重疾险费率比较方法是怎么样的？产品如何划分？

最近有人咨询我，买多次赔付重疾险好不好？是否划算？重疾险多次理赔是不是陷阱？首先，我要肯定对此存有质疑的朋友。风险意识和利用杠杆撬动保障的保险意识都非常好。其次，我要说如果你以为多次赔付是一共理赔3次或5次，总共就可以赔付150万或250万，那你对多次赔付可能存在误解。一、什么是多次赔付的重疾险？多次赔付通常有两种类型的重疾险，重疾分组和非组类理赔。重疾分组理赔更常见。例如，保险公司将合同保证的100种严重疾病分为三组或五组，每组严重疾病只结算一次。也就是说，在索赔一次后，包括在群体中的其他疾病也是无效的。而且保险公司对两次诊断的时间也有限制。有些产品要求两种严重疾病之间的间隔为180天，而另一些产品则要求间隔为365天。另一个例子是100种严重疾病不分组。但同一第二次或第三次诊断的时限有限..通常需要365天的间隔。二、重疾多次赔付的概率多大？在分组的情况下，关键取决于分组是否科学。目前市面上大部分的保险产品，首批1-25种重疾都是一样的，这是中国保险行业协会规定的。这是由于这25种严重疾病，占严重疾病索赔的98％。对于恶性肿瘤，急性心肌梗死等六种发病率最高的严重疾病，多次付费的产品均合理分布于组内。更别提间隔了。科学分组是基于不同年龄段的重疾高发率。例如，五组产品将25种高危疾病分为前三组。这样，不同年龄组的被保险人，高概率就能得到重病高发的保护。三、如何选择重疾险产品？我认为，第一单付款严重的疾病有利，购买足够的保险覆盖面的全部。现在，该公司将每年安排医务人员，轻度发现的概率较高。保险支付的相同累计金额和支付多次字重大疾病保险理赔的保险金额，不如买后者更划算。不赌生病的时间间隔，不只是赌严重的疾病不同类型的组是否痛苦。按照基本的风险保障，重疾确诊为一次性的高额索赔。有人担心或严重的疾病痛苦，然后买重疾险，消费者可以购买重大疾病保险，保持重疾风险时，准备再次使用。当然，有足够的经济条件和您的预算，考虑自己的时间的可能性严重的疾病的风险较高，多次被要求提前购买重大疾病保险是不错的。在您考虑选择何种保险保障的时候，我建议您按照先选择适合的保险代理人，再选择适合的保险产品，最后选择保险公司的顺序。因为，一位专业且有经验的保险代理人会让您未来风险保险计划更有保障，且会让您在这方面省心不少！

