儿童应该如果买重疾险？

在说这个话题之前，我们先聊聊重疾险的意义

重疾险，即 重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯 巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。

马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

从重疾险的诞生来看，重疾险的意义就被确定为以下两种了：

1. 为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额 医疗费用提供保障；
2. 为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

当然，保险还有一种特殊的功能，保险是一种类似强制储蓄的行为。

01.为儿童买重疾险前，先为大人做保障

儿童是家里的宝，又是疾病高发的群体，所以很多家长在买保险的时候都会考虑给自己的孩子买一份重疾险，但是相对于儿童，家长对重疾险的需求更高！首先我们来分析一下儿童与成人在面临重疾的时候的风险点：

儿童：
高额的治疗费用；
可能引发的高额长期治疗费用；

成人：
高额的治疗费用：
可能引发的高额长期治疗费用；
失能引起的收入减少；
收入减少引起的连锁风险，如房贷还不上等等。
通过风险点的对比，我们发现，成人的风险对家庭的伤害更严重，从风险角度来说，为成人提供保障，是对家庭更好的保障！

然后我们来对比一下儿童与成人在重疾上的风险发生率情况：

儿童：
先天性疾病导致的风险（保险拒赔）；
严重病毒感染（危及生命）；
儿童高发的恶性肿瘤（概率较成人更低）；
未达到重疾的各类疾病（重疾险不保）。

成人：
工作压力导致的心脑血管疾病；
不良生活习惯导致的疾病；
开始逐渐增大的患癌风险。

通过风险发生率的对比，我们发现，成人的重疾风险较儿童更为高发，从风险保障的角度说，为儿童提供的保障相对更占用资源！

因为以上两点原因，我们更推荐在为儿童投保重疾险前，为大人做好重疾保障。

02.儿童买重疾险，重疾为轻医疗为重

那么回到读者的问题，儿童的重疾险如何购买？

个人推荐，轻重疾责任，重医疗责任。目前市场上的重疾险虽然保障的疾病种类很多，但20岁以内的年龄段常见的疾病仍很少包含在重疾险产品中，所以对于儿童来说，疾病种类越多的重疾险产品出险概率与成人的差距也就越大。

但相对于成人来说，儿童对于普通疾病可能产生的医疗费用，反而可能更高，比如简单的感冒，骨折，重疾险并不能提供保障，但儿童无论从出险到治疗，可能产生的花费都比成人更多，甚至有些非重大疾病，儿童也要进NICU（儿童重症监护室）治疗，产生了高昂的费用。因此，对医疗费用的补充保障对儿童更为重要。

目前市场上重疾险附加的 住院医疗、单独售卖的 百万医疗产品可以对儿童疾病风险形成更好的补充保障，所以在为儿童购买重疾险时，不要忘记附加医疗费用的保障。

03. 儿童重疾险，返还与保费做好取舍

除了保险责任，还有保费的问题，目前重疾险市场主要分为以下几种类型的产品：
返还型重疾险产品；
定期返还型终身重疾产品；
定期返还型定期重疾产品；
无返还责任型终身重疾产品；
消费型重疾险产品；
无返还型定期重疾产品；
无返还型一年期重疾产品；
不含寿险责任的重疾险产品；

在此一一进行分析：

1. 返还型重疾险产品：保费较高，但有储蓄功能，适合没有储蓄习惯和储蓄计划的家庭。

对于返还型重疾险产品来说，除了保险周期内对重大疾病进行的保障，还发挥了保险的强制储蓄功能，对于没有财务管理习惯的月光族来说，购买返还型的重疾险产品可以在保障的同时，积累一部分财富，用以后续的开支。值得注意的是，无返还责任型的终身重疾险产品也可视 为一种特殊的返还型重疾产品，因为这类保险的保费一样高昂，且被保险人无论何时患病或身故后必定能拿到理赔金，让被保险人及家人受益。

2. 消费型重疾险产品：保费较低，但未出险则保费视为消费开支，适合有储蓄习惯和理财规划的家庭。

对于消费型重疾险产品来说，对重大疾病的保障是产品唯一的意义。如果有一定的储蓄规划，建议选购此类产品，用以在风险发生率一般的时候为自己提供保障，等到年龄较高，风险发生率过大产生保费倒挂的时候，即可用自己的积蓄提供自保了。

3. 不含寿险责任的重疾险产品：保费更为低廉，但仅适合极其注意健康生活和健康管理的人群。

不含寿险责任的重疾险产品是市场上新兴的一种产品类型，对于消费者来说，只有确诊重大疾病的情况下才可获得理赔。因为产品形态较新，在实际操作中有时会产生争议纠纷，如被保险人检查出重大疾病时已临近身故，未达到重疾责任约定的治疗标准时就已去世，此类情况便无法获得理赔。因此，虽然此类产品保费更为低廉，但为避免后续纠纷，仅适合极其注意健康生活和健康管理，如不抽烟不喝酒，定期体检的人群。

因每个家庭的习惯和规划不同，小编无法推荐特殊产品类型，但对于儿童来说，小编本人更愿意购买定期返还型定期重疾产品，或者无返还型定期重疾产品。

04.什么样的儿童，要早买重疾险

对于部分儿童来说，购买重疾险的意义相对更大，小编对此进行了总结，请各位宝爸宝妈对号入座：
意外怀孕生育的儿童；
高龄产妇生育的儿童；
母亲生育前有流产史的儿童；
出生后体重较轻的儿童；
部分特定疾病家族史的儿童；
正常发育体重较轻的婴幼儿。

以上几种类型的儿童，儿童抵抗力可能相对较差，或神经系统可能相对脆弱，重疾发生率较高，或重疾险拒保疾病发生率较高。

即使儿童未发生重疾，但一旦发生高热惊厥、过敏性紫癜、心肌炎等非重疾险保障疾病，都有可能对儿童后续的投保造成拒保风险，提前购买重疾险也是对儿童的保障。

05.儿童买重疾险，更要考虑 意外险

对于儿童来说，重疾险的发生率远远低于成人，但意外险的发生率却明显高于成人，同时一旦儿童发生意外，产生的损失、对家庭造成的伤害也很大，为儿童投保必要的意外险、意外伤害 医疗险也是父母需要考虑的保险计划。

市场上目前有很多的定期返还型意外险产品，可以在儿童成长的阶段提供足够的保障，并且在儿童成年后提供一定的返还，作为家庭的一份积累或者给予子女的一个小礼物。

综上所述，儿童购买重疾险的思路如下：
1. 父母是孩子最好的保障，先保父母后保儿童；
2. 医疗费用是儿童最大的风险，买够医疗，再买重疾；
3. 重疾险选购时根据家庭理财计划选择产品类型；
4. 判断孩子风险较高，提早购买重疾险；
5. 要保重疾，更要保意外。

在此，也提醒各位家长：

任何时候，风险对我们的伤害都很大，保险用于补偿，而真正避免伤害的是预防，养成健康的育儿习惯，让儿童离风险更远也是一种保障。