购买意外险思路

第一步：查漏补缺这一步骤就是匹配需求，根据自己现有的保险计划，看保额是否充足，保障责任是否全面，如果现有的保障能够覆盖旅行风险，就不用再重复投保了，如果保障不足，记得在旅行出发前及时补充。友情提醒：旅行期间投保旅行险，保险公司是不保的。第二步：按需挑选保障责任这一步骤具有更多灵活性，根据自身旅行目的地和出行方式，挑选你最关心的和最必要的保障责任。首先，意外身故/伤残、医疗保障、公共交通安全、紧急救援服务这类关乎人身安全的保障最优先考虑。其次，如有热门高风险运动（登山、潜水、滑雪、骑马、热气球等）需求，配置高风险运动保障必不可少。最后，旅行证件损失、个人财物损失、个人第三者责任、家财保障等关于财物安全的保障，根据需求酌情考虑。另外，如果选择自驾游，切勿忘了自驾出行最佳伴侣——自驾车保险。第三步：挑选保险公司近郊游或国内旅行，不分国内国外险企，大部分保险公司都可以考虑，着重关心保险公司电话响应速度和理赔服务效率。如果是出国游或是跨境游，就需要把保险公司对处理紧急情况的应急能力和救援效率作为重要考量标准，尽量选择有全球医疗资源和专业救援团队的外资险企。第四步：最后才是价格在当下旅行险和意外险竞争激烈、产品同质化、定价透明的市场环境下，旅游险不一定是越贵越好，合适的保障内容才是最重要的。

保险是一个组合，意外险和医疗险比较简单，这里不做过多分析。重点看下重疾险、定期寿险：重疾险：长期缴费的消费型产品特别多，这个阶段可以适当地降低自己的缴费压力，同时考虑把保障做全。定期寿险：如果考虑给父母养老送终的责任，可以买一份定期寿险，这个年龄段买，价格便宜，杠杆高，目前的很多定寿，100万保额也就几百元。

与前面两个案例不一样的是，高先生完全不差钱，他不担心没钱治病，不担心子女买不起房，也不担心孙子上不起私立学校……对待财富，高先生有自己的想法，生不带来，死不带走，但他看过很多豪门争家产的新闻，他最担心的是：人在天堂，钱在银行，子女在公堂。即便子女不争产，一次过给他们这么多钱，他们有能力驾驭吗？如何防止他们挥霍浪费？

每个人都向往美好的生活，但什么才是美好，什么才是高质量，不同人的想法都不一样。所以理财的第一步，应该问问两位老人，他们想过什么样的生活？①确定理财目标两位老人都在事业单位工作，年轻时兢兢业业，连周末都经常加班加点。退休后，两老想过一些休闲的生活，特别强调想?环游世界。80岁前，至少每年1次国内游（预算5000元/人），1次国外游（预算15000元/人）。20年下来，至少需要80万。80岁后，考虑到身体原因，可能就跑不动了。②梳理财务状况两口子虽然每月有1万养老金，但实际上花不了那么多，每月花个5000块，生活质量已经不错了。另外，几十年工作下来，两老存下了50万，房子价值100万。相对于张先生的父母，何女士父母的退休收入要高得多，但是花钱也更多。所以也有人说，财务自由是没有标准的，因为每个人对生活的要求都不一样。

关于理财，很多人都以为就是要投资赚很多很多钱，其实不是这样的。人生匆匆几十年，有收入的大概就是工作这段时间，可花钱却是一辈子的事。如何合理配置资源，让人生各个阶段都有钱可花，并且实现各种小目标？这才是理财的终极命题。①确定理财目标张先生父母在农村生活，平时自己种些蔬菜、养些家禽，基本能自给自足。唯一担心的，是突然得个什么大病，一下子拿出不钱。除此之外，没什么特别的物质需求。②梳理财务状况捋清楚自己想要什么后，我们还要盘一下有多少资金：目前两老一个月大概花1000块左右，虽然有10万存款，但手停口停，如果不干活，很快就会坐吃山空。如何把这10万块变成一笔?与生命等长的现金流，是一个急需解决的问题。幸好张先生还比较勤奋，自己能在北京自力更生，不但没有啃老，逢年过节还能孝敬一点养老金。

