四五十岁了，社保养老还有必要交么？

2019新农合并没有被取消，农村居民很有必要交。2019新农合缴费时间应该在2018年9月10日-2018年12月25日，具体时间以各地区村里的通知为准。在费用方面，2019年新农合的缴费标准在去年的基础上又涨了40元，其中20元用于大病保险，220元/人/年。这几年的新农合年年涨，有人表示一家子要交1000多压力大，还没有用过，想着不交算了。这种想法是极端错误的，新农合几百元可以保一年，有病可报销大部分费用，没病保个平安。另外，国家也规定了新农合免缴制度，这些人可以不用交，同享保障：1、农村的五保户、低保户；2、建档立卡的农村贫困残疾农民；3、农村80周岁以上的高领老人；4、由村集体进行抚养的人。

随着市场经济体制的逐步确立，政府和企事业单位的职能转变，用工制度和社会保障制度的改革，我们自己日益成为风险的主要承担者。即使单位投了保险，同样有必要再买商业保险。首先，单位统筹的保障程度有限。按照国家规定参加社保,未来养老金的支付额一般是固定的，个人被动接受，无法使我们获得充足的保障。这是因为其保障额度较低，一般只能保障最低生活水平，即生存需要。其次，单位保险是有条件的。如果离职后，就需要我们个人全额交付。最后，社保提供的保险种类较为单一，集中在工伤、医疗、养老和生育保险上，而且以保障功能为主，以满足基本生活水平为限，既不能象商业人寿保险那样灵活安排保险期间、自由选择各种不同的保险责任，也不能将保险保障与投资和储蓄有机结合起来，在得到保险保障的同时获取较高的投资收益。

这种情况，续缴主要是为了医疗保险和养老保险。想退休后终身享受医保福利，需要职工医保累计缴满20-25年，不够就要补，但也不是想补就能补的。像深圳就要求，医保至少缴满15年才可以补，并且还要符合以下2个条件：1、在深圳已办理退休手续并按月领取养老金；2、未在其他地区参加医保。只有满足以上条件，才可以进行补缴。

这种情况，续缴主要是为了医疗保险和养老保险。想退休后终身享受医保福利，需要职工医保累计缴满20-25年，不够就要补，但也不是想补就能补的。像深圳就要求，医保至少缴满15年才可以补，并且还要符合以下2个条件：1、在深圳已办理退休手续并按月领取养老金；2、未在其他地区参加医保。只有满足以上条件，才可以进行补缴。

