如何挑选高性价比综合意外险？

意外是无法预知的，意外带来伤害有多重也无人知晓。但是，可以提前做好规划保障。一份几百元的综合意外险能让我们安心许多。关于平安全家综合意外险保什么？如何挑选综合意外险？今天我们就一起来看一下介绍。一、平安全家综合意外险保什么平安全家综合意外险是平安保险针对家庭推出的一款性价比较高的保险产品，不仅能够减轻家庭负担，也能够为家人的人身安全提供有效的保障。保障范围如下：1、因意外伤害事故，造成被保人身故、残疾或者是烧烫伤的，保险公司将会根据合同内容赔付相应的保险金。我们将赔付意外身故/残疾/烧烫伤保险金；免赔额100元。如被保人需住院治疗的，保险公司会按照保险合同给付相应的误工津贴，上限90天。2、交通意外险如果被保人因乘坐飞机、交通轨道（火车、地铁、轻轨）、轮船或是公共交通（公交车、出租车）等交通工具时，因遭受意外伤害身故，而导致身残的情况，保险公司会根据保险合同的要求进行保险金的给付。3、商旅保险这类保险是专门针对有境外出行需求的人士而提供的，保障内容涉及到在境外遭遇的意外伤害事故以及紧急医疗救助等方面。二、如何挑选综合意外险1、看保险责任：意外事故必须是外来的、非被保险本意的，例如：摔跤、溺水、中毒、烧伤等。2、看保障期限：一般都是一年期的。3、看职业类别：除旅游和特殊交通意外险，其它意外险都含有职业告知。4、看免责条款：保障后期能够赔付一定要认真阅读免责条款，因为免责条款就是保险公司不用赔付的部分。5、看保险额度：保额一定要充足，这样才能获得更多赔偿。以上是对综合意外险的简单介绍，综合意外险试用人群较广泛，大多数人群都能够购买，消费者在购买时可以结合自身实际选择一份适合自己的综合意外险，能够有不小的帮助。

意外险的种类非常之多，一般购买综合意外险比较全面和好一些，因为有的意外险它只包含意外身故责任，其他的保障都没有，也就是只有意外的死亡才会赔钱，其他伤残之类的都不管，所以综合意外险是很好的选择，因为它的保障内容广泛一些。那么综合意外险该如何选择呢？主要看以下几点：?1、意外身故保额：关注保额与费率。一个成人，特别是家庭支柱，一般为50万到100万。如果本身的寿险保额已经很高，或者家庭负债比较少，可以适当减少。儿童意外险的保额一般是20万元。2、意外医疗：关注保额，免赔额，赔付比和是否是否社保内用药。意外医疗理赔概率比较高，因为它是对因意外所致医疗费进行补偿。比如小嗑小碰，摔伤、扭伤等导致的治疗费用。选购方式：成年人：是家庭收入的主要贡献者，预算有限的情况下，优先把意外身故/伤残的保额做高，在去关注社保外用药。如预算充足，可以关注免赔额与赔付比例，免赔额越高，消费者拿到的赔款就越少，赔付比例越高，拿到的赔款越多。3、意外住院津贴：作为损失补充，基本区别在于免赔天数，单日给付额度，单次给付总天数，累计给付总天数。保费差不多的情况下，优先挑选免赔天数少的，给付额度高的。三、注意事项1、投保前注意自己的职业：意外险有职业类别限制的，不是随便一个意外险都适合所有人买。2、从事高风险职业的人群投保意外险可能会有限制，但是有的产品也是不限制的，大家可以认真比对一下。3、要买消费型：意外险一定要买消费型，不要买返还型和附加的意外险。4、定期寿险和意外险的区别：意外险保障的是意外导致的身故，定寿寿险是保障身故的，如果有寿险作为补充，意外险的额度是可以降低的，由于保障范围的不同，二者不能互为替代。四、总结抓住核心保障，成年人由于家庭责任较重，伤残和身故的保额是第一位，意外医疗可以稍微后置，老人和小孩则优先关注意外医疗。

我们在挑选意外险时主要关注以下几点：首先要关注的就是意外医疗保障，挑选时一定要选择免赔额低的，可以报销自费药品的，并且保额要高的，最好提供津贴责任。其次，要关注的就是伤残保障和身故的保额，国家对儿童意外的身故赔付有限制，但是对意外伤残没有限制，所以保额高一点赔付比例也会更高。最后，预算充足可以选择返还型意外险，经济比较紧张可以选择消费型意外险。

