超过180天身故，意外险就不赔了？意外身故时间有限制？

对于疾病身故、意外身故或自然死亡，寿险都是保的

　意外险相信大家都不陌生，可谓是都市生活的居家旅行必备，因为产品短小精悍，价格宜人，也被外界誉为“人生第一份保单”。相信买过意外险的朋友，都对其中的“180天条款”不陌生，即保险公司只对意外事故发生后180天内因该事故造成的伤残和身故负责。超过180天，意外险真的不赔了么？实践中，如果在意外事故发生的180天后身故，法院怎么判？下面小编来告诉大家。　　小编这里将一份综合意外险按保险责任进行拆分，分别看下，如果意外事故导致的后果延续时间超过180天，保险公司都怎么处理？　　1.?医疗责任　　保险公司只对意外事故发生之后180天内，因意外事故就医产生的费用进行赔偿，180天后不承担责任。这里大家还需要注意两点：　　a．180天可以不受保险期间限制，比如意外险有效期最后一天出险，之后因为意外事故180天发生的住院费用仍然可以报销。　　　　b．多次意外事故导致的受伤，180天分开计算，不叠加。比如第一次交通意外骨折住院，住院期间不小心又意外烫伤，两次意外事故的“180天”分开计算。即第一次意外骨折住院已经住院200天，180天以后的医疗费不再能获得理赔。但因烫伤需要再住院30天治疗。这30天内，因治疗烫伤所花的住院医疗费用还是可以得到理赔报销的，不受骨折影响。　　（不同产品规定不同，部分产品规定意外医疗责任的保障范围为意外事故发生起90天内的医疗费用）　　2.?伤残责任　　如果180天治疗未结束，伤残程度的鉴定以保险事故发生后的第180天为准，以当时情况进行伤残鉴定，给付保险金。　　3.?身故责任　　被保险人自意外事故发生180天内因该意外事故死亡的，保险公司承担意外身故保险责任，给付保险金。按照条款规定，超出180天的身故，保险公司就不承担责任了，但其实，这并不是绝对的。可能会有以下两种例外情况：　　a．遭受意外事故，并自意外事故发生之日起下落不明，法院宣告死亡，保险公司承担意外身故保险责任。　　根据《民法通则》第二十三条，因意外事故失踪，需要满两年，才能申请宣告死亡。宣告死亡的程序所需的时间必然会超过180天期限，甚至会超过保险期间，但只要意外事故发生在保险期间内，宣告死亡的手续齐全，证据充分，在实践中索赔也是会得到支持的。比如常见的因海难、空难导致的失踪。　　b．超过180天身故，有明确证据证明，身故确实由意外事故直接导致。　　这种情况对于大多数消费者更具有指导意义，将是接下来讨论的重点，超过180天身故，并不是一定不赔，听精算君慢慢道来：　　超过180天身故赔不赔？　　180天条款其实并非中国特有，相关时间限制规定最早可以追溯至1868年的美国，而中国立法借鉴最多的台湾地区，也有着类似规定，但条款上相对更加全面，也更加人性化。　　2006年，台湾对《意外伤害保险示范条款》进行了修订，在原有的基础上，增加了但书：当超过180日致成死亡或残废者，受益人若能证明被保险人之死亡或残废与该意外事故具有因果关系者，不在此限。　　该“因果关系论”，解决了以往180天条款的局限问题，提高了条款的适用性，弥补了以往的180天条款可能有失公平的缺憾，也比较符合国际上的主流观点。　　虽然国内法律并未有此项规定，但实践中，也有律师表示，意外事故超出180天身故的，诉至法院，法院也会对因果关系进行鉴定和考量。只要有明确证据，证明意外事故与身故之间的导致关系，索赔要求也是可以获得法院支持的。　　即使退一万步讲，即使缺乏相关法律支持，也缺少证据，保险公司也未必可以随便拒赔。　　案例：2010年12月25日，河南梁某为全家三人投保家庭意外险，每人保险金额为33000元，保险期限为一年，2011年3月5日，梁某的父亲骑三轮车摔伤，经多次治疗，于同年11月19日死亡。梁某家人申请意外身故理赔，保险公司以超出180天限制拒赔，双方诉至法院。　　法院认为保险公司的180天条款免除了应当承担的保险责任，且违背公序良俗原则，应当无效，拒赔理由不成立，保险公司应当赔偿梁某家人意外身故保险金。

