旅游意外险的配置思路

医疗险对孩子来说是很有必要的。另外，儿童首先应该参加社保的少儿医保，因为这是国家给的福利，由政府补贴，可以负责医保范围内的医药费报销。之后需要补充商业医疗险，解决社保的住院报销限额、自费药和进口药问题。最后深蓝君建议您，面对市场上纷繁复杂的保险险种和保险条款，家长们要合理规划，谨慎投资，为孩子配置合适的保险。

首先我假设你现在没有任何除了社保和单位已经帮你做的保障之外的其他商业保障，那么我会建议你首先为自己配置一份重疾险保障。重疾险是一种储蓄分红型的保障，客户连续缴纳一定年数的定额保费，之后如果出现了需要理赔的病症，那么就可以一笔拿回理赔额度。这笔钱怎么用，如何用是不受限制的，其实这也证实重疾险的功能所在。其实，重疾险主要是为了给自己的家庭提供一个稳定的现金流。因为根据医学数据，一个人在罹患重疾的时候，是需要五年时间才可以恢复到其生病之前的状态，这五年里，该人不仅丧失收入，而且需要一笔巨额的医疗费用来覆盖着笔开销。因此，家庭其他成员的开支就有可能会受到影响，例如赡养老人，教育小孩等等所需要的开支。所以，重疾险主要的功能实际上是给你提供一笔周转资金，让客户在治疗期间安心疗养，其他的开支由重疾险来覆盖。当然，也正是由于这个原因，一般重疾险配置的标准保额是在个人年收入的五倍或以上。其次的话，你可以考虑配置一份医疗险来覆盖重疾险没有覆盖到的一些慢性疾病的风险，将这笔风险转移给保险公司，由医疗险来承担和覆盖。医疗险这种险种其实是消费险，也就是在你投保之后，每年缴纳一笔与你的年龄相对应的保费，以此获得一个上限在千万级别的医疗消费保障，他覆盖所有疾病所导致的医疗开支（但注意：个人自愿吸毒导致的艾滋病感染是不包含在内的）。这个保障就相当于对于重疾险的补充。最后，在健康类保障做足的情况下，可以进一步考虑进行自己的养老和孩子的教育储蓄金的配置。为什么说这笔投资是比较必要的呢？主要是因为养老储蓄和教育储蓄不同于其他用途的投资，你在这些方面的储备金的准备一定是希望在保证安全性（境外的某些美金储蓄有避税避债的功能）和稳定性的情况下，收益维持在一个可以接受的水平就满足我们的需求了。毕竟，没有人愿意拿自己的养老和孩子的教育开玩笑，这些方面的安排还是以稳妥安全最为重要的。如果是想要兼顾到财产传承，想要合理避税的情况，也是可以考虑此类计划的，最简单的方法就是直接以家长的身份为孩子注入一笔资金，或者以自己的名义购买一份保单，受益人全部写成孩子。这样的安排，将来可以百分之百实现财富全额传承，合理规避遗产税的目的。第四方面，是在前三方面都做足的情况下，可以涉足的。也就是一些带有高风险，高收益的投资行业和领域，例如房地产，黄金，全球证券，基金等等。因为这些投资领域所涉及的高风险，所以大家可以谨慎考虑，少量注资，多次尝试，注意从根本上规避可规避的风险，降低自己潜在的损失，再结合前三方面的配置，这就是一个中高资产人士和家庭在进行资产配置的时候可以考虑的思路了。

当然，我每年的需求不一样，配置的产品也会随之改变。一、明确我的需求1.各种意外：飞机上、汽车（长途汽车、出租车）、公交车、轮船、生活中.....的死、残、医疗2.自驾车：天天开车上下班，路远时间长.....增加死、残的保额3.电梯：滨江1号的电梯，门开了梯箱还在动，让人惶恐.......增加死、残的保额4.旅游：出游前，按天购买。尤其是出国的。因为有很多意外险是不保境外的。二、确定保额1.死了没所谓，残废才烧钱，而且残废还是按照残疾等级支付百分比。保额越多越好。可以买多家保险重复理赔，获得高保额。身故/残废=50-100万。2.医疗都是在社保及其他保险报销完的基础上，报销剩下的100%或者90%。社保外用药不包括。医疗=50万保额配多少标准就是多少，除了自由选择的保险之外，其他大部分保险都是无法选择医疗的保额的。3.住院日保额尽可能高，可以多种保险重复报销。住院=200/天或以上三、购买渠道1.中民保险网：官网、微信（有优惠）、app2.慧择网：官网、微信3.向日葵：官网、保险人APP（返佣35%）4.700度：官网5.新一站：官网6.各保险公司的官网、微信、APP（中国保险公司太多了，没必要为意外险花太多精力，我没挨个看）

