商业保险之重疾险应该如何选择？

如果你想购买商业重疾险，那么，你得先了解下重疾有哪些，以及可能的患病概率。这样才能选择合适的重疾保险。
中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国 保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供以下6种保障：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
所以被命名为“XX 重大疾病保险”的产品都会保障这6种核心重疾。
人这一辈子能患上以上6种重疾的概率是72%。
另外还有19种较常见重疾，与上面这6种组成最常见的25种重疾组合。目前市面绝大多数重疾产品都基本覆盖了这些疾病。
所以，无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/ 25种重大疾病的定义都是一模一样的。
再来了解下轻度重疾：
按照字面意思和疾病定义来看，轻度重疾是介于普遍疾病和重疾之间的疾病，其程度未达到重疾标准。
现在市面上很诱人的还有这种以额外赔付型为主，理赔后不影响重疾和其他保险责任的 保额的产品。
目前市场常见的轻度重疾有这些：
（1）早期恶性肿瘤或者恶性病变
（2） 不典型的急性心肌梗塞
（3）轻微脑中风后遗症
（4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）
（5）视力严重受损
（6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
（7）较小面积Ⅲ度烧伤
（8）轻度颅脑手术
就发病概率而言，轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%（各年龄平均值）。
如果及时就医，轻度重疾治愈率高，治疗费用多集中在5万以下。不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，而且术后 康复费和对正常收入的影响还是比较大的。
所以，如果预算允许，也可以购买涵盖轻度重疾的产品，抵御这种风险。
最后再来看重疾险的类型再做选择：
不管产品名称和类型多复杂，比如有“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼。对于重疾险而已，其实就是在下面这3种上做文章。“提前给付型”和“额外给付型”和“独立主险型”。
提前给付型：这种类型的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现，重疾责任与产品（或产品组合）里包含的 身故责任共用保额。
当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次。
赔付完之后，保单即终止失效。因此产品价格较额外给付的产品便宜。
例如，李女士买了20万的终身寿险，其中附加提前给付重疾险18万。那么如果她理赔了18万的重疾，终身寿险的保额还有多少呢？
2万，因为上面的20万和18万并不是独立的，而是包含关系。这是经常发生误解的地方。大家买保险的时候一定要仔细阅读建议书。
额外给付型：给付重疾险保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品保费较贵。
独立主险型：这种独立主险型重疾险，部分也带有死亡责任（两种择一赔付）。死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。所以相比上述两种，同样的保费投入情况下， 独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。
以上就是关于商业重疾保险的相关内容，对于投保人来说，最重要的就是根据自己的实际情况，了解清楚重疾险的各个险种以及意义，这样才能够选择最适合自己的保险。