返还型意外险有哪些不足？

1、一般意外保额过低

市面上的返还型意外险，大多是将保障集中在航空、公共交通、自驾车、网约车、重大自然灾害等特定场景下，而针对一般的常见意外，保额的非常低。

其实，一般意外情况的范围远远大于这几个特定情况，比如高空坠物身故、马路行走被撞身故、游泳溺亡、失足坠亡、意外遇刺等等。

另外，很多返还型意外宣称的百万保障，其实大多只是针对特定的几种意外情况；即使可以把一般意外保额做到100万，其保费也是贵到没朋友。

我们看一下类似的产品是如何进行宣传的：

其实，“其他意外”才是最重要的，因为除了以上列的特定情况，其他一切遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害都属于其他意外了。

2、没有意外伤残保障

意外险的伤残保障，是有等级划分的。由意外导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付。保监会《人身保险伤残评定标准及代码》中，详细界定了意外引起的1-10级伤残及其赔付比例。深蓝君整理了其中几项：

• 1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态），赔付保额100%；
• 2级：偏瘫（肌力小于等于2级)，赔付保额90%；
• 5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)，赔付保额60%；
• 10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚），赔付保额10%；

举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾。

① 如果投保一年期100万安心小米意外险，可赔付100万*60%=60万。

② 如果投保了返还型意外险能赔付多少？以平安百万任我行为例，我们看下条款：

从条款中可以看到，百万赔付仅仅是针对意外身故、全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，一分钱都不会赔付。

因此，我们在选购产品时，一定要挑选针对不同伤残级别都有保障的，毕竟意外发生时，各种程度的伤残情况还是很多的。

3、储蓄作用很低

返还型意外险的储蓄功能吸引了很多客户，免费获得几十年保障，最后还能拿已支付保费和利息，感觉很划算。相比之下，一年期的消费型意外险，若未险，每年交的钱就打水漂！事实真是这样吗？

来算一笔账：
富德安行无忧2017，年交2650元，交10年，20年满期返还：2650x10x110%=29150。
如果将这2650元分两部分，169元购买保障更全面的小米意外险，2481元用来投资理财，按照3%复利计算，20年的投资收益为36534，远高于满期的保费返还，而且这20年还有很好的意外保障。

目前市场上的理财产品那么多，放在余额宝里都有近4%的利率，何必为了满期的返还，而买一个保障不全，保费又贵的产品呢！而且如今通货膨胀那么严重，几十年后返的钱不知贬值了多少?