第一步：查漏补缺这一步骤就是匹配需求，根据自己现有的保险计划，看保额是否充足，保障责任是否全面，如果现有的保障能够覆盖旅行风险，就不用再重复投保了，如果保障不足，记得在旅行出发前及时补充。友情提醒：旅行期间投保旅行险，保险公司是不保的。第二步：按需挑选保障责任这一步骤具有更多灵活性，根据自身旅行目的地和出行方式，挑选你最关心的和最必要的保障责任。首先，意外身故/伤残、医疗保障、公共交通安全、紧急救援服务这类关乎人身安全的保障最优先考虑。其次，如有热门高风险运动（登山、潜水、滑雪、骑马、热气球等）需求，配置高风险运动保障必不可少。最后，旅行证件损失、个人财物损失、个人第三者责任、家财保障等关于财物安全的保障，根据需求酌情考虑。另外，如果选择自驾游，切勿忘了自驾出行最佳伴侣——自驾车保险。第三步：挑选保险公司近郊游或国内旅行，不分国内国外险企，大部分保险公司都可以考虑，着重关心保险公司电话响应速度和理赔服务效率。如果是出国游或是跨境游，就需要把保险公司对处理紧急情况的应急能力和救援效率作为重要考量标准，尽量选择有全球医疗资源和专业救援团队的外资险企。第四步：最后才是价格在当下旅行险和意外险竞争激烈、产品同质化、定价透明的市场环境下，旅游险不一定是越贵越好，合适的保障内容才是最重要的。

保险五花八门，虽然不同保险会有不同作用，但也有轻重缓急之分。十位父母有九位，在这一步就错了，怎能买对保险呢？听大师兄的，按照以下顺序买保险，就成功一大半了：在为孩子买保险之前，我再给各位父母几个小tips，牢记三个原则：原则1：先大人，后小孩这是为孩子买保险的首要原则！我见过不少家长，花了几千元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”。对于一个家庭，父母是赚钱的，孩子是“吞金兽”，一直花钱。我们家长才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？因此，正确的做法一定是：先大人，后小孩。原则2：先规划，后产品不少人买保险，都是出于这些想法：这是大品牌、听说这保险收益很高......买保险前，一定要清楚自己的需求后，才能去挑选合适产品。不适合自己的，即使你品牌再大，收益再高，这产品也是垃圾。原则3：先保障，后理财这里有两点需要注意，一是保障归保障，理财归理财；买一份重疾险，就应该老老实实挑选一款保障齐全的，什么保费返还、两全、分红都不要！另外，在没有配备好健康险前，就不要碰理财险了；这是无数家庭的血泪教训，记住啊！掌握了上面的3个原则，就基本不会买错。如果想给孩子配齐全面的保障，不花冤枉钱，不妨参考下面的思路:这里再说一句，医保，是每个人最值得购买的保险，没有之一！所以，排在购买的第一位。这可是国家补贴的福利政策，一般两三百就可以搞定。只要在出生内三个月办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！你要不要嘛？延伸阅读：为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！接下来，大师兄再为大家逐一分析商业保险的各项保障，以及购买要点。

