意外险的十一个坑

最近来自信泰人寿的百万守护重大疾病保险非常的火，很多人都把它当做是完美的重疾险，我觉得有点夸张了，下面我们就一起来扒一扒百万守护重疾险都有哪些坑吧。1、癌症多次赔付条件严格百万守护重疾险有癌症多次赔付的保障，但是它的赔付条件十分的严苛，确诊满三年后，必须满足两个条件：第一个条件是不能复发，第二个条件是第一次确诊癌症要达到“临床完全缓解”，另外还有提供医院的一系列证明，为什么说严苛，因为其他的产品癌症二次赔付的条件都非常的简单，只要满足“确诊3年后，复发、转移、新发”都可以得到理赔。2、极早期恶性肿瘤多次赔付条件严苛这个本来是百万守护的一个特点，可是却因为理赔的条件太严苛而遭到了人们的异议，它的理赔条件是第二次检查出来的原位癌器官不能和第一次发生的器官是同一个，但是原位癌是很容易转移复发和新生的，也就是说，复发是不能赔付的。3、中症和轻症隐形分组这个坑是普遍的坑，大多数重疾险产品的轻症赔付定义都会有说明同一种类型的疾病只赔付一项的疾病，它在条款里很清楚的说明了“因为同一病因、同一次医疗、同一次意外事故导致的两种或者两种以上中症或者轻症，仅赔付一项”就光有这项决定就觉得这不是个完美的重疾险。

我们详细聊一聊意外险意外险是什么意外险，顾名思义，保意外，突发的，外来的，非本意的事件导致人身的损害，就属于保险意义上的意外。意外险主要保的范畴是：意外身故，意外残疾，意外医疗，意外津贴。意外身故：比如某人买了意外险，出车祸死亡，赔付保额。意外残疾：比如双眼失明，按照人身伤残等级评定标准赔付，１０级２８１项，保监会有文件。意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以补偿，比如意外摔伤等。意外津贴：比如因为意外住院一个月，每天给２００津贴。意外险的意义与作用是什么意外险，无处不在，无法避免，谁能保证自己一辈子不发生意外？意外往往造成巨大损失，猝不及防，尤其对于家庭经济支柱，毁灭家庭经济生命。意外概率低，保费低，杠杆高，保费不影响家庭生活，但是一旦出险，百万保额的“效用”的完全不一样的，不能用数字衡量。假设三口之家，小明是一家之主，年入５０万，背负５００万房贷，这时候，他一旦发生意外，没有意外险，留下高额债务，家破人亡，有了意外险，至少家庭还能维持生活，高下立判！意外险的历史意外险历史悠久，是最初的保险形式，经常出海的船员便众筹意外险，意外险在诞生之初，便体现了【承担家庭经济责任】和【跟职业密切相关】两大特性。现在国内的意外险，主要分为寿险公司的意外险，和财险公司的意外险。前者往往作为附加险的形式存在，后者往往为短期意外险。意外险的种类按时间划分：长期意外险／短期意外险比如某些电销常见的交１０年保３０年的两全意外险，和一年一交消费型的综合意外险按保障范围分：综合意外险／交通意外险／特定情境意外险等，和寿险结合，就更复杂了。我们接触最多的意外险，可能是买机票时的航意险，这类险种，暴利，百倍以上。比如一次航班３０元保６０万航意险，实际上几毛钱就买得到。为什么说意外险是刚需概率低，杠杆高，承担的是家庭责任。保费微乎其微，对家庭没有任何负担，一顿饭的事儿。但是保额，却能够救命。对被保人没有太多健康要求，基本人人都可以买，维持社会稳定，不会有那么多因为天灾人祸而家破人亡的家庭。如何选择意外险很多人买意外险，都错了。买机票火车票绑定的意外险？ＮＯ。返还型意外险？ＮＯ。意外险天生的特点就是高杠杆，最适合的形态就是一年期综合意外险，消费型。再结合特定情境意外险，足矣。一次到位，全面。什么是优秀的综合意外险杠杆高，费率低，一年期，消费型。保意外身故／意外伤残（很重要）／最好交通意外叠加赔付（坐车，坐地铁等）／意外医疗（额度高一些，保自费药，社保覆盖不了）／有意外津贴补充误工费用最好意外险与医疗险的区别重复的地方：意外导致的医疗，属于医疗险。但是很多人是没有完善的医疗险的，除非买了可以保门诊住院的商业医疗保险，否则，意外险的医疗部分非常重要，这个打过钢板的人都知道！意外险与寿险的区别重复的地方：意外身故，寿险可赔付。非意外身故，意外险不能赔付。但是意外险有意外伤残，这个寿险是不能涵盖的，意外险更有针对性，并且买定期寿险的人，太少了，杠杆不是一个数量级。如何配置意外险？相信这也是很多人关注的问题做保险配置，讲逻辑，讲科学。意外险的作用就是承担家庭经济责任，优先给家庭经济支柱上，一定要量化。比如小明年入５０万，三口之家，事业稳定，私企管理，他一旦发生意外，家庭的经济损失，１０年计算就是５００万，所以小明需要的意外险保额是５００万起的，而意外伤残，往往一级伤残对应意外身故保额。比如小明是刚毕业的单身贵族（gou），一个月勉强够房租水电饭钱，那他应不应该买意外险？应该。万一出了意外险，至少可以回报父母的养育之恩，万一发生了伤残，至少不会给家人增加负担。保额多少？不超过财务审核的最大程度。一年少吃一顿西餐，相信谁都能办到。什么样的人，尤其需要意外险？家庭主要经济来源者，高风险人群，承担高额债务贷款的人，没有足够可变现资产的人……你是年入百万的金领，出入五星级酒店，头等舱，家庭美满，计划把孩子送到欧洲留学，一旦发生意外……垮了撒你是名校毕业的高材生，寄托着父母的期望在大城市打拼，准备以后给家人创造美好生活，一旦发生意外……垮了撒你是房奴，刚刚上车，正盼着发工资还房贷，但是总算有了一个家，一旦发生意外……垮了撒你是意气风发的创业者，已经做出了成熟的产品，正准备谈融资，正想打电话给一直默默支持你的爱人，一旦发生意外……垮了撒你呢？问问自己，需不需要意外险？

