如何给孩子选择意外险？

随着近些年保险的高速发展，不少家庭开始考虑给家人买保险。而孩子的安危是父母最在意的，父母投保时首要的就会考虑到孩子，希望孩子的保障全面一些，能平平安安长大。但是这并不完全是正确的，家长想着孩子是好的，但是最先应给家里的顶梁柱进行保障，要是先给孩子投保，万一家里顶梁柱不幸发生意外，孩子后期的保费可能就交不上，导致孩子的保障终止，这是十分不划算的。家里得到保障后，可给孩子做考虑投保了。投保时要先考虑投保是为了什么，一般都是为了预防未知的风险，应该首选消费型或储蓄型保险，保费比返还型保险要交付的少，而且保障更为丰富。保险类型清楚之后，看保障内容。对于孩子人身的保障有保身故的寿险、保医疗疾病的健康险、保意外的意外险等。孩子好动，且抵抗力不是很好，意外险和健康险是首要考虑的。寿险一般只保身故，而有些产品对于儿童的身故保险金有限制规定，在意外险和健康险配置完善后可为孩子投保寿险产品。

家长在为孩子挑选意外险时，应该先把各大保险公司的意外险从保额、保费、保障范围、保险期限等方面进行一一对比，然后从中选择最好的一个为孩子购买就可以了。举个例子，A款意外险的保费是135元一年，保障范围包括了意外伤害身故/残疾、意外伤害医疗，保额分别是10万元和2万元。B款意外险的保费是150元一年，保障范围包括了意外伤害身故/残疾、意外伤害医疗、住院护理津贴、救护车车费保险金，保额分别是10万元、2万元、50元/天、2000元。因此，在保费相差不多，但是保障范围却差很多的情况下，家人更适合为孩子购买B款意外险。最后需要注意的是，在为孩子购买意外险时，保额不能超过国家规定的风险保额，如果超过了国家规定的风险保额，那么超过的部分也是无法领取的。

由于孩子的危机感意识较弱，好奇心之下往往隐藏着危机。因此家长在日常保护的下还会购买保险加强保障力度。不过，孩子保险如何选择呢？幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高。一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。上学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。保险越早买越好，不仅实惠还让孩子较早的得到了保障。不过为孩子买保险，不同年龄阶段，投保重要要有所不同。

给孩子买保险可以优先买医保，然后意外险和医疗险，其次是重疾险。因为医保是保障基础，很多商业保险基于医保报销后的报销比例才有100%。意外险有意外医疗，包括门诊和住院，孩子的日常意外都可以通过意外险来转移风险。医疗险是可以解决医疗费报销，孩子抵抗力低，容易受到疾病侵袭。重疾险是针对疾病保障，确诊相关疾病可以获得赔付金，且赔付金的使用不会受限制，可以用来解决医疗费、弥补收入损失和后续疾病康复费用。

孩子面临的风险主要有意外伤害和健康疾病两种，除了最基本的少儿医保外，建议优先配置保障型的保险，例如意外险、医疗险、重疾险三种商业保险作为孩子健康的保障。其次，如果担心孩子的教育问题，可以在上述四种保障性保险配置完毕后，考虑教育金，强制储蓄，为孩子的教育或婚嫁做准备。

给孩子买保险一般可以按照以下方式选择险种：1.少儿医保：属于给孩子的基本医疗保障，有一定的福利性质；2.百万医疗险：小孩子的年纪还小，生存周期长，生病的概率是有的，因此投保一份百万买医疗险还是比较实用的；3.小额医疗险：孩子的免疫系统发育还不完全，罹患小病的概率相对来说比较高，因此有一份小额医疗险还是比较实用的；4.意外险：孩子的好奇心很强，但是又不是很懂得自我保护，发生意外的概率相对来说比较高，因此可以考虑买一份意外险进行保障；5.重疾险：主要可保障恶性肿瘤、严重手足口病以及其他重疾大病；6.教育年金险：在孩子还小的时候缴纳保费，等孩子到了接受教育的年龄后，就可以开始领取教育年金了；7.养老年金险：在孩子还小的时候缴纳保费，等到了保险合同约定领取年金的年龄，就可以开始领取年金，当做养老金使用了；8.寿险：主要可以保障身故或全残，其中，增额终身寿险的现金价值会随着保额的逐年增长而增长，而且还可以通过减保的方式领取部分保单现金价值。

给未成年人买保险，主要是选择购买儿童商业险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。　　另外，还可以考虑在户口所在地社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。

选择给孩子买保险的方法如下：首先考虑购买少儿医保，这是基本的保障，主要用于报销医疗费用。可以考虑购买百万医疗险，它能够报销合理且必要的住院医疗费用、住院前后医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用等。这种保险的保费相对较低，保额较高，但是免赔额也较高，适合应对大病风险。如果只是应对小病风险，可以选择购买小额医疗险，保额和免赔额都较低。考虑购买少儿重疾险，它主要在孩子罹患恶性肿瘤、严重手足口病等情况后给付一笔保险金。有些少儿重疾险还提供额外的特疾赔付等保障。孩子活泼好动，发生意外的概率较高，可以考虑购买意外险，以保障孩子的意外身故、伤残和意外医疗等。最后，可以考虑购买寿险，它主要以人的生存或死亡作为保险金的给付条件。