返还型意外险的弊端

消费型保险的弊端其实是非常明显的，就是不保证续保。大家购买保险更多的是想获得长期的保障，如果因为第一年投保后得病得到了赔付，但第二年没有通过保险公司的核保而无法续保，这样一来其实是很亏的。消费型保险只能作为一种临时解决方案，如果想要获得长期的保障最好还是投资一份终身型的保险。另外消费型保险的弊端是即使可以续保，随着年龄的增加保费也会增加，长期下来甚至超过了终身型的保险。因此如果只是想获得短期高性价比的保障，那么消费型保险是不错的选择。但如果想获得长期的保障，消费型保险就不适合了。

既然吐槽了这种保险，那就要把它再往里捶，这里列举其两个常见的弊端。1、保额低例如百万如意行这款返还型意外险，摔伤、烧烫伤、小磕碰等普通意外，保额只有10万，而每年交的保费则高达1680元。而大保镖至尊版意外身故和伤残，都有100万的保额，并且意外医疗有5万的保额，且其保费每年只需要298元。2、保障不足还是以百万如意行举例，这款产品不保普通伤残。大部分意外险可以按不同伤残等级赔付10%-100%保额，但这款只保障最严重的高残情况，如果只断一只胳膊或只断一条腿，还达不到高残。但大保镖至尊版意外身故或全残，意外医疗、意外住院津贴、猝死均有保障，这些保障更加实用更加全面。

1.缺少伤残保障意外险一般把伤残分为281种10个等级，最严重的1级伤残就赔100%保额，2级就赔90%保额，逐级递减10%。但是返还型意外险最大弊端是只赔全残责任。全残是281种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。假如因一场车祸少了一条腿，保险公司一分都不赔，因为没有达到全残状态。2.缺少医疗责任导致伤残甚至死亡的意外事故，发生概率毕竟比较低。在我们日常生活中，摔伤、碰伤等小伤可并少见；这种情况去看医生，有医疗责任的意外险也可以帮我们报销医药费。但是这些一年两三千的返还型意外险，很多都是没有医疗责任的。要想有这个保障，你往往又得另外附加一份医疗险......其实，绝大数意外险都是买一年就保一年的，也不存在无法续保的风险；第二年我们大可以想买就买，想换就换。

相比于高额保费，我认为买的保险不能转嫁风险才是最可怕的。例如一个30岁的中年人买了10万保额的分红型重疾险，那就实在是太低了，一旦不幸患重病，治疗费用远远不够，弥补不了收入损失，更别提后期康复费用了，这样的保障根本达不到转移经济风险的目的。现金价值大于所交保费的时间点，此时退保已支付保费不会有损失。一般情况下，时间越久，现金价值越高，保保上次退保的那个保单，因为是10年前买的，所以退保的话已支付保费没太大的损失。大家可以查一下自己保单后面附加的现金价值表，如果短期内不是特别缺钱的话，可以选择在现金价值最高时间点退保。

说起意外险，对它有基本了解的都知道意外险价格比较便宜，一年两三百块就能买到几十万的保额。如果你没有特别的情况就花了好几千才购得一份意外险，那毫无疑问，你被坑了。意外险的“意外”是要满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。那么，顾名思义，返还型意外险就是满期能返还已支付保费的意外险。这种保险一年的保费大概在两千左右，保障时间可以选择20年或者30年，如果被保人还存活就会返还交过的保费还有一定的利息。听上去真的是太好了，一分钱没花，就有保障还给分利息，保险公司太好了！但是，保险公司不是做慈善的，要赚它的钱可没那么容易！

相比于高额保费，我认为买的保险不能转嫁风险才是最可怕的。例如一个30岁的中年人买了10万保额的分红型重疾险，那就实在是太低了，一旦不幸患重病，治疗费用远远不够，弥补不了收入损失，更别提后期康复费用了，这样的保障根本达不到转移经济风险的目的。现金价值大于所交保费的时间点，此时退保已支付保费不会有损失。一般情况下，时间越久，现金价值越高，保保上次退保的那个保单，因为是10年前买的，所以退保的话已支付保费没太大的损失。大家可以查一下自己保单后面附加的现金价值表，如果短期内不是特别缺钱的话，可以选择在现金价值最高时间点退保。

1.缺少伤残保障意外险一般把伤残分为281种10个等级，最严重的1级伤残就赔100%保额，2级就赔90%保额，逐级递减10%。但是返还型意外险最大弊端是只赔全残责任。全残是281种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。假如因一场车祸少了一条腿，保险公司一分都不赔，因为没有达到全残状态。2.缺少医疗责任导致伤残甚至死亡的意外事故，发生概率毕竟比较低。在我们日常生活中，摔伤、碰伤等小伤可并少见；这种情况去看医生，有医疗责任的意外险也可以帮我们报销医药费。但是这些一年两三千的返还型意外险，很多都是没有医疗责任的。要想有这个保障，你往往又得另外附加一份医疗险......其实，绝大数意外险都是买一年就保一年的，也不存在无法续保的风险；第二年我们大可以想买就买，想换就换。

返还型意外险是一种特殊的保险类型，它结合了意外伤害保险和储蓄投资的功能。购买返还型意外险的好处主要体现在以下几个方面：1.保障与回报相结合：返还型意外险在提供意外伤害保障的同时，还具有一定的储蓄功能。当保险期满时，如果被保险人未发生保险事故，保险公司会将所交保费或增值后的金额返还给被保险人。2.长期保障：返还型意外险通常具有较长的保险期限，如10年、20年或30年等。这意味着被保险人可以获得更长时间的保障，降低中途因意外事故导致的经济损失。3.稳定收益：返还型意外险的储蓄功能可以帮助被保险人在保险期内获得稳定的收益。虽然收益可能不如其他投资方式高，但它具有相对稳定性，且无需承担投资风险。4.灵活选择：返还型意外险通常提供多种保险计划和保额选择，消费者可以根据自己的需求和预算选择合适的保险产品。5.适合长期规划：返还型意外险的长期保障特点使其成为家庭长期规划的理想选择。通过购买返还型意外险，家庭可以在保障家庭成员的同时，为未来的生活和教育费用进行储蓄。总之，返还型意外险结合了保障和回报，适合那些希望获得长期保障并在保险期满后获得一定回报的消费者。然而，在购买返还型意外险时，消费者应充分了解产品特点，根据自己的需求和风险承受能力进行选择。