老年意外险的保障责任

老年意外险可以全方位的超值保障，每天不到1元即可获得全年无间隙、涵盖意外身故、残疾及意外医疗的全面保障，轻松抵御风险；提供因为意外造成的身故、残疾保障，小至磕磕碰碰，大至伤筋动骨若因意外导致在医院接受治疗，保险公司承担100元以上部分的合理医疗费。一、关于老年意外险保障范围的问题解答：1.老年人乘坐北京市域内的公交车、地铁、出租车。2.老年人进入市域内以下公共服务场所：为本市老年人提供优惠的各类公园、风景区、博物馆、科技馆、图书馆、名人故居等公益性文化设施；政府支持的室外健身场、体育场、各级文化馆、各级社区服务中心、各级养老服务中心、老年活动站、老年餐桌、托老所；各级医疗机构。3.老年人参加北京市域内以下活动：参加政府机关、部门或社会组织举行的各种针对老年人的公益性活动及会议期间；老年志愿者参与的社会服务。4.其他保险责任范围：老年人在接受与政府签约的为老年人服务单位服务的过程中；老年人在接受志愿者服务的过程中。二、购买老年意外险的优势有以下几点：保费低廉，保障高：50万保障一年仅需398元，经济实惠又能解决燃眉之急，在市场上占有优势地位。产品简单，容易理解：保障因意外引起的烧伤、残疾、住院医疗等责任，通常为一年一保。网上购买，足不出户：不用担心刮风下雨，天气太热还是太冷，坐在家里动动鼠标即可投保。无法代替的保障功能：意外险不仅提供意外医疗费用的报销，而且可以根据意外伤残的不同等级进行赔付。自由选择，随心所欲：多种保障责任及保险额度可根据您的实际情况进行投保，为您节省每一分钱。

一款合格的意外险，必须要包括三项基本责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。我们来逐一分析：1、意外身故很容易了解，如果因为意外死亡，就直接赔付保额，合同结束。你这份意外险100万保额，就赔你100万；50万保额，自然就赔50万。这个保额当然越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们来说。普通一年期的意外险，买100万保额也不过一年几百块，绝对值得买。但是，某一些号称百万身价的长期意外险，会在这里挖一个巨坑！这类保险通常让你每年交几千的保费，连续交够20或30年，就可以保你到70、80岁等。比如以下一款产品：看起来无所不保，实际上，只有在特定的意外身故，才能赔100万！举几个例子：自驾车、网约车、飞机等意外身故，可赔100万但是走路，被车撞身故：赔10万失足坠落，意外身故：赔10万所以，一定要特别留神，远离此类玩文字游戏的保险。2、意外伤残如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。这是意外险的独有功能，以某款100万保额产品为例：伤残分为1至10级，如果是最严重的1级伤残赔100%保额，赔你100万；2级残疾，就赔90万，依次递减。但是有些所谓的百万身价意外险，它们往往只会保障全残责任！什么是全残呢？也就是281种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。假如车祸断了一条腿，一毛钱都不会赔！因为没有达到全残级别！或者是直接从100万保额缩水到10万保额。3、意外医疗因为意外而死亡或残疾，毕竟是小概率事件，最常用到的肯定意外医疗，我们去医院的医疗费用，保险公司可以报销。意外医疗责任，会有三点直接关系到可以报销多少钱：医疗保额：就是一年最多可以帮你报销的钱，自然越高越好报销范围：和医保一样，意外险也会有报销范围，能够报销医保目录外费用最好报销比例：有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%以上三项是意外险最核心、最基本的责任；任何有一项偷工减料，这产品都是垃圾，坚决远离！除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，这是加分项。我们可以着重留意猝死保障、儿童意外险的监护人责任（熊孩子闯祸也可以赔）、老人意外险的骨折额外保障等就可以了。

