一年期的重疾险有没有必要买？

说起来有意思，现在保险公司出新品都扎堆儿，尤其是互联网平台，简直你方唱罢我登场，好不热闹。而且出的产品也很类似，那就是一年期重疾险。

首先，是已经渗透进我们生活每一滴的腾讯爸爸，推出了一款“ 微医保.重疾险”；紧接着，另外一个马爸爸，推出了一款“平安 i康保·重疾”；当然，第三个马爸爸的平台上也长期趴着类似的短期重疾险。

不过，对于这类产品，业界存在两种比较极端的看法。一种爱慕它的简单、低价，更有人甚至奉行保险就买一年期消费型的信念；另一种嫌弃它的短期和变数，认为不如直接买长期险来得省心划算。

那么，对于消费者而言，到底值不值得买，我们不妨先问自己三个问题。

Q1：一年期重疾险真的便宜吗？

答：It depends（记住，这是非常好的一个词，在面试当中非常有用，当你不知道该说yes or no的时候就假装高明说出这个词实际是为自己思考争取时间，哈哈哈，知识点哎）。从短期来看，一年期重疾险当然便宜，但是，拉长到几十年以后甚至终身，那就不一定了。

找了两个产品大概比较了一下，对于小孩子来讲，因为费率便宜，直接买长期的反而更划算；但是随着年龄的增长，这个天平就会开始倾斜，过了某个点，如40岁，短期险的总保费可能更低。而且这个假设还默认了一个前提，那就是整个过程不出险。举个极端一点的例子，如果客户在买了一年之后就出险，那么不管是谁，肯定是一年期产品更便宜。（其实也不是不可能，前几天刚有代理人问我朋友买了重疾险还没出犹豫期就查出重疾了怎么办的问题）。

Q2：一年期重疾险停售了不给 续保怎么办？

答：这个可能是反对派不喜欢一年期重疾险的主要原因。这个问题，确实是个问题，所有的短期险，尤其是 医疗险（因为医疗险基本都是短期的没有长期的）只要没有承诺保证续保的，都存在这个问题。但是这个问题在重疾险上没有医疗险那么突出，因为，重疾险是给付型产品，所以某种意义上来说，不存在“理赔之后次年是否可以续保的问题”。当然，作 为一款短期产品，一年期重疾险当然存在停售了不给续保的问题。所以，我一直讲，不能光买短期重疾险。要能做到和长期重疾险搭配补充、取长补短，那便是极好的。

Q3：那我们买一年期重疾险做啥子呀？

答：首先，它当然还是便宜。乃们都知道，万一真得了癌症，三五十万跟玩儿似的就没了，百万保障或许都只能应付几个月（别不信，真事儿）。但是，不管是谁，要一下子买到百万 保额，真不是容易的事儿。所以，一年期重疾险，对以下人群来讲是真心实用：

a、对刚毕业的大学生/白领/未结婚/收入有限的年轻人，真要一下子掏出几千上万买重疾险，恐怕有压力，可以先用几百块钱为自己建立最基本的重疾保障，等有能力之后再补充长期险种；

b、已经购买了几十万重疾险但是再买有压力的人群，话说八卦姐也是买了50万之后停留了很久才买的另外一个50万，如果你觉得短时间内没有实力再买长期或终身重疾险，但是家庭责任又比较重的时期，可以用一年期重疾险轻松打造百万保障；

c、年龄稍大不易购买长期重疾险的人，说实在的，总有过了40甚至快或超过50岁的人问急需重疾险，该怎么买。这种时候我总答复，第一，保费不便宜，有可能倒挂；第二，选择很少了，能买的保额也很有限，超过10万/15万就要体检。所以，意义不大。而一年期重疾险在这方面相对会宽泛很多。

思考完上面的问题之后，值不值得买，是不是自己心里有一杆称了呢。