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Zun珺

重疾保险主要保障的疾病种类因产品和保险公司而异，但通常会包括银保监会统一规定的28种高发重疾。以下是一些在重疾保险中保障较为重要且常见的疾病类别：

必保的28种高发重疾

根据银保监会规定，所有重疾险产品必须包含以下28种高发疾病，这些疾病覆盖了约95%的理赔案例：

恶性肿瘤（癌症）：

如肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌、甲状腺癌等。恶性肿瘤是所有重大疾病保险都会保障的一种疾病，治疗费用高且周期长。

急性心肌梗塞：

是一种严重的心脏疾病，需要紧急治疗。

脑中风后遗症：

包括偏瘫、失语等永久性的功能障碍。

重大器官移植术或造血干细胞移植术：

如肾脏移植、肝脏移植等，手术费用高昂且术后需要长期药物治疗。

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：

需要开胸手术，用于治疗严重的冠心病。

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）：

需要长期透析或肾脏移植。

此外，还包括多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤、深度昏迷、语言能力丧失、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等疾病。这些疾病定义严格遵循医学标准，是重疾险的“基础保障”。

扩展保障的疾病种类

为了提升竞争力，保险公司常扩展疾病范围，2025年主流产品覆盖疾病已达100-120种，包括：

新增高发疾病：

如严重多发性硬化、遗传性血管性水肿等。

新型高发疾病：

部分产品将“肺结节术后恶性转化”纳入轻症，提供额外赔付。

轻症与中症保障：

轻症：如早期癌症、轻微脑中风等，赔付比例一般为20%-45%保额。

中症：如中度阿尔茨海默病、中度心肌梗塞等，赔付比例一般为40%-60%保额。部分产品允许轻/中症多次赔付。

特定人群保障：

儿童：如白血病、重症手足口病等。

女性：如乳腺癌、宫颈癌等。

男性：如前列腺癌、肺癌等。

选择重疾保险疾病保障的建议

优先关注必保病种：

必保的28种高发重疾涵盖了绝大多数常见的重大疾病，是重疾险的核心保障。

考虑个人风险特征：

结合家族病史、职业习惯、生活习惯等因素，选择适合自己风险特征的重疾保险产品。例如，有癌症遗传史的人可以优先选择癌症多次赔付产品。

关注疾病定义的优化：

随着医学技术的进步，一些疾病的诊断标准和治疗方法可能会发生变化。选择疾病定义更科学、更人性化的产品，可以确保在需要时能够获得更合理的赔付。

考虑附加责任：

一些重疾保险产品还提供癌症津贴、心脑血管二次赔、身故保障等附加责任。根据自己的需求和预算，选择适合自己的附加责任。

概括而言，选择重疾保险时，应优先关注必保病种，并结合个人风险特征和需求进行选择。同时，关注疾病定义的优化和附加责任，以获得更全面的保障。

发布于 2025-03-28
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