中国养老保险制度还有哪些问题亟需解决？

关于这个问题，可以有很多种不同的回答方式……其一，人生的三大悲哀：活得太短（英年早逝）；活得太长（老不死）；活得太惨（半途而废）其二，所有的人都逃不了生、老、病、死、（残）这几个人生宿命其三，我认真的研究过一个问题，那就是：这个世界上每个人都会死，是的，每个人！……其实，上边说到的这些，保险都不能解决，真的，不会说买了保险就不得病、不发生风险。所以，每一次我在问我的代理人：“保险是什么？”的时候，得到各种答案，如“风险转移”、“保障”、“就是晴天带伞、开车备胎、家备灭火器、出门要锁门”之类云云……其实，都没有错，但是又多错了！保险很简单，就是：一大笔急用的现金！可以体现在以下三个方面的功能：1、是我们收入的保障；2、是我们财产的保全；3、是我们生命价值的体现。呵呵，其实上边说的那一大堆，都不是我今天想要回答的，真正回答问题，从现在开始！人寿保险对我们来说的五大好处：1、病有所医2、老有所养3、子有所教4、故有所顾5、？？？？（先放一放）来，一个一个说：1）病有所医一般来说，现在人，感冒发烧，都会选择去大药房自己买点药，是吧？其根本原因是什么呢？多半是因为进医院就意味着高昂的医疗费用，对吗？但是，我这里所说的不是一般的伤风感冒，而是可能比较严重的，我们通常所说的“重大疾病”——就是会对身体造成巨大损伤、需要付出高额医疗费用的那种，我们还会选择大药房自己扛过去吗？说到这里，不知道大家是否听过“这年头缺什么不能缺钱，有什么不能有病”这句话？不知道有没有听过这样一种说法，就是：“中国老百姓辛辛苦苦一辈子，到头来都是在为医院打工！”云云。还有，我不知道大家是否认同，现在好多的大病，不是没办法治疗，只是“很多人不是被病死的，而是被昂贵的医疗费用给压死的”。什么人最希望购买重大疾病保险？每个城市都有肿瘤医院吧？里边的病人一定人人都希望购买大量的重疾保险——可是！他们不能买了！保险是什么？保险不能让我们不得病！但是，保险却可以在我们还健康的时候，有计划的定期做一个长期的规划，当我们真的遇到了这样不希望遇到的事情的时候，保险将立刻变成一大笔急用的现金，可能是10万、可能是20万、可能是更多……这一笔钱不能确保亲人一定能够治愈！但是，这笔钱至少可以保证整个家庭不至于“因病返贫”——这样的故事，大家听得不算太少吧？2）老有所养我有一位朋友，他73年，他给我说了这样一句话：我们这一代（70年代）是中国最后一代能够孝顺父母的人了！不知道知乎上中国80后、90后的朋友听到这种说法作何感想？我和我母亲在好几年前有这样一段对话……母亲：儿子，未来你妈我老了，动不了了，怎么办？雷磊：妈，你放心！我一定会选择一个尽可能好的养老院送您去！（大家猜一下我母亲怎么回答的）母亲：好的，那我放心了！（以上对话，绝对真实；如有雷同，纯属巧合）我不知道我是幸运还是不幸，我从小就没有见过我的爷爷、奶奶、外婆，外公在我12岁那一年去世；但是，有很多和我一样的年轻的两口子，他们很幸运——结婚之后，有两个爸爸、两个妈妈、两个爷爷、两个奶奶、两个外公、两个外婆……关键，下边还有一到二个孩子！我常常会把老一辈的老人家比喻成篮球或者足球（被子女们抢着养；被子女们踢来踢去——这些故事也听的应该不少吧）。大家知道我们未来会是神马球吗？高尔夫球——一竿子打过去，能飞多远飞多远吧！保险是什么？保险就是让我们在年轻的时候，有能力的时候，为年老的那个自己有计划的进行一笔养老金的准备，以保证退休之后的我们，有一笔固定的钱保证自己的生活！如果子女孝顺，有能力孝顺，那么，这笔钱是锦上添花；如果子女孝顺，但没有能力孝顺，那么，这笔钱就是雪中送炭！3）子有所教各位有了孩子的朋友，请问，有了孩子，您最在乎孩子的什么？（别我说教就是教育啊，呵呵）一定最在乎的是健康！接下来才是成龙成风接受良好教育了……有这样两个父亲，第一个父亲对孩子说：孩子，好好读书，只要老爸我在，砸锅卖铁买房子我都供你读书，你不要担心！是啊，中国的父母都是这样为了孩子从不计较自己的！