买意外险时还要注意哪些坑？

意外险申请理赔时，最核心的一点是意外事故证明，通常包括交通队出具的事故责任认定书、公安机关开具的证明等。对于意外和疾病同时对事故产生作用的情况，保险公司应根据意外因素在保险事故中的占比，等比例赔付客户。对于意外发生时被保险人的职业或正从事的活动较投保时填写的职业风险更高的，保险公司可以根据保费差价比例赔付客户。保险公司通常将180天视为一次单次事故，意外伤害医疗保险报销时须特别注意。不要将因意外事故产生的二次治疗时间安排在意外事故发生之日起180天外。要注意的一点是，猝死、中暑等死亡原因属于疾病不属于意外。涉及第三方责任的，可在获得第三方赔偿后保留医疗费用发票原件，在保险公司仍可正常获得意外医疗赔偿。

除了这两点之外，选购百万医疗险家庭版还需要关注健康告知、共享额度、版本切换这3个问题。挑选重点1：健康告知购买家庭版本的门槛通常是需要凑够3个以上的家庭成员。所以如果身体存在一些异常，很难凑齐3个身体健康、无异常符合健康告知的人。由于各家公司的健康要求不一样，每个申请人的健康情况也不一样，这里就不列出各家公司的健康告知问题，深蓝君这里仅以健康告知中常见的乙肝问询为例：假如家庭成员中有乙肝病毒携带者（没有发展成乙型肝炎），且符合健康要求的不足3人，那么家庭版的众惠全能百万医疗险就不用考虑了。挑选重点2：共享额度看似都是共享保额，实际上不同的产品处理办法不同，具体可以分为2种：（1）共用保额：比如说平安e家保，成员共享100万的额度（2）共用保额，且成员有单独额度：以太平洋太享e保全家桶为代表，每人都有100万的额度，大家再共享100万的额度百万医疗险被频繁吐槽的一点就是免赔额太高，因为大部分的住院医疗费用都在1万元以下。共享免赔额后，全家几个人的总费用超过免赔额就开始报销后续费用，这在一定程度上降低了门槛。挑选重点3：版本切换因为家庭版本需要3人投保，如果由于某个成员生病或者等其他原因，人数达不到3人就不能顺利续保。那么家庭版是否可以转换为个人版，从而保障不会中断？深蓝君也电话了几家有这种产品的保险公司，得到的如下结论如下：平安e生保：客服明确可以转换为个人版；安心e家百万：客服表示无法转为个人版；太享e保全家桶：客服表示无法转为个人版；其他的产品大家如果有必要的话，也可以关注一下这个问题。

1、家财险免责条款有些保险包含地震和海啸，有的产品是免责的，具体是否包含，深蓝君觉得都还好，不能说包含地震的就一定比免责的好。地震毕竟是小概率事件，很多区域也都不在地震带，不过如果你关注地震造成的人身安全，我们也有专门的测评文章，深蓝君发现基本每款产品都有如下的免责条款：（一）投保人、被保险人及其家庭成员、共同居住人、借居、暂居人员、家庭雇佣人员的故意或重大过失行为；?所以如果是杭州的纵火案，可能没办法通过保险直接获得赔偿。2、盗抢责任虽然有盗抢责任的保障，但是保险公司只认可公安报案后的案件，而且一般丢失的现金、金银珠宝只能占盗抢险总保额10%，手机、笔记本等占10%-20%，而这两类恰好又是最容易丢的。如果家庭条件较好，建议购买一个家庭的保险柜，这样也更安心一些，毕竟不能什么都靠保险。3、水管破裂及水渍这个是家财险特别实用的地方，我们都知道现在的建筑质量都一般，而且装修的时候水管等用料可能不太注意，所以发生水管、暖气破裂的情况还是比较常见的。这种情况不仅会造成比较大的损失，而且还会影响邻居，一般都需要不少钱的。这一项需要留意3点：破裂原因：一般会写明突然破裂造成的损失，但有的产品会列明原因，比如高压、碰撞、严寒、高温，这一点上只写突然破裂的会比较好一些；损失责任：一般是包含自家室内或邻居家漏水造成的损失；管道范围：一般是指水、暖管，还有一些会有气管，再多的一点的还包括热水器外置管。???不过这里深蓝君要提醒你，免责条款一般都会标注：由于水管老化原因引起的都是不赔的。建议大家在选购家财险的时候，最好要包含水管破裂和水渍的保障。

1.特别约定和投保须知很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的特别约定部分。这是某平台销量第一的意外险，在整个产品页面都很完美，如果直接投保的话，可能并不会注意到特别约定部分：这也就意味着：如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付。2.意外购买后，什么时候生效？意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如：温馨提示：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效。这个产品生效日期是可以自己选择，但最早也要7日后生效，这就需要大家注意了，如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。3.意外险没有健康告知，谁都能买？虽然意外险都没有健康告知，但一般意合同中都会有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。那残疾人可不可以买？经客服确认，对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保，且可能存在一定的保额限制。

