意外险有哪些坑

保险之所以这么不被人所接受，很大的原因是因为保险销售人员不当销售，下面这些问题希望可以帮助到大家认识到购买保险的坑，以及正确认识保险。1、虚假宣传：保险公司的每一份保险的相关条款中，责任，义务，风险等都已经明确告知。但部分保险销售为了促成交易，自己私印传单，避开风险，虚假宣传。2、不告知客户存在风险：在收益率，或者保障上大肆渲染，对其中的风险或者不予理赔的项目一带而过，甚至不予告知。3、不告知客户相关费用：手续费，佣金，等其他费用在购买之前不告知，待成交后，客户发现账户金额与之前相差甚远，无奈合约已签。4、欺瞒无法理赔项目也可理赔：有时候，客户可能是冲着保险其中某个单一理赔项目才购买的保险，销售人员为了所谓的销售业绩，随意承诺客户。一旦出现意外，客户将无法得到理赔。5、故意隐瞒或者篡改客户信息：如今的保险行业监管严格，部分销售使用了违规的销售方式，为了逃避保险公司的处罚，故意隐瞒或者篡改客户联系方式，等待保险公司对客户的回访期过期后，再将客户联系方式改回。

市场上的保险现状在很多保险经纪的口中，保险几乎是万能的（还真有一种保险叫万能险）。灾难来临时，一份保险是全家的保障；没有事故时，保险可以做投资的工具；需要钱的时候，可以从里面贷款应急；据说甚至还可以避遗产税。这么好的产品，不买简直就是对不起自己、对不起家人。保险的真实情况实际情况如何呢？诺德仕愿意坦然告诉大家：今天购买了这些保险的人，有很大一部分会以既没有投资、也贷不了款而收场。最悲惨的是，如有意外，连保险理赔都拿不到一分钱！保险的陷阱这其中的陷阱就在于——故意混淆保险功能和投资功能，把不确定的，说成确定。保险的逻辑一份保险，是需要支付保费的，你一旦停止支付保费，保险就会失效。失效的保险，在你出意外的时候，当然是不会赔偿的。而且年龄越大，每年支付的保费越高。但是保费到底是怎么支付的？好像并没有出现每年保费的账单？我的保险经纪都是告诉我：您付多少钱，连付多少年，以后就不必再付了，并没有要求我每年付钱。这是因为，保险公司会认为：你先付的钱，通过投资会有收入，也许这些收入就足够支付你每年的保费了。所以保险公司会直接从收入里扣钱，不需要再向你索要保费。保险的陷阱问题来了，投资是个说不准的事情，万一我的投资不但没有收入反而亏钱了呢？万一我的投资收入不够继续交每年的保费呢？关键的骗局就在这里。这种情况下，有两种保险，一种是：保险公司收钱以后，通过各种手段（再投保等等），保证客户将来即使投资完全失败，保险依然会有效。另一种是：保险公司才不管你的死活，你投资失败，交不出保费，保险就完全失效！后一种情况下，投资一旦失败，你所有的钱就打了水漂。没有回报，没有贷款，连保险也不再存在，你交的所有钱，分文不剩！而很遗憾，现在购买的海外保险，主要就是这一种。?如何分辨不同的保险如何辨别不同的保险呢？诺德仕来教一下大家。保险经纪应该都会给你出一个预测表。打开表格，直接查Guranteed的情况，看这种情况下DeathBenefit（死亡理赔）会不会变成0。有保障的保险比如一份有保障的保险，应该是这样的：在Guarantee的状态下，虽然其他价值都已经完全清零，但是NetDeathBenefit（红框部分）一直是3百万美元不变。这表示不管你投资亏损得如何，保险公司依然会在你死亡时，赔付你3百万美元。?没有保障的保险而没有保障的保险，则如下图。在缴纳了66万美元的保险费以后，仅仅过了20年，就什么都没有了，没有投资，没有贷款，保险也归零。这66万美元，完全打了水漂。?这样的保险为什么还能卖出去呢？因为客户根本看不到这张图，他们是被下面这张图诱惑，或者说是欺骗的。