大家可能不知道续保不稳定是目前绝大多数百万医疗险最大的问题1、外购药要知道百万医疗险它是报销型的。看病费用一般只要超过一万（免赔额），就可以全部报销掉，不用自己再多花钱。那为什么同样买了百万医疗险，有的人看病就能基本都报销，而有的人，十几万的抗癌靶向药却一分没得报，全部都要自掏腰包呢？这就是咱普通人买百万医疗险最容易踩的第一个坑--不保外购药。2、续保需要审核或者呢，至少也要选每年续保都不需要审核的产品只有这样，主动权才会在你的手上3、保障缺斤少两百万医疗险呢主要是保4部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。4、健康告知最后，买百万医疗险，健康告知真的非常、非常重要。如果没有做好这件事，产品再好都是白搭。所以大家在买之前一定要仔仔细细看好健康告知，千万不要疏忽大意，也不要抱有任何侥幸心理。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注bob体育半岛入口 微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

坑1：意外险，人人都能买！很多业务员会说，意外险没什么要求，人人都能买。但现实并非如此，意外险不仅对职业要求很严格，部分产品也会有健康告知。保险公司一般将职业分为1-6类，级别越高，意味着风险越大。高危职业发生意外的风险要大得多，所以绝大部分意外险，都只能1-3类人群投保。坑2：“有事赔钱，没事返钱”的长期意外险更划算返还型意外险，不仅比普通消费型意外险要贵很多；而且伤残保障还严重不足，如果伤残不是达到一级如植物人那种程度，可是一分不赔的。此外，返还型意外险，普遍收益都很低，30年后返还120%的保费，不等于收益就是20%，实际上算下来每年年化收益也就是2%左右；而且现在交的保费，未来几十年后返还，钱早已经大幅贬值，就算返还几万块，又有什么意义呢？坑3：忽略特别约定！我们在网上买保险时，除了保险条款、投保须知外，还会有特别约定。在买意外险时，特别约定一定不能忽略！以某款产品的特别约定为例：标红的部分意味着，你要是买了这类产品：如果因为高空坠落受伤，那么一分钱也不能赔。这是出于防止骗保风险的考虑，但是高空坠落是个常见意外，保障难免大打折扣了。所以在投保意外险时，了解特别约定非常重要。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。如果大家挑选保险有什么困难，可以点击链接一对一咨询，我会以自己多年的经验，给你最实用的建议。