重疾险种类繁多，有消费型、返还型、不分红终身保障型、分红终身保障型等；还有多次重疾保障产品、单次重疾保障产品等不一而足。因此很难直接进行重疾险的费率比较。为了大家理性分析、理性投保，我们今天给大家提供一个大致的方法进行重疾险保费率的比较。单次重疾保障产品是指：不论轻疾/早期疾病是否进行过赔付，一旦罹患受保重疾，赔付完后，保单结束；目前部分单次重疾保障产品会提供特种疾病比如癌症的额外两次赔付。多次重疾保障产品是指：不论轻疾/早期疾病是否进行过赔付，一旦罹患受保重疾，赔付完后，保单继续有效，并在未来继续对重疾、轻疾/早期疾病进行赔付。进行重疾险费率比较之前，先要将重疾产品归类，一般而言，我们只会对同类产品进行比较；比如，拿消费型重疾险和终身分红型重疾险简单粗暴的比较保费高低，是不具有意义的。不过，如果都是终身保障型重疾险，则可以通过保障保费比来进行重疾险费率的比较，而不论是消费型、返还型、不分红型还是分红型等终身重疾险产品等。但这种比较也仅限于单次重疾赔偿产品，不能用保障保费比在单次重疾产品和多次重疾产品之间进行比较，因为这样比较对于多次重疾产品显失公允。为了追上医疗通胀，从而使得重疾保障成为真正的财务困境解决方案，香港的重疾险绝大部分都是终身分红型；而内地的重疾险则极少分红型，有的话也是费率极高。下面，我们就采用保障保费比的方法，来对香港的终身分红型重疾险和内地的终身重疾险进行大致的费率比较。最近两三年来，内地大部分重疾险都推出了所谓轻疾不降低保额的产品设计，这个设计对客户是否公平，见仁见智：a）如果首先罹患轻疾，那么轻疾赔偿责任得以体现；b）但如果首先罹患严重疾病或身故，则按照保额赔偿，保单结束，轻疾赔付责任也终止。以某保险产品为例，假设保额100万人民币，那么，每次轻疾赔偿责任为保额的20％即20万人民币，最多提供3次轻疾赔偿，因此，总赔偿责任为保额×160％，即160万人民币：a）如果首先罹患轻疾，保险公司赔付20万，若罹患三次轻疾，保险公司一共赔付60万轻疾赔偿；若再次罹患严重疾病或身故，保险公司再赔偿100万；也就是说，保险公司的总赔偿责任160万都获得兑现【请留意：某保险产品有一个新的条款，即，70岁前每获得一次轻疾赔偿，重疾赔偿额外增加20％，最高可增加60％，这个新条款是最大的亮点，但由于这些都是特定条件下的赔偿责任，为了公平比较，我们暂不将这部分额外赔偿责任纳入总赔偿责任】；b）但若首先罹患严重疾病或者身故，保险公司赔偿100万，保单结束，轻疾赔偿责任自然也终止了，这种情况下，总赔偿责任160万元中，只有100万（即保额）获得兑现，即：总赔偿责任只兑现了5/8，没有完全得以兑现。但如果直接将保额设计为160万，并将每次轻疾赔偿比例设计为20万/160万=1/8，那么，无论是先罹患严重疾病或身故，还是先罹患轻疾，保险公司都要承担160万的赔偿责任，而不是在有的情况下是160万，有的情况则是100万。哪个设计对客户更有利，一目了然！到这里，我们知道，为了大致进行比较，可以按照相同的总赔偿责任进行比较，总赔偿责任按照保额×160％计算；而且为了更真实具体的反映保障效率，我们会计算不同年度的总赔偿责任保费比（=总赔偿责任/已缴总保费）。

儿童商业保险也叫少儿保险和小孩保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。儿童商业保险是以未成年人作为被保险人的保险。与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。儿童商业保险主要分为教育型的儿童商业保险和保障型的儿童商业保险，具体就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。当前市面上半岛游戏官方登录网站 基本上可以分为三类：儿童教育储蓄险、儿童意外伤害险以及儿童健康保险，这也是根据孩子面临的三大风险来定的。这些产品的共同特征就是在孩子成长阶段，就开始给他们提供健康及教育储蓄保障。孩子的安全、健康和教育是家长们最为关注的问题。?1、儿童意外保险儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。2、儿童健康保险健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。由于儿童存在的疾病风险很高，因此市场这类保险产品相对较少。?3、儿童教育金保险孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。