延迟退休，是一个关乎所有人利益的全民性话题。没有人不关心自己白发苍苍的未来，正如没有人不关心米面、粮食和蔬菜，这是一个既现实又无奈的话题。而从网友们吐槽得最多的来看，大家担心的有两点。一方面，延迟退休导致领钱的时间晚了，许多人担心自己活不到领养老金：另一方面，许多人担心养老金领钱太少，认为交社保的钱不如自己存起来的收益更高：其实，大家担忧的不无道理，毕竟承担了义务，就应该享受对应的权利，这完全是合理的。但说句实话，据深蓝君对我国养老保险的了解，交社保是目前最安全稳妥，收益高的一种养老投资方式，觉得社保收益低、领钱少，真的是一种错觉。。为啥这么说呢？我们来算一笔账就知道了。（1）只交15年社保，能领多少基础养老金？对大部分人来说，只要工作满15年，就有资格领养老金。但在延迟退休面前，有些人可能不愿意多交。那么先说第一种情况，就是不管延迟多久退休，我都只交最低年限15年，保证退休能领到养老金就好。比如30岁的小李，当地平均工资5000块，按60%的档次计算，缴费基数就是3000块，那么他只交15年需要交这么多钱：每月交600块，每年交7200，按4%递增交15年，那么总共需要交14.4万。而在他退休后，他领养老金是这么领的：从65岁起，只需要3年就能领回14.7万，也就是把他15年里交的钱，全部领回来！可以看到，回本时间还是非常快的，也很划算。（2）延迟退休，交35年能领多少养老金？养老保险，注定是交得多领得多。以上是只交15年的情况，接下来，咱们再看看第二种情况，就是延迟退休了，我们也从30岁交到退休前，一共交35年，看看还划不划算？同理，小李一共从30岁交到64岁，他需要交这么多钱：小李一共交了35年，总共交了53万元，确实比情况一多交了不少钱。那么延迟退休，多交了20年社保的情况下，领钱领得多吗？经过测算，发现5年也能全部回本，领回来58.6万。虽然交的时间更长了，交的钱也多了很多，但我们仔细算过之后发现，它每个月能让小李领到更多的钱。这里我们把情况一（只交15年）和情况二（交到65岁退休）做个对比：结果显而易见，延迟退休虽然让我们交社保交得多了、交得更久，但是每月领取的养老金直接翻了一倍不止！假设活到70岁，延迟退休方案比只交15年要多拿40万；假设活到80岁，多拿124万！而且收益率（5.95%）也比交15年（5.44%）更高！看到这里，大家还觉得延迟退休，多交社保不划算吗？不过话说回来，很多人担心说自己活不到退休年龄。但深蓝君认为：多虑了。我国目前平均寿命都达到77岁了，尤其现在医学水平发达，只要不自己作死，吃饱、喝足、身体好、心情佳、多锻炼、少熬夜，有病早点就医……这些做到了，随便活到80多岁，领养老金更是“血赚”。不过话说回来，延迟退休到65岁，对大家来说，可能更多是心理上接受不了。毕竟每天工作累如狗，想到自己老了还得过打工人的日子，会觉得人间不值得，还不如“躺平”不交社保算求。其实说实话，养老保险，真想不交也不是不行。因为养老的本质无非就是攒够钱，老了有钱花。像别的国家老人，七八十岁还要出去打工养活自己，是因为他们不工作，就得饿死。而你只要趁年轻现在就开始规划，开始存钱、投资、理财…只要有钱，生活也能自给自足，那么工不工作，延不延迟退休影响都不大。所以说，延迟退休来了，但要不要被延迟退休的问题困扰，选择权在于我们每个人自己。如果是有点小钱的，同时只求温饱的：那么50岁、60岁准时退休就好，不要管什么政策不政策的，那对你影响其实很小；如果是完全没钱的那批人：那么社保还是按时交吧，毕竟现在真的找不到比社保收益还高的养老投资渠道了，延迟退休虽然多交了不少钱，但是算下来也并不亏，3~5年回本是完全没有问题的；在我看来，最最麻烦的可能是钱既没有很多，又比较追求生活品质的这批人：因为单凭社保的那点养老金，满足不了太多样化、太丰富的需求。如果想要在此基础上领更多的钱，过上更好的养老生活，不得不考虑一下其他的养老途径，来补充养老金。（3）延迟退休之下，如何补充更多养老金？谈到养老，除了社保之外，我们经常还会聊到我国三大养老支柱的其他几种：其中，企业年金和职业年金的门槛比较高，大部分公司都是没有的，我们就不多说了。我们重点聊聊个人养老金和商业养老保险。①个人养老金是什么？个人养老金，简单来说就是一个单独的养老金账户，我们可以往里面存钱，并且购买一些金融产品，比如说银行理财、养老保险等等。只不过，根据购买的金融产品类型的不同，收益率可能没办法保证。等到我们退休了，可以把个人养老金账户里的钱取出来花。个人养老金的一大特点，是它不仅能理财，还能帮咱们抵税。不过呢，个人养老金每年最多购买1万2，所以抵扣额度并不算高，对年薪不超过10万的，每年也就省几百块钱。小结：总得来说，对于收入较高且缺少理财渠道的朋友来说，个人养老金也是可以考虑的。不过要注意，个人养老金账户的钱，只能在退休时取用，退休之前都是不能领取的。②商业养老保险是什么？商业养老保险其实就是保险公司开发的、为普通人提供养老金补充的一种保险。当被保险人自费交纳一定的保险费后，从一定的年龄开始，可以领取养老金。目前常见的商业养老保险，包括养老年金险和增额终身寿险。商业养老保险虽然年化收益最高只有3%~4%，看似不高。但实际上，这是复利收益，折算成单利，也能达到五点几，六点几。而且商业养老保险能锁定长期收益，保单的权益都白纸黑字写在合同里。不论大环境怎么变，产品承诺的利益都不会更改。小结：总得来说，对于比较追求资金安全、打算进行中长期理财规划的朋友来说，商业养老保险3%~4%的复利收益，还是比较不错的一个选择。但是要注意，商业养老保险刚买的前几年，不适宜退保，因为它前期现金价值比较低，退保可能会有比较大的亏损。如果想了解更多养老年金险、增额终身寿险的内容，可以看看我的这两篇文章：

54岁购买重疾保险仍然是有必要的。虽然随着年龄的增长，重疾的风险会逐渐增加，但是重疾保险可以提供一种经济保障，帮助您在不幸患上重疾时应对医疗费用、康复费用以及收入损失等问题。在购买重疾保险时，您可以根据您的健康状况、预算和需求选择适合的产品。一般来说，保险越早购买，保障越全面，价格也相对更加优惠。除了重疾保险，您还可以考虑购买其他类型的保险产品，如医疗险、寿险等，以全面保障您的健康和财产安全。

年金是一种投资工具，可以为投资者提供稳定的收入。对于55岁的父母来说，投资年金的决策取决于他们的财务状况、风险承受能力、退休计划和个人需求。以下是一些需要考虑的因素：1.财务状况：投资年金的资金通常来自于储蓄、投资或其他收入来源。如果父母的财务状况较好，有足够的储蓄和投资，那么投资年金可能是一个不错的选择。2.风险承受能力：年金的收益通常是固定的，风险较低。然而，如果父母愿意承担一定的风险以换取更高的收益，他们可能会选择其他投资工具，如股票、债券等。3.退休计划：投资年金可以帮助父母为退休做好准备。如果他们的退休计划尚未完成，那么投资年金可能是一个明智的选择。4.个人需求：年金的收益通常用于满足生活费用、旅行、子女教育等个人需求。如果父母有这方面的需求，那么投资年金可能是一个合适的选择。总之，55岁的父母是否有必要投资年金取决于他们的具体情况。在做出决策之前，建议他们咨询专业的财务顾问，以便根据他们的需求和情况制定合适的投资策略。