如何挑意外保险，既实惠又有保障的意外险

无论你是谁，无论你多少岁，意外对任何人都是一样的，从来不会偏心。在2010年的时候，波兰总统乘坐的飞机在俄罗斯附近坠机，包括总统、总统夫人和许多波兰高官全部遇难。所以人们什么时候购买意外险，人生意外险怎样购买，接下来我将告诉大家。一、意外险是什么？顾名思义，意外险指的是意外。那么什么是意外？里面有几大内容我们要来讲一讲，所谓意外一定要满足以下的几个客观条件：突发的、外来的和非本意的疾病。1.意外是需要非本意的意外保险要不出自被保险人自身意愿发生的意外，才可以理赔，所以自残和自杀是不具备理赔条件的，例如有的骗保案件，故意把车开进河里，去找保险公司理赔，若是被发现保险公司是不予理赔的。2.意外需要是外来的猝死之类的是不予赔偿的。因为猝死是疾病造成的，是由于自身身体机能欠佳或者是其它原因造成，属于内因，保险公司对这种类型是不予赔偿的。（不过由于现在猝死造成的影响不好，很多意外险也将猝死列为了保障内容之一。）3.意外是需要是突发的中暑之类的是不予赔付的。中暑是可以人为避免的，并不属于是突发性事件，所以也不会赔付。二、意外保险怎么挑？意外险购买主要看以下几个保障责任：意外保险的保险责任通常包括以下三项：意外医疗、意外死亡、意外残疾。1.意外医疗意外医疗是指医疗费用因意外产生的，由保险公司报销。医疗事故金额不能低于10,000，在这个金额中，扣除额越低越好，最好选择医疗报销可以申请社会保障。2.意外身故意外死亡是指意外死亡，保险公司应当按照合同约定的保险金额支付一笔款项。3.意外伤残意外伤残意味着因为一次意外残疾，保险金额按照伤残等级，支付了一笔钱乘以保险公司。三、购买意外伤害保险应避免的问题不要触碰以下两种险种：1.不建议购买长期型意外伤害保险长期意外保险比一年的意外保险要贵得多。2.不买返还型的比长期险更加坑人的就是返还型的意外险。返还的比例和投入的金钱，收益不成正比，同样的钱放在其他理财机构获得的收益都比投保返还型的意外险还多。当你购买保险产品时可以根据自己的实际需要选择最适合自己的人身意外保险。

定寿的保障责任比较简单，只有身故和全残，所以在挑选的时候要注意健康告知，对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；另外健康告知要求宽松，比较有利。另外，要关注免责条款，即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少，对被保险人越有利。最后，投保时，一定要在自己预算范围内，能买到更高的保额最好。

定寿的保障责任比较简单，只有身故和全残，所以在挑选的时候要注意健康告知，对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；另外健康告知要求宽松，比较有利。另外，要关注免责条款，即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少，对被保险人越有利。最后，投保时，一定要在自己预算范围内，能买到更高的保额最好。

既保疾病又有理财的产品需要注意这类产品在保障方面是相对弱化了的，无法综合提供更全的保障。另外的话，主险若是为年金险，通常保费会交的比较高。若是保费便宜，保额就会较低，也会削弱疾病保障的作用。为了更好的疾病保障，还是单纯的买个重疾险比较好，毕竟这种又是理财又是重疾的，考验的是交费能力。

风险而起，在解决这个问题之前，先要了解自己在人生的各个阶段都将面临着哪些风险。保险是用来“保”风险的，了解了风险，就能选择对应的保险产品了。青年期：首选意外保单排序：意外险——住院报销（补贴）险——重大疾病险这里把大学生、刚走出校门开始工作以及30岁前还没有结婚的这一群体，统称为保险的“青年期”。他们的大致特征是：人身自由，没有太大负担，在结婚之前基本收支相抵，社交活动比较多。在这一阶段，他们通常面临着以下风险：意外：由于年轻，参加聚会、活动多，所以人身意外风险比较大，像交通意外导致伤、残甚至死亡，以及其它的运动导致的剐、蹭、骨折等肢体伤害。小病：由于生活不规律或者生活习惯等原因导致经常有一些小病需要住院治疗的，而很多人由于工作性质原因在社保方面没有保障。大病：生活、饮食等外部环境的变化，很多年轻人患重大疾病已不是少数人的事，其中血液类、肿瘤类、心脑血管类为年轻人常发大病。而20－30这个年龄段的人群，刚开始工作或工作流动性很强，在社保方面保障较差，且多数没有意外方面的保障，所以这个年龄段的群体人身风险是非常明显的，通常选择以下的3大类保障型保险。

