买百万医疗险还要买意外险？

不同险种作用不同，除了医疗险，也建议配置一份意外险。医疗险一般保障住院费用，无论大病小病，意外受伤，符合约定都可以报销，跟意外医疗确实有部分责任重合。但意外险的其他保障作用，却是医疗险无法取代的：意外身故：几百元就能买到上百万的身故保额，杠杆非常高，意外身故可以获得一笔赔付；意外伤残：根据意外导致的伤残等级，获得10%-100%的比例赔付；意外门诊：意外医疗一般包含门诊，免赔额低，容易获赔。

医保能报销的力度是有限的，它只是给我们了一个最基本的保障，要想报销更多的钱，还是需要搭配百万医疗险来使用的。接下来，就为大家解答一下，为什么买了医保，还需要买百万医疗险？主要内容如下：医保是如何报销的？为什么有了医保还需要百万医疗险？一、医保是如何报销的？医保有一个报销公式：报销金额=[治疗总费用-起付线以下-封顶线以上-自费部分]✖报销比(70%-90%)总费用很好理解，就是总共花掉的治疗费，而起付线，也就是报销门槛，超过了这个数值才能报销；还有一个封顶线，超过封顶线，也是需要自己负担，在普通的住院治疗中很少会超过这一数值。那么，掐头去尾之后，中间部分还要进行区分哪些能报、报多少的问题。为确保用药需求及控制医疗费用支出，规范用药、诊疗等管理，国家制定了三大目录：《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》。例如：药品目录，即治疗中使用的一些药物，一般分为甲类、乙类，甲类可以全部报销，乙类可以按比例报销。还有一些进口药品、癌症特效药等，不属于报销范围内，是不能报销的，需要全部自己负担。同样的，诊疗目录和医疗服务设施目录的作用，也是便于区分哪些费用可报销，哪些不可报销。所以说，医保的报销受到很多限制，能报销的只是其中一部分，还有很多医疗费用是需要我们自费的。二、为什么有了医保还需要百万医疗险？正因为医保的报销有太多限制，这才需要百万医疗险进行补充保障，可以报销的更多。我们可以来看看医保和百万医疗险的对比：可以看到，百万医疗险具有保障范围广、报销比例高、保额高等特点。我们的住院费用经医保报销后，剩下的可以通过百万医疗险来报销，像一些医保不保的外购药等，百万医疗险也可以100%报销。医保+百万医疗的结合，可以最大程度上缓解我们的医疗费用压力。

需要买，买医疗险还要买意外险。因为医疗险和意外险解决的重点不同，在保障内容上也有不同。1、医疗险是解决患病或意外导致的医疗费用，保障范围有疾病医疗和意外医疗，如果出险，可以根据合同规定报销医疗费用。但是医疗险分为百万医疗险、小额医疗险，如果是百万医疗险，对于非重疾医疗通常会有1万免赔，如果因意外导致的医疗费没有超过1万，是无法报销的。而意外险中的意外医疗责任，免赔额低，甚至0免赔，如果因意外产生的医疗费可以通过意外医疗责任报销。2、保障内容有不同，医疗险解决的是医疗费报销，意外险的保障是有意外伤残的，如果发生了意外导致被保人伤残，医疗险无法赔付，因为不保，意外险的伤残责任根据伤残比例给付相应的保额。3、作用有不同，医疗险是减轻被保人医疗费负担，因为可以解决医疗费报销，但是一旦发生意外导致身故无法给予家人支撑，因为不保身故责任，意外险中的意外身故，可以赔付一笔保险金，为家庭提供了一笔资金支持，解决家人生活开支或用来偿还债务。

有百万医疗险是否还需要买重疾险，可根据投保人/被保险人的实际需求来看：1.百万医疗险主要可对被保险人因为疾病或意外而发生的合理且必要的医疗费用进行报销；重疾险则主要保障恶性肿瘤、严重脑出血后遗症等重疾大病，只要被保险人罹患保险合同约定疾病且满足条件，则可以进行理赔；2.百万医疗险的保额一般有百万，但是免赔额也比较高，大多有一万，不过保费比较便宜；重疾险则是可直接进行理赔，保额根据投保人投保时和保险公司约定为准，有30万的、50万的，也有上百万的，但是保额越高，保费也就越高；3.若被保险人发生保险事故，同时满足百万医疗险和重疾险的赔付条件，比如罹患恶性肿瘤，则使用百万医疗险报销相关医疗费用后，还可以申请重疾险理赔一笔保险金；4.部分重疾险有身故保障；而百万医疗险则没有身故保障。

有了医保是可以根据自身的条件再购买百万医疗险的。职工医保属于基础的社会保障，参保人可以享受当地的医保政策范围内的报销，但报销有一定的限制，只限社保范围、按比例报销、有报销限额。而百万医疗险是医保的补充，报销额度有上百万元，在遇到重大疾病需要报销的时候完全足够，医保报销医疗费用并不是按100%报销的，而百万医疗险很多医疗费用可按100%报销。