目前我国的养老保险分为三个层次：一，社会基本养老保险，简称社保，由政府主办，主管部门为劳动和社会保障部，社保是强制性的，用人单位必须为自己的员工办理社保，城镇职工参加了社保，退休以后就可以到当地的劳动部门领取退休金；二，企业补充养老保险，即企业为自己的职工购买的商业保险，这是商业行为，不带强制性，目前一些效益较好的企业都会为自己的职工购买商业保险，以达到吸引和留住人才的目的，职工在退休以后可以到商业保险公司领取一份养老金。国家鼓励企业为职工办理补充养老保险，企业出资的部分按规定比例可以享受所得税减免的优惠政策；三，个人为自己购买的商业养老保险，目前，各保险公司均有这类产品，个人可以根据自己的经济条件和具体情况选择购买。所以，作为个人而言，完善的养老保险应该有三种，这样个人在退休以后，就可以获得三份退休金，以保障退休以后老有所养。如果是个人缴纳的话，有以下几个等级：?1、社平工资的60%?2、社平工资的80%?3、社平工资的100%?往下就是按20%为一个档，但最高限额是社平工资的300%，再多交就不可以了。?到了国家规定的法定退休年龄：男60周岁，女50周岁，才能领取退休金。?至于说每月可以领多钱，退休工资有个固定的计算方式：?基础养老金+个人帐户养老金+过渡性养老金

重疾险的种类多如繁星，所以想要用一些简单的直观的方式来进行重疾险的费率比较是比较困难的，那么作为保险小白或者初涉保险市场的消费群体应该如何做对比呢？为了大家理性分析、理性投保，我们今天给大家提供一个大致的方法进行重疾险保费率的比较。一、重疾险的归类文章在进行重疾险费率比较之前，先简要将市场上现有的重疾产品种类进行归类。为什么这么说，我们都知道做对比如果对对比两者之间的关系不明确的话是没有意义的，比如扁担更长还是板凳更宽？所以我们先一起简单看看：1、都是终身重疾保障的：我们可以看看消费型、返还型、分红型等产品之间的费率比较；2、都是单次赔付性的重疾产品：我们可以看看消费型、返还与否之间的对比等。比如说，为了追上医疗通胀，使得重疾保障成为真正的财务困境解决方案，香港的重疾险绝大部分都是终身分红型；而内地的重疾险则极少分红型，有的话也是费率极高（比如太×洋的金×人生）。二、费率比较——保障保费比的方法下面，我们就采用保障保费比的方法，来对香港的终身分红型重疾险和内地的终身重疾险进行大致的费率比较。最近两三年来，内地大部分重疾险都推出了所谓轻疾不降低保额的产品设计，这个设计对客户是否公平，见仁见智：a）如果首先罹患轻疾，那么轻疾赔偿责任得以体现；b）但如果首先罹患严重疾病或身故，则按照保额赔偿，保单结束，轻疾赔付责任也终止。以平×福（2018）为例，假设保额100万人民币，那么，每次轻疾赔偿责任为保额的20％即20万人民币，最多提供3次轻疾赔偿，因此，总赔偿责任为保额×160％，即160万人民币：a）如果首先罹患轻疾，保险公司赔付20万，若罹患三次轻疾，保险公司一共赔付60万轻疾赔偿；若再次罹患严重疾病或身故，保险公司再赔偿100万；也就是说，保险公司的总赔偿责任160万都获得兑现【请留意：平安福（2018）有一个新的条款，即，70岁前每获得一次轻疾赔偿，重疾赔偿额外增加20％，最高可增加60％，这个新条款是平安福（2018）最大的亮点，但由于这些都是特定条件下的赔偿责任，为了公平比较，我们暂不将这部分额外赔偿责任纳入总赔偿责任】；b）但若首先罹患严重疾病或者身故，保险公司赔偿100万，保单结束，轻疾赔偿责任自然也终止了，这种情况下，总赔偿责任160万元中，只有100万（即保额）获得兑现，即：总赔偿责任只兑现了5/8，没有完全得以兑现。但如果直接将保额设计为160万，并将每次轻疾赔偿比例设计为20万/160万=1/8，那么，无论是先罹患严重疾病或身故，还是先罹患轻疾，保险公司都要承担160万的赔偿责任，而不是在有的情况下是160万，有的情况则是100万。哪个设计对客户更有利，一目了然！到这里，我们知道，为了大致进行比较，可以按照相同的总赔偿责任进行比较，即：香港的重疾险加×倍安保（加强版）以及太×洋的金×人生的总赔偿责任直接按保额×100％计算；平×福（2018）的总赔偿责任按照保额×160％计算；华夏的常×树的总赔偿责任按照保额×175％计算）；而且为了更真实具体的反映保障效率，我们会计算不同年度的总赔偿责任保费比（=总赔偿责任/已缴总保费）：最后，我们以30岁男士（非吸烟），总赔偿责任112万人民币为例。即使是终身分红型的重疾险，即使按相同的总赔偿责任来算，香港保险的加×倍安保（加强版）的保费也和不分红的平×福（2018）附加恶性肿瘤疾病保障之保费差不多，但常×树的保费则最低。