意外险的“意外”要符合四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。通常发生意外伤害的后果有三种：意外死亡、意外残疾和意外受伤，其中意外残疾按照国家标准分成不同的残疾等级。也就是说，因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出等，都在意外伤害的保障范围内。但意外险只保障小概率但是伤害很大的意外风险，用它来保障人的身故和伤残风险显然很不全面。比如小蜜蜂超越版的责任免除提到：像酒后驾驶、过敏、潜水、探险活动、猝死等意外险都是不保的。

意外险的“意外”要符合四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。通常发生意外伤害的后果有三种：意外死亡、意外残疾和意外受伤，其中意外残疾按照国家标准分成不同的残疾等级。也就是说，因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出等，都在意外伤害的保障范围内。但意外险只保障小概率但是伤害很大的意外风险，用它来保障人的身故和伤残风险显然很不全面。比如小蜜蜂超越版的责任免除提到：像酒后驾驶、过敏、潜水、探险活动、猝死等意外险都是不保的。

一款合格的意外险，必须要包括三项基本责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。我们来逐一分析：1、意外身故很容易了解，如果因为意外死亡，就直接赔付保额，合同结束。你这份意外险100万保额，就赔你100万；50万保额，自然就赔50万。这个保额当然越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们来说。普通一年期的意外险，买100万保额也不过一年几百块，绝对值得买。但是，某一些号称百万身价的长期意外险，会在这里挖一个巨坑！这类保险通常让你每年交几千的保费，连续交够20或30年，就可以保你到70、80岁等。比如以下一款产品：看起来无所不保，实际上，只有在特定的意外身故，才能赔100万！举几个例子：自驾车、网约车、飞机等意外身故，可赔100万但是走路，被车撞身故：赔10万失足坠落，意外身故：赔10万所以，一定要特别留神，远离此类玩文字游戏的保险。2、意外伤残如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。这是意外险的独有功能，以某款100万保额产品为例：伤残分为1至10级，如果是最严重的1级伤残赔100%保额，赔你100万；2级残疾，就赔90万，依次递减。但是有些所谓的百万身价意外险，它们往往只会保障全残责任！什么是全残呢？也就是281种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。假如车祸断了一条腿，一毛钱都不会赔！因为没有达到全残级别！或者是直接从100万保额缩水到10万保额。3、意外医疗因为意外而死亡或残疾，毕竟是小概率事件，最常用到的肯定意外医疗，我们去医院的医疗费用，保险公司可以报销。意外医疗责任，会有三点直接关系到可以报销多少钱：医疗保额：就是一年最多可以帮你报销的钱，自然越高越好报销范围：和医保一样，意外险也会有报销范围，能够报销医保目录外费用最好报销比例：有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%以上三项是意外险最核心、最基本的责任；任何有一项偷工减料，这产品都是垃圾，坚决远离！除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，这是加分项。我们可以着重留意猝死保障、儿童意外险的监护人责任（熊孩子闯祸也可以赔）、老人意外险的骨折额外保障等就可以了。

不同的保险产品在具体条款中提供的保障不尽相同。由于癌症按照严重程度可以分为原位癌和肿瘤，原位癌一般花费较少，但也有特殊情况，而肿瘤一般的花费相对比较昂贵，因此，有的防癌保险会只承保肿瘤，而不承保原位癌。除此之外，有的产品也会提供癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、化疗保险金、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金以及身故保险金等。因此在选择防癌保险时，要特别留意其保障，保障越全面越好，当然相应的保费就会比较贵。

