年轻人无社保如何规划养老保险

网友提问：年龄：25，性别：女，未婚，没有参加社会上养老保险，现在想找一份以后养老不错的保险，一年的投入不想超过10000元，主要倾向养老。满意答案：您非常有忧患意识，考虑到了35年以后的事情，眼光很长远。但是从专业的角度看，您的想法不符合风险管理规划的顺序。对于一位25岁的女孩子来说，风华正茂，事业处于起步期，应该在享有保障的基础上把财富积累起来做投资，让财富增值。对于您来说，很快就会面临组建家庭、迎来新的生命，家庭负担加重。日后孩子的教育费用、孩子的医疗费用等会让您感到收入增长太慢。而现在考虑养老，为时过早。而且保险产品流动性比较差，急用时不能马上变现，即使保单可以质押贷款，如果您的现金价值不足够多的话能贷款的额度也比较有限。综上，建议您先拥有社保，再补充商业综合意外保险和重大疾病保险。另外把剩下的钱存起来做一些投资，让钱生钱，让钱帮您赚钱。

今年35岁的刘小姐在外企工作，年收入30万元左右，至今单身，是典型的单身贵族。刘小姐虽然收入很高，但由于不善于理财，至今没有什么储蓄。现在已经购买了医疗保障保险，现在打算购买养老保险，为以后的退休生活做打算。那么，刘小姐应该怎么购买养老保险才比较适合她呢？保险专家认为，按照刘小姐的情况，随着年龄的增长，下一步的确需要考虑养老。首先要计算到退休的时候，从社保中每月可以领取多少养老金。最新基本养老金改革的目标是平均替代率达到近60%，也就是说，劳动者退休时的养老金领取水平是退休前工资收入水平的60%，要想维持与退休前相同的生活水平，剩下的40%就要通过其他途径来补充，养老年金保险就是其一。依刘小姐目前的收入，可以考虑购买分红型纯养老年金险，这个险种年缴保费32000元左右，缴费20年，保额40万元，从60岁开始每年领取养老金。60周岁时领取20%的保额，即8万元退休应急金，此后每年领取保额的9%，即36000元，一直可以领取到88岁；88岁后，有保额20%的满期金，即8万元，还会有分红。这样，总共缴纳保险费64万元，从60岁开始到88岁，共能领取近120万元的养老金。

养老险可以有多种选择，如护理重疾险，消费型重疾险和终身型的重疾险，根据自己的经济情况，年龄及交费期，来确定保险金额，保险金额的确定也是一门学问，过低过高都不科学。要结合社保情况，家庭是否有遗传疾病，以及医疗费用的年增长率水平，综合计算出来的。随着收入的增加，保险金额也要动态地调高，以符合自己未来的需求，所以保额不是一次性到位，要动态调整。其实购买养老保险不是说你我他都买同一个险种为之好，是要根据自身的需求和个人的实际情况相结合，针对于个人而来量身定做的才是一个好的保险计划，那样你得到你所需的保障的同时也获得了相应的投资回报，也就是理财的根本目的，我们买保险是来解决我们身边所存在的风险为根本目的。购买养老保险需要考虑的因素很多，专业的保险代理人都需要了解投保人的相关信息并通过沟通后才可以做出适合自己的养老保险计划。保费的支出是家庭结余的10%~20%。保额应为年收入的10倍，在发生风险的情况下至少有10年来缓解压力;购买保险要量力而行，在储蓄理财的同时不影响生活品质,达到保值增值的目的，用小钱把风险转移给保险公司，不过多占用家庭财富，家庭财富则可以安心理财。

南阳的郭先生是一名31岁的个体户，目前无社保，月收入6000左右，年入中年，不得不考虑养老的问题，于是他就想通过购买养老保险让自己的晚年生活得到一定的保障。因此想得到相关专家的指导。专家分析首先你要把自己的社保或者农村合作医疗完善了这是最基础也最实惠的，其次在考虑意外大病住院养老投资理财的，这些结合在一起可以给你更完善的保障。一般保证投保养老险之前，要先做好自身的健康保障。可以说，针对人生四大核心需求，即身故保障、子女教育和养老储备、收入中断及残废或疾病，保险产品将凭借风险保障和长期规划功能发挥着不可缺少的作用，而重疾保障则可作为年轻人开始规划人生保障方案的最基础部分。

保险是一个组合，意外险和医疗险比较简单，这里不做过多分析。重点看下重疾险、定期寿险：重疾险：长期缴费的消费型产品特别多，这个阶段可以适当地降低自己的缴费压力，同时考虑把保障做全。定期寿险：如果考虑给父母养老送终的责任，可以买一份定期寿险，这个年龄段买，价格便宜，杠杆高，目前的很多定寿，100万保额也就几百元。

