商业保险如何补充社保不足

目前，社会养老保险是由企业根据工资不同按照一定比例进行强制扣除的保险。而商业养老保险则完全取决于个人投保情况。因此，某国内大型保险公司业内人士李瑞祥建议，在为自己建立个人养老商业保险时，应不高于自己个人年收入的10%。想要了解更多关于商业保险怎么补充社保的知识，请看下面的介绍。【医疗保险】可选住院险“对于绝大部分市民而言，利用商业医疗保险补充时，需要掌握以下‘报销’原则”。专家表示，首先，在损失发生时，社会医疗保险会先于商业医疗保险，所以在投保费用补偿性质的保险时，需要重点考虑社会保险中个人自付和自费的费用。其次，投保商业医疗保险的比例上应不高于个人年收入的5%，同时对于保障有效性的考虑，建议投保对于个人风险较大的住院保险和重大疾病保险。【伤残保险】首先考虑基础保障“商业保险对于社保而言，不仅停留在补充作用上，而是社会保险中没有的保障，商业保险都能实现。例如，寿险和意外险就对家庭生活起到很重要的作用。”业内人士认为，意外险以及定期寿险类产品可有效的补充社保涉及较少的伤残类问题。此外，市民在投保该类商业保险时必须考虑基础保障，此时可运用“现金流补偿法”和“需求法”测量。

商业保险最突出的优势就是其保障范围广。社保只涵盖失业、工伤、生育、社会医疗、社会养老等基本保障，而商业保险不仅包括了社会保障中的内容，更涵盖了意外保险、旅行保险、住院津贴、手术津贴、重疾津贴、重疾提前给付、各类分红寿险、养老险、教育险、万能投资险等等多种保障，可以帮助您更好的规避生活中的各种风险。岁的客户只需每月交8万的重大疾病保障，涵盖33最后，社保一直以保费低廉而比商业保险具有价格优势，但是随着商业保险公司之间竞争加剧，商业保险产品的价格越来越低，很多保险公司还推出各种优惠活动，加之商业保险与社保相比具有参保无限制、帐户转换方便和理赔服务及时周到等特点，商业保险吸引了大量消费者购买。对于目前商业保险热销的现象，有专家指出，虽然商业保险具有明显的优势，但是社保作为我国法定的保险，它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险，带有强制性的特点，所以凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加。而因为社保“保而不包”的特点，它的保障度无法完全满足个人需求，消费者可以选择适当的商业保险作为有益的补充。

商业医疗险可以帮我们报销得更多，而且报销范围更广！①报销额度更高医保的一大缺陷是，它可能hold不住大病的医药费。国家统计局每年会发我国卫生支出数据，这就是每年的医药费用，其中社会卫生支出说的是医保支出，个人现金支出则是自费部分。2018年卫生支出是4万亿左右，其中医保支出占了60%，个人自费部分是40%。这样的比例如果是面对花费一万几千的小病小痛，自付40%大部分人都能承担得起。很多城市医保报销有限额，以北京为例，职工医保住院每年报销限额50万，居民医保限额25万，像很多重大疾病和伤害，治疗费用都是不够的，例如重度烧伤等。如果缴的职工医保还好，老王是居民医保，他自费部分至少是45万。这对于普通家庭来说，拿出这笔钱还是非常难的。另外很多城市对于新缴纳报销额度更低，比如说深圳缴纳不满6个月的，每年报销额度为10万左右（具体要看当时的社会平均工资），如果生了大病，完全不够用。而百万医疗险可以有三四百万，甚至600万的保额；即使是花费再多的大病，也可以轻松应对了。②报销不限社保医保另一个局限性，是只会报销三大目录内的费用！就拿药品费用来说，只有在药品目录内才可以报销。甲类药可以100%报销，而乙类药只能报销部分费用；除此之外，还有丙类药，常见于进口药、特效药，一分都不能报销！但是，有近98%的药品是不在医保范围内的，如果要用到这些药品，只能全部自费。而很多商业医疗险不会有医保目录限制，所有药品费用都可以报销，能够有力减轻患者负担。

我们知道，医保的报销有不少的限制，不仅有报销范围、比例还有就医的医院限制，医疗险都可以进行补充保障。（1）医保目录限制我们在用医保看病、买药、住院时，有【药品、诊疗、服务设施】三大目录的限制，只能报销目录内的用药和治疗手段。而绝大多数的商业医疗险，不受医保三大目录的限制，可以赔医保外的用药和治疗手段，有些产品还可以赔靶向药、进口药、特效药等。（2）住院和门诊报销限制医保可以报销【住院+门诊】的部分花费，但是有报销比例限制，住院会报销得更多。商业医疗险分产品看，比如百万医疗险赔住院、不能赔门诊，但中端和高端医疗险就可以赔住院+门诊，最高可以100%报销。（3）医院限制医保可以报销绝大多数公立医院，但级别不同，报销比例不同，比如社区医院的报销比例比三甲医院更高。商业医疗险也是分产品看待，比如百万医疗险报销二级及以上公立医院，而高端医疗险的报销医院可以是全球所有的合法医院（公立+私立）。而且，对于能赔付的医院，保险公司都是按同样的金额赔，不会对不同级别的医院“差别对待”。

