买意外险，要避免哪些陷阱？

随着近几年人们全面进入小康社会，经济水平的提高，保险意识的增强。很多人会为了保障自身健康选择购买一份重大疾病保险，或者继续续保重大疾病保险。在购买重疾险时，有很多隐藏的坑，我们应该怎么识别以免造成不必要的损失呢？接下来我就以人寿重疾的险陷阱为例子。告诉大家重疾险的陷阱有哪些？具体如下：一、保障的疾病种类越多越全面，保额越高越好。有很多人认为保障的疾病种类数量越多保障就越全面。重大疾病保险保障的疾病确实有很多种类，但保障疾病的种类越多，保障条件就会划分的更加严格和细致。有些疾病的发病率机会为零，选择疾病越多保费就越贵。起到的作用并不是很大。购买重大疾病保险的保额不是越高越好，而是根据家庭成员财务状况变化做适当的调整。一般来讲人寿重疾险保额在10万到50万之间为益。低于10万保障功能不明显，高于50万对于普通大众来讲也不是很必要。如果你依然不是很清楚需要买多少保额，这里有个计算方法作为建议：重疾险保额=治疗费用＋康复费用＋误工费用，总的来说就是保额是年收入的3-5倍合适。二、得不得病都可以返还已支付保费。大多数消费者会被市场上因为要宣传，而制造的噱头所误导。这让很多投保人都认为买保险就是为了返还已支付保费，得病不得病都可返还已支付保费。听起来很划算吧？在实际上这种返还型重疾险比消费型贵很多倍。保险公司拿你多缴的这部分钱去做投资。然后连本带利都返还给你。如果这样计算下来，它连余额宝的收益都比不上。所以得不得病都可以返还已支付保费是在交智商税。另外还有一些以附加险形式出现的人寿重疾险也是不返还已支付保费的。三、一经诊断就可赔付。在购买人寿重疾险时一定要看清楚。哪些疾病是可以赔的？哪些疾病是不可以赔的？合同款上有明确的写明确诊后多少天可以赔付，就需要按照合同约定的日期进行赔付。如果没有确定日期，原则上是确诊即赔付。还有很多重疾险，有一个观察期，在观察期内患病保险公司是拒赔的。所以在大家在投保的时候一定要看清保险条款再做选择，并不是只要诊断就可以赔付的。另外重疾险除了赔付重疾以外还包括轻症，轻症也是很重要的，并不是我们认为的一些小毛病，而是癌症的早期症状，比如原位癌就是癌症的轻症。如果不能够及早的发现或者是治疗，就会发展成重疾。不过在轻症上，保险公司赔付条件往往参差不齐，要么严格，要么偷工减料。在购买重疾险时一定要注意合同条款中的赔付条件、赔付的范围。

为人父母，总希望把最好的东西给孩子，深蓝君非常能理解大家这种心情，但在给孩子买保险这件事上，由于父母爱子心切，很容易陷入3大误区里。误区1：先给孩子买保险，大人却裸奔深蓝君见过不少家长，花了几千块钱给孩子买保险，而自己却只有医保一个最基本的保障，几乎就是在“裸奔”状态。其实对一个家庭来说，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病了都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？因此，在考虑家庭保险方案的时候，正确的做法应该是：先配置大人的保险，后配置孩子的保险。如果父母不幸生病、或者发生意外，至少家里能得到一笔保险的理赔金，可以用来维持家庭的正常生活，也让孩子可以有机会继续接受良好的教育。误区2：能返钱的保险最好不少人觉得，买了保险，如果最后保险公司也没有理赔，这钱就打水漂了。因为这种想法，很多人更偏爱“有病治病，没病返还已支付保费”的返还型保险。听起来很划算，但事实上，这类返还型保险的套路很深：拿返还型重疾险来说，我们多交了很多保费，被保险公司拿去投资，几十年后，保险公司把其中的一部份还给我们，而且收益并不高。买的永远没有卖的精，要占保险公司的便宜可没那么容易，所以，深蓝君并不推荐宝爸宝妈们购买这类返还型的保险。误区3：忽视保障，盲目购买教育金很多朋友买保险的时候都希望既能保障，还能理财，给孩子买保险也会优先考虑像教育金一类的理财险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。父母的出发点总是为了孩子的，但我们要知道，买保险要做到" 先保障，后理财 "。由于理财类的保险几乎没有风险保障，一旦不幸罹患重疾，理财保险是不会赔付一大笔钱给我们的。而对90%以上的家庭来说，买保险时，相比较收益率十分有限的理财收益来说，实现预防疾病和意外风险的作用，明显更重要。真正爱孩子，应该要合理规划家庭的财务，科学配置家庭的保险方案，而不是一味的给孩子买最贵的保险。

确保以上3点没有坑后，也千万别着急买，魔鬼往往藏在细节里。很多意外险条款里，都藏有各种各样的陷阱，让你防不胜防。 我们也为大家做了总结：这些坑里面，有些影响并不大，而有些则要格外注意：比如有的意外险会有健康告知，如果身体不太好直接买了，理赔时很容易产生纠纷。但像北京平谷区所有医院不赔，只要你不在这个地方生活，就没有影响。这里温馨提示大家：万一发生意外，尽快报案并保留证据，这样能最大程度减少纠纷。