除了这两点之外，选购百万医疗险家庭版还需要关注健康告知、共享额度、版本切换这3个问题。挑选重点1：健康告知购买家庭版本的门槛通常是需要凑够3个以上的家庭成员。所以如果身体存在一些异常，很难凑齐3个身体健康、无异常符合健康告知的人。由于各家公司的健康要求不一样，每个申请人的健康情况也不一样，这里就不列出各家公司的健康告知问题，深蓝君这里仅以健康告知中常见的乙肝问询为例：假如家庭成员中有乙肝病毒携带者（没有发展成乙型肝炎），且符合健康要求的不足3人，那么家庭版的众惠全能百万医疗险就不用考虑了。挑选重点2：共享额度看似都是共享保额，实际上不同的产品处理办法不同，具体可以分为2种：（1）共用保额：比如说平安e家保，成员共享100万的额度（2）共用保额，且成员有单独额度：以太平洋太享e保全家桶为代表，每人都有100万的额度，大家再共享100万的额度百万医疗险被频繁吐槽的一点就是免赔额太高，因为大部分的住院医疗费用都在1万元以下。共享免赔额后，全家几个人的总费用超过免赔额就开始报销后续费用，这在一定程度上降低了门槛。挑选重点3：版本切换因为家庭版本需要3人投保，如果由于某个成员生病或者等其他原因，人数达不到3人就不能顺利续保。那么家庭版是否可以转换为个人版，从而保障不会中断？深蓝君也电话了几家有这种产品的保险公司，得到的如下结论如下：平安e生保：客服明确可以转换为个人版；安心e家百万：客服表示无法转为个人版；太享e保全家桶：客服表示无法转为个人版；其他的产品大家如果有必要的话，也可以关注一下这个问题。

在购买年金险时，需要注意以下几个方面的“坑”：1.收益率：年金险的收益率通常较低，可能不如其他投资工具。在购买前，需要了解产品的预期收益率，并与其他投资产品进行比较，以确保它符合您的风险承受能力和收益预期。2.费用：年金险通常会有一定的费用，如管理费、保险费等。这些费用会降低实际收益。在购买前，需要了解费用的具体数额，并确保它们在可接受的范围内。3.灵活性：年金险的灵活性可能较低，尤其是长期年金险。在购买前，需要了解合同的条款，确保它们符合您的需求。例如，如果您需要在短期内取回资金，年金险可能无法满足您的需求。4.保障功能：部分年金险可能声称具有保障功能，但在实际情况下，这些保障可能并不充分。在购买前，需要了解产品的保障范围，并确保它们能够满足您的需求。5.退保损失：如果您在购买年金险后决定退保，可能会面临一定的损失。在购买前，需要了解退保的具体规定和损失金额，以确保您愿意承担这些损失。6.合同细节：在购买年金险前，需要仔细阅读合同条款，确保您了解产品的所有规定和限制。如有疑问，可以寻求专业人士的帮助。总之，在购买年金险时，需要充分了解产品的信息，包括收益率、费用、灵活性、保障功能等，以确保它符合您的需求和预期。同时，注意避免上述提到的“坑”。

在购买年金险时，您需要注意以下几个方面：1.了解产品的保障范围和收益情况：在购买前，仔细阅读合同条款并咨询专业人士，了解该产品的保障范围以及预期收益率。2.选择合适的缴费期限和金额：根据自身经济状况和需求，选择适当的缴费期限和金额来平衡风险和回报。3.考虑通货膨胀的影响：由于货币贬值等因素，需要考虑到未来可能发生的通货膨胀对其投资价值的影响。4.关注费用和税收政策：不同国家和地区对于年金险的费用和税收政策有所不同，需要了解这些规定以便更好地规划财务计划。5.定期评估账户表现：建议每年至少检查一次您的年金帐户的表现，及时调整投资组合以适应市场变化。6.寻求专业意见：如果您对年金险有疑问或困惑，可以咨询专业的理财顾问或保险代理人，他们会为您提供更详细的信息和建议。

在考虑购买终身寿险时，有几点事项需要特别注意：1.了解保险合同中的条款：在签订保险合同之前，务必认真阅读保险合同的条款，特别是关于保险责任、保险期限、理赔程序等方面的内容。如果有任何不明确的地方，建议向保险代理人或保险公司咨询，以免在保险事故发生时产生纠纷。2.选择合适的保险金额：保险金额是保险合同中规定的保险公司应支付给受益人的最高赔偿限额。因此，在选择保险金额时，应根据自己的实际需求和财务状况，以及保险合同中规定的最高赔偿限额，选择合适的保险金额。3.确定合适的保险期限：终身寿险的保险期限是终身，但在购买终身寿险时，应根据自己的实际需求和财务状况，选择合适的保险期限。如果选择较短的保险期限，可能无法实现终身保障的目的；如果选择过长的保险期限，可能会增加保费负担。4.了解保费豁免条款：终身寿险合同中通常会包含保费豁免条款，即在某些特定情况下，例如被保险人身故或全残，可以豁免后续保费。了解保费豁免条款的具体内容，可以在必要时为家庭提供一定的财务保障。5.谨慎选择附加险：在购买终身寿险时，可能会提供附加险选项，例如定期寿险、意外险等。在选择附加险时，应根据自己的实际需求和财务状况，谨慎选择附加险类型和保障期限。总之，在购买终身寿险时，应全面了解保险合同中的条款、选择合适的保险金额和保险期限、了解保费豁免条款、谨慎选择附加险。如有任何疑问，建议向保险代理人或保险公司咨询。