在给孩子买保险前，各位宝爸宝妈一定要做好功课：保险都有哪几种，哪些要买，哪些可以不买，我们心里都得有个数。实际上，买给孩子的保险，最值得优先配置的是这4个。少儿医保是重中之重，它是最基础的保障，而意外险可以报销孩子意外事故的医疗费用，百万医疗险应对高额住院治疗费用，重疾险的赔偿金可以拿来弥补经济损失。我花了一个多月的时间，整理了一份半岛游戏官方登录网站 攻略，1000元就能给孩子配齐保障，感兴趣的话可以参考下。半岛游戏官方登录网站 攻略：1000元配足270万保障 不同的保险作用各不相同，我们要谨记以下购买半岛游戏官方登录网站 的正确思路。思路1：买保险前，一定要买少儿医保医保是国家福利，是我们最基础的医疗保障，而少儿医保则面向不满18周岁的少年儿童，部分地区政策不同会有些许差异，具体以当地政策为准。有些新手爸妈可能会问，什么时候可以给孩子办理少儿医保？一般情况下，在孩子出生之后就可以办理少儿医保！最好是在宝宝出生后3个月内办理，部分地区支持自宝宝出生那天起的住院费用报销！此外，少儿医保有着以下特点：交费少，很多地区的少儿医保交费每年不超过500元；没有健康要求，孩子生病也可以买，人人都可以买上；可以报销孩子住院医疗费用，部分地区的少儿医保还可以报销门诊医疗费用。 以北上广深为例，我们来看看少儿医保的保障责任具体是什么：举个例子，我们来看下少儿医保是怎么报销的。上海的L宝宝得了肺炎，到三甲医院住院治疗，一共花费了4000元，其中3500元是医保目录内的治疗费用。报销的部分：（3500-300）×60%=1920元自己掏的费用：4000-1920=2980元办理了少儿医保后，在三甲医院住院，最低也能报销医保目录内50%的医疗费。一年只用花几百块钱，看病就可以省下一大笔钱，还是相当划算的。少儿医保办理手续也很简单，大致分为线上线下两种方式。首先要在孩子出生后，办理好户口。线下办理：在宝宝上完户口后，家里人带上出生证明、户口本、宝宝的照片和母亲身份证等材料，到当地社保局办理就好。线上办理：可以通过社保局官网或当地的政务app操作，部分地区可以在微信公众号操作。除此之外，办理了少儿医保，再去购买少儿商业保险，价格也会相对便宜很多。思路2：根据孩子情况，明确该买哪些商业保险很多人都有买保险的意识，但只知道给自己孩子多花钱，却不知道到底该买什么。经常是钱也花了，保障还不一定齐全。因此，我们要明确，哪些保险是孩子需要的，才能在购买时有条不紊，按自身情况配置好宝宝保险。意外险重要指数：★★★★不论是成年人还是小孩子，意外的发生总是叫人防不胜防。而且小孩子的风险意识薄弱，对身遭容易造成意外的事物缺乏判断。小风险如玩耍时不小心摔倒，遇到猫猫狗狗不小心被抓挠；大到溺水、跌落、触电等等，孩子的人身安全牵动着每一个父母的心。我们平时除了多加注意之外，还可以给孩子购买意外险来转移风险。孩子不小心发生意外住进医院，意外险的意外医疗保障能报销相应的治疗费用。此外，意外导致的身故、伤残情况，保险公司也会赔一笔钱。为了抵御未知的意外风险，给孩子配置一份意外险是很有必要的事情。立即查看【2022性价比TOP3意外险】 2.医疗险重要指数：★★★★对于很多保险小白来说，会认为医疗险都一样，门诊住院都能报销。实际上，我们常说的医疗险，分为百万医疗险和小额住院医疗险，不同的医疗险保障内容各不相同。说到医疗报销，很多人可能一脸懵逼。不是都已经给孩子配少儿医保了吗，还要给孩子买百万医疗险或者小额住院医疗险？我们将少儿医保、百万医疗险和小额住院医疗险简单做了下对比。可以看出，少儿医保的报销范围有限制，仅能报销社保目录内的治疗费用。并且一般情况下，只能报销50%-70%的医疗费用。如果生了大病需要治疗，开销的大头大部分是社保目录外的外购药、进口药等费用，而百万医疗险刚好可以报销这些，弥补少儿医保不能报销的不足。小额住院医疗险则是报销住院费用居多，部分产品可以报销意外门诊费用。并且百万医疗险一般有1万的免赔额，而小额医疗险0免赔，刚好可以与百万医疗险形成互补的关系。大多数时候，孩子住院花个一两万，咱们还是负担得起的。因此，大家在给孩子配置好少儿医保之后，预算有限的情况下，建议优先购买百万医疗险，用来应对大额的医疗费用支出。立即查看【2022性价比TOP3医疗险】 3.重疾险重要指数：★★★★孩子一生病，父母半条命。如果说感冒发烧只是劳心劳力的话，不幸遇上重疾，则是让整个家庭经济都可能崩盘的事情。很多人觉得重疾离我们的家庭很遥远，可实际上少儿阶段的宝宝身体免疫力和成年人相比低很多，往往是重大疾病的高发群体。据《中国癌症发病率和死亡率报告》统计，白血病、脑瘤、淋巴瘤、骨癌以及肾衰竭是14岁以下少儿最易得的重大疾病。（《中国癌症发病率和死亡率报告》）并且，我国的儿童癌症患病率占据世界第二，每年新增3~4万名儿童恶性肿瘤患者。