市面上有上百款意外险，到底什么样的才算好呢？我根据过往上千款产品的测评经验，发现一款优秀的意外险都有如下这些保障。大家都知道，一旦遭遇意外，面临结果无外非3种：人死了、残疾了、住院就医所以，一款合格的意外险，必须包括三项核心保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。下面我挑重点，详细对这三项保障一一分析：1、意外身故很容易理解，发生意外，人不在了，就直接赔付保额，合同结束。你买了100万保额，就赔你100万；买了50万保额，自然就赔50万。这个保额越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们这茬子人来说。而且一份50万保额的意外险才一百多块，一份100万保额的意外险才两百多块。人人都能买得起，小费用解决大忧愁。2、意外伤残伤残是意外险独有的王牌，伤的越重，赔的越多。在前面意外险的滔天巨坑中也有提到：伤残共分为10个等级，一级最重，十级最轻；一级伤残赔付100%，二级伤残赔付90%，以此类推。可以看到，磕掉八颗牙都才只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障；伤残≠全残，如果你买的是保全残的意外险，就算你达到超严重的2级伤残，保险公司也不会赔一分钱给你。仅凭一字之差，损失几十上百万保额，比窦娥还冤。3、意外医疗其实说实话，大部分意外都不会伤残和身故，理赔概率较大的还是意外医疗部分。所以，一款优秀的意外险，意外医疗保障也要足够好。那如何去判断意外医疗保障好与差呢？可以重点关注这4点：保额越高越好：对孩子和父母来说，意外医疗尤为重要；但不同产品有不同的配置，比如1万、5万、10万，尽量选择高保额。报销比例越高越好：有的产品可以100%报销，有的仅报80%、90%，报销比例越高越好。报销范围越广越好：医疗费用有分社保范围内、社保外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。免赔额越低越好：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。此外，也要注意，并非所有产品都包含意外医疗；比如某康人寿的：“安康保综合意外险”，保障责任便没有意外医疗，这类产品就不用考虑了。至于意外险的其它保障，有的责任也比较重要；比如被列为4星的“猝死”责任；被列为3星的住院津贴和交通意外。4、猝死很多人认为猝死是意外，但事实上猝死是由疾病导致的。大多数猝死的人都有心脏病，看似意外死亡，其实早已疾病缠身。据了解，我国平均每年有180万人死于猝死。世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。因此，猝死并不符合“非疾病导致的”这一条件，自然不在意外险理赔范围内。但保险产品迭代太快，保险公司竞争也愈演愈烈，大多意外险都包含了猝死责任。大家在购买的时候，可以重点关注下。5、住院津贴如果因意外住院，每天会有100-150元的住院津贴，每次住院给付90天，累计180天，一共算下来就有18000-27000的补助，说多不多，说少也够解决我们住院期间的一些膳食费用了，还是比较实用的。6、交通意外据统计，意外死亡排名前5的为：意外跌落、机动车辆交通事故、自杀、溺亡、意外中毒。交通事故排名第二，自然彰显这项责任的重要性。但是为什么把它列为3星呢？其实也不是没有缘由的。因为大多数意外险针对的是航空和轮船意外，对我们普通民众来说没有多大意义；我们应重点关注的是公共交通和自驾车意外。最后再来说说被列为2星和1星的保障；骨折津贴赔付力度小，作用并不大，更适合老年人，多在老年意外险中出现。新冠肺炎身故、接种意外噱头大于实用性；我国疫苗已接种超过5亿剂，不良反应寥寥无几。救护车费用，最多也就报销个打车费，意义不大。总之，被列为2星和1星的保障，有如锦上添花，没有也毫无影响。小结：一款优秀的意外险，3项核心保障缺一不可，猝死责任也必不可少，住院津贴最好也有，交通意外一定要看有没有公共交通和自驾保障。除此之外，其它的就无足轻重了。

老年意外险的作用?　　意外险能够给老年人提供意外伤害、意外医疗方面的保障。　　老年人是意外发生的高发群体，由于年纪大身体机能下降后带来的腿脚不灵便、骨质疏松等问题。这类问题容易摔倒磕碰、遭遇各种意外伤害，这时有购买老年意外险即可享受保障。　　意外险还有有住院津贴，老年人一旦因为意外事故需要住院，家属陪同看护很有必要。如果子女抽不开身去照顾，需要请护工照料，有住院津贴，就能在一定程度上减轻经济压力。