1、天坑一：“有事赔钱，没事返钱”的返还型意外险有事赔钱，没事返钱，俗称不花钱的保障；这类型保险你爱我也爱，但恰恰成了踩坑的起点。返还型意外险，总结为六字箴言就是：“贪小利，失大益”。为了几十年后返还的一丁点保费，丧失了意外险的核心保障，而且还白搭几万块钱。大话不多说，我们直接举例说明。我分别挑选了一款返还型意外险和一年期意外险进行对比，看看哪个更划算？注：经过一番筛选后，发现大多返还型意外险没有意外医疗，这样对比可能有失公允，不过也正好能体现出返还型意外险的弊端。在保障上：大多返还型意外险不保伤残、不保意外医疗。如果伤残达不到如植物人那种程度，是一分不赔的；由意外导致的一切治疗费用、住院费用，也一概不赔。在保费上：我们按30岁男，100万保额，保45年来计算。返还型意外险首年保费2500元，15年交，总保费约为37500；消费型意外险年保费只需289元，交45年，总保费约为13005。前前后后，差了2万之多。在收益上：消费型意外险没出险，1万多的保费就消费掉了。返还型意外险没出险，则满期返还100%已交保费。但请试想一下，现在交的3万多保费，45年后再返还又有什么意义？我国近几年的通货膨胀率都维持在7%左右的水平，3万多保费，几十年后早已贬值的渣也不剩。综上所述，请珍爱金钱，远离返还型意外险。2、天坑二：“伤残和全残”一字之差一分不赔意外险的核心保障之一就是“伤残”。虽说意外非死即伤，但毕竟伤占大头。通常来说，保险公司一般会根据伤残评定等级，赔付对应比例的保险金。伤残分十个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。而有的意外险只保全残，比如上边那款返还型意外险，只有一级伤残才能达到全残的标准。那怎么才算全残呢？保险合同上全残的定义是：也就是说，要想拿到这笔赔偿金，在意外事故中至少得失去双眼或者直接全身瘫痪才行。苛刻且不讲人性。「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别。所以，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，买了赔不了就得不偿失了。3、天坑三：高空坠落不赔，溺亡保额减半其实，意外险90%的拒赔事项都隐藏在特别约定和免责条款里面；大多业务员不会提，从而导致你忽略，最终造成拒赔结果。而最让人难以泄愤的是特别约定中的两项不合理规定。我随意找了款意外险，来看它如何约定：①高空坠落有限制这儿的高空定义为10米以上，也就是差不多三层楼的高度。这就意味着，如果你在4楼，超过10米的高度坠亡，你买的意外险就一分赔不了。假如我们去登山旅游且不慎意外失足坠亡，也会被无情拒赔。因为保险公司可能搞不清你是失足，还是恶意骗保。就很离谱。而且有的产品更夸张，高度定义为5米以上，比如渤海财险的“爱永恒-个人意外险”投保须知第10条，明确表示不保5米以上高空作业带来的意外事故：还有的产品定义为2米或3米以上，这点也是理赔纠纷比较多的。所以不要觉得多高摔下来，意外险都会赔，这点一定要注意。②单车事故、溺亡，保额减半溺水死亡，很好理解。我们来说一下单车事故：顾名思义是指在机动车发生的交通事故中，事故当事人仅机动车单方，无其他事故当事方的交通事故。通俗点说就是你自己开车撞墙了、或者翻车了...发生事故的只有你一方。虽然事故不同，但造成的结果相同——“死亡”；保险公司赔付保额减半，未免有失公论。不过，保险公司也是有它的苦衷的，做这样的规定，大概率是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落自杀，或者溺水来骗保。但对其他想要获得一份意外保障的人来说，真的很不公平；还好现在有的意外险产品已经对这两项没有特别约定，大家买的时候可以重点留意一下。以上就是意外险一些鲜为人知的坑，同样也是高频拒赔案例，大家一定要避开。如果有些情况自己不太确定，也可以随时问我~那么，到底如何挑选一款意外险呢？意外又是如何界定的，又有哪些分类？我们来深入了解下。