第二个父亲对孩子说：孩子，好好读书，不管老爸我在不在，我都已经为你准备好了你未来学习所需要的所有费用！大家能够看出不同了吧？因为，我们听到过太多孩子还在成长的时候，他们的父母因意外或其他原因而离开——难道他们就不需要继续的生活和良好的教育了吗？作为父母，我们在，我们就是孩子最大的保险！而我们不在，保险将是延续我们对孩子责任的对有效的途径！说到了这三点，我必须要把话题岔开来说一下。大家知道中国老百姓在银行放了多少钱吗？有近40万亿！请问大家为什么要存钱呢？知乎上很多80后、90后的朋友，如果还没有开始考虑这个话题，那么去问问父母，为什么他们要每个月辛辛苦苦的存钱？其实，我们不难发现，没有了老三座大山的中国老百姓，正面对新的三座大山——医疗、教育、养老！大多数的老百姓，把钱放在银行，其实最根本的担心，总是离不开这三件事……而保险，真的是最好的解决老百姓减轻这三件大事压力的最好途径（好吧，加上之一），也一定是最好的能够帮助政府分担社会压力的一个有价值的行业！4）故有所顾在中国传统的情况下，一般来说，一个男士通常是家庭的经济支柱（绝对不是重男轻女，因为后边的话，颠倒过来同样适用）。而一个男人的离开，对整个家庭来说，通常意味着四件事物的离开……对男人的父母来说，他们失去了孝顺的好儿子；对男人的妻子来说，她失去了一个优秀的好丈夫；对男人的孩子来说，他/她失去了一个好父亲；最重要的，对整个家庭来说，他们失去了一笔持续的、稳定的、客观的收入！是的，保险不能帮助父母挽回儿子、不能帮助妻子挽回丈夫、不能帮助孩子挽回父亲，但是，保险却可以延续这个男人的经济生命！（可以优酷一下刘彦斌老师做客湖南卫视“越策越开心”节目的时候，他讲到的保险的话题）其实，我们每个人都是一台印钞机！每个月辛辛苦苦努力工作，就是在印钱，到了发薪日，就把钱吐出来。如果说，我们每个家庭真的有这样一台印钞机，请问大家，您会不会很好很好的照顾这台印钞机，保证不要让它超负荷运作，保证它长期有效的坚持吐钱？答案是肯定的！但是，请问大家，我们有多久没有锻炼身体了？我们有多久没有保证充足的休息了？马上开始的欧洲杯我们是不是又要熬夜吃垃圾食品了？我们是不是为了工作在严重的透支我们自己的身体？再请问大家：如果可以为这台印钞机上保险，当这台印钞机出现故障或者不再工作的时候，有一个人能够立刻给你大量的钱以弥补这太印钞机的故障而造成的损失，您会不会为这台印钞机上保险呢？我想，答案还是显而易见的吧。只是，为什么我们却愿意花一两万给自己的奔驰宝马上车险，却不给更加值钱的自己买上保险呢？好吧，这个时候有人会说，上边的四个问题，统统都是用钱可以解决的问题！我啊，已经穷得了只剩下钱了！是的，我必须承认，以上四点，对我们普通老百姓来说，保险是非常重要的、是可以挽救一个家庭的必须品。至于说，有钱？呵呵，您很有钱，那么，请问您比李嘉诚先生更有钱吗？或者是已故的前台湾首富蔡万霖先生更加富有吗？对他们来说，病有所医、子有所教、老有所养、故有所顾都是不需要担心的！他们为什么要购买保险呢？那么，这就是刚才卖关子说放一放的第五个好处：5）才有所属好吧，这个部分，一旦开始，就又是长篇大论了……要不，瀚瀚，另开一题来曰？补充：刚刚群上有朋友说说到一些大家对保险的看法，其实都没错，所以，有了以下的一些话：“每天都有人在拒绝保险，但是每天也都有人在购买保险；每天都有人在怀疑保险，但是每天也都有人在得到保险的利益！”“很多人总说让我考虑考虑……时候又说早知道我就……这个世界上啊，有些事如果不事先准备，等到事故发生的时候，就成了别人嘴边的故事了。”我经常告诉别人，我们为什么要购买保险？我们购买保险的目的，不是为了改变我们的生活，而是为了让我们的生活不被改变！我们购买保险，一定不是因为躺在病床上那个人的离开，而是因为病床周围还有很多人需要继续的生活——逝者万事皆空，生者万般皆难！