意外险超过180天定残是没有效的，所以当被保险人因为意外事故导致伤残时，需要及时向保险公司报案，并在180天内完成定残，若超过180天没有定残，保险公司将不再负责承担给付伤残保险金的责任。目前，根据合同约定，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180天内因该事故为直接原因造成《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T0083－2013，以下简称《评定标准》）所列残疾之一的，保险公司将按《评定标准》所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。如自该事故发生之日起第180天治疗仍未结束的，保险公司将根据被保险人在第180天时的身体状况及保险公司指定或认可的鉴定机构对被保险人的鉴定结果，依据《评定标准》的规定给付伤残保险金。

银保监会规定，未满10周岁的被保险人身故保险金总额不能超过20万元，10周岁及以上18周岁以下的被保险人身故保险金不能超过50万元。如果给未成年人投保定期寿险，那一定要注意保监会对未成年人身故理赔金的限制，买再多再高的保险，保险公司也只配这么多，因此没有必要。另外也一直建议，定期寿险要先给家庭支柱配置，大人才是孩子最好的保障。孩子最需要的还是意外伤害和医疗方面的保障，应先考虑重疾险、医疗险和意外险。

银保监会规定，未满10周岁的被保险人身故保险金总额不能超过20万元，10周岁及以上18周岁以下的被保险人身故保险金不能超过50万元。如果给未成年人投保定期寿险，那一定要注意保监会对未成年人身故理赔金的限制，买再多再高的保险，保险公司也只配这么多，因此没有必要。另外也一直建议，定期寿险要先给家庭支柱配置，大人才是孩子最好的保障。孩子最需要的还是意外伤害和医疗方面的保障，应先考虑重疾险、医疗险和意外险。

意外险超过180天是否赔付，应当看实际情况：1.意外险的保险条款中一般会有说明：仅对意外事故发生后的180天内、因为该意外事故而导致的身故或伤残、发生的医疗费用予以理赔。因此，若是在意外事故发生后的180天后身故或伤残，以及所产生的医疗费用，保险公司一般不予理赔；2.如果是意外医疗费用报销，一般也只对意外事故发生后的180天内产生的医疗费用予以报销。而如果是在意外险有效期的最后一天出险，那么在此之后180天内产生的医疗费用，也是可以予以报销的；3.如果是多次意外事故导致受伤，那么180天是可以分开计算的，而不会叠加；4.伤残理赔，如果180天的治疗没有结束，那么以第180天的伤残程度为准；5.身故理赔，虽然有说明超出180天后的身故责任，保险公司不予承担，但也不是绝对的，比如：如果遭受意外事故，被保险人自意外事故发生之日起失踪，法院宣告死亡的，那么必然会超出180天，甚至超过保险期限，但只要意外事故是在保险期限内发生，且宣告死亡的手续齐全，证据充分，那么保险公司大多还是可以予以理赔；6.如果是发生保险事故后，被保险人没有及时报案，那么一般只要在两年内进行报案，保险公司还是可以按照保险合同约定进行理赔的，只是因为时间拖得太长，所以保险公司在进行调查时可能会有困难。

意外骨折意外险的报销时间一般是有限制的，具体的限制时间根据保险合同的约定而定。一般来说，保险公司要求患者在意外骨折发生后的一定时间内进行报销申请。在报销时间方面，保险公司通常会规定一个报销时限，即患者需要在意外骨折发生后的一定时间内进行报销申请。如果超过了这个时限，保险公司可能会拒绝受理报销申请。此外，保险公司还可能要求患者在报销前提供一定的资料，如就医发票、医疗费用明细等。因此，患者应尽快收集相关资料，并在规定的时间内向保险公司提交报销申请。综上所述，意外骨折意外险的报销流程相对简单，患者只需就医、收集资料、联系保险公司并填写报销申请表，最后等待保险公司的审核和报销款项的到账。在报销时，患者需要提供一系列的资料，如就医发票、医疗费用明细、诊断证明等。此外，保险公司对报销时间也有一定的限制，患者需要在规定的时间内进行报销申请。因此，患者应及时了解保险合同的约定，并尽快进行报销申请，以便获得及时的经济保障。

一般来说，保险公司会在收到完整的申请材料后的30个工作日内完成赔付。但是，具体的赔付时间还会受到一些因素的影响，比如保险公司的工作效率、赔付金额的大小等。因此，被保险人的家属需要耐心等待，同时也可以与保险公司保持联系，了解赔付进展情况。总之，18岁前意外身故保险是一种重要的保险产品，可以为未成年人提供经济保障。在购买这种保险时，被保险人及其家属需要了解保险的赔付方式和流程，以及赔付的时间。只有充分了解这些信息，才能更好地保护自己和家人的利益。