意外险保障责任拆解

市面上有上百款意外险，到底什么样的才算好呢？

我根据过往上千款产品的测评经验，发现一款优秀的意外险都有如下这些保障。

大家都知道，一旦遭遇意外，面临结果无外非 3 种：人死了、残疾了、住院就医

所以，一款合格的意外险，必须包括三项核心保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。

下面我挑重点，详细对这三项保障一一分析：


1、意外身故

很容易理解，发生意外，人不在了，就直接赔付保额，合同结束。

你买了100万保额，就赔你100万；买了50万保额，自然就赔50万。

这个保额越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们这茬子人来说。

而且一份50万保额的意外险才一百多块，一份100万保额的意外险才两百多块。

人人都能买得起，小费用解决大忧愁。



2、意外伤残

伤残是意外险独有的王牌，伤的越重，赔的越多。

在前面意外险的滔天巨坑中也有提到：

伤残共分为 10 个等级，一级最重，十级最轻；

一级伤残赔付100%，二级伤残赔付90%，以此类推。

可以看到，磕掉八颗牙都才只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；

而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。

所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障；

伤残≠全残，如果你买的是保全残的意外险，就算你达到超严重的2级伤残，保险公司也不会赔一分钱给你。

仅凭一字之差，损失几十上百万保额，比窦娥还冤。



3、意外医疗

其实说实话，

大部分意外都不会伤残和身故，理赔概率较大的还是意外医疗部分。

所以，一款优秀的意外险，意外医疗保障也要足够好。

那如何去判断意外医疗保障好与差呢？

可以重点关注这 4 点：

保额越高越好：对孩子和父母来说，意外医疗尤为重要；但不同产品有不同的配置，比如1万、5万、10万，尽量选择高保额。

报销比例越高越好 ：有的产品可以100% 报销，有的仅报 80% 、90%，报销比例越高越好。

报销范围越广越好 ：医疗费用有分社保范围内、社保外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。

免赔额越低越好 ：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。


此外，也要注意，并非所有产品都包含意外医疗；

比如某康人寿的：“安康保综合意外险”，保障责任便没有意外医疗，这类产品就不用考虑了。

至于意外险的其它保障，有的责任也比较重要；

比如被列为 4 星的“猝死”责任；被列为 3 星的住院津贴和交通意外。

4、猝死

很多人认为猝死是意外，但事实上猝死是由疾病导致的。

大多数猝死的人都有心脏病，看似意外死亡，其实早已疾病缠身。

据了解，我国平均每年有 180 万人死于猝死。

世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

因此，猝死并不符合 “非疾病导致的” 这一条件，自然不在意外险理赔范围内。

但保险产品迭代太快，保险公司竞争也愈演愈烈，大多意外险都包含了猝死责任。

大家在购买的时候，可以重点关注下。



5、住院津贴

如果因意外住院，每天会有100-150元的住院津贴，

每次住院给付90天，累计180天，一共算下来就有18000-27000的补助，

说多不多，说少也够解决我们住院期间的一些膳食费用了，

还是比较实用的。


6、交通意外

据统计，意外死亡排名前 5 的为：意外跌落、机动车辆交通事故、自杀、溺亡、意外中毒。

交通事故排名第二，自然彰显这项责任的重要性。

但是为什么把它列为3星呢？其实也不是没有缘由的。

因为大多数意外险针对的是航空和轮船意外，对我们普通民众来说没有多大意义；我们应重点关注的是公共交通和自驾车意外。

最后再来说说被列为2星和1星的保障；

骨折津贴赔付力度小，作用并不大，更适合老年人，多在老年意外险中出现。

新冠肺炎身故、接种意外噱头大于实用性；我国疫苗已接种超过5亿剂，不良反应寥寥无几。

救护车费用，最多也就报销个打车费，意义不大。

总之，被列为2星和1星的保障，有如锦上添花，没有也毫无影响。



小结：

一款优秀的意外险，3 项核心保障缺一不可，猝死责任也必不可少，住院津贴最好也有，交通意外一定要看有没有公共交通和自驾保障。

除此之外，其它的就无足轻重了。