陷阱1：缺乏高发轻症个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。陷阱2：法定重疾也有门道法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。以下面几款产品为例：在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保0-3岁的。而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到70岁。70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。陷阱3：返还型保险不要买有这么一类保险，可以“有病治病，无病返保单现金价值超过已支付保费”，这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。不过千万不要上当！返还型保险，就是你要交多一大笔钱，保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。以某款产品为例，保障如下：轻症保障（赔1次）、重疾保障（赔3次）、首次重疾豁免保费、特别关爱金、疾病终末期、老年长期护理金、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残、自然灾害身故、自然灾害伤残看似多达十几种保障，你安全感有了吗？但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。切记，不要被这些保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

陷阱1：缺乏高发轻症个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。陷阱2：法定重疾也有门道法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。以下面几款产品为例：在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保0-3岁的。而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到70岁。70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。陷阱3：返还型保险不要买有这么一类保险，可以“有病治病，无病返保单现金价值超过已支付保费”，这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。不过千万不要上当！返还型保险，就是你要交多一大笔钱，保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。以某款产品为例，保障如下：轻症保障（赔1次）、重疾保障（赔3次）、首次重疾豁免保费、特别关爱金、疾病终末期、老年长期护理金、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残、自然灾害身故、自然灾害伤残看似多达十几种保障，你安全感有了吗？但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。切记，不要被这些保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

为人父母，总希望把最好的东西给孩子，深蓝君非常能理解大家这种心情，但在给孩子买保险这件事上，由于父母爱子心切，很容易陷入3大误区里。误区1：先给孩子买保险，大人却裸奔深蓝君见过不少家长，花了几千块钱给孩子买保险，而自己却只有医保一个最基本的保障，几乎就是在“裸奔”状态。其实对一个家庭来说，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病了都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？因此，在考虑家庭保险方案的时候，正确的做法应该是：先配置大人的保险，后配置孩子的保险。如果父母不幸生病、或者发生意外，至少家里能得到一笔保险的理赔金，可以用来维持家庭的正常生活，也让孩子可以有机会继续接受良好的教育。误区2：能返钱的保险最好不少人觉得，买了保险，如果最后保险公司也没有理赔，这钱就打水漂了。因为这种想法，很多人更偏爱“有病治病，没病返还已支付保费”的返还型保险。听起来很划算，但事实上，这类返还型保险的套路很深：拿返还型重疾险来说，我们多交了很多保费，被保险公司拿去投资，几十年后，保险公司把其中的一部份还给我们，而且收益并不高。买的永远没有卖的精，要占保险公司的便宜可没那么容易，所以，深蓝君并不推荐宝爸宝妈们购买这类返还型的保险。误区3：忽视保障，盲目购买教育金很多朋友买保险的时候都希望既能保障，还能理财，给孩子买保险也会优先考虑像教育金一类的理财险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。父母的出发点总是为了孩子的，但我们要知道，买保险要做到"?先保障，后理财?"。由于理财类的保险几乎没有风险保障，一旦不幸罹患重疾，理财保险是不会赔付一大笔钱给我们的。而对90%以上的家庭来说，买保险时，相比较收益率十分有限的理财收益来说，实现预防疾病和意外风险的作用，明显更重要。真正爱孩子，应该要合理规划家庭的财务，科学配置家庭的保险方案，而不是一味的给孩子买最贵的保险。

一、旅行社买保险自己就不用买保险了。　　有很多跟团游的游客以为旅行社买了保险，自己就不用再买保险了。这是一个错误的想法。因为旅行社的保险只负责因旅行社造成的伤害，旅行社才需要承担责任；如果是游客自己造成的伤害，旅行社是不负责任的。所以，游客即使跟团游，也要自己再买一份旅游人身意外保险。　　二、买保险出险就能得到赔偿。　　虽然购买了旅游人身意外保险，但也并不是出了任何意外事故，都可以得到保险公司的赔偿。还要看该事故是否在免责条款范围之内。比如说，蹦极、跳伞、潜水等极限运动都是不在保障范围之内的，投保者在投保时一定要先了解清楚，免得到时候出险时出现不必要的纠纷。

关于买保险注意事项，在购买分红型保险时要避免这些陷阱：　　过分夸大保险收益。一些业务员在销售过程中为了增强保险产品的影响力和自己的业绩，会夸大保险的收益。根据监管规定，目前的投资型保险产品凡是收益超过2.5%的部分都是不确定的，营销员和保险公司不允许对不确定的利益部分作出任何形式的口头或书面承诺。　　将保险混淆成银行存款、理财产品、基金，是保险销售误导的常见手法，也是“存单变保单”的先决条件。　　保额分红与现金分红混为一谈。分红型保险的分红形式分为现金分红(保费分红)和保额分红两种。前者是比较常见的分红方式，即进入投资账户的资金，每年按投资收益情况，以现金的方式返还给投保人，这部分分红投保人既可以自行支取，也可以加到保费中继续投保。保额分红是分红型保险中的另一种分红形式，这种分红不能直接支取现金，而是将投资账户中获得的收益自动转化成新的保费，以增加产品总体的保障额度。