我们在挑选意外险时主要关注以下几点：首先要关注的就是意外医疗保障，挑选时一定要选择免赔额低的，可以报销自费药品的，并且保额要高的，最好提供津贴责任。其次，要关注的就是伤残保障和身故的保额，国家对儿童意外的身故赔付有限制，但是对意外伤残没有限制，所以保额高一点赔付比例也会更高。最后，预算充足可以选择返还型意外险，经济比较紧张可以选择消费型意外险。

保额越高越好：意外险的价格并不贵，每年保费大概300元左右，就可以买到100万保额。如果担心意外风险，买的保额越高越好。但对于未成年人，会有身故保额限制：未满10周岁最高赔付20万，10-17周岁最高赔付50万。可保残疾：有的意外险不保残疾，或残疾保额很低，如果发生意外导致残疾，保障根本不够用，尽量挑选可保残疾，且保额充足的产品。意外医疗保障：为老人和小孩投保，重点关注意外医疗部分，主要包括意外门诊、意外住院医疗等。免赔额越低、报销比例越高、报销范围不限社保，是比较有利的。特别约定免责：尽量挑选不含特殊免责的产品，保障会更全面。有的产品，投保须知里可能包含一些特殊免责约定，比如2米或以上高空坠落不赔、溺水事故保额减半等。不建议返还型：一份百万保额的综合意外险，保费也就几百元，而返还型意外险往往要几千元，这类产品不仅保费高、收益低，而且保障不够全面，所以普通人不推荐购买返还型意外险。

如果意外降临，严重的情况会：伤残或身故，如果只是受伤需要看门诊或住院，那么也会产生医疗费用。所以，买意外险要重点关注三项基本保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。不同人群，挑选的侧重点有所不同：成年人：肩负家庭责任，发生意外，家里的经济可能就断了。所以成人要考虑有足够的身故和伤残保障，买高保额的意外险非常重要。孩子和老人：因为没有家庭责任，不是家里的顶梁柱。所以应该侧重考虑意外医疗部分，我觉得没必要过分追求意外身故的高保额。

了解了百万医疗险的5大真相，接下来，我会告诉你百万医疗险到底如何挑选。牢记这4个挑选要点，买到一款高性价比的百万医疗险并非难事。下面我们一个个来看：1、四大基础保障是否齐全一款合格的医疗险，有四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。这些基础责任，一个都不能少。住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。特殊门诊：有些大病和慢病不一定需要住院，如高血压、糖尿病，在门诊也可以做治疗，所以便有了特殊门诊。住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免；出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前30天后30天的费用。门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合）等。只要涉及到就医治疗，这4种情况或多或少都会用上；所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。比如京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。2、注意续保条件买医疗险，除了保障情况，其次看重的一定是“稳定性”了。如果买的是一年期产品，一旦身体变差或者产品停售，可能就与医疗险无缘了。而漫漫人生，没有医疗保障，总感觉在裸奔。可能你会说还有医保，兜个底还是不成问题的。确实，医保是我们最基础的保障，遇到小病小痛，也能报销绝大部分；但碍于封顶线，在面对一些极端的风险上，还是力不从心的。所以，要想山前有路，那就得提前铺路；选择一款稳定性好的百万医疗险，医疗保障问题就可以迎刃而解。我也把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：目前为止，保证续保期限最长的是20年，所以别轻信代理人所谓的保终身；保终身的是防癌医疗，只保癌症，差别不是一丁半点。如果只看保障期限的话，保20年的这几款产品都是佼佼者，在这20年内，不管是身体情况变差还是出险理赔过，亦或是产品停售，保障都不受影响。