每个人都向往美好的生活，但什么才是美好，什么才是高质量，不同人的想法都不一样。所以理财的第一步，应该问问两位老人，他们想过什么样的生活？①确定理财目标两位老人都在事业单位工作，年轻时兢兢业业，连周末都经常加班加点。退休后，两老想过一些休闲的生活，特别强调想?环游世界。80岁前，至少每年1次国内游（预算5000元/人），1次国外游（预算15000元/人）。20年下来，至少需要80万。80岁后，考虑到身体原因，可能就跑不动了。②梳理财务状况两口子虽然每月有1万养老金，但实际上花不了那么多，每月花个5000块，生活质量已经不错了。另外，几十年工作下来，两老存下了50万，房子价值100万。相对于张先生的父母，何女士父母的退休收入要高得多，但是花钱也更多。所以也有人说，财务自由是没有标准的，因为每个人对生活的要求都不一样。

第一步：查漏补缺这一步骤就是匹配需求，根据自己现有的保险计划，看保额是否充足，保障责任是否全面，如果现有的保障能够覆盖旅行风险，就不用再重复投保了，如果保障不足，记得在旅行出发前及时补充。友情提醒：旅行期间投保旅行险，保险公司是不保的。第二步：按需挑选保障责任这一步骤具有更多灵活性，根据自身旅行目的地和出行方式，挑选你最关心的和最必要的保障责任。首先，意外身故/伤残、医疗保障、公共交通安全、紧急救援服务这类关乎人身安全的保障最优先考虑。其次，如有热门高风险运动（登山、潜水、滑雪、骑马、热气球等）需求，配置高风险运动保障必不可少。最后，旅行证件损失、个人财物损失、个人第三者责任、家财保障等关于财物安全的保障，根据需求酌情考虑。另外，如果选择自驾游，切勿忘了自驾出行最佳伴侣——自驾车保险。第三步：挑选保险公司近郊游或国内旅行，不分国内国外险企，大部分保险公司都可以考虑，着重关心保险公司电话响应速度和理赔服务效率。如果是出国游或是跨境游，就需要把保险公司对处理紧急情况的应急能力和救援效率作为重要考量标准，尽量选择有全球医疗资源和专业救援团队的外资险企。第四步：最后才是价格在当下旅行险和意外险竞争激烈、产品同质化、定价透明的市场环境下，旅游险不一定是越贵越好，合适的保障内容才是最重要的。

看了上面那么多内容，估计大家多多少少对于家庭保险有了一些了解。下面大师姐最后来分享一下，自己关于家庭保险配置的思路，希望对大家有所帮助。1、明白需求保险说白了就是解决钱的问题，一般家庭在解决日常吃喝拉撒之后，还能剩余多少钱？要靠这些钱解决哪些风险？这些我们都要明确。现在市面上的保险产品多得让人眼花缭乱，但保险公司绝不会告诉你，其实真正有用的只有这4种：重疾险，百万医疗险，意外险和定期寿险。重疾险，解决的是因病造成的收入损失问题，百万医疗险，解决的是因大病，或意外产生的巨额医疗费问题，如果负责赚钱的家庭支柱躺在病床上了，甚至突发意外不在了，谁来养家糊口，定期寿险这时便凸显其作用。...那要怎么买呢？针对不同的人群特点，要买的保险也不一样。但底层逻辑还是不变的，保障要先大人，后小孩。优先给家里能赚钱的人买，人到中年上有老下有小，作为家庭的顶梁柱，即使日后发生不幸，赔的钱还能留给孩子正常生活。而大部分人父母还是会存在心理账户偏差，买保险优先给孩子买，自己却在裸奔。孩子不承担家庭责任，但难免会出现磕磕碰碰，所以大病、意外风险还是需要保障的。每个人需要知道自己要什么，而不是业务员一句话：“王先生，如果你买保险的话，先买一份重疾险吧，什么大病都能保”，尽管你只是需要一份百万医疗险。“李太太，这款重疾险非常热门，很多人都买了，你也买一份把”，业务员连你的需求都没问就推荐产品了。重中之重，我们要明白自己需求是什么，要买什么产品，而不是让业务员牵着鼻子走。每个家庭的情况不一样，那么配置思路和产品搭配也不同。点击下方链接，帮你定制“性价比最高、保障最全面”的家庭保险方案：2、先大人后小孩大多数父母都有一个相同的认知误区，就是大人身体好抵抗力强，可以暂时不买保险，但一定要优先把孩子的保险配齐。家长总认为自己有医保，平时身体也不错，保险实在用不到，但孩子还小，抵抗力低，非常需要保险。很多家庭都是普通家庭，但是家长给孩子买的保险可不少，每年将近1万多保费，占了家庭支出的大头，等回过头想给自己买时才发现，预算不够了...比如下面这位家长：但我们仔细考虑一下，家庭中最需要保险的真的是孩子吗？做个假设，孩子不幸得了重大疾病，但是却没有买保险，这笔治疗费用如何承担？孩子的社保可以报销一部分医疗费用，然后家庭还有积蓄可以用于治疗，如果还不够，家长去借、去抵押车辆房产，四处筹钱也会尽最大能力让孩子接受治疗。只要父母在，家庭就在，孩子就有希望，整个家庭也会慢慢好起来。但如果换个角度，倒下的是父母呢，那情况会如何？大人一旦倒下，不仅需要花费巨额的医疗费用，而且整个家庭也会失去收入来源，甚至因病致贫，到时候连孩子的保费都交不起。风险和疾病不会因为你是成年人就特别关照你，如果我们能预知自己是否会患重大疾病，那就根本不需要保险了。虽然家庭里每个人都需要保险，但配置的顺序很重要：先大人，后小孩！如果预算有限，尽可能把钱花在大人的保障上。3、先保额再保费一般来说，除了百万医疗险之外，其他保险如重疾险、定期寿险等险种，确定保额是非常重要的一个步骤。就拿重疾险来说：保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。一般来说，重疾险保额建议覆盖年收入的3-5倍，至少保证不幸罹患重疾能有3-5年的时间康复疗养而不影响正常生活。如果有条件的话，也可以购买更高的保额，大家根据个人需求合理配置就行。但如果实在经济有压力，如何保证保额呢，有3个方法可供参考：买消费型重疾险，保费低缩短保障期限，可以选择保到60岁或者70岁买可以额外赔付的产品，后期条件允许在增加保额又如定期寿险，本质上是为了弥补经济支柱早逝带来的家庭经济危机。如果保额不足，首先没有起到定期寿险该有的作用，其次也没有解决家庭经济危机。正如老话说的好：“要么不做，要做就做好”，做得不高不低，还不如不做。这句话放在保险上同样适用，要么就不买，要买就要把保障配齐了，覆盖好风险。通过以上内容，我们基本上能够避开错误的产品，掌握了正确的投保思路。接下来，为了让大家贴近真实情况，更好学习家庭保险的配置思路。我假设一个温馨的三口之家：王先生先生（30岁）、王太太（26岁）、男宝宝（0岁），家庭年收入20万为例，配置了一套方案。有需要的朋友，可以参考其中思路！