所谓意外险的坑，其实就是大家在购买的时候容易忽略的地方，如果发生不注意，有可能就影响发生理赔纠纷。我们来看一下买意外险有哪些注意事项：1.只保全残不保伤残意外险独有的一个保证，就是意外伤残保障，且任何险种都替代不了。意外伤残的赔付规则是按照伤残等级进行赔付：10级伤残，赔付10%保额9级伤残，赔付20%保额...1级伤残，赔付100%保额数字越小，伤残越严重，赔付比例越高。举个例子：不同程度的伤残，保险公司会按照不同的比例进行赔付，买了100万，打篮球摔伤磕掉八颗牙，属于10级伤残，那就可以赔10万。但是，市面上有一些意外险只有全残/高的保证，所谓全残或高残，大家可以理解为按照1级伤残的标准进行赔付。换个角度理解，只赔全残或高残，保险公司也变相的提高了理赔门槛，试想一下如果意外导致双手缺失属于4级伤残，这都无法得到理赔，那买意外险的意义又何在呢？所以，这类意外险大家一定要避免，万一真发生风险，只能自行承担。2.别碰返还型意外险“有事赔钱，没事返还已支付保费，最后一分钱不花，保险公司保障你几十年，你说划不划算？”，多少人买返还型意外险就是被这样的话术所引导？你以为捡了大便宜，保险公司却赚了钱偷着乐。一般来说，30岁成年人一份普通的1年期意外险100万保额只不过300元左右，而100万保额的意外险价格却是普通意外险的10倍不止。羊毛出在羊身上的道理相比大家都懂，保险公司承担了风险，付出了保障成本，最后再把钱还给你，你觉得保险公司是慈善机构？这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵，是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上，大家自我感觉返还已支付保费的产品不错，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。3.猝死不属于意外很多人认为猝死是意外，甚至一些销售人员也对客户说，猝死意外险能赔。但事实上猝死是疾病。世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。因此，猝死并不符合“非疾病导致的”这一条件，自然不在意外险理赔范围内。虽然猝死不属于意外，但是销售人员跟你说猝死意外险能赔，是因为这类意外险在基础责任上附加了猝死保障，也就是说虽然猝死不算意外，但我（保险公司）把猝死保障单独加上，那就可以赔了。所以，如果大家不弄清楚为什么有些意外险能赔猝死，销售人员也不解释的话，有些人会认为所有的意外险都保障猝死，那这样误会可就大了。反正就是要希望各位记得，猝死不属于意外，所以一般意外险都不会赔，如果要赔猝死，就需要买有猝死保障的意外险。

1、职业限制意外险都对职业有要求，如果没搞清职业类型就投保，八成就会掉坑里，理赔困难。一般来说，意外险的职业分为1-6类，其中1类职业风险最小，6类职业风险最高。大部分综合意外险只承保1-3类或1-4类职业，比如行政办公人员、科员工作者、老师等等。5-6类职业，需要比如大货车司机、伐木工人，必须购买专门的高危职业意外险才行。2、没有意外伤残或者意外险伤残保额很低意外导致的事故，很多并不致死，但对生活影响很大，比如缺个胳膊、少条腿这种。虽然医疗险可以报销医疗费，但不产生额外的现金流。要知道，残疾人再就业是很困难的，当前工作能不能保住？未来如何找到下一份工作？都是未知数。这时候，意外伤残给到的几十万，保额高一点的给到的几百万，就能解决接下来一段时间的生活问题。所以，购买意外险，意外伤残一定要有，而且保额一定和意外身故一致。很多价格便宜到不正常的意外险，就是偷偷把意外伤残保障去掉了，只保全残，大家一定要睁大眼睛。这类产品再便宜也不要买。3、订票APP搭售的意外险不要买比如携程上搭售的航意险，携程的航意险，意外保额300万，隔离津贴100元/天，价格是80元/人。看着保额这么高，相比机票也没贵多少，很多人就买了。但实际上，80块已经是贵得离谱了：1、这款保险只保在飞机上的几个小时，下飞机之后，保障自动就没有了。2、某平台1000万保额的航空意外险，也只要68块钱，而且人家是保一年的哦。如果按天折算，一天也就几毛钱。3、即使加上隔离津贴，也依然太贵了，以众惠的惠无忧为例，隔离津贴是200元/天，一年也才59块钱。大多数人，提前买好综合意外险，不管是日常意外，还是交通意外，都能赔。这些搭售的意外险，就不要再买了，太不划算。4、电话销售的意外险也不要买不知道大家有没有接过电话推销报销保险，话术都很吸引人，比如“答谢老客户，VIP专属”“每天几块钱，保额几百万”…不要信。说什么“一天几块钱”，听起来很便宜，但就算是就按3块钱算，一年也1000多了；而且，百万可能还是多种场景加起来的，根本赔不到那么多。电话推销的保险不要买，大家记住就行，网上随便买一个都比这个好太多。

首先，投保人需要仔细阅读保险合同中的条款，了解保险责任、免赔额、赔偿限额等内容，以避免在理赔时出现纠纷。其次，需要注意保险责任的范围，有些百万意外险只对特定的意外事故提供保障，如交通事故、意外伤害等，而对于其他类型的意外事故可能不予赔偿。此外，还需要注意保险合同中的免责条款，了解哪些情况下保险公司不承担赔偿责任，以避免因此而导致无法获得赔偿。总之，投保百万意外险可以通过个人投保和团体投保两种方式进行，投保人需要仔细阅读保险合同中的条款，了解保险责任和免责条款，以避免在理赔时出现纠纷。尽管百万意外险具有一定的优势，但投保人仍需注意保险责任的范围和免责条款，以避免因此而导致无法获得赔偿。