若要优中选优，那就再从外购药、增值服务保障方面进一步做对比。3、注意外购药保障70万砍成3万3，去年医保谈判再现灵魂砍价。随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达70万一针的天价罕见药“诺西那声钠注射液”创下了3.3万一针的价格。全国的SMA（脊髓性肌萎缩症）家庭们都看到了希望。但即使灵魂砍价进了医保，3万3的费用仍然不低。而且第一年要打6针，要花费19.8万；之后每4个月1针，每年花费9.9万，年年如此，不可断绝。进了医保的抗癌药还好，要是没进的，那就芭比Q了；比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显，但一针高达120万。所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；这时候，“外购药”的重大作用就凸显出来了。例如太平洋的e享护·医享无忧这款百万医疗险，它所涵盖的外购药保障就能报销这种天价药品：所以，大家在选购百万医疗险的时候，一定、一定要看有没有外购药保障，因为它真的很重要。4、注意增值服务增值服务，算是在基础保障上另行赠送的服务，一般也不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。不过，不要瞧不起这项不起眼的服务，对于就医体验、就医质量都有着非常大的提升。一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：其中，最常见、最重要的是前三种：就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。需要特别留意的是，异地就医不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为60%；所以，异地就医前一定要先进行备案，垫付比例才会更高。如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

家长们给孩子重疾险，主要担心这几个问题：孩子的高发疾病是否能赔？儿童重疾险赔得多不多？少儿重疾险要不要加重疾多次赔？怎么选？给孩子买了定期重疾险，如果孩子身体变差，到期后无法买其他产品，怎么办呢？相应的，这里会通过这个重点维度：少儿高发疾病保障、疾病赔付比例、重疾多次赔、定期重疾的转保权益来进行排名，最后综合保障进行排名，选出值得买的儿童重疾险。挑选要点1：少儿高发疾病保障要齐全孩子发育还没完全，免疫力没有大人好，发生重疾的概率也更高。所以，在给孩子买重疾险时，家长一定要留意是否包含孩子成长阶段最高发的重大疾病。深蓝君根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，整理出儿童时期发病率最高的15种少儿重疾：另外，轻症、中症是重疾的前期、早期阶段，随着医疗技术提高，这些疾病能提前被查出来的，不至于发展为重疾。因此，除了要关注少儿高发重疾是否有额外赔付外，咱们还要关注这11种高发轻中症的保障是否全面。为了方便各位观看，我这里直接写出对比后的结论。通过对比这6款儿童重疾险的保障疾病表，高发少儿重疾险保障质量排名如下：青云卫2号=慧馨安2022＞大黄蜂7号＞青云卫1号＞妈咪保贝＞超级宝宝＞少儿国寿福盛典版对于高发的疾病方面，这6款少儿重疾险表现都还不错，都是自带少儿特疾额外赔，对于儿童高发疾病覆盖率都挺好，主要是赔付比例上差别较大。这里重点介绍排名前3的少儿重疾险，对于孩子特疾有额外赔付，且不限制发病年龄，在保障期限内均有效：（1）青云卫2号重疾险作为新爆款少儿重疾险，青云卫2号重疾险可真是不赖！不管选择哪种保障期限，也不管是前30年还是30年后，确诊少儿特定重疾，青云卫2号始终额外赔1.2倍保额，相对稳定性较高。另外，青云卫2号重疾险的罕见病赔付比例也很高，可以额外赔2倍保额。有啥用呢？举个例子，0岁宝宝，配上了青云卫2号重疾险，50万保额，保终身，附加疾病关爱金。如果3岁时确诊罕见病进行性脊肌萎缩症（SMA）。