保险是一个组合，意外险和医疗险比较简单，这里不做过多分析。重点看下重疾险、定期寿险：重疾险：长期缴费的消费型产品特别多，这个阶段可以适当地降低自己的缴费压力，同时考虑把保障做全。定期寿险：如果考虑给父母养老送终的责任，可以买一份定期寿险，这个年龄段买，价格便宜，杠杆高，目前的很多定寿，100万保额也就几百元。

小王今年25岁，毕业3年，目前在深圳一家互联网公司做运营，月薪1.5万。作为一名95后，工作几年就存下了20万，小王在同龄人中已经属于“赢家队列”。由于平时工作很忙，小王对如何理财有点迷茫，下面我们一起帮他梳理一下：1、确定理财目标小王目前有一个谈了两年的女朋友，计划3年后结婚。由于两人都是深漂，身边没什么亲戚朋友，所以婚礼也不追求太奢华，礼金、酒席、蜜月游预计花费10万。现在深圳的房价已经是全国第一，两口子觉得在深圳买房压力太大，但希望5年后能在周边城市（例如东莞、惠州）买一套。小王预计自己要拿出50万首付。小王这两个目标在年轻人中很有代表性，结婚和买房对大多数人来说，都是人生必经阶段。2、梳理财务状况目标定下来后，我们就可以看“弹药库”了。小王的财务状况梳理如下：小王月入1.5万，在同龄人中属于比较高的，不过每个月吃喝玩乐也花掉不少，目前每年能剩下7万。对于理财，他完全没有概念，所以20万存款全部放在余额宝。3、理财配置建议在正式配置理财之前，我们让小王做了一次“风险承受能力测试”，结果是“激进型”，期望较高的收益，也能接受部分已支付保费亏损。下面我们来配置理财产品：步骤1：预留6个月生活费对小王来说，他可以把半年的生活费和房租（合计4万）放到余额宝里，需要用钱的时候随时取出来。这些钱是不追求收益的，方便灵活更重要。而且拿4万块理财，本来就没多少收益。步骤2：配置保障型保险我们通过筛选市面上的高性价比保险，为小王配齐了四大保障型保险：这套方案每年花费7344元（只占收入的4%），就能获得累计数百万的保障，性价比非常高。小王正是拼搏的年龄，买齐保险后，能更加无后顾之忧。如果你想了解更多保险配置的技巧，在公众号「bob体育半岛入口 」回复关键字“方案”就能看到。步骤3：按目标配置理财产品虽然小王是激进型投资者，但他的目标既短期又刚性，我们建议配置风险较低的银行理财和债券基金。对于这些产品，可以考虑一次性投入：通过Excel计算，现在需要一次性投入8.89+37.36=46.25万。小王原来有20万，预留生活费和保费之后，只剩下15.27万，只能满足结婚的目标，买房还需要投入30.98万。那这笔钱从哪里来呢？只能从每年收入里省出来。通过Excel的“PMT函数”，他每年需要省出7.35万。注意：投入6.38万是负数他每年收入18万，原来储蓄7万，交完保费后剩6.27万，离7.35万还差1.08万。这种情况下，小王至少有4种解决方法：a、减少非必要的娱乐消费，多存点钱。b、啃老，让父母支援一下。c、推迟买房时间1年。d、让女朋友多出点钱，如果有可能的话……一般来说，理财师只会给出思路和建议，具体如何选择还是要看小王。生活永远不是一道简单的单选题，每个决定背后都是反复的权衡利弊。如果你是小王，你又会如何选择？4、案例小结这里把小王的理财方案汇总如下：小王工作几年就存下20万，已经是同龄人中的佼佼者了。对这种职场新贵来说，年轻时更应该投资自己，多去学习锻炼，培养自己的核心竞争力。说不定几年后就会发现，工资的增长远远高于理财的收益。理财更多是锦上添花的东西，千万不要指望靠理财暴富。年轻时可以多尝试各种理财方式，以积累经验为主，以后有钱就知道怎样投资了。

年轻人购买商业养老保险，可以考虑以下几步：1.确定需求和目标：首先要明确你的保险需求和目标。例如，你希望在多少岁时开始领取养老金，或者你希望每月领取多少养老金。2.选择保险公司：选择信誉良好，运营稳定的保险公司。3.选择养老保险产品：根据需求和目标，选择适合自己的养老保险产品。以下介绍三种类型：传统型养老险：提供固定的养老金，适合规划长期生活的人群。万能型养老险：有保底收益，一般在1.75%-3%，大部分为4%-5%，按月结算，复利增长。适合自制能力强，理性投资理财者。投资连结保险：是一种基金，是长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，盈亏由客户自负。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。4.确定缴费方式和金额：根据经济状况，确定适合自己的缴费方式和金额。一般而言，缴费时间越长，缴费金额越高，未来的养老金也会越高。5.定期检查和调整：定期检查和调整保险计划，以应对可能的变化。例如，如果工资上涨，可以调整缴费金额。总的来说，购买商业养老保险需要认真考虑自己的需求和实际情况，选择适合自己的产品并长期持有。以上步骤仅供参考，请根据自己的需求进行合理选择。