为什么不推荐长期意外险？

买保险有一个观点就是“保障归保障，理财归理财”，需要规避一定的风险必然需要付出一定的成本，保险公司是商业机构，并非慈善机构，所以“免费得到保障”就跟“天上掉馅饼”一样是不存在的。为什么不推荐购买返还型保险？（主要还是有以下三个原因：）1.保费昂贵；在同等保障条件的情况下，消费型重疾险的价格要便宜得多。2.返还的钱其实并没有这么值钱了；经过几十年的通货膨胀，保险返还的钱的价值会大大的缩水，比如30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算，50年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。3.想拿到返还的钱也并不容易；大部分保险产品都要80岁后才能返还，而中国的平均寿命只有76岁，这意味着一多半人是拿不到返还金。如果想早点进行返还，保费就会增加，越早返还要交的保费越多，总体来说是非常不划算。

上面说了，一般不推荐大家买返还型重疾险，不止是因为它返钱要在几十年之后，还有以下几个原因：1、返还型重疾险出险了就不返钱很多返还型重疾险在合同中规定，如果在返还保费前出险，进行理赔后，合同就终止，不会再返钱了。这也就意味着，我们付出比消费型重疾险更多的钱，最终拿到的理赔金可能是差不多的。2、返还型重疾险流动性差虽然返还型重疾险可以返钱，但这是要在几十年后才能返还。也就是说，返还的保费其实已经贬值了好几倍，如果我们把这部分多缴纳的钱用于理财，说不定要不拿来买返还型重疾险划算。3、返还型重疾险保费贵在相同保障的情况下，如果选择返还，每年的保费就要比消费型多交10%-60%左右。所以，综合对比下，储蓄型重疾险和返还型重疾险哪个好？当然是储蓄型重疾险好一些，但是储蓄型重疾险也很贵，大家如果预算充足，可以考虑。

上面说了，一般不推荐大家买返还型重疾险，不止是因为它返钱要在几十年之后，还有以下几个原因：1、返还型重疾险出险了就不返钱很多返还型重疾险在合同中规定，如果在返还保费前出险，进行理赔后，合同就终止，不会再返钱了。这也就意味着，我们付出比消费型重疾险更多的钱，最终拿到的理赔金可能是差不多的。2、返还型重疾险流动性差虽然返还型重疾险可以返钱，但这是要在几十年后才能返还。也就是说，返还的保费其实已经贬值了好几倍，如果我们把这部分多缴纳的钱用于理财，说不定要不拿来买返还型重疾险划算。3、返还型重疾险保费贵在相同保障的情况下，如果选择返还，每年的保费就要比消费型多交10%-60%左右。所以，综合对比下，储蓄型重疾险和返还型重疾险哪个好？当然是储蓄型重疾险好一些，但是储蓄型重疾险也很贵，大家如果预算充足，可以考虑。

为说明为何不推荐购买“返还型意外险”，小编先向大家普及一下，怎样判断一种意外险产品是否属于“返还型意外险”?很简单，看两点：1)它一定是个长期意外险，保障期限可以几十年或者保障至70周岁等;2)保障责任含满期返还或者叫满期保险金，没有发生任何理赔，保障到期后，可以返还100%-150%的已交保费;保障时间长，到期了还能返还更多的钱，甚至还有利息。貌似白捡了保障，还能小赚一笔。如果你也是这么想的，那就离掉坑不远了。01/返还型意外险不划算!返还型保险，实质是购买保障以外，再额外给保险公司交一笔钱拿去理财，几十年后把跟保费一样多的收益返还给你，这也是返还型比纯消费型保险价格普遍都高的原因。同样的保障责任，返还型通常上千元，而消费型只要两，三百元。按照年交保费预算不超过10%的家庭收入来计算，一份意外险就要上千元，可能比百万医疗险还高了，是不是占用了过多的预算呢?且不说返还的保费收益高不高，几十年后还值多少，你多掏的这笔已支付保费，也是有可能拿不回来的。保险公司在条款中都给你写的明明白白，一旦身故理赔了，就没有满期金这件事了。02/保障期限看似长久，保障省心，实则有弊端。首先，意外险属于产品选择相当丰富的险种。投保时几乎各年龄段都能找到对应的产品。除保障猝死外，无需健康告知，投保条件很宽松。1年1买也很便捷，因此保障期限长并没有特别的优势。其次，小编在此要科普一个干货，《人身保险伤残评定标准》目前最新是2013年重新修订，我们称它为“新残标”，那之前的版本则称“旧残标”。两者最大的区别是伤残范围的扩大。老残标：34个伤残项目;新残标：281个伤残项目，8-10级评残几率大幅提升。假设小编在2013年买的长期意外险，伤残项目较少，很有可能出险后因不符合评级标准就无法理赔了。而逐年购买，完全可以选择最新的评级标准的意外险产品。03/小结总而言之，看似简单的意外保险其实也有很多选择的规则。最为普遍的是，购买保险看到“返还”二字，请高度重视，谨慎选择!