1、医疗险分为费用补偿型和定额给付型，前者是即便保额1000万，你看病花100元最多也就报销100元，后者是津贴性质，通常按照住院天数有关，和你住院这些天花多少钱没一毛钱关系。于是你会看到很多坑爹/不专业的保险经纪人或者代理人，在不知道（或不询问）或明知你有费用补偿型的情况下，还给你附加费用补偿型医疗险，全他么一个个智商不在线。2、老年人首当其冲是有：保证续保条款和保障续保周期还很长！保证续保条款，这四个字【保证续保】会明文写进合同中，不是续保不是续保不是续保，请区别对待。保证续保周期还很长，至少覆盖整个生命周期，比如说终身/84周岁/法定退休年龄，两者缺一不可，这就意味着不管你以后如何作死，保险公司都不会因为你健康风险增大而拒绝承保，如果你找到这个有保证续保条款的，而且保障续保周期很长的，请务必珍惜，千万不可错过。举个例子，国内医疗险中，无论高端医疗、中断医疗、低端医疗常见是无保证续保条款。有10%不到的医疗险，保证续保周期为3年或5年，但后者没个卵用，作为临床慢性病，比如说急性肾炎，你投保时还没有肾炎，投保后过了等待期有了，即便买到保证续保周期5年的医疗险，一旦过了5年，保险公司依旧会因你健康风险加大而拒绝承保。而你过了5年治疗，疾病发展状态有可能是慢性肾炎，有可能作死的快些，到了慢性肾功能不全。生命还有一大段路要走，而一家公司拒保，再想投其他保险公司医疗险，既往症都是除外责任好么，那么你目前这个疾病就全部得自费自费。奈何我们公司花了几年时间调研市面医疗险，保证续保的除了去年国家推出的税收优惠型健康险（万能险）把保证续保条款写进合同，并保证续保到法定退休年龄外；此外就是永安财险的一款医疗险，除此之外，国内医疗险对于保证续保周期长的非常非常非常罕见。而且据传闻，当时保监会让永安财险把保证续保条款字眼给摘除了，不知道为什么。香港的医疗险在这个条款上简直是业界良心，可以终身保证续保，虽说不保证费率不变，但也很赞。不过也有很多坑就是了。3、如果是国内医疗险种，不建议购买是附加险的形式的医疗险，尽可能的选择消费型医疗主险，消费型医疗主险，这么说的原因有几个：重疾附加医疗险，条款看有没有缴费期满就不能续保了。这个非常坑，晚年正是投医疗险的时机，你特么这一条款就会让你需要医疗险的时候，不能续保时，或者在市面选择的医疗险很窄了。意外的医疗险，如果一个费率低廉的意外险，他如果附带医疗责任，实际上，也不见得有多好，要看合同条款，如果是费用补偿型，是否有免赔额100元，赔付比例80%，责任期限啊，如果是定额给付型，看免赔天数，年度累计赔付天数、责任期限，医生在开药都有规定，急三门七慢一月，也就是说，急诊开三天，门诊开七天药，慢性病可以开一个月，如果一次小意外，就花200元（社保内），按照这种赔付方式（200-100）*80%=80元，保险公司就赔80元。在同费率下，还不如选择无免赔额，赔付比例100%的。即便保额低点也无所谓了，反正都是费用补偿，年度看病的钱还超不过年度保额。赔200元，总比赔80元好吧！万能险附加医疗险：更坑爹，保费支出以风险保障成本扣除，而每年的花费保障不高情况下，年交保费还特么比一个市面费率低廉的消费型医疗主险多。毫不夸张啊。题外话，吃我一记药丸，如果你们买了诸如智胜、智盈、智富、世纪赢家多诸多类似xx终身寿险附加xx重大疾病（万能险）这种险种名称的无论现在有米有保单现金价值超过已支付保费，退保损失超过50%还是70%，赶紧退保，晚年都会收不抵支，不管我是用最低保证利率算，还是用假定的结算利率算，账户值基本在晚年就失效哒（还是终身缴费、保额不变的情况下），而你们累积的保费支出，多达几十万。现在退保，总比什么保障都没捞到还倒贴几十万的好。4、小孩子的医疗险，首当其冲把一老一小社保给上了，然后考虑体检，养成良好习惯，预防风险，降低风险，最后利用能扩展进口药，无免赔额，赔付比例100%（重点不在转嫁风险而在预防风险）的商业医疗险来转嫁风险。请重视体检重视体检重视体检好么亲，先天性髋关节发育不良就是能体检查出来的，再有就是养成好习惯，比如说热水千万别放小孩眼前，把自个喉咙烧伤烫死的，这种奇葩死亡在临床也不罕见。你不把热水放孩子眼前，降低风险也就没这么多奇葩死亡的案例了。