青云卫2号重疾险除了赔50万基础重疾保障、重疾额外赔30万外，由于罕见病，还能多赔50万*200%=100万。一共赔50+30+100=180万，相当于3.6倍的基本保额，花一份钱就可以给孩子更优质的治疗，家长也能安心照顾孩子。（2）慧馨安2022重疾险在这方面的保障，慧馨安2022重疾险和青云卫2号重疾险一样，少儿特疾额外赔1.2倍，罕见病额外赔2倍。（3）大黄蜂7号重疾险如果给孩子买长期重疾险（即保到70岁/终身），大黄蜂7号重疾险对孩子高发特疾，前期赔付比例高：20种少儿特疾，保单前30年确诊，大黄蜂7号额外赔1.5倍保额，前期赔付高于市面同类产品；保单第30年后，额外赔1倍，赔付还不错。看重少儿特疾额外赔付高的家长，投保建议如下：想要给孩子买定期重疾险（即保30年），青云卫2号和慧馨安2022重疾险的少儿特疾赔得更多，处于市场前列水平，优先考虑这两款。想要给孩子更长期重疾保障（保到70岁/终身），大黄蜂7号重疾险前30年少儿特疾赔得更多，慧馨安2022和青云卫2号重疾险则是30年后赔更多，大家看自己喜好来选就行。挑选要点2：赔付比例/保额要高这7款少儿重疾险，都有轻症、中症、重疾、重疾额外赔付、少儿特疾&罕见病保障。唯一不同的是，只有青云卫2号、慧馨安2022重疾险的“疾病额外赔付”是作为可选责任，可以自由选择是否附加。其他重疾险都是自带该项责任，无需附加。上面咱们聊过少儿特疾保障了，这里就不多讲了，主要从轻中重赔付比例、可买保额两方面进行对比：（1）轻中重赔付目前大部分少儿重疾险的一般赔付水平为：确诊重疾赔100%保额，中症赔50%，轻症赔30%。如果基础保障达到这个水平，这7款少儿重疾险的保障都是合格的。但优秀的重疾险都会有额外赔付保障。（公平对比起见，下面的对比中，青云卫2号、慧馨安2022重疾险都附加上疾病额外赔付责任。）从赔付比例、保障时间综合来看，少儿重疾险排名：超级宝宝＞青云卫2号＞大黄蜂7号＞慧馨安2022＞青云卫1号＞少儿国寿福盛典版＞妈咪保贝重点介绍排名前4的少儿重疾险：超级宝宝：重疾额外赔付最高，额外赔付责任保障时间最久超级宝宝重疾险，60岁前重疾额外赔80%，轻中重额外赔付责任时间也是最长的产品，60岁前均能享受额外赔付。重疾赔更多，相应保费也会贵一些，更适合看重重疾赔得多、预算多的家长选购。给孩子买超级宝宝重疾险，每年要交多少钱？戳下方卡片，免费测保费！青云卫2号：轻症、中症、重疾的额外赔付比例都很高在重疾额外赔付方面，如果说超级宝宝是“学神”，那青云卫2号算得上“学霸”。青云卫2号重疾险的仅次于超级宝宝重疾险，青云卫2号重疾额外赔60%，比超级宝宝略低了10%。选择保长期，60岁前都能享受额外赔保障。不过，青云卫2号的轻症、少儿特疾比超级宝宝赔得更多，保费也会便宜一些，适合想给孩子终身重疾保障的家长选购。大黄蜂7号：重疾额外赔得较多，但轻中症没有额外赔付关注重疾赔付较高、价格便宜的朋友，比较不在意轻中症保障的，可以考虑这款。另外，青云卫2号、青云卫1号、大黄蜂7号，这3款少儿重疾险都拥有特别的优势：重疾赔完后，还能再赔一次轻症、中症。（其他几款少儿重疾险，重疾赔付后，轻中症保障就失效了）这个设计，一定程度上减轻了重疾赔完没保障的负担，实用性还是蛮强的。慧馨安2022：保30年优选者慧馨安2022虽然重疾赔付比不过前几款少儿重疾险，但有两个优势：一是轻中症额外赔付比例最高。二是附加疾病关爱保险金后，投保前30年得了重疾，慧馨安2022都能额外赔50%，选择保障30年的家长可以考虑这款。毕竟，市面上很多产品选择保30年时，只有前10-15年才有额外赔，比如大黄蜂7号重疾险、青云卫2号重疾险。投保建议如下：关注重疾额外赔得多、赔得久，选：超级宝宝、青云卫2号关注前期重疾额外赔付较高、价格便宜，选大黄蜂7号保30年，且看重轻中额外赔得多、价格便宜，选慧馨安2022（2）可买保额儿童重疾险的最高免体检保额一般是60万，有些重疾险产品还支持80万保额，这些产品就适合想给孩子高保额重疾保障的家长选购啦。