社保与商业险有着怎样的关系

社会医疗保险的出现，大概要晚于商业健康保险一百多年，是在商业健康保险基础之上发展并逐渐独立出来的，因此，二者之间既有千丝万缕的联系，也有着明显的区别。社会医疗保险与商业健康保险的联系主要表现在：1.保障范围基本相同。无论是社会医疗保险还是商业健康保险，其所提供的保障都是对人们因疾病导致死亡或是经济损失从经济上给予补偿。2.保障水平互为补充。从理论上讲，社会医疗保险的保障对象应该是全体国民，这就决定了其保障只能是一种基础性保障，很难满足不同人群的多种需求。商业健康保险在此基础上对社会医疗保险的保障水平和内容，对未能纳入到社会医疗保险范围内的居民，始终起着补充作用。

社会保障制度是国家保证公民在特定或特殊的情况下,得到社会一定物质帮助的制度,社会保险是社会保障制度体系中最核心的一部分。社会保障体系包括社会保险、社会福利、社会救济和社会优抚四个部分。其中社会保险以其科学、经济的分散风险的理念成为各国为公民提供保障的基本方式。　　社会保险主要包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险。社会医疗保险是国家通过立法的形式对社会成员强制征缴社会医疗保险基金,用以对其中患有疾病、伤残者给予基本医疗保障的一种社会经济保障制度。而商业医疗保险是投保人根据合同约定向保险公司支付保险费,当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时,保险公司承担保险金给付责任的保险合同。　　商业医疗保险和社会医疗保险都是以大数法则为基础的风险转移手段,其二者基本的思想和处理风险的方式是一致的。社会医疗保险和商业医疗保险有着密切的联系,但二者又有本质的区别。

社会保险主要包含养老，医疗，工伤，失业、生育保险。如果你是个灵活就业者，社保全额由个人负担的话，那你只需缴纳养老保险和医疗保险。个人缴纳养老保险满15年，到法定退休年龄（男60，女50周岁）就可以享受每个固定的退休金待遇。医疗保险，从你缴纳之日起，如果因病住院治疗，个人只负担医疗费的40%，60%由医保部门负担。到了法定退休年龄，除了住院享受保险待遇外，平时每个月医保部门都会往你的医疗卡里打钱，可以到药店买药，也可以上医院看门诊。也就是说社保的作用是解决老有所养，老有所医的问题。社保缴费比例，以3000元为例：1.养老保险：单位缴20%，也就是600元；个人缴8%，240元；2.失业保险：单位缴1.5%，也就是45元；个人缴0.5%，15；3.工伤保险：单位缴1.0%，也就是30元；个人不缴；4.生育保险：单位缴0.8%，也就是24元；个人不缴；5.医疗保险：单位缴10%，也就是300元；个人缴2%+3元，即60+3元。

医疗险也有分社会保险医疗险和商业保险医疗险，分清他们的联系与区别，能让我们得到应有的保障，保护我们的利益。谈到医疗险就要说到门诊和住院，社保的门诊住院险没有意外和疾病之分，报销一视同仁，商业保险对于门诊和住院分意外情况和疾病情况。先说门诊，目前国内各省市关于门诊报销标准不太一样，北京目前是起付线1800至2万报70%，可见有一部分门诊我们还是要自费的。商业保险的门诊险，目前主要针对意外门诊（磕、碰、动物至伤。。）是社保门诊很好的补充，对于疾病门诊商业保险目前很少，即使有一些费用也很贵，性价比不高，大家可以不用考虑！再说住院，由于社保的住院报销比例已经很高，北京起付1300最低报到了87%，所以如果小额住院，自己承担的比较少，所以不用买很高额度的商业住院险，做个补充就可以了，如果可以报部分进口药的住院补充险就更好了。另外，买住院险津贴险一定要购买，类似误工费，住一天院发一天工资。对于补充医疗险，现在很多单位都给职工上了，就是针对社保不能报销部分的补偿，有这个保障的人，商业保险的意外医疗和住院补偿保险感觉就可以省略了，因为在同样额度中不能重复报销。

