返还型意外险有哪些弊端？

既然吐槽了这种保险，那就要把它再往里捶，这里列举其两个常见的弊端。1、保额低例如百万如意行这款返还型意外险，摔伤、烧烫伤、小磕碰等普通意外，保额只有10万，而每年交的保费则高达1680元。而大保镖至尊版意外身故和伤残，都有100万的保额，并且意外医疗有5万的保额，且其保费每年只需要298元。2、保障不足还是以百万如意行举例，这款产品不保普通伤残。大部分意外险可以按不同伤残等级赔付10%-100%保额，但这款只保障最严重的高残情况，如果只断一只胳膊或只断一条腿，还达不到高残。但大保镖至尊版意外身故或全残，意外医疗、意外住院津贴、猝死均有保障，这些保障更加实用更加全面。

1.缺少伤残保障意外险一般把伤残分为281种10个等级，最严重的1级伤残就赔100%保额，2级就赔90%保额，逐级递减10%。但是返还型意外险最大弊端是只赔全残责任。全残是281种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。假如因一场车祸少了一条腿，保险公司一分都不赔，因为没有达到全残状态。2.缺少医疗责任导致伤残甚至死亡的意外事故，发生概率毕竟比较低。在我们日常生活中，摔伤、碰伤等小伤可并少见；这种情况去看医生，有医疗责任的意外险也可以帮我们报销医药费。但是这些一年两三千的返还型意外险，很多都是没有医疗责任的。要想有这个保障，你往往又得另外附加一份医疗险......其实，绝大数意外险都是买一年就保一年的，也不存在无法续保的风险；第二年我们大可以想买就买，想换就换。

1.一般意外保额过低市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。而一年期的意外险，大部分都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。2.没有意外伤残保障意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以平安百万任我行为例：公共交通意外全残或身故保险金：被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。3.储蓄作用很低相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引，也就是满期之后的120%保费返还。以平安百万任我行为例，经过测算30年后110%保费返还，每年年化收益不足1%。而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱，从经济角度上来讲都是亏的，交的越多，亏的越多。就算每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。

既然吐槽了这种保险，那就要把它再往里捶，这里列举其两个常见的弊端。1、保额低例如百万如意行这款返还型意外险，摔伤、烧烫伤、小磕碰等普通意外，保额只有10万，而每年交的保费则高达1680元。而大保镖至尊版意外身故和伤残，都有100万的保额，并且意外医疗有5万的保额，且其保费每年只需要298元。2、保障不足还是以百万如意行举例，这款产品不保普通伤残。大部分意外险可以按不同伤残等级赔付10%-100%保额，但这款只保障最严重的高残情况，如果只断一只胳膊或只断一条腿，还达不到高残。但大保镖至尊版意外身故或全残，意外医疗、意外住院津贴、猝死均有保障，这些保障更加实用更加全面。

1.一般意外保额过低市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。而一年期的意外险，大部分都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。2.没有意外伤残保障意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以平安百万任我行为例：公共交通意外全残或身故保险金：被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。3.储蓄作用很低相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引，也就是满期之后的120%保费返还。以平安百万任我行为例，经过测算30年后110%保费返还，每年年化收益不足1%。而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱，从经济角度上来讲都是亏的，交的越多，亏的越多。就算每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。

1、一般意外保额过低市面上的返还型意外险，大多是将保障集中在航空、公共交通、自驾车、网约车、重大自然灾害等特定场景下，而针对一般的常见意外，保额的非常低。其实，一般意外情况的范围远远大于这几个特定情况，比如高空坠物身故、马路行走被撞身故、游泳溺亡、失足坠亡、意外遇刺等等。另外，很多返还型意外宣称的百万保障，其实大多只是针对特定的几种意外情况；即使可以把一般意外保额做到100万，其保费也是贵到没朋友。我们看一下类似的产品是如何进行宣传的：其实，“其他意外”才是最重要的，因为除了以上列的特定情况，其他一切遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害都属于其他意外了。2、没有意外伤残保障意外险的伤残保障，是有等级划分的。由意外导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付。保监会《人身保险伤残评定标准及代码》中，详细界定了意外引起的1-10级伤残及其赔付比例。深蓝君整理了其中几项：1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态），赔付保额100%；2级：偏瘫（肌力小于等于2级)，赔付保额90%；5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)，赔付保额60%；10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚），赔付保额10%；举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5级残疾。①如果投保一年期100万安心小米意外险，可赔付100万*60%=60万。②如果投保了返还型意外险能赔付多少？以平安百万任我行为例，我们看下条款：从条款中可以看到，百万赔付仅仅是针对意外身故、全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，一分钱都不会赔付。因此，我们在选购产品时，一定要挑选针对不同伤残级别都有保障的，毕竟意外发生时，各种程度的伤残情况还是很多的。3、储蓄作用很低返还型意外险的储蓄功能吸引了很多客户，免费获得几十年保障，最后还能拿已支付保费和利息，感觉很划算。相比之下，一年期的消费型意外险，若未险，每年交的钱就打水漂！事实真是这样吗？来算一笔账：富德安行无忧2017，年交2650元，交10年，20年满期返还：2650x10x110%=29150。如果将这2650元分两部分，169元购买保障更全面的小米意外险，2481元用来投资理财，按照3%复利计算，20年的投资收益为36534，远高于满期的保费返还，而且这20年还有很好的意外保障。目前市场上的理财产品那么多，放在余额宝里都有近4%的利率，何必为了满期的返还，而买一个保障不全，保费又贵的产品呢！而且如今通货膨胀那么严重，几十年后返的钱不知贬值了多少?

返还型意外险是指在保险期满时，如果被保险人没有发生意外伤害事故，保险公司将返还已支付的保费。这种保险通常具有较高的保费，但可以提供更全面的保障。常见的返还型意外险包括以下几种：1.定期寿险：定期寿险是一种短期保险，通常为10年、20年或30年。在保险期满时，如果被保险人没有发生意外伤害事故，保险公司将返还已支付的保费。2.长期意外险：长期意外险是一种长期保险，通常为10年、20年或30年。在保险期满时，如果被保险人没有发生意外伤害事故，保险公司将返还已支付的保费。3.终身意外险：终身意外险是一种终身保险，无论被保险人何时发生意外伤害事故，保险公司都将承担赔偿责任。在保险期满时，如果被保险人没有发生意外伤害事故，保险公司将返还已支付的保费。需要注意的是，不同的返还型意外险产品可能存在一些差异，例如保费、保障范围、赔付条件等。在购买返还型意外险之前，建议仔细阅读保险合同，了解产品的具体条款和细则。

返还型意外险是指在保险期间内，如果被保险人没有发生意外伤害事故，保险公司将返还已支付的保费。这种类型的保险通常具有较高的保费，但可以提供更全面的保障。以下是一些常见的返还型意外险产品：1.平安百万任我行：这是一款返还型意外险产品，可提供最高100万元的意外伤害保障，并可在保险期满时返还已支付的保费。2.太平洋金佑人生：这是一款返还型意外险产品，可提供最高50万元的意外伤害保障，并可在保险期满时返还已支付的保费。3.泰康乐享健康：这是一款返还型意外险产品，可提供最高30万元的意外伤害保障，并可在保险期满时返还已支付的保费。4.中国人寿安享人生：这是一款返还型意外险产品，可提供最高20万元的意外伤害保障，并可在保险期满时返还已支付的保费。需要注意的是，不同的返还型意外险产品可能会有不同的保障范围、保费和返还方式，因此在购买前应仔细阅读保险条款并咨询专业人士。