什么是劳动能力鉴定?伤残等级是如何划分的？答：《工伤保险条例》第二十二条规定，劳动能力鉴定是指劳动功能障碍程度和生活自理障碍程度的等级鉴定。劳动功能障碍分为十个伤残等级，最重的为一级，最轻的为十级。生活自理障碍分为三个等级：生活完全不能自理、生活大部分不能自理和生活部分不能自理。劳动能力鉴定标准由国务院社会保险行政部门会同国务院卫生行政部门等部门制定。《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》规定，生活自理范围主要包括下列五项：1、进食；2、翻身；3、大、小便；4、穿衣、洗漱；5、自主行动。完全护理依赖（生活完全不能自理），指生活完全不能自理，上述五项均需护理者；大部分护理依赖（生活大部分不能自理），指生活大部分不能自理，上述五项中三项需要护理者；部分护理依赖（生活部分不能自理），指部分生活不能自理，上述五项中一项需要护理者。

保险公司伤残等级是根据以下评定标准划分的：1、一级伤残：日常生活完全不能自理，仅限于卧床；意识消失；完全丧失劳动能力。2、二级伤残：日常生活随时需要别人帮助，仅限于床上或者椅子上活动；不能工作，并且社会交往极度困难。3、三级伤残：日常生活需要经常有人监护，不能完全独立生活，而且仅限于室内活动；工作职业受限，社会交往困难。4、四级伤残：日常生活能力受到限制，间接会需要帮助，并且仅限于居住范围内活动；职业种类和社会交往会受限制。5、五级伤残：日常生活能力部分受到限制，偶尔会需要帮助，仅限于就近活动；需要减轻工作量，社会交往贫乏。6、六级伤残：日常生活能力部分受限，但能部分代偿，条件性需要帮助；不能胜任之前原有的工作，社会交往狭窄。7、七级伤残：日常生活有关的活动能力严重受限，仅限于短暂活动；工作时间需要明显缩短，并且社会交往能力降低。8、八级伤残：日常生活有关的活动能力部分受限；断续工作，并且社会交往受到约束。9、九级伤残：日常活动能力大部分受限；工作和学习能力下降，并且社会交往能力受限。10、十级伤残：日常活动能力部分受限；工作和学习能力有所下降，社会交往能力部分受限。

具体来说，在购买保险时，通常将年龄段划分为青年期、中年期和老年期。青年期一般指18岁至35岁之间，这个阶段的人群通常处于职业发展和家庭成长的初期，对未来的风险保障和收入保障有较大的需求。中年期一般指36岁至55岁之间，这个阶段的人群可能面临更多的责任和风险，包括家庭负担和退休规划，因此需要更全面的保障。老年期一般指55岁以上，这个阶段的人群可能面临退休和养老的需求，需要购买合适的退休保险或长期护理保险。总结起来，保险的购买与年龄大小是有关系的，不同年龄段的人群所面临的风险和需求也不同。尽早购买保险可以享受更低的保费和更长时间的保障，但无论年龄大小，保险的购买都需要综合考虑个人的风险承受能力和保障需求，并随着时间的推移进行相应的调整，以达到最优化的保险保障效果。只有通过科学计划和选择合适的保险产品，我们才能为自己和家人提供充分的风险保障，实现财务安全和未来规划的目标。