保险五花八门，虽然不同保险会有不同作用，但也有轻重缓急之分。十位父母有九位，在这一步就错了，怎能买对保险呢？听大师兄的，按照以下顺序买保险，就成功一大半了：在为孩子买保险之前，我再给各位父母几个小tips，牢记三个原则：原则1：先大人，后小孩这是为孩子买保险的首要原则！我见过不少家长，花了几千元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”。对于一个家庭，父母是赚钱的，孩子是“吞金兽”，一直花钱。我们家长才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？因此，正确的做法一定是：先大人，后小孩。原则2：先规划，后产品不少人买保险，都是出于这些想法：这是大品牌、听说这保险收益很高......买保险前，一定要清楚自己的需求后，才能去挑选合适产品。不适合自己的，即使你品牌再大，收益再高，这产品也是垃圾。原则3：先保障，后理财这里有两点需要注意，一是保障归保障，理财归理财；买一份重疾险，就应该老老实实挑选一款保障齐全的，什么保费返还、两全、分红都不要！另外，在没有配备好健康险前，就不要碰理财险了；这是无数家庭的血泪教训，记住啊！掌握了上面的3个原则，就基本不会买错。如果想给孩子配齐全面的保障，不花冤枉钱，不妨参考下面的思路:这里再说一句，医保，是每个人最值得购买的保险，没有之一！所以，排在购买的第一位。这可是国家补贴的福利政策，一般两三百就可以搞定。只要在出生内三个月办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！你要不要嘛？延伸阅读：为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！接下来，大师兄再为大家逐一分析商业保险的各项保障，以及购买要点。

上面根据4大险种的不同情况，分析了“在被保险人患了高血压后没住过院能买保险吗？”这个问题，通过分析可以发现重疾险、百万医疗险的限制会多一些。那么高血压患者在购买保险产品的时候要遵循什么规则呢？下面深蓝君给大家讲讲高血压的购险思路~1、先买要求宽松的产品有些产品健康告知没有问到高血压，那就可以直接购买。上面我们也说过了，不同类型的产品，对健康的要求是不一样的，我们可以先买意外险、定期寿险这类核保宽松的，然后再买重疾险、医疗险这些可能会有一定健康要求的产品。2、多试试不同产品的智能核保我们在投保前可以先进行智能核保，这样就能清楚是否能购买。相同险种的不同产品的核保要求也是不一样的，可以多尝试几款产品，选择核保结论最好的产品进行投保。3、多家申请人工核保如果说第二种方法不行的话，可以向多家保险公司提供核保资料，进行人工核保，选择核保结果最好的产品购买。不过在这里提醒一下大家，人工核保是会产生记录的哦！总之，得了高血压，并不一定会被拒保，我们可以依据这个购险思路多试几款产品，尽可能买到能正常承保的产品。