商业医疗险可以帮我们报销得更多，而且报销范围更广！①报销额度更高医保的一大缺陷是，它可能hold不住大病的医药费。国家统计局每年会发我国卫生支出数据，这就是每年的医药费用，其中社会卫生支出说的是医保支出，个人现金支出则是自费部分。2018年卫生支出是4万亿左右，其中医保支出占了60%，个人自费部分是40%。这样的比例如果是面对花费一万几千的小病小痛，自付40%大部分人都能承担得起。很多城市医保报销有限额，以北京为例，职工医保住院每年报销限额50万，居民医保限额25万，像很多重大疾病和伤害，治疗费用都是不够的，例如重度烧伤等。如果缴的职工医保还好，老王是居民医保，他自费部分至少是45万。这对于普通家庭来说，拿出这笔钱还是非常难的。另外很多城市对于新缴纳报销额度更低，比如说深圳缴纳不满6个月的，每年报销额度为10万左右（具体要看当时的社会平均工资），如果生了大病，完全不够用。而百万医疗险可以有三四百万，甚至600万的保额；即使是花费再多的大病，也可以轻松应对了。②报销不限社保医保另一个局限性，是只会报销三大目录内的费用！就拿药品费用来说，只有在药品目录内才可以报销。甲类药可以100%报销，而乙类药只能报销部分费用；除此之外，还有丙类药，常见于进口药、特效药，一分都不能报销！但是，有近98%的药品是不在医保范围内的，如果要用到这些药品，只能全部自费。而很多商业医疗险不会有医保目录限制，所有药品费用都可以报销，能够有力减轻患者负担。

我们知道，医保的报销有不少的限制，不仅有报销范围、比例还有就医的医院限制，医疗险都可以进行补充保障。（1）医保目录限制我们在用医保看病、买药、住院时，有【药品、诊疗、服务设施】三大目录的限制，只能报销目录内的用药和治疗手段。而绝大多数的商业医疗险，不受医保三大目录的限制，可以赔医保外的用药和治疗手段，有些产品还可以赔靶向药、进口药、特效药等。（2）住院和门诊报销限制医保可以报销【住院+门诊】的部分花费，但是有报销比例限制，住院会报销得更多。商业医疗险分产品看，比如百万医疗险赔住院、不能赔门诊，但中端和高端医疗险就可以赔住院+门诊，最高可以100%报销。（3）医院限制医保可以报销绝大多数公立医院，但级别不同，报销比例不同，比如社区医院的报销比例比三甲医院更高。商业医疗险也是分产品看待，比如百万医疗险报销二级及以上公立医院，而高端医疗险的报销医院可以是全球所有的合法医院（公立+私立）。而且，对于能赔付的医院，保险公司都是按同样的金额赔，不会对不同级别的医院“差别对待”。

目前，社会养老保险是由企业根据工资不同按照一定比例进行强制扣除的保险。而商业养老保险则完全取决于个人投保情况。因此，某国内大型保险公司业内人士李瑞祥建议，在为自己建立个人养老商业保险时，应不高于自己个人年收入的10%。想要了解更多关于商业保险怎么补充社保的知识，请看下面的介绍。【医疗保险】可选住院险“对于绝大部分市民而言，利用商业医疗保险补充时，需要掌握以下‘报销’原则”。专家表示，首先，在损失发生时，社会医疗保险会先于商业医疗保险，所以在投保费用补偿性质的保险时，需要重点考虑社会保险中个人自付和自费的费用。其次，投保商业医疗保险的比例上应不高于个人年收入的5%，同时对于保障有效性的考虑，建议投保对于个人风险较大的住院保险和重大疾病保险。【伤残保险】首先考虑基础保障“商业保险对于社保而言，不仅停留在补充作用上，而是社会保险中没有的保障，商业保险都能实现。例如，寿险和意外险就对家庭生活起到很重要的作用。”业内人士认为，意外险以及定期寿险类产品可有效的补充社保涉及较少的伤残类问题。此外，市民在投保该类商业保险时必须考虑基础保障，此时可运用“现金流补偿法”和“需求法”测量。

商业医疗保险如何填补社保医疗险不足？想要了解更多关于商业医疗保险如何填补社保医疗险不足的知识，请看下面的介绍。众所周知，社保的特点是“广覆盖，低保障”，它所能满足的只是人们最基本的一些医疗保障需求。例如在淄博，社保主要包括个人账户和统筹基金，以及在此基础上的大额医疗费用互助资金。其中个人账户主要用于支付在定点医院的门诊和买药费用，统筹基金用于支付住院费用，门诊有1000元的起付线，住院有700元的起付线。对老百姓来说，社保能提供的医疗保障只是最基本的。社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销。例如最常见的消炎药，社保药品目录中只包含了青霉素，而像一些疗效更好的药品就不在报销之列，那些高价、高效的进口药就更不会涵盖了。目前像癌症、重大器官移植这样的手术费用一般都在10万元以上。最后，社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。因此，一场大病仍然会给老百姓带来很重的负担。既然社保只能提供最基本的保障，那么选择合适的商业保险作为社保的补充就显得尤其重要了。目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为费用报销型和补贴给付型两种。费用报销型保险是重大疾病保险，那么保险公司就会给其给付10万元重大疾病保险金。这样就还剩下3万元自付。如果某人购买了一份保额为10万元的费用报销型商业医疗保险，80%报销比例，那么剩余的3万如果都是社保范围内的，拿到保险公司也就可以报销剩余的3万元了(如果不超过每次报销的额度)。如果某人购买了住院定额保险，保险责任是住院期间每天补助300元，那么保险公司将补助：300元*30天=9000元，那么他可以用这笔钱购买一些营养品补补身子或做些其他对病情有益的事情。再次总结一下：购买社保和商业保险的话：8万元的社保报销，3万元的商业报销，10万元的大病陪付，住院定额赔付9000元的补助，共计：21.9万元的保险金，而张先生总共花费了20万元。如果张先生没有社保仅有商业保险的情况下：张先生可以得到：10万元*80%=8万元，重大疾病赔付10万元，住院定额赔付9000元的补助，共计：18.9万元，剩余1.1万元需要自己承担。综上可知，社保和商业保险的搭配可以给投保人带来更加全面的保障。