白血病则是最常见的癌症，占据整个儿童时期患癌概率的1/3。（半岛新闻截图）有了重疾险，保险公司会在孩子身患重疾的情形下，赔一笔钱。这笔钱可以拿来治病，也可以用来弥补孩子生病期间，家长无法工作造成的收入损失。虽然买了重疾险不一定用得上，但防患于未然总是没错的！立即查看【2022性价比TOP3重疾险】 此外，像寿险、教育金等产品，对孩子来说不是刚需。经济充裕的家庭可以在给孩子配齐意外险、百万医疗险和重疾险之后，再自行选择要不要购买。条件有限的家庭，只用购买这三大商业保险，就足以应付孩子人身健康安全的风险了。思路3：合理规划预算，选对好产品不同类型的产品价格差异巨大，尽管我们都想给孩子最好的，但买保险可不是钱花的越多，产品保障就一定更好。我们要学会合理规划预算，花尽可能少的钱，给孩子全面的保障。上面有说到，保险的作用各不相同，建议意外险、医疗险和重疾险都给孩子配齐。预算有限的家长们，可以这样来选择适合孩子的产品。①少儿意外险：首先建议大家一定要避开：长期意外险和返还型意外险这两类。优先考虑购买一年期意外险，它的价格便宜，保障还全面，一般没有健康告知要求，即使今年出险理赔过，来年还可以再买。比如专心少儿意外险2022，只用花68块钱，就能给孩子买到20万保额，还有5万保额的意外医疗保障。挑选时不用过分关注身故保额，意外险身故保障对未成年人有限制。0-9岁，身故保额不得超过20万10-17岁，身故保额不得超过50万伤残与身故保额虽然共用，但没有限制，预算有限买到基础保额就够用，预算充足可以买更高的保额。挑选孩子的意外险，意外医疗需要高度关注。意外医疗保额越高越好，免赔额越低越好，报销范围越广越好。关于孩子意外险怎么挑选，大家可以看这篇攻略：家里孩子比较皮的，可以关注下产品是否有“熊孩子险”责任，这样孩子意外损害他人物品造成的经济损失，可以分担给保险公司来承担。②医疗险：大病的高额支出很容易使原本经济不错的家庭产生负债，有了百万医疗险可以避免此类负债的情况发生。而小病小痛造成的一两万医疗费用，大多数家庭也承担得起，所以小额医疗险一般不是必需。预算有限的情况下，建议先选百万医疗险，如果预算充足，可以考虑添加小额住院医疗险作为补充。百万医疗VS小额医疗，哪款更适合孩子？ 百万医疗险的话，我们建议给孩子直接购买保证续保20年的，尽管市面上有不少短期产品，但不意味着短期产品的保费比长期更便宜。例如保证续保20年的e蓝医保，给0岁宝宝购买，保费只要440元，而买一年保一年的尊享e生2022的保费却是796元。当然价格并不是我们选择百万医疗关注的唯一重点，看到符合自己预算的产品之后，还要关注百万医疗险必备的四大保障。住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术一个都不能少，在基础保障齐全的情况下，增值服务中的就医绿通、费用垫付，以及外购药保障，最好都能包含。至于小额住院医疗险，大多数都只有几万保额，产品保障差不多，挑选比较简单，我们可以重点看赔付条件：0免赔、不限社保、100%报销的产品比较稀少，很多情况下有个100的免赔额，报销比例在90%的产品也是不错的选择。③少儿重疾险一般情况下，少儿重疾险的保障期限分别是保定期（保30年/保到70岁）和保终身。同一款产品选择不同的保障期限，价格差异非常大，最需要衡量预算投入的就是少儿重疾险了。我们以大黄蜂6号为例，对保费进行了测算：可以看出在不含身故的情况下，0岁男宝宝保终身的保费已经2千多，是保30年价格的近4倍。对于预算有限的宝妈宝爸来说，我们建议给孩子购买少儿重疾险，保障期限可以先选择保30年。少儿重疾险精选：30万保额，2.5元/天起 以大黄蜂6号为例，几百块钱就能买到50万保额，覆盖少儿特疾和罕见病，基础保障全面，至少未来30年孩子不愁重疾保障。如果经济宽裕，可以选择保到70岁或是保终身的重疾险，保障期限足够长能有更多的安全感。想要更全面的保障，癌症2次赔等可选责任可以多花点钱附加上，这样孩子不幸出现癌症复发、转移等情况，还可以再赔一笔钱。而身故保障对于大多数家庭来说不是刚需，并且它和重疾保额共用，一旦孩子得了重病获得了重疾赔付之后，再身故是不会赔钱的。思路4：给孩子买保险之前，先给大人配齐保障很多人有保险意识，都是在自己的宝贝呱呱落地那一刻开始萌芽。担心孩子遭遇意外，害怕孩子生病住院，所以想着给孩子买齐保险，当父母的也能放心许多。所以很多时候，经常是不管适不适合，所有的保险家长全都给孩子买了。最后当爸妈的除了医保以外，其他的人身保障空空如也。从现实情况来看，咱们做爸妈的其实才是孩子最大的“保险”。我们总想着孩子生病了怎么办，却没想过自己一旦生了大病，没钱治疗，又怎么能成为孩子健康快乐成长的保护伞呢？因此，购买保险的正确思路，应该先给大人把保障配齐，再来给孩子买保险。