百万医疗险之所以被很多人觉得不靠谱，就是因为它存在很多隐藏的“坑”，下面我们来看看它的坑有哪些：1.健康告知严格百万医疗险是四大险种中健康告知最严格的险种，身体有点小异常可能就会被加费承保、除外承保，甚至直接拒保。以常见的慢性病——高血压为例，1级高血压还有产品可以选，但高血压2级及以上几乎是没办法购买百万医疗险的。所以这里要提醒大家：在购买百万医疗险的时候一定要做好健康告知，如果投保时没有如实告知，即使买了也可能赔不了。2.免赔额高免赔额就是保险公司的报销门槛，达到免赔额的部分才能报销。百万医疗险虽然保额很高，但理赔门槛也很高，通常1为万元。很多时候我们看一次病，社保报销后自费部分仅几百到数千不等，达不到它的理赔门槛，所以常见的小病小痛很难用上它。3.续保条件差市面上大部分百万医疗险产品都是交一年保1年的，很多一年期的产品不保证续保，这就意味产品存在停售风险。 一旦被保人投保的百万医疗险停售，想要投保其他产品，就可能因为历史理赔或者身体状况发生变化而被拒保。 因此，小伙伴们投保百万医疗险优先选择续保条件好的产品，如果是不保证续保的产品，可以重点关注它的稳定性，可以从产品的销量、加入的标准体的基数以及保险公司等方面考量。4.不保门诊的费用 都说百万医疗报销范围广，觉得什么都能保，但门诊医疗费用报销有限，很多产品通常只能报销住院前7天后30门急诊、门诊手术、特殊门诊的费用，而普通门诊是无法报销的。5.保费可能每年都增加随着年龄的增长，百万医疗险的保费也将提高的，相比于重疾险的恒定费率来说，医疗险的费率是会实时变动的。很多人一开始买百万医疗的时候，可能才一顿饭钱，看起来很值。但是，随着年纪的增长，保费价格也是水涨船高的，到时候的保险杠杆就会越来越低。以上5个就是百万医疗险常见的坑，需要我们在挑选时格外注意的，当然我们也要理性看待这个问题。因为这些设置都是保险公司为了降低理赔风险，保证产品的稳定性做出的设计，都在情理之中。

两全保险表面看似全面，生死都能赔，但是它其中也藏着一些套路。1、保费贵返钱说起来好听，其实是让你多交钱。两全保险的保费比单纯的保障型保险贵了好几倍，几十年累计下来，要多交十几万。2、保值差保障期满未出险，将钱返还给你的时候，那也是几十年后的事情了，到那个时候，因为通货膨胀，那些钱早就缩水了。3、收益低很多保险代理人在跟你介绍两全保险产品时，说后期返还的收益很高，其实也是不存在的，说不定返还给你的钱还没有你交的总保费多，收益算下来跟存银行差不多。

