儿童第一份商业保险——意外险，怎么选？

投保人应该从保额、保费、保障范围、保险期限等方面选择儿童高端医疗险，也就是从这几个方面去对比各大保险公司的儿童高端医疗险，然后选择最合适的一个进行购买即可。1、保额在为小孩购买儿童高端医疗险时，保额尽量要达到国家规定的风险保额，但不超过国家规定的风险保额。也就是未满10周岁的人的风险保额是不超过20万元，已满10周岁，不满18周岁的人的风险保额是不超过50万元。2、保费在选择儿童高端医疗险时，应该尽量选择保费比较低的儿童高端医疗险。3、保障范围在选择儿童高端医疗险时，应该尽量选择保障范围比较全的儿童高端医疗险，例如保障范围包括了一般医疗、重大疾病医疗、意外伤害医疗、住院津贴、住院垫付/担保服务的儿童高端医疗险，就比保障范围只包括了一般医疗、重大疾病医疗、意外伤害医疗、住院垫付的儿童高端医疗险要好。4、保险期限虽然儿童高端医疗险大多数是一年期的，但还是有少数的儿童高端医疗险是长期的，所以如果不是只想保障一年，而是想保障很多年的话，可以选择保险期限比较长的儿童高端医疗险。

买保险就是买一份保障,而保障也是人人需要。而对于成年人来说,买保险应该先买社保,如果现在已经都有了社保,那么,就可以选择买一些商业保险进行补充。但是很多人对于第一份保险买什么都不是很了解,主要是他们并不知道自己需要什么保险。第一份保险买什么？具体来讲,社会新鲜人的第一份保单可以选择意外险。有统计资料显示,年轻人是意外发生率最高的人群。对20几岁的年轻人来说,很少会因为疾病而死亡,平常也就是伤风感冒多一些,发生重大疾病的可能性也不高。因此,年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉,因此,这类保险对于刚参加工作的年轻人来说,很是经济实惠。目前,国内普通意外保险产品的费率一般在每年千分之一点五到千分之二点五左右,也就是说,只要每年花两百元左右,就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。特别是对于经常需要出差的社会新人,这是很好的一个选择。作为意外保险的补充,在社会新鲜人第一次买保险的过程中,也可以及时加入意外医疗保险。尤其是做外勤工作的年轻人,更应该考虑意外医疗保险,以弥补意外的医疗费用支出或误工损失。

我们知道保险是一个长期配置的过程，不必追求一步到位。完善的保障计划实际上是一个产品组合，一般包括：国家医保、意外险、重疾险、医疗险等等。过去，深蓝君也一直在强调，在挑选商业保险前，一定要先买好国家的少儿医保，这是国家给每个人保底的尊严，这颗救命稻草一定要抓牢。然后再是商业保险，购买的顺序我们也建议，先意外险、然后是重疾险、医疗险、最后再是理财类保险。其实，无论家庭收入如何，我们在养育孩子的过程中，还是可能存在照顾不周的地方，有些时候就可能会发生风险，比如烧伤、烫伤、触电等等，所以意外险是需要首先考虑的。

为了方便大家理解，深蓝君虚拟了一份案例，我们看下小A家庭的情况：小A夫妇在深圳打拼，今年宝宝刚出生，希望现在能给孩子能接受比较好的教育，在上大学的时候能够更多的现金覆盖教育支出。1.什么时候用钱，需要多少？宝宝18年后要上大学，按现在的物价水平，读完四年大学至少需要10万元，按3%的长期通胀率估算，到时候要准备好17万元。2.现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？夫妻俩刚工作不久，在父母的帮助下刚买了房子，手头上没有太多的积蓄，第1年可以拿出2万元，以后每年大概能拿出1万元准备教育金。3.能承受多大的风险？期望的收益率是多少？由于宝宝18年后无论如何都要上大学，这是一笔刚性支出，所以夫妻不想承受太大的风险，希望收益有保底，还有一定的增值空间。考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。深蓝君以华夏如意来年金险为例，分10年每年投入1万元，第一年在万能账户额外追加1万元，10年间累计投入11万。我们可以看到通过这款年金险，是可以完成小A夫妇教育金的需求的，由于主险附加的万能账户结算利率是不定的，按照保底从低到高来看，每年收益率为：2.8%-4%之间。

