补充医保报销不足

北京市从2001年4月1日开始进行社会医疗体制改革，由大病统筹和公费医疗过渡到基本医疗保险制度。2002年5月，北京市所有公务员也逐步告别公费医疗，加入到基本医疗保险中来。北京市基本医疗保险为参加者提供基本的医疗保障，个人需要承担一定比例的医疗费用。公费医疗的大包干已经不复存在，商业医疗保险成为人们医疗保障的重要补充部分

即使医保目录每年都在升级，范围不断扩大，越来越利好于老百姓，但依然无法覆盖它自身的缺点，主要有以下2个问题：1、98%的药无法报销医保目录调整后，涵盖的药达到了2800种，其中包含一些昂贵的抗癌药。看上去数量好像不少，但只是冰山一角。据国家药监局最新数据显示，国产药目前共有158045种，医保用药仅占1.78%。这意味着超过98%的药不在医保目录内，如果治疗中要用到这些药，只能全部自费。2、药入医保，不一定买到在2018年，国家医保局首次将17种抗癌药纳入医保，很多癌症患者感叹：春天终于来了！但残酷的现实却给了他们当头一棒，这些纳入医保的抗癌药，在医院根本买不到。因为医保就像一个大水池，但有13亿人一起用，每个人能分到的额度自然很有限。所以一些昂贵药在医院买不到，只能自费去外面买。

我们知道，医保的报销有不少的限制，不仅有报销范围、比例还有就医的医院限制，医疗险都可以进行补充保障。（1）医保目录限制我们在用医保看病、买药、住院时，有【药品、诊疗、服务设施】三大目录的限制，只能报销目录内的用药和治疗手段。而绝大多数的商业医疗险，不受医保三大目录的限制，可以赔医保外的用药和治疗手段，有些产品还可以赔靶向药、进口药、特效药等。（2）住院和门诊报销限制医保可以报销【住院+门诊】的部分花费，但是有报销比例限制，住院会报销得更多。商业医疗险分产品看，比如百万医疗险赔住院、不能赔门诊，但中端和高端医疗险就可以赔住院+门诊，最高可以100%报销。（3）医院限制医保可以报销绝大多数公立医院，但级别不同，报销比例不同，比如社区医院的报销比例比三甲医院更高。商业医疗险也是分产品看待，比如百万医疗险报销二级及以上公立医院，而高端医疗险的报销医院可以是全球所有的合法医院（公立+私立）。而且，对于能赔付的医院，保险公司都是按同样的金额赔，不会对不同级别的医院“差别对待”。

有几点要注意：1、期满续保需审核如果没有停售，20年期满后再续保呢，是需要审核的！也就是说20年后假如你身体变差，保险公司不同意你的申请，那可能就没办法再续保了。2、费率是可调的好医保20年版的费率是可调的，也就是说后续是有可能涨价的。这一方面是为了符合监管要求，另一方面也是保险公司出于风险考虑，不过其他长期医疗险调费规则一样，只有触发一定的条件才会涨价，而且涨价也有限制，每次最多上涨30%。3、等待期是90天而一般的百万医疗险是30天，如果是之前买了现在想换这款，那么最好等待期后再退保旧产品。而且等待期内尽量不要去体检，如果查出异常，很可能会给后续理赔带来麻烦。

商业医疗险可以帮我们报销得更多，而且报销范围更广！①报销额度更高医保的一大缺陷是，它可能hold不住大病的医药费。国家统计局每年会发我国卫生支出数据，这就是每年的医药费用，其中社会卫生支出说的是医保支出，个人现金支出则是自费部分。2018年卫生支出是4万亿左右，其中医保支出占了60%，个人自费部分是40%。这样的比例如果是面对花费一万几千的小病小痛，自付40%大部分人都能承担得起。很多城市医保报销有限额，以北京为例，职工医保住院每年报销限额50万，居民医保限额25万，像很多重大疾病和伤害，治疗费用都是不够的，例如重度烧伤等。如果缴的职工医保还好，老王是居民医保，他自费部分至少是45万。这对于普通家庭来说，拿出这笔钱还是非常难的。另外很多城市对于新缴纳报销额度更低，比如说深圳缴纳不满6个月的，每年报销额度为10万左右（具体要看当时的社会平均工资），如果生了大病，完全不够用。而百万医疗险可以有三四百万，甚至600万的保额；即使是花费再多的大病，也可以轻松应对了。②报销不限社保医保另一个局限性，是只会报销三大目录内的费用！就拿药品费用来说，只有在药品目录内才可以报销。甲类药可以100%报销，而乙类药只能报销部分费用；除此之外，还有丙类药，常见于进口药、特效药，一分都不能报销！但是，有近98%的药品是不在医保范围内的，如果要用到这些药品，只能全部自费。而很多商业医疗险不会有医保目录限制，所有药品费用都可以报销，能够有力减轻患者负担。

有几点要注意：1、期满续保需审核如果没有停售，20年期满后再续保呢，是需要审核的！也就是说20年后假如你身体变差，保险公司不同意你的申请，那可能就没办法再续保了。2、费率是可调的好医保20年版的费率是可调的，也就是说后续是有可能涨价的。这一方面是为了符合监管要求，另一方面也是保险公司出于风险考虑，不过其他长期医疗险调费规则一样，只有触发一定的条件才会涨价，而且涨价也有限制，每次最多上涨30%。3、等待期是90天而一般的百万医疗险是30天，如果是之前买了现在想换这款，那么最好等待期后再退保旧产品。而且等待期内尽量不要去体检，如果查出异常，很可能会给后续理赔带来麻烦。

我们知道，医保的报销有不少的限制，不仅有报销范围、比例还有就医的医院限制，医疗险都可以进行补充保障。（1）医保目录限制我们在用医保看病、买药、住院时，有【药品、诊疗、服务设施】三大目录的限制，只能报销目录内的用药和治疗手段。而绝大多数的商业医疗险，不受医保三大目录的限制，可以赔医保外的用药和治疗手段，有些产品还可以赔靶向药、进口药、特效药等。（2）住院和门诊报销限制医保可以报销【住院+门诊】的部分花费，但是有报销比例限制，住院会报销得更多。商业医疗险分产品看，比如百万医疗险赔住院、不能赔门诊，但中端和高端医疗险就可以赔住院+门诊，最高可以100%报销。（3）医院限制医保可以报销绝大多数公立医院，但级别不同，报销比例不同，比如社区医院的报销比例比三甲医院更高。商业医疗险也是分产品看待，比如百万医疗险报销二级及以上公立医院，而高端医疗险的报销医院可以是全球所有的合法医院（公立+私立）。而且，对于能赔付的医院，保险公司都是按同样的金额赔，不会对不同级别的医院“差别对待”。

即使医保目录每年都在升级，范围不断扩大，越来越利好于老百姓，但依然无法覆盖它自身的缺点，主要有以下2个问题：1、98%的药无法报销医保目录调整后，涵盖的药达到了2800种，其中包含一些昂贵的抗癌药。看上去数量好像不少，但只是冰山一角。据国家药监局最新数据显示，国产药目前共有158045种，医保用药仅占1.78%。这意味着超过98%的药不在医保目录内，如果治疗中要用到这些药，只能全部自费。2、药入医保，不一定买到在2018年，国家医保局首次将17种抗癌药纳入医保，很多癌症患者感叹：春天终于来了！但残酷的现实却给了他们当头一棒，这些纳入医保的抗癌药，在医院根本买不到。因为医保就像一个大水池，但有13亿人一起用，每个人能分到的额度自然很有限。所以一些昂贵药在医院买不到，只能自费去外面买。