小额医疗险排坑指南小额医疗险了解的人不多，所以很容易踩坑。为此，我们专门总结了小额医疗险一些常见的坑，大家主要关注以下6个方面即可：小额医疗险本身就是报销小额花费，如果免赔额还要从500块起，那就有点不值当。又或者生活在北京平谷区的朋友，如果该款医疗险对北京平谷区除外，或多或少就会有点不方便。除了以上需要注意的坑，我们也温馨提示大家，就医时一定 要注意保存好就医证明、收据等，这样理赔会更加快速。

所谓意外险的坑，其实就是大家在购买的时候容易忽略的地方，如果发生不注意，有可能就影响发生理赔纠纷。我们来看一下买意外险有哪些注意事项：1.只保全残不保伤残意外险独有的一个保证，就是意外伤残保障，且任何险种都替代不了。意外伤残的赔付规则是按照伤残等级进行赔付：10级伤残，赔付10%保额9级伤残，赔付20%保额...1级伤残，赔付100%保额数字越小，伤残越严重，赔付比例越高。举个例子：不同程度的伤残，保险公司会按照不同的比例进行赔付，买了100万，打篮球摔伤磕掉八颗牙，属于10级伤残，那就可以赔10万。但是，市面上有一些意外险只有全残/高的保证，所谓全残或高残，大家可以理解为按照1级伤残的标准进行赔付。换个角度理解，只赔全残或高残，保险公司也变相的提高了理赔门槛，试想一下如果意外导致双手缺失属于4级伤残，这都无法得到理赔，那买意外险的意义又何在呢？所以，这类意外险大家一定要避免，万一真发生风险，只能自行承担。2.别碰返还型意外险“有事赔钱，没事返还已支付保费，最后一分钱不花，保险公司保障你几十年，你说划不划算？”，多少人买返还型意外险就是被这样的话术所引导？你以为捡了大便宜，保险公司却赚了钱偷着乐。一般来说，30岁成年人一份普通的1年期意外险100万保额只不过300元左右，而100万保额的意外险价格却是普通意外险的10倍不止。羊毛出在羊身上的道理相比大家都懂，保险公司承担了风险，付出了保障成本，最后再把钱还给你，你觉得保险公司是慈善机构？这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵，是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上，大家自我感觉返还已支付保费的产品不错，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。3.猝死不属于意外很多人认为猝死是意外，甚至一些销售人员也对客户说，猝死意外险能赔。但事实上猝死是疾病。世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。因此，猝死并不符合“非疾病导致的”这一条件，自然不在意外险理赔范围内。虽然猝死不属于意外，但是销售人员跟你说猝死意外险能赔，是因为这类意外险在基础责任上附加了猝死保障，也就是说虽然猝死不算意外，但我（保险公司）把猝死保障单独加上，那就可以赔了。所以，如果大家不弄清楚为什么有些意外险能赔猝死，销售人员也不解释的话，有些人会认为所有的意外险都保障猝死，那这样误会可就大了。反正就是要希望各位记得，猝死不属于意外，所以一般意外险都不会赔，如果要赔猝死，就需要买有猝死保障的意外险。

首先，投保人需要仔细阅读保险合同中的条款，了解保险责任、免赔额、赔偿限额等内容，以避免在理赔时出现纠纷。其次，需要注意保险责任的范围，有些百万意外险只对特定的意外事故提供保障，如交通事故、意外伤害等，而对于其他类型的意外事故可能不予赔偿。此外，还需要注意保险合同中的免责条款，了解哪些情况下保险公司不承担赔偿责任，以避免因此而导致无法获得赔偿。总之，投保百万意外险可以通过个人投保和团体投保两种方式进行，投保人需要仔细阅读保险合同中的条款，了解保险责任和免责条款，以避免在理赔时出现纠纷。尽管百万意外险具有一定的优势，但投保人仍需注意保险责任的范围和免责条款，以避免因此而导致无法获得赔偿。