人寿意外险按承保技术分为哪几类

所谓承担责任方式,即商业理财保险事故发生后,商业理财保险人承担赔付商业理财保险金责任的方式,按商业理财保险人是直接承担责任还是间接承担责任,我们可以将商业理财保险分为：　　1原商业理财保险　　原商业理财保险又称第次商业理财保险,是投保人和商业理财保险人通过订立商业理财保险合同建立的原始商业理财保险关系,商业理财保险人承担直接的、原始的赔付商业理财保险金责任。　　2再商业理财保险再商业理财保险又称第二次商业理财保险,是原商业理财保险人将自己承担的原商业理财保险责任,转移给其他商业理财保险人以分散危险的商业理财保险业务行为。所以,再商业理财保险是商业理财保险的商业理财保险,其合同双方当事人都是商业理财保险人。在再商业理财保险中,原商业理财保险人依然承担直接的赔付责任,而再商业理财保险人则承担间接的赔付责任。

医疗费用理财险医疗费用理财险是指以被理财险人因疾病或分娩而支付的医疗费用为理财险标的之健康理财险。这里的医疗费用,般是指高额医疗费用支出,而不包括轻微疾病所致低额医疗费用,其形式上表现为住院治疗或患上保单规定的重大疾病。医疗费用通常包括住院费、检查费、诊疗费、手术费、护理费和医药费等。其理财险条款中通常有免赔额条款、共保条款和给付限额条款。其险种主要有普通医疗费用理财险、住院医疗费用理财险、总括医疗费用理财险、手术费用理财险和特种疾病理财险等。残废和死亡理财险　　残废与死亡理财险是指以被理财险人因疾病、分娩所致残废、死亡为理财险事故的健康理财险。其中残废给付具有收人损失补偿的性质,有给付期限和限额,超过期限和限额,理财险人不再承担给付责任。死亡给付的性质是丧葬费和抚恤费,通常是定额给付。

一普通理财险　　普通理财险即以般的技术方法承保的理财险。　　二简易理财险　　简易理财险,是指以简便易行的技术方式承保的理财险。其专为低收入阶层提供理财险保障,具有手续简便、免体检、保额低、保费少、缴费期限短等特点。　　三弱体理财险　　弱体理财险简称弱体理财险,是指被理财险人存在某些超过般风险的因素存在某些缺陷,按般的技术方法难以承保,必须使用特殊技术承保的理财险。如从事的职业有碍健康；居住的环境恶劣；已患有高血压、心脏病等疾病；家属病史中有遗传病等。　　承保上述弱体时,理财险人通常采取以下技术方法：其一为增龄法,即以超过被理财险人实际年龄的标准收取保费,如被理财险人岁,却按岁的费率承保。其二为增费法,即在标准保费上增收特别保费。如被理财险人岁,标准保费为月缴元,另增收特别保费元。其三为减额法,即在标。准费率下减少其保单的保额。如被理财险人岁,标准费率下其月缴元保额为万元,因为是弱体承保,减少保额为万元。

一传统寿险传统寿险又称无红利寿险,简而言之,它是指保额在投保时确定,无论理财险人承保后有否营业或投资利润,均与被理财险人完全无关的理财险。二非传统寿险非传统寿险又称分红寿险或投资连接型寿险,是指除固定的理财险金额外,被理财险人还可定期分享理财险人经营盈余和投资收益的新型理财险。分红寿险源于相互理财险公司的分红理财险,相互理财险公司的被理财险人同时又是股东,他们既然承担公司的经营风险,当然有权分享公司利润。而对于股份理财险公司的被理财险人来说,他们不具有股东身份,无权分享公司利润就是理所当然的。但是,随着理财险公司利润的不断增长,要求分享利润的呼声开始高涨；同时,由于传统寿险出现滞销的状况,为了吸引广大客户,在世纪年代,股份理财险公司也开始仿效相互理财险公司,纷纷推出分红或投资连接型寿险。由于其具有保障和投资的双重功能,经推出就大受客户欢迎,目前已经成为发达国家寿险的主流商品。我国的各大理财险公司,在世纪交替之际,也相继推出分红或投资连接型寿险,体现出中国理财险市场与国际接轨的良好势态。

所谓承担责任方式,即意外保险事故发生后,意外保险人承担赔付意外保险金责任的方式,按意外保险人是直接承担责任还是间接承担责任,我们可以将意外保险分为：　　1原意外保险　　原意外保险又称第次意外保险,是投保人和意外保险人通过订立意外保险合同建立的原始意外保险关系,意外保险人承担直接的、原始的赔付意外保险金责任。　　2再意外保险再意外保险又称第二次意外保险,是原意外保险人将自己承担的原意外保险责任,转移给其他意外保险人以分散危险的意外保险业务行为。所以,再意外保险是意外保险的意外保险,其合同双方当事人都是意外保险人。在再意外保险中,原意外保险人依然承担直接的赔付责任,而再意外保险人则承担间接的赔付责任。

（1）原保险这是保险人与被保险人最初达成的保险。（2）再保险这是一个保险人将原承保的部分或者全部保险,转让给另外一个保险人。最初承保业务的公司成为分出公司或者原承保人,接受分出保险的公司成为再保险人。由于有些国家保险公司为数甚多,形成了相当大的再保险市场。不仅保险公司设立再保险子公司或部门,也有专门经营再保险业务的公司。伦敦劳合社和纽约保险交易所是经营国际再保险的重要场所。（3）重复保险是指数家保险公司承保了同一被保险人的相同的可保利益。也就是说,同一保险责任有几份保险单来承保。这种保险在西方国家比较常见,如企业购买了火灾保险,又购买了包括火灾的企业综合保险。（4）共同保险是指保险人和被保险人共同分担损失的一种保险。

一单独人寿意外险　　单独人寿意外险即被意外险人只有人的人寿意外险。　　二联合人寿意外险　　联合人寿意外险,是指将有定利害关系的两人或两人以上视为个被意外险人整体,以其中人死亡或全体生存至期满为意外险事故的人寿意外险。父母、夫妻、子女、兄弟姐妹、合伙人等,均可以成为联合人寿意外险的被意外险人整体,当其中有人死亡时,意外险人即将意外险金给付于生存的人；当意外险期间无人死亡时,意外险金即给付于联合被意外险人。　　三团体人寿意外险团体人寿意外险,是指以社会团体为投保人,以团体全体成员为被意外险人的人寿意外险。其特点主要有：意外险人对团体有定选择标准,并规定投保最低人数或比例,由于通常限制保额,保障程度不高,但保障范围较广；免体检,手续简便,意外险人通常只签发张总保单,对每个被意外险人则发给意外险凭证；意外险费率低。

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。依业务承保方式分类，保险可以区分为原保险、再保险、重复保险和共同保险。1、原保险。是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。2、再保险。简称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。原保险是再保险的基础和前提；再保险是原保险的支柱和后盾。3、重复保险。重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。4、共同保险。共同保险是指几个保险人，就同一保险利益，同一风险共同缔结保险合同的一种保险。