾险，用更少的保费可以买到更高的5、预算非常充足，对保障杠杆不敏感的人：如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，可以配置返还型保险。返还型重疾险的本质 ，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的已支付保费返还给我们。在提供保障的同时，具有一定强制储蓄的功能。

对于我们大多数普通人来说，买消费型重疾险要比返还型的划算。因为在其他相同条件下，比如买同样的保额，相同的保障内容，一样的被保人，消费型重疾险的价格基本上是返还型的一半。那么，返还型重疾险真的有这么好吗？重疾险买消费型还是返还型划算？到底哪个好？我们一起往下来看~主要内容如下：消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别？重疾险买消费型还是返还型划算？一、消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别？消费型重疾险和返还型重疾险最大的区别，也是最明显的区别，就是会不会返钱。我总结了它俩的区别，如下：1、是否返钱消费型重疾险不会返钱，等到保障到期后，即使你没有出险理赔过，保险公司不会返还给你任何费用。返还型重疾险如果保障到期后，或者达到了合同约定的年龄没有出险理赔过，是可以返还给你所交保费，或者现金价值。2、保费差异大消费型的保费比较便宜，返还型的保费要比它贵1倍。比如同样的保额、投保年龄、保障内容，消费型重疾险可能一年只要5000元，而返还型的就可以要1万元以上。3、保障内容有差异消费型重疾险一般不会自带身故责任，只保障重疾、轻症和中症，其他责任可以自由附加。返还型重疾险通常含有身故责任，此外，返还型的保障可能在轻症、中症的赔付上“缺斤少两”。4、现金价值有区别消费型重疾险的现金价值，随着保障期限的增加而减少，直到最后减为0。返还型重疾险的现金价值是随着保障年限逐渐增加的，前期现金价值很低，后期现金价值会超过已交保费。二、重疾险买消费型还是返还型划算？在其他相同条件下，比如买同样的保额，相同的保障内容，一样的被保人，买消费型肯定要比返还型划算。因为上面我们的都说了，消费型重疾险的保费基本上是返还型的一半。但是有的人会说，就算返还型的保费贵，但是以后它会返钱呀，不是很划算吗？事实上并不是这样，因为我们买返还型保险，要考虑两个因素：1、如果出险了，就不会再返钱我们买重疾险的初衷就是为了得到一份保障，如果在保障期内出险理赔过，那么合同就结束了，自然也就不会再给你返钱。这时你想想，你花了近消费型重疾险两倍的钱，最终买到的保额却是一样的，那么多交的钱不就白花了吗！2、通货膨胀就算你等到保障期满也没有出险理赔，返还给你的钱经过通货膨胀早已贬值，未来的10万块钱，可能只值现在5万左右。如果你想让钱增值，还不如拿这些钱去做其他的投资，比如购买基金、债券等，收益会比返还给你的高。所以，综合上面两点原因，无论是保费、保障、还是收益上面，都是买消费型的重疾险比较划算。

有的宝爸宝妈觉得：宝宝年纪还小，如果没有出险，那每年交的保费其实不是“打水漂”了吗？因此，在给宝宝买重疾险的时候，也会倾向于“有病治病、没病返钱”的返还型重疾险。那么，这两种重疾险的差别究竟在哪？简单来说就是：消费型重疾险：到期没有出险，那么这笔钱就相当于被消费掉了。好比我们去超市买东西，即便没有用到，超市也不会退钱给我们。返还型重疾险：到期没有出险，保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。如果还是不知道它们两者之间的差别，可以看下面的这张图：可以看到，消费型重疾险保障要简单很多，只保障疾病，因此价格也会便宜很多。而返还型重疾险，不仅保疾病，还保身故和生存（也就是到期返还）。保障的内容多了，价格自然也会高不少。毫不夸张地说，返还型重疾险的价格可是使消费型的好几倍。此外，如果买了返还型重疾险，保险公司对于重疾和身故这两项责任，只会赔付其中一项。也就是说，原本我们花了两份保障的钱，要是先病后故了，就只能赔一项，着实不划算。因此，一般情况下，我是不建议给宝宝买返还型重疾险的，整体性价比比较低。

重疾险买消费型还是返还型，可以根据自己的实际保障需求和经济实力进行决定：1.消费型重疾险比较重保障，保费较为便宜，但是没有返还责任，因此如果是保费预算不是很充足、看重或缺少重疾保障的人群，可考虑买消费型重疾险；2.返还型重疾险有返还责任，即若到了保险合同约定的期限，被保险人仍旧平安生存，未出过险，那么保险公司可以返还一笔保险金。但是相对于消费型重疾险来说，返还型重疾险的保费要稍微昂贵一些。因此如果是保费预算充足、看重返还责任的人群，可以考虑买返还型重疾险。

这两种重疾险不能直接说哪种比较好，哪种比较差，因为都有各自的优缺点，因此适合不同需求的人群购买。主要分为以下几种情况：1、刚刚参加工作的年轻人：建议购买消费型保险，年轻人积蓄不高，过高的保费可能会给生活带来负担。消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，最大化重疾保险的杠杆作用。2、儿童：?年龄小，保费便宜，而且享受比成年人更长的保障时间。投保50万保额，保障30年，每年仅需几百元，普通工薪家庭都能负担得起，保障也充足。3、家庭经济支柱：家庭开销大，房贷、车贷压力沉重，虽然收入不低，但不想花太多钱在保险上，保障够用就好，选择消费型重疾险，就可以获得不错的保障。4、老年人：?50岁左右中老年人，如果身体健康，投保消费型重疾险，用更少的保费可以买到更高的5、预算非常充足，对保障杠杆不敏感的人：如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，可以配置返还型保险。返还型重疾险的本质?，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的已支付保费返还给我们。在提供保障的同时，具有一定强制储蓄的功能。

重疾险买消费型还是返还型，可以根据自己的实际保障需求和经济实力进行决定：1.消费型重疾险比较重保障，保费较为便宜，但是没有返还责任，因此如果是保费预算不是很充足、看重或缺少重疾保障的人群，可考虑买消费型重疾险；2.返还型重疾险有返还责任，即若到了保险合同约定的期限，被保险人仍旧平安生存，未出过险，那么保险公司可以返还一笔保险金。但是相对于消费型重疾险来说，返还型重疾险的保费要稍微昂贵一些。因此如果是保费预算充足、看重返还责任的人群，可以考虑买返还型重疾险。

消费型可能更划算。消费型重疾险是指在被保险人被确诊患有重大疾病后，保险公司将给予一定的赔付。而返还型重疾险是指在保险期限结束后，如果被保险人没有发生重大疾病，保险公司将返还一定的保费。从投资角度来看，返还型重疾险更加划算，因为即使没有发生重大疾病，我们也可以获得一定的回报。但是，从保障角度来看，消费型重疾险更加划算，因为一旦发生重大疾病，我们可以得到及时的赔付。因此，选择消费型还是返还型重疾险应该根据个人的需求和风险承受能力来确定。综上所述，22岁买重疾险交多少年合适是一个因人而异的问题。购买重疾险的年限应该根据个人的经济状况、家庭背景、职业特点等因素来确定。重疾险的作用不仅仅是提供经济保障，更重要的是给予我们心理上的安慰。选择消费型还是返还型重疾险应该根据个人的需求和风险承受能力来确定。