下面说说关爱宝的事，我们都知道的华夏关爱宝就是常青树2015，除了这款产品保障稍弱的原因，还有一个重要的原因是，网上购买的华夏关爱宝一号，是没办法附加投保人豁免的。我们都知道投保人豁免是非常好的条款，如果父母给孩子买保险，父母是投保人，如果父母罹患重疾或者身故，那么孩子的后续保费都不需要再交了，合同一直有效。另外夫妻互保也是应用豁免的另外一个重要场景，只要双方一人发生了风险，双方的保费都不需要再交了。深蓝君电话了2个大型的互联网电商平台，了解到目前保险电商平台销售的华夏关爱宝都是无法附加投保人豁免的，如果不能附加这个条款，个人觉得还是非常遗憾的，总觉得心理怪怪的不甘心。另外关爱宝的网销渠道也没办法指定受益人，不过这个不是什么大事，后期变更一下就好了。我也知道很多买关爱宝的都是新手妈妈，可能出门不方便，或者带宝宝比较辛苦，会更倾向于在网上投保的。我也是孩子的父亲，你们带娃的辛苦，我都经历过。今天这篇文章的目的不是说谁好谁不好，而是深蓝君跳开卖保险的角度，从一个独立第三方视角进行客观的分析，希望我的一些理解和分析，能够帮助到一些人。老实说，我更担心有的朋友预算不多，应该买消费型的重疾险，偏偏买了保额不高的终身型的保险。或者大人还没保险，着急火燎的先给孩子买了一份终身的重疾险，这才是我最担心的地方。有时候我都在怀疑，是不是我自己瞎操心，才会看起来越来越憔悴，最近头皮掉的也比较多。。。

返还型保险不推荐购买的原因主要有以下几点：首先，返还型保险的保费相对较高。与普通保险相比，返还型保险的保费要更昂贵，通常比纯保障的保险高出2-3倍。这对于普通投保人来说可能是一个负担。其次，返还型保险在出险后不会返还保费。虽然返还型保险在满期时会返还生存保险金，但前提是在保险期间没有发生任何保险事故，保险人能够安全度过整个保险期限。如果在保险期间发生了保险事故并进行了理赔，保险公司将不再进行返还。此外，返还型保险的返还金额可能无法抵御通货膨胀的影响。有些返还型保险的保障期限较长，需要几十年后才能获得返还。然而，由于通货膨胀的原因，返还的金额可能会贬值，无法与时俱进。最后，实际收益并不像想象中那么高。与单纯的理财产品或基金相比，返还型保险的收益并不那么可观。返还型保险的主要目的是提供保障，而不是追求高额的投资回报。综上所述，由于保费较高、出险后不返还、返还抵不过通货膨胀以及实际收益不高等原因，返还型保险并不推荐购买。在选择保险产品时，投保人应根据自身需求和风险承受能力进行综合考虑。

1、我们需要了解意外险的保险责任范围。意外险通常对于意外事故造成的伤害、残疾和死亡提供赔偿。然而，高空坠落往往属于极端情况，其发生的概率相对较低，同时也存在较高的风险。因此，保险公司在设计保险责任时，往往会将高空坠落列为免赔范围之一。2、高空坠落事故的赔付难度较大。高空坠落往往伴随着严重的伤害甚至死亡，造成的损失巨大。然而，对于保险公司来说，确定高空坠落事故的责任和赔偿金额并不容易。高空坠落往往涉及到多个因素，如个人行为、安全设施等，需要进行详细的调查和鉴定。这不仅需要耗费大量的时间和人力物力，还可能引发纠纷和争议。

意外险不返还的原因主要有以下几点：1.保险原理：意外险是一种消费型保险，即投保人在购买保险时，需要支付一定的保费。如果在保险期限内没有发生保险事故，保险公司不会返还保费。相反，如果发生了保险事故，保险公司会按照合同约定赔付给投保人或受益人一定的赔偿金。2.风险控制：保险公司在承保意外险时，需要对风险进行评估和控制。如果意外险可以返还保费，那么保险公司将面临较高的风险。为了控制风险，保险公司会选择不返还保费。3.成本考虑：意外险的保费主要取决于被保险人的年龄、职业、性别等因素。如果意外险要返还保费，那么保险公司的成本将会增加。为了降低成本，保险公司会选择不返还保费。4.市场定位：意外险的主要目的是为投保人提供意外伤害保障，而不是投资回报。因此，保险公司在设计意外险产品时，会根据市场需求和竞争状况，选择是否返还保费。总之，意外险不返还主要是因为保险原理、风险控制、成本考虑和市场定位等因素。购买意外险时，应该关注其保障功能，而不是追求返还保费。