第1步：意外险到底有什么实际作用？意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：高杠杆：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，。伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，是意外险的独有功能。一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。这三点是意外险必不可少的责任，如果少了任一项，这款产品都没必要继续看，直接拉黑。第2步：如何挑选一款合适的意外险？接下来，我们围绕保额选择和意外医疗来看。1、意外险保额怎么选？保额的选择我们根据年龄来选。如果是成年人购买意外险，保额最好为家庭年收入的5-10倍，因为成年人一般是家庭的经济支柱，保额应当做高，这样即使被保人因意外事故而导致失去经济来源，也不至于给家庭带来过重的经济负担。如果是为孩子购买意外险，则不需要买高保额。因为儿童意外险身故保障的保额有上限，若孩子未满10周岁，意外身故不能超过20万元；若孩子在10-18岁，意外身故保额不能超过50万元。这是为了避免有些家长因为高额的保额，故意让小孩出险。利用小孩来骗保的新闻太多了，网上随便一搜就看得到那些无良父母有多丧尽天良，简直不可理喻。所以就算给0-9岁孩子买了100万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，重点关注意外医疗即可。2、意外医疗怎么选？相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤，所以意外医疗会更加常用也更加实用，建议大家关注3个方面：保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；首选“不限社保报销”。免赔额尽可能低：免赔额相当于一个赔付门槛。0免赔的产品肯定比100免赔的更好，免赔额越低越好。报销比例越高越好：100%报销的肯定优于80%报销。另外有的产品，还会有其它保障，比如住院津贴、疫苗责任、救护车等，这些都是锦上添花的功能，有的话更好。第3步：买意外险，避开这3个坑！1、一定要看：特别约定和投保须知不少人在买保险的时，光顾着填写身份证号和名字。其他的东西都是扫一眼就过去了，觉得应该没什么问题，也不懂怎么看。其实，这样很容易被虚假的广告宣传所迷惑，举个例子：某款意外险，整个产品的宣传页面都很完美，如果一冲动直接就买了，可能完全不会注意到它的特别约定里有这么一条：因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半。也就是说，如果因为游泳溺水不幸身故了，本来可以赔100万的，因为这条特别约定，最后只能赔50万了。当意外来临时，如果仅仅因为没有注意到这条特别约定而损失了自己本应该得到的赔偿，那真的是有点坑了。所以，大家在投保的时候除了看产品的销售页面，也要注意看一下特别约定和投保须知，保险公司往往会将“坑”埋在这个不起眼的小地方。但对于消费者而言，里面会有更详细的信息，一不小心没看清就会吃大亏。2、留意意外保险的生效时间大家都知道，大多数的意外险买了以后，一般都是第二天就生效了，但是，一定不要被你的常规认知影响了自己的判断。比如现在市面上有个产品就明确说了：生效日期为投保成功后最早第7日零时生效。什么意思呢？就是说如果我们买了意外险，不管怎么样，最早也要等到7天以后才能生效，要是在这7天内发生了意外事故，保险公司也不会赔钱的。很多人本来就是准备去旅游，买个意外险保7天的，结果等你旅游回来了才生效，那不是坑人吗？况且，意外这种事，谁也说不准。而且现在很多意外险产品都是第二天就可以生效的。7天后才能生效的意外险，性价比确实比较低了。3、意外险基本没有健康告知，但不是谁都能买虽然意外险基本上都没有健康告知，但一般合同中都会有明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。这时候可能有朋友会问，那残疾人能不能买意外险？关于这个问题，我也咨询过保险公司，他们给出的回答是，对于1-3级的伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。但是如果残疾情况比较轻的话，可以线下投保进行人工核保，不过可能买不了太高的保额。当然了，如果是像患高血压、冠心病等这种不影响正常生活和工作的病的朋友，都是可以正常购买的。

年金保险是一种长期储蓄和规划的工具，选择好的年金保险需要考虑以下几个方面：1.确定需求：首先需要明确自己的需求和目标，例如养老、子女教育、婚姻等，然后针对性地去寻找符合这些需求的年金保险产品。2.了解产品：在挑选年金保险时，需要了解产品的保障范围、给付方式、领取期限、保费豁免、附加险等细节，并注意比较不同产品的优劣。3.考虑预算：根据自己的经济实力和预算，选择合适的年金保险计划，避免因为保费过高而给自己的经济造成负担。4.了解保险公司：选择知名、信誉良好的保险公司，确保保险产品的可靠性和可持续性。5.咨询专业人士：如果有需要，可以咨询专业的保险顾问或理财师，以便更好地理解各种年金保险产品的特点和优势，为自己的决策提供更加全面的建议。总的来说，选择好的年金保险需要综合考虑自己的需求、预算、产品特点以及保险公司的信誉等多个方面。在做出决策之前，建议进行充分的研究和比较，确保所选的年金保险产品符合自己的长期规划和财务目标。