为了方便大家理解，深蓝君虚拟了一份案例，我们看下小A家庭的情况：小A夫妇在深圳打拼，今年宝宝刚出生，希望现在能给孩子能接受比较好的教育，在上大学的时候能够更多的现金覆盖教育支出。1.什么时候用钱，需要多少？宝宝18年后要上大学，按现在的物价水平，读完四年大学至少需要10万元，按3%的长期通胀率估算，到时候要准备好17万元。2.现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？夫妻俩刚工作不久，在父母的帮助下刚买了房子，手头上没有太多的积蓄，第1年可以拿出2万元，以后每年大概能拿出1万元准备教育金。3.能承受多大的风险？期望的收益率是多少？由于宝宝18年后无论如何都要上大学，这是一笔刚性支出，所以夫妻不想承受太大的风险，希望收益有保底，还有一定的增值空间。考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。深蓝君以华夏如意来年金险为例，分10年每年投入1万元，第一年在万能账户额外追加1万元，10年间累计投入11万。我们可以看到通过这款年金险，是可以完成小A夫妇教育金的需求的，由于主险附加的万能账户结算利率是不定的，按照保底从低到高来看，每年收益率为：2.8%-4%之间。

我们知道保险是一个长期配置的过程，不必追求一步到位。完善的保障计划实际上是一个产品组合，一般包括：国家医保、意外险、重疾险、医疗险等等。过去，深蓝君也一直在强调，在挑选商业保险前，一定要先买好国家的少儿医保，这是国家给每个人保底的尊严，这颗救命稻草一定要抓牢。然后再是商业保险，购买的顺序我们也建议，先意外险、然后是重疾险、医疗险、最后再是理财类保险。其实，无论家庭收入如何，我们在养育孩子的过程中，还是可能存在照顾不周的地方，有些时候就可能会发生风险，比如烧伤、烫伤、触电等等，所以意外险是需要首先考虑的。

而我们通常说的意外险，主要包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面，接下来，我们就分别来说说其中需要注意的一些事项：1.关于意外身故意外险的身故，顾名思义，也就是由于意外导致的身故，目前国家规定，0-9岁，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。所以0-9岁儿童，就算买了500万的意外险，如果发生身故，只能赔付20万。2.关于意外伤残意外伤残是意外险独有的地方，也就是说如果发生意外残疾，可以按照比例获得保额。比如鉴定属于5级伤残，那么可以获得保额60%的赔付，假如投保50万的意外险，就可以获得30万的伤残赔付。3.关于意外医疗小孩绝大部分的意外事故，都是小的磕磕碰碰，还远远达不到残疾的程度，所以，更多时候是需要意外医疗报销的。有的产品不限制报销范围，社保内外都可以报，而有的只能是社保范围内才能报销。所以，在挑选意外险的时候，能够覆盖社保外的费用，肯定是再好不过了。挑选一款意外险其实很简单，只需要大家结合自身的具体情况，在保费、保额、意外医疗等三个维度来进行权衡，就能选到一款适合孩子的产品。

商业保险和社保各有各自的好处。1、从性质方面来看：商业保险包括主要包括财产保险、人寿保险和健康保险，主要是以盈利为目的的，险种比较丰富，可以对个人生活进行全方面的保障。社保是国家为了预防和强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度，也是一种社会福利，险种相对与商业保险来说比较单一，保障内容也有一定的限制。2、从价格上来看：社保的价格都是比较便宜的，就拿城乡居民医保来说，很多地方一年只用三百多块钱。而医疗保险的购买，价格就比社保要高，如果是重疾险或者是寿险这样的长期险年缴需要上千或上万元；3、从实用性上而言：（1）从商业医疗本质来看：对于大病带来的自费药，基本上是不会进行报销的，等于要自费，一场大病下来，用了三四十万，大概医保只能报销30%-40%左右，而百万医疗险就能解决剩余的60%-70%自费的部分，医保没报销的，都可以100%报销。（2）从重疾险本质来看：只要达到理赔标准，商业重疾险就会直接赔付一笔钱，买50万就赔50万，这笔钱自由支配，可以用于看病治疗、还房贷、交学费、请护工都可以，是社保的有益补充，社保是补偿性质，不是给付性质。整体上看社保是基础保障，商业保险是有效补充，两者不是谁好谁坏，而是相互补充，相得益彰。