意外险超过180天定残有效吗？

很可能不赔，因为时间越长，身故与意外伤害之间的关系，就越难判断。所以，目前绝大部分意外险都有180天的时间限定。 举个比较极端的例子，假如A先生5年前发生严重交通事故，5年后身故，意外险就不赔。时间超过了180天，保险公司无法判断身故是不是因为意外，所以是不会赔付的。 除非有明确证据证明，身故是此次意外直接导致的，这种情况下保险公司才可能赔付。

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　意外险相信大家都不陌生，可谓是都市生活的居家旅行必备，因为产品短小精悍，价格宜人，也被外界誉为“人生第一份保单”。相信买过意外险的朋友，都对其中的“180天条款”不陌生，即保险公司只对意外事故发生后180天内因该事故造成的伤残和身故负责。超过180天，意外险真的不赔了么？实践中，如果在意外事故发生的180天后身故，法院怎么判？下面小编来告诉大家。　　小编这里将一份综合意外险按保险责任进行拆分，分别看下，如果意外事故导致的后果延续时间超过180天，保险公司都怎么处理？　　1.?医疗责任　　保险公司只对意外事故发生之后180天内，因意外事故就医产生的费用进行赔偿，180天后不承担责任。这里大家还需要注意两点：　　a．180天可以不受保险期间限制，比如意外险有效期最后一天出险，之后因为意外事故180天发生的住院费用仍然可以报销。　　　　b．多次意外事故导致的受伤，180天分开计算，不叠加。比如第一次交通意外骨折住院，住院期间不小心又意外烫伤，两次意外事故的“180天”分开计算。即第一次意外骨折住院已经住院200天，180天以后的医疗费不再能获得理赔。但因烫伤需要再住院30天治疗。这30天内，因治疗烫伤所花的住院医疗费用还是可以得到理赔报销的，不受骨折影响。　　（不同产品规定不同，部分产品规定意外医疗责任的保障范围为意外事故发生起90天内的医疗费用）　　2.?伤残责任　　如果180天治疗未结束，伤残程度的鉴定以保险事故发生后的第180天为准，以当时情况进行伤残鉴定，给付保险金。　　3.?身故责任　　被保险人自意外事故发生180天内因该意外事故死亡的，保险公司承担意外身故保险责任，给付保险金。按照条款规定，超出180天的身故，保险公司就不承担责任了，但其实，这并不是绝对的。可能会有以下两种例外情况：　　a．遭受意外事故，并自意外事故发生之日起下落不明，法院宣告死亡，保险公司承担意外身故保险责任。　　根据《民法通则》第二十三条，因意外事故失踪，需要满两年，才能申请宣告死亡。宣告死亡的程序所需的时间必然会超过180天期限，甚至会超过保险期间，但只要意外事故发生在保险期间内，宣告死亡的手续齐全，证据充分，在实践中索赔也是会得到支持的。比如常见的因海难、空难导致的失踪。　　b．超过180天身故，有明确证据证明，身故确实由意外事故直接导致。　　这种情况对于大多数消费者更具有指导意义，将是接下来讨论的重点，超过180天身故，并不是一定不赔，听精算君慢慢道来：　　超过180天身故赔不赔？　　180天条款其实并非中国特有，相关时间限制规定最早可以追溯至1868年的美国，而中国立法借鉴最多的台湾地区，也有着类似规定，但条款上相对更加全面，也更加人性化。　　2006年，台湾对《意外伤害保险示范条款》进行了修订，在原有的基础上，增加了但书：当超过180日致成死亡或残废者，受益人若能证明被保险人之死亡或残废与该意外事故具有因果关系者，不在此限。　　该“因果关系论”，解决了以往180天条款的局限问题，提高了条款的适用性，弥补了以往的180天条款可能有失公平的缺憾，也比较符合国际上的主流观点。　　虽然国内法律并未有此项规定，但实践中，也有律师表示，意外事故超出180天身故的，诉至法院，法院也会对因果关系进行鉴定和考量。只要有明确证据，证明意外事故与身故之间的导致关系，索赔要求也是可以获得法院支持的。　　即使退一万步讲，即使缺乏相关法律支持，也缺少证据，保险公司也未必可以随便拒赔。　　案例：2010年12月25日，河南梁某为全家三人投保家庭意外险，每人保险金额为33000元，保险期限为一年，2011年3月5日，梁某的父亲骑三轮车摔伤，经多次治疗，于同年11月19日死亡。梁某家人申请意外身故理赔，保险公司以超出180天限制拒赔，双方诉至法院。　　法院认为保险公司的180天条款免除了应当承担的保险责任，且违背公序良俗原则，应当无效，拒赔理由不成立，保险公司应当赔偿梁某家人意外身故保险金。

