人保家庭成员意外险保费怎么样，能保障哪些内容？

京东金融最近好像在发力了，出了一款非常便宜的 百万医疗险 京心保之后，又来了一款非常非常便宜的 意外险： 人保家庭成员意外险。

下面来说说这款意外险的保费如何吧！
50万意外伤害/残疾+1万意外 医疗保障，保费只要99元；
100万意外伤害/残疾+6万意外医疗保障，保费是299元；
人保家庭成员意外险无疑是将这个地板价戳破了，直接把价格拉到了100元以内，新低。
另外，小米意外险100万 保额299元，人保家庭成员意外险与它保额一样，价格一样。
可见，保险公司真的是花了成本在PK。

价格这么便宜，那么保障怎么样呢？
其实人保家庭意外的保障责任没有太多花样：就是简单的意外伤残/ 身故+意外医疗。
只是在投被保方式上，有些新奇的玩法：
家庭成员共享保额、最多4人共享；父母投保，孩子默认被保。
也就是说，如果买一份人保家庭成员意外险299元版，可以4个人同时获得保障，共享100万保额，意外医疗也是一样的道理。

这种方式好不好呢？
其实有利有弊：
有利的是，相比较于一个人享受100万保障，四人共享100万保障，获赔的概率更大；有弊的是，四人共享100万保额，是指四个人累计赔付限额是100万，而不是四个人各享100万保障。
假设一家四口同时在一场意外中身故，那么最多只能赔100万，每人25万。
如果有两个被保人同时身故，那就各获得50万保额赔付，其他两个人的身故保障就没了。
换句话说，如果家庭成员多人同时发生意外时，人保家庭成员意外险的100万保额，肯定比不上单独为每一个被保人购买意外险的保额充足。

毕竟这个只有100万保额，其他的是100万*4 = 400万（价格也要更贵点），保额肯定比不上。这也是家庭共享保额意外险的一个瑕疵点。

其实这也引出了另一个问题，共享保额与单独保额的方式，谁更具有优势呢？
也可以换一个问法：用保额换概率好呢？还是用概率换保额好？
如果共享保额，每个人的保额就低了，但是一起发生风险概率就大了。
单独保额，每个人保额够了，但是个人发生的概率就低了很多。

一般情况下，我们通常会优先考虑保额，概率次之，最好在买齐基础保障之后，再考虑共享保额。
所以说，人保家庭成员意外险并不太适合做基础保障，比较适合在为家庭成员各自配置好意外险后，利用它来增加家庭成员的意外保障。

需要特别提醒的是，在投保须知及签发保单的特别约定中都这一条约定：主被保险人的配偶和子女默认为本保险合同的连带被保险人，每张保单最多4人；
也就是说配偶、子女是自动成为保单被保人，享受保障，不需要专门添加；还有只限主被保人的配偶、子女，父母不可以共享保额。
如果用这种共享险搭配意外险，如果预算一般， 小蜜蜂意外险还是可以选择的，再要求高性价比，也可以选择小米意外险，如果是女性可以选择百万玫瑰，总之，先做高个人的保额，再去投保共享保险吧。
*BA