从可买保额高低来看，少儿重疾险排名如下：青云卫2号＝青云卫1号＝慧馨安2022＞大黄蜂7号＞妈咪保贝＞超级宝宝＞少儿国寿福盛典版投保建议如下：排名前3的少儿重疾险，都是最高支持80万保额投保，预算充足的家长，可以重点关注。挑选要点3：如果保终身，要关注重疾/癌症多次赔随着医疗技术的进步，很多重疾都能提前被发现，通过治疗都能达到临床治愈的效果。可一旦确诊重疾，比如癌症，即使治愈，由于身体变差，癌症极容易发生新发、复发、转移。所以，对于预算多、不差钱的家长，给孩子买终身重疾险，可以考虑附加癌症、重疾多次赔付保障，一次性给孩子配齐健康保障。那重疾/癌症多次赔的儿童重疾险要怎么选呢？很简单，关注4点：1、赔付比例高不高：一般都是赔100%保额，越高越好！2、重疾多次赔：不分组多次赔付比分组多次赔付要好。癌症多次赔：是否包含癌症复发保障（一些儿童重疾险不保癌症复发，要留心）。3、两次重疾、癌症的间隔期：间隔期越短，获赔的概率越高，对我们越友好。4、附加责任的保费贵不贵：和保障是否匹配。根据这4点标准，少儿重疾险将分癌症、重疾多次赔付分别来看。（1）癌症二次赔付从癌症二次赔的保障上看，少儿重疾险的排名如下：青云卫2号慧馨安2022=大黄蜂7号青云卫1号少儿国寿福盛典版＞妈咪保贝位列前3的少儿重疾险，第二次得癌症，青云卫2号、慧馨安2022、大黄蜂7号都是赔120%，理赔条件也差不多。但青云卫2号重疾险有一点做比慧馨安2022、大黄蜂7号更优秀：在同时选择二次重疾和二次癌症的情况下：若初次确诊非癌重疾，且间隔期大于1年时，再次确诊癌症，青云卫2号重疾险支持同时赔付二次重疾和二次癌症，获赔概率会更高！而大黄蜂7号、慧馨安2022只能先赔重疾多次赔，再次经历180天或3年的间隔期后再得癌症，才能触发癌症二次赔付责任。为了方便理解，举个例子：小明第一次得了较重急性心肌梗死（癌症以外的疾病），间隔1年后，他第二次得了癌症。这种情况，同样50万保额：如果他买的是青云卫2号重疾险，可以赔两笔钱：50x120%x2=120万。如果买的是慧馨安2022、大黄蜂7号重疾险，只能赔癌症二次赔，即60万。同样情况，一种能赔120万，另一种只能赔60万，哪种更好，大家一目了然。（2）重疾多次赔付从重疾二次赔的保障上看，儿童重疾险的排名如下：慧馨安2022≥大黄蜂7号＞青云卫2号＝青云卫1号＝妈咪保贝＞超级宝宝＞少儿国寿福盛典版（缺乏重疾二次赔）排在前三的依旧是这3款重疾险：慧馨安2022、大黄蜂7号、青云卫2号。区别在于，附加责任后，慧馨安2022和大黄蜂7号重疾险赔付次数更多，都可以累计不分组赔4次重疾，且赔付比例依次递增。青云卫2号重疾险第2次得重疾的赔付比例和慧馨安2022、大黄蜂7号一样，但赔付次数较少，只能不分组赔2次重疾，正常也是够用的。如果在意赔付次数的家长，可以重点看慧馨安2022和大黄蜂7号重疾险。（3）附加成本来看从上面可以看到，重疾、癌症多次赔，慧馨安2022、大黄蜂7号、青云卫2号重疾险的保障都比较突出。咱们再来看看这3款少儿重疾险附加癌症二次赔付、重疾多次赔后的保费情况：⭐综合以上对比，投保建议如下：如果只想单独附加【癌症二次赔付】或【重疾多次赔】，优先考虑☛大黄蜂7号、慧馨安2022重疾险，这2款可以单独附加，且附加后保费相差不大。如果预算充足家长，想给孩子全面的重疾多次赔付保障的家长，可以考虑☛青云卫2号重疾险，同时附加【癌症二次赔付】、【重疾多次赔】责任。相对来说，青云卫2号重疾险的重疾二次赔实用性更强，符合条件，支持同时理赔。ps：青云卫2号的身故责任是必选的，癌症二次赔付和重疾多次赔付也必选同时附加（不能单独附加一项），所以保费会贵一些。孩子的年龄、保额、附加责任不同，保费价格不一样，可以点下方卡片，为你家孩子免费测保费/做对比，选出最合适的少儿重疾险！挑选要点4：如果保定期，这个权益可以有！在我接触投保案例中，有很多家长都会担心这个问题：给孩子买保障20/30年的重疾险，到期之后孩子没有出险，但孩子身体变差了，买不了其他重疾险，导致孩子保障“裸奔”的情况。这里就不得不提少儿重疾险鼻祖——妈咪保贝新生版。妈咪保贝新生版重疾险含有“忠诚客户权益”：保障到期后，符合一定条件，可以免健康告知、免等待期购买保险公司的指定的其他终身重疾险。