深蓝君
延迟退休，是一个关乎所有人利益的全民性话题。
没有人不关心自己白发苍苍的未来，正如没有人不关心米面、粮食和蔬菜，这是一个既现实又无奈的话题。
而从网友们吐槽得最多的来看，大家担心的有两点。
一方面，延迟退休导致领钱的时间晚了，许多人担心自己活不到领养老金：
另一方面，许多人担心养老金领钱太少，认为交社保的钱不如自己存起来的收益更高：
其实，大家担忧的不无道理，毕竟承担了义务，就应该享受对应的权利，这完全是合理的。
但说句实话，据深蓝君对我国养老保险的了解，交社保是目前最安全稳妥，收益高的一种养老投资方式，觉得社保收益低、领钱少，真的是一种错觉。。
为啥这么说呢？我们来算一笔账就知道了。
（1）只交15年社保，能领多少基础养老金？
对大部分人来说，只要工作满15年，就有资格领养老金。但在延迟退休面前，有些人可能不愿意多交。
那么先说第一种情况，就是不管延迟多久退休，我都只交最低年限 15 年，保证退休能领到养老金就好。
比如 30 岁的小李，当地平均工资 5000 块，按 60% 的档次计算，缴费基数就是3000块，那么他只交15年需要交这么多钱：
每月交600块，每年交7200，按4%递增交15年，那么总共需要交14.4万。
而在他退休后，他领养老金是这么领的：
从65岁起，只需要 3 年就能领回 14.7万，也就是把他15年里交的钱，全部领回来！
可以看到，回本时间还是非常快的，也很划算。
（2）延迟退休，交35年能领多少养老金？
养老保险，注定是交得多领得多。
以上是只交 15 年的情况，接下来，咱们再看看第二种情况，就是延迟退休了，我们也从30 岁交到退休前，一共交 35 年，看看还划不划算？
同理，小李一共从30岁交到64岁，他需要交这么多钱：
小李一共交了35年，总共交了53万元，确实比情况一多交了不少钱。
那么延迟退休，多交了20年社保的情况下，领钱领得多吗？
经过测算，发现5 年也能全部回本，领回来 58.6 万。
虽然交的时间更长了，交的钱也多了很多，但我们仔细算过之后发现，它每个月能让小李领到更多的钱。
这里我们把情况一（只交15年）和情况二（交到65岁退休）做个对比：
结果显而易见，延迟退休虽然让我们交社保交得多了、交得更久，但是每月领取的养老金直接翻了一倍不止！
假设活到70岁，延迟退休方案比只交15年要 多拿40万；
假设活到80岁， 多拿124万！而且收益率（5.95%）也比交 15 年（5.44%）更高！
看到这里，大家还觉得延迟退休，多交社保不划算吗？
不过话说回来，很多人担心说自己活不到退休年龄。
但深蓝君认为：多虑了。
我国目前平均寿命都达到77岁了，尤其现在医学水平发达，只要不自己作死，吃饱、喝足、身体好、心情佳、多锻炼、少熬夜，有病早点就医……
这些做到了，随便活到80多岁，领养老金更是“血赚”。
不过话说回来，延迟退休到65岁，对大家来说，可能更多是心理上接受不了。
毕竟每天工作累如狗，想到自己老了还得过打工人的日子，会觉得人间不值得，还不如“躺平”不交社保算求。
其实说实话，养老保险，真想不交也不是不行。
因为养老的本质无非就是攒够钱，老了有钱花。
像别的国家老人，七八十岁还要出去打工养活自己，是因为他们不工作，就得饿死。
而你只要趁年轻现在就开始规划，开始存钱、投资、理财…
只要有钱，生活也能自给自足，那么工不工作，延不延迟退休影响都不大。
所以说，延迟退休来了，但要不要被延迟退休的问题困扰，选择权在于我们每个人自己。
如果是有点小钱的，同时只求温饱的：那么50岁、60岁准时退休就好，不要管什么政策不政策的，那对你影响其实很小；
如果是完全没钱的那批人：那么社保还是按时交吧，毕竟现在真的找不到比社保收益还高的养老投资渠道了，延迟退休虽然多交了不少钱，但是算下来也并不亏，3~5年回本是完全没有问题的；
在我看来，最最麻烦的可能是钱既没有很多，又比较追求生活品质的这批人：因为单凭社保的那点养老金，满足不了太多样化、太丰富的需求。
如果想要在此基础上领更多的钱，过上更好的养老生活，不得不考虑一下其他的养老途径，来补充养老金。
（3）延迟退休之下，如何补充更多养老金？
谈到养老，除了社保之外，我们经常还会聊到我国三大养老支柱的其他几种：
其中，企业年金和职业年金的门槛比较高，大部分公司都是没有的，我们就不多说了。
我们重点聊聊个人养老金和商业养老保险。
①个人养老金是什么？
个人养老金，简单来说就是一个单独的养老金账户，我们可以往里面存钱，并且购买一些金融产品，比如说 银行理财、养老保险等等。
只不过，根据购买的金融产品类型的不同，收益率可能没办法保证。
等到我们退休了，可以把个人养老金账户里的钱取出来花。
个人养老金的一大特点，是它不仅能理财，还能帮咱们抵税。
不过呢，个人养老金每年最多购买1万2，所以抵扣额度并不算高，对年薪不超过10万的，每年也就省几百块钱。
小结：
总得来说，对于收入较高且缺少理财渠道的朋友来说，个人养老金也是可以考虑的。
不过要注意，个人养老金账户的钱，只能在退休时取用，退休之前都是不能领取的。
②商业养老保险是什么？
商业养老保险其实就是保险公司开发的、为普通人提供养老金补充的一种保险。
当被保险人自费交纳一定的保险费后，从一定的年龄开始，可以领取养老金。
目前常见的商业养老保险，包括养老年金险和增额终身寿险。
商业养老保险虽然年化收益最高只有3%~4%，看似不高。
但实际上，这是复利收益，折算成单利，也能达到五点几，六点几。
而且商业养老保险能锁定长期收益，保单的权益都白纸黑字写在合同里。
不论大环境怎么变，产品承诺的利益都不会更改。
小结：
总得来说，对于比较追求资金安全、打算进行中长期理财规划的朋友来说，商业养老保险3%~4%的复利收益，还是比较不错的一个选择。
但是要注意，商业养老保险刚买的前几年，不适宜退保，因为它前期现金价值比较低，退保可能会有比较大的亏损。
如果想了解更多养老年金险、增额终身寿险的内容，可以看看我的这两篇文章：
我同意接受
