手段1：国家养老保险

除了上面直接的骗保行为，还有很多普通人想占保险公司便宜，最典型的就是在购买保险时，不如实告知。在谈如实告知前，我们有必要先看一下目前国内的现状：1、保险销售现状卖保险的和卖理财产品表面看起来没有什么区别，实际上保险的专业门槛还是很高。虽然有越来越多专业的人士加入了保险销售行业，但在一些不发达地区，仍然还有很多专业能力不强、文化程度不高，甚至就业困难的人从事着保险营销工作。经过几天培训就开始销售的代理人，这些代理人的签约单，用户如实告知普遍做得不太好，极个别地方甚至存在“只要没住过院，健康告知都填否”的极端情况。2、国内消费者的现状除了金融常识欠缺外，很多人医学常识也非常有限，体检报告做了也不看，看了也不懂，也变相地造成了如实告知做得不太好的情况。在这种情况下，为了维护保险行业的健康发展，在2009年新颁布的保险法加入了“不可抗辩条款”，更好地维护了投保人的利益。但是也有一些人，期望利用2年不可抗辩条款，进行带病投保，这也是比较典型的不诚信现象。

企业年金又被称为“金手铐”，很多大公司都会用来留住人才，因为它有以下两大优势：增加收入：企业年金需要公司和个人共同缴费。只要工作满一定年限，公司交的钱就会逐渐转给我们，相当于多了一笔收入。投资增值：我们交的钱，一般会交给专业的投资机构打理，让账户中的钱不断增值。这块的速度发展比较缓慢，覆盖群体非常有限，而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。如果能参保肯定是好的，只是目前能参保的人太少了。为了让大家对企业年金有更直观的了解，深蓝君在这里举一个真实的案例：A先生今年30岁，年收入12万，每年拿出1200元缴纳企业年金。与此同时，公司每年也为A先生缴纳2400元。只要工作满8年，公司交的钱就能全部转给A先生。我们一起来看看，A先生退休时能领多少钱？如图所示，A先生在退休前只缴了3.6万，但是60岁退休时却可以领取17.6万，平均每年的收益率达到8.95%！

所以想过上一个体面的退休生活，是需要我们自己提前准备和规划的，这是一个财务规划的问题。不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，如果想做好养老规划，深蓝君建议你做好如下3点：?1.合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。2.投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。?3.考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

关于养老保险要不要交的问题，网上讨论非常热烈，而且有的学者对后续养老保险的支付能力看法比较悲观，这里不做过多说明。我们先通过一个例子，来看看如果交国家养老保险能领多少钱：假如：30岁的A先生，工资5000元/月60岁退休，共交25年社保。退休时，如果当地的平均收入为8000元：则其领取的社会基本养老保险金额度为：2863元/月，领取替代率为=57%养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。根据统计数据：全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。?基本结论就是靠国家的基本养老保险，能够保证我们基本的生活，保证我们活着是可以的，但是想保证一个体面的退休生活就不要想了。

1、不在户籍所在地缴纳养老保险，在异地缴纳养老保险满10年的，可以在缴纳养老保险的地区享受当地的养老保险待遇。2、达到法定退休年龄时缴费不满15年的，可以继续缴费直到满15年。3、养老保险参保人如果因病或非因工死亡，继承人可以持遗嘱领取丧葬补助金和抚恤金。

商业养老保险不是国家的。商业养老保险是指由保险公司经营的，赢利性的保险形式。商业养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。商业养老保险分类：传统型养老险：传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，投保后就可以获得一个稳定的长期收益。分红型养老险：分红型养老险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。万能型养老险：万能型养老险是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险产品，它保费的支付方式灵活，既可以一次性支付，也可以分期支付。投资连结保险：投资连结保险是一种基金式的保险产品，投资连结保险的资金投资于股票、债券、外汇、黄金、原油、不动产等不同类型的投资组合。

国家养老保险和商业保险都有各自的优点和缺点，因此无法简单地判断哪个更好。国家养老保险是由政府主导的公共养老保障制度，其优点是具有强制性和普遍性，覆盖范围广，能够为大多数人群提供基本的养老保障。但是，国家养老保险的缺点也较为明显，如保障水平较低、难以满足更高的养老需求等。商业保险是由市场化的保险公司提供的养老保障服务，其优点是可以根据个人需求灵活选择不同的产品和服务，保障程度较高，同时还可以享受更好的增值服务和更优的收益。但是，商业保险也存在一些问题，如市场竞争激烈导致保费相对较高、存在信息不对称等问题。因此，在选择国家养老保险还是商业保险时，需要根据个人的实际情况进行综合考虑。对于收入稳定且对养老保障要求不高的人群来说，可以选择国家养老保险来确保基本养老权益；而对于收入不稳定或对养老保障要求较高的群体而言，可以考虑购买商业保险作为补充。同时，在选择商业保险时也需要仔细比较不同产品的差异和特点，以便更好地满足自己的养老需求。

不是的。商业养老保险是一种市场化的金融产品，与国家养老保险制度有所不同。国家养老保险制度是由政府主导的社会保障体系，通过强制性的缴费方式，为参保人提供基本的养老保障。而商业养老保险则是由个人自愿购买，根据个人的需求和经济状况，选择不同的保险产品和保险公司。