有了商业保险的人常常认为商业保险能保障许多社保不能保障的问题，因此觉得社保已经可有可无，有的甚至不投保社保。这种想法其实是错误的。缴纳社保可以享受很多好处，比如异地买房入户、异地入学制度等。而且，我们要认识到，社保和商业保险之间是有区别的，并不能用一个取代另一个。商业保险和社保的区别：1.覆盖范围不同：大多数商业医疗保险都没有普通门诊能报销的险种。此外，商业医疗保险和社保的“重复理赔性、医疗终身性”性质不同。商业医疗保险买药不能报销，社保在定点药店买药都可以报销。所以，针对普通病症，社保更具有全面性、终身性。2.保障原则不同：社保讲究社会公平，每个人在医疗保障上享受的待遇都差不多。商业医疗保险则是“多投多保，少投少保，不投不保”，收益与缴费高低成直接关联。3.保费负担不同。商业医疗保险的收费标准一般较高。而社保属于一定的公益性质，费用通常是个人、政府及企业几方共同负担的，所以在个人交费上社保费用更低。综上所述，有了商业医疗保险就忽视社会医保，实际上本末倒置了。消费者要记住，商业医疗保险最好是作为社会医保的补充。

社保是重要的基础保障，商业保险可针对社保的不足进行补充：意外责任：社保对于意外身故和意外伤残等，没有赔付和报销责任，所以意外险必选。医疗责任：社保与商业医疗险互有一定的替代作用，有社保后，商业医疗补充的必要性已经不大，可不再添加，或者作为次要项目考虑；如果收入不错，可以考虑添加一份住院津贴险，以弥补因住院造成的收入中断损失。重疾责任：卫生部调查数据：中国人一生患重疾的概率在70%以上，所以我们不得不防。对于疾病，社保只承担社保范围内用药，而对于花费巨大的重大疾病，社保的报销毕竟有限，且由于重疾影响，患病期间不但支出大额增加，收入也可能中断，日后的康复费用也是一个不低的数额。同时，也因为重疾险的保费费率较高，所以，重疾险是规划的重点。寿险责任：社保没有身故责任，只会将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重，寿险的补充就很有必要，寿险的保险期间可参考责任期的长短来设定：责任期之后，家庭责任将大大减弱，寿险也就可以免去了。

参保人员发生的下列医疗费用，不属于城乡居民基本医疗保险基金报销范围：（一）在非定点医疗机构的住院费用；（二）不属于城乡居民基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录支付范围内的费用；（三）因无证驾驶或驾驶证被暂扣期间驾驶车辆、驾驶无效牌证车辆、酒后驾驶肇事而发生的医疗费用和打架斗殴、吸食或注射毒品以及犯罪所发生的医疗费用；（四）自杀、自残所发生的医疗费用；（五）在境外和国外发生的医疗费用；（六）因医疗事故和其他责任事故造成伤害和后遗症的医疗费用；（七）国家和本市规定不予支付的其他情形。

社保是国家通过立法强制征集专门资金，用于保障劳动者在丧失劳动能力或丧失劳动机会时基本生活需求的一种物质帮助制度。社会保险的险种内容有：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等五大险种。说社保是万能的，其实非也，就像有人说万能险是万能的一样。社保可以报销你的一部分财产损失，但不能替您的家人还债，当然这儿说的债，不是指你借人家的钱，这个债包括房贷、车贷、孩子的教育金、家人的生活费等理应由您承担的债务。商业保险可以实现身价保障、资产保全、遗产规划等，这些也是社保无法代替的，所以社保所谓的万能其实很多都不能，只是有个基本的保障而已。社保与商保有两个方面是有非常大的差别的。第一点：社保对于一些常见病、多发病提供的保障是很有效的，但对于慢性病及重大疾病，人人负担仍相当重。第二点：社保对于火灾、矿难、飞机失事等的身故是没有补偿的，只是把个人帐户中的钱退回给其遗属。商业保险，在残疾、身故都可以获得相应的赔付。购买了住院津贴或手术津贴的，还可以在无法工作的情况下，获得相应收入。因此，有了社保的人也建议给自己加上商业保险作为补充。