医保真的能有效解决我们的医疗花费吗？答案肯定是不能。那究竟是为什么呢？我们通过一张医保的V型图来分析一下。（1）有封顶线和起付线起付线以下的金额和超出医保封顶线的金额，我们的医保是不给报销的，需要自己掏钱。比如某地区三甲医院医保的起付线是500元，封顶线是20万元，那就是说我们看病所花的钱在500元-20万之间的费用，医保才会给报销。一般来说，起付线通常在几百元到数千元不等；而封顶线一般在20万元-30万元。百万医疗险拥有高达上百万的保额，比起医保20-30万元的封顶线高出一大截，可以很好地补充医保：（2）自付部分不报在起付线和封顶线之内，也并不是所有费用都能报销，其中自付部分就是需要我们自己掏钱。我们可以理解为在医保目录范围内，但是需要个人承担一部分的费用（一般是乙类药或乙类医疗服务项目）。这类药品或者医疗服务项目，通常是可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比甲类药品价格略高。（3）自费部分不报所谓自费部分，也就是完全在医保目录范围外的，医保不承担任何费用的部分，比如进口药、特效药、进口器械等。如前段时间上了热搜的“120万一针的CAR-T疗法”，针对癌症治疗特别有效，但是这个药品确实不属于医保目录范围内，自己需要承担全部费用。综合下来可以看出，社保只是低水平的保，不是包，保而不包。所以，为了解决医疗费用的问题，让我们治疗起来不需要顾虑费用，只能靠百万医疗险来帮忙！而百万医疗险的特点非常明显：就是免赔额以上部分均可报销。免赔额我们可以理解为医保的起付线，也就是说超过了免赔额的部分，只要符合保险责任，无论进口药特效药，还是医保里的自付自费部分，都可以报销。比如刚才提到的“一针120万的CAR-T疗法”，就可以通过百万医疗险报销。当然，大多数情况下，百万医疗险的报销也离不开医保：有医保再买百万医疗险，保费更便宜经医保报销后剩余费用再用百万医疗险报销，可100%报销；而未经医保报销，则大部分百万医疗险仅报销60%因此，我们可以看到，医保和百万医疗险不是对立关系，而是互补关系。小额医疗费用可用医保，大额医疗费用可以百万医疗险，二者相互补充，才能更好地承担我们的医疗花费。有很多朋友评论产品琳琅满目，不知道哪款才最适合自己，有点选择困难，我花1个多月的时间测评了几十款百万医疗险，精选出来3款优秀产品，感兴趣的可以查看↓↓

很多人觉得医保能报销大部分看病费用，不需要再花钱买百万医疗险。那么事实真的是这样吗？1、医保不是万能的医保是普惠性质的保障，它的本质就是广覆盖、低保障。在实际报销中，医保有很多限制，具体如下：通过这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：医保目录外不报：只有符合目录内的治疗费，才能报销。而一些效果好又昂贵的自费药、癌症特效药等，都不在目录内，就无法报销。超过封顶线不报：每个地区城市的医保，都会有封顶线。以北京职工医保为例，住院最高只能报销50万。不能100%报销：比如北京职工医保，在三甲医院有的只能报销85%，而且是分段报销。另外也要提醒大家，如果家里的老人生病了，需要去外地看病的话，要记得办理异地就医备案，否则的话自己就要多掏钱。所以说，医保的福利虽然很不错，却也不是万能的。而医保不能报的部分，其实可以通过百万医疗险来报销。2、有百万医疗险，能报更多百万医疗险主要报销住院医疗费，保额高达上百万，可以作为医保的补充。我们用一张图来看看医保和百万医疗险的区别：（由于各地医保政策不同，具体以当地为准）可以看到，百万医疗险主要有这4个优势：保障范围广：医保不能报的部分，如自费药、需要自费的治疗项目等，可以通过百万医疗险报销，有些产品还可以报销外购药。报销比例高：各个地区医保报销比例差距大，而百万医疗险一般能100%报销。医疗保额高：医保住院治疗的封顶线一般是30-50万，而百万医疗的保额高达200-600万，能帮忙应对大病风险。有增值服务：很多产品还提供就医绿通、费用垫付等增值服务，万一生病住院，保险公司能帮忙预约专家或者垫钱看病。总的来说，医保只能解决最基本的问题。有了医保后，还要搭配一份百万医疗险作为补充，保障会更全面。

买了意外险还有必要再买医疗险，因为意外险并不保疾病，保险责任一般涵盖意外医疗、意外身故/伤残、意外住院津贴等，疾病不在保障范围，而医疗险既保疾病也保意外，只是投保需符合健康告知要求，否则买不了。保险是一个汉语词语，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。