意外险超过180天是否赔付，应当看实际情况：1.意外险的保险条款中一般会有说明：仅对意外事故发生后的180天内、因为该意外事故而导致的身故或伤残、发生的医疗费用予以理赔。因此，若是在意外事故发生后的180天后身故或伤残，以及所产生的医疗费用，保险公司一般不予理赔；2.如果是意外医疗费用报销，一般也只对意外事故发生后的180天内产生的医疗费用予以报销。而如果是在意外险有效期的最后一天出险，那么在此之后180天内产生的医疗费用，也是可以予以报销的；3.如果是多次意外事故导致受伤，那么180天是可以分开计算的，而不会叠加；4.伤残理赔，如果180天的治疗没有结束，那么以第180天的伤残程度为准；5.身故理赔，虽然有说明超出180天后的身故责任，保险公司不予承担，但也不是绝对的，比如：如果遭受意外事故，被保险人自意外事故发生之日起失踪，法院宣告死亡的，那么必然会超出180天，甚至超过保险期限，但只要意外事故是在保险期限内发生，且宣告死亡的手续齐全，证据充分，那么保险公司大多还是可以予以理赔；6.如果是发生保险事故后，被保险人没有及时报案，那么一般只要在两年内进行报案，保险公司还是可以按照保险合同约定进行理赔的，只是因为时间拖得太长，所以保险公司在进行调查时可能会有困难。

1.准备相关材料：申报时需要提供一系列证明材料，包括事故发生的医疗证明、残疾鉴定报告、保险合同等。这些材料将作为申报的依据，确保申请的真实性和合法性。2.联系保险公司：在准备好相关材料后，被保险人需要与保险公司联系，咨询具体的申报流程和所需材料清单。保险公司将指导被保险人如何填写申请表格，并告知申报的时间和地点。3.填写申请表格：被保险人需要按照保险公司提供的要求，填写申请表格。在填写过程中，应准确、清晰地描述事故经过、受伤情况以及残疾程度等信息。4.提交申请材料：填写完申请表格后，被保险人需要将申请表格及相关材料一并提交给保险公司。建议在提交前复印一份备份，以防材料丢失或损坏。5.等待保险公司处理：一旦申请材料提交给保险公司，被保险人需要耐心等待保险公司的处理。保险公司将对申请进行审核，并根据保险合同的约定，确定赔偿金额。

一般情况下，意外险超过两年后仍可以进行理赔，但具体是否能够获得赔付取决于保险合同的条款和条件。在意外险中，通常会规定一定的报案时限和理赔申请时限。1.报案时限：保险合同可能要求在发生意外事故后的一定时间内向保险公司报案。如果未在规定的报案时限内提出申请，保险公司可能有权拒绝理赔。2.理赔申请时限：保险合同也可能规定在报案后的一定时间内提交理赔申请。如果在规定的理赔申请时限之后才提出申请，保险公司可能有权拒绝赔付。

通常在15个工作日内完成。意外险定残申报的处理时间因保险公司而异，一般在提交申请后，保险公司会在15个工作日内完成审核。然而，由于申报材料的复杂性和审核的繁琐性，处理时间可能会有所延长。在等待处理期间，被保险人可以与保险公司保持联系，了解申报进展情况。如果处理时间超过了合理的范围，被保险人可以向保险公司提出催促，并要求给予合理的解释。

1.准备充分的材料：申报时需要提供详尽的证明材料，包括医疗证明、残疾鉴定报告等。被保险人应确保这些材料的真实性和合法性，以免因提供虚假材料而导致申报失败。2.了解保险合同的约定：在申报前，被保险人应仔细阅读保险合同，了解其中关于意外险定残的条款和约定。这样可以避免因不了解合同内容而产生纠纷。3.填写申请表格时要准确清晰：在填写申请表格时，被保险人应准确、清晰地描述事故经过、受伤情况以及残疾程度等信息。这些信息将直接影响到保险公司对申请的处理结果。4.保持与保险公司的联系：在申报过程中，被保险人应与保险公司保持良好的沟通，及时了解申报进展情况。如果处理时间过长或出现问题，可以向保险公司提出催促，并要求给予合理的解释。总之，在申报过程中，被保险人需要准备充分的材料，了解保险合同的约定，并与保险公司保持良好的沟通。只有这样，才能确保申报的顺利进行和最终的赔偿结果。希望本文对您了解意外险定残申报有所帮助。