中国已有的社会养老保险体制构架按照人口类型可分为城镇企业职工养老保险、机关事业单位养老保险和农村养老保险三大部分。1.城镇企业职工养老保险制度城镇企业职工养老保险制度先后经历初步建立（1950—1966）、“文革”中的破坏以及“文革”后的恢复（1966—1986）、改革与完善（1986年至今）三个阶段。城镇职工养老保险是在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。通常来说，企业为员工缴纳13%，而个人缴纳其余的8%。2.机关事业单位养老保险制度国家机关事业单位人员的养老保险与城镇职工养老保险在制度变革过程中先后经历了分离→合并→分离的过程。事业单位养老保险制度是中国社会保障制度的重要组成部分。长期以来事业单位实行退休金制度，这对于保障退休人员生活、维护社会稳定发挥了重要作用。基本养老保险费由单位和个人共同负担，单位缴纳基本养老保险费的比例，一般不超过单位工资总额的20%，具体比例由试点省（市）人民政府确定，个人缴纳基本养老保险费的比例为本人缴费工资的8%，由单位代扣。3.城乡居民养老保险2014年之前，养老按照保障人群分类，分为职工养老、城镇居民养老和新农保三种。但是改革后，城镇居民养老和新农保进行了统一。根据《社会保险法》规定：养老保险需交满15年，退休后才能领养老金。养老金由个人账户养老金和基础养老金组成的，而基础养老金的多少是和缴费年限成正比的。也就是交的越久，基础养老金就越多，那每月领取的养老金就越多。

中国已有的社会养老保险体制构架按照人口类型可分为城镇企业职工养老保险、机关事业单位养老保险和农村养老保险三大部分。1.城镇企业职工养老保险制度城镇企业职工养老保险制度先后经历初步建立（1950—1966）、“文革”中的破坏以及“文革”后的恢复（1966—1986）、改革与完善（1986年至今）三个阶段。城镇职工养老保险是在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。通常来说，企业为员工缴纳13%，而个人缴纳其余的8%。2.机关事业单位养老保险制度国家机关事业单位人员的养老保险与城镇职工养老保险在制度变革过程中先后经历了分离→合并→分离的过程。事业单位养老保险制度是中国社会保障制度的重要组成部分。长期以来事业单位实行退休金制度，这对于保障退休人员生活、维护社会稳定发挥了重要作用。基本养老保险费由单位和个人共同负担，单位缴纳基本养老保险费的比例，一般不超过单位工资总额的20%，具体比例由试点省（市）人民政府确定，个人缴纳基本养老保险费的比例为本人缴费工资的8%，由单位代扣。3.城乡居民养老保险2014年之前，养老按照保障人群分类，分为职工养老、城镇居民养老和新农保三种。但是改革后，城镇居民养老和新农保进行了统一。根据《社会保险法》规定：养老保险需交满15年，退休后才能领养老金。养老金由个人账户养老金和基础养老金组成的，而基础养老金的多少是和缴费年限成正比的。也就是交的越久，基础养老金就越多，那每月领取的养老金就越多。

问题一：公平性不足因身份、地区、行业等不同，不同人群参加的养老保险制度类型也不同，退休后的养老保险待遇差别较大。问题二：可持续性弱在我国现行养老保险制度中，各方面主体责任不是很清晰，补充养老保险发展滞后，个人储蓄性养老保险尚无具体政策，多层次保障体系尚未形成，使制度的可持续性难以保障。另外，养老保险基金缺乏科学、高效的投资管理机制，保值增值渠道单一，也影响了制度的长远发展。问题三：统筹层次低目前，我国实行的是养老保险省级统筹，但实际运行中，省级调剂的力度还不够，未充分发挥统筹共济的功能，大部分养老保险基金还处于分散统筹状态，造成地区间负担畸轻畸重，影响了制度的效率。问题四：兼容性不强多年以来，我国养老保险制度采取按人群设计、分部门管理、各地区实施的“单兵突进、重点突破”方式，出现了人群分割、地区分割、城乡分割的状况。随着人员流动规模不断扩大，由于相关制度衔接不够、信息系统建设滞后等原因，参保人员跨制度和跨地区流动仍有不少障碍。目前，全国进城务工农民数量已达2.69亿，约占总人口的1/5